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401 के लिए सबसे अच्छा विकल्प (के)

बैंकिंग : 401 के लिए सबसे अच्छा विकल्प (के)

401 (k) योजना, 1978 में अपनी स्थापना के बाद से, अमेरिका में सबसे लोकप्रिय नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना बन गई है, लेकिन सभी श्रमिकों को एक तक पहुंच नहीं है, जो सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए विकल्पों की तलाश करना छोड़ देता है।

तो, वहाँ और क्या है? कई विकल्प हैं। लेकिन पहले आइए एक नजर डालते हैं कि 401 (k) कैसे काम करता है।

कुंजी लिया हुआ

  • सभी श्रमिकों के पास 401 (के) तक पहुंच नहीं है, जो एक लोकप्रिय नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना है।
  • सेवानिवृत्ति के लिए बचत के कुछ वैकल्पिक विकल्पों में IRA और निवेश खाते शामिल हैं।
  • IRAs, जैसे 401 (k) s, रिटायरमेंट सेवर्स के लिए कर लाभ प्रदान करते हैं।
  • यदि आप रोथ विकल्प के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो एक पारंपरिक इरा और रोथ के बीच निर्णय लेने के लिए अपनी वर्तमान और भविष्य की कर स्थिति पर विचार करें।

401 (के) योजनाओं को समझना

सेटअप सरल है। 401 (के) के साथ, आप हर महीने अपने पेचेक से प्रीटेक्स पैसे का योगदान करते हैं। अंशदान आपकी वार्षिक आय से कटौती योग्य हैं। पैसा स्वचालित रूप से आपके पेचेक से काट लिया जाता है और निवेश में निवेश किया जाता है जिसे आप योजना के विकल्पों में से चुनते हैं। इससे भी बेहतर अगर आपका नियोक्ता आपके योगदान के कुछ प्रतिशत से मेल खाता है, जो कई करते हैं। जब आप रिटायर होते हैं तो आपको निवेश की आय मिलती है।

इस बात की सीमा है कि आप सालाना कितना योगदान दे सकते हैं। 2019 तक, आप प्रति वर्ष $ 19, 000 तक का योगदान कर सकते हैं और यदि आप 50 वर्ष और अधिक आयु के हैं तो आपको $ 6, 000 की अतिरिक्त अनुमति दी जाती है।

जबकि एक 401 (के) ऑटोपिलॉट पर चलने के बाद एक बार आप इसे स्थापित कर सकते हैं, यह आमतौर पर एक अच्छा विचार नहीं है। यदि, उदाहरण के लिए, आपका वेतन दोगुना हो जाता है और आप अभी भी हर महीने उतनी ही राशि का योगदान कर रहे हैं, तो आप योगदान न बढ़ाकर खुद को नुकसान में डाल रहे हैं।

401 (के) के विकल्प की तलाश करने वालों के लिए निम्नलिखित संभावनाओं की खोज करने पर विचार करें:

पारंपरिक और रोथ IRAs

यदि आपका नियोक्ता 401 (k) की पेशकश नहीं करता है, तो आप स्व-नियोजित हैं या एक छोटे व्यवसाय के मालिक हैं - आप एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (IRA) खोल सकते हैं। ये खाते सेवानिवृत्ति-उन्मुख कर लाभ भी प्रदान करते हैं, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आप पारंपरिक या रोथ इरा चुनते हैं।

इससे भी बेहतर, आप 401 (के) के अलावा एक में बचत कर सकते हैं - हालांकि, आपकी आय और आपके द्वारा चुने गए खाते के प्रकार के आधार पर, आपका योगदान कर कटौती योग्य नहीं हो सकता है। उस मामले में भी, हालांकि, आपके खाते में पैसा सेवानिवृत्ति तक कर मुक्त हो जाएगा।

हालांकि IRAs और 401 (k) दोनों कर लाभ प्रदान करते हैं, कुछ महत्वपूर्ण अंतर हैं। एक IRA के साथ, 2019 में आप सबसे अधिक योगदान कर सकते हैं $ 6, 000 एक वर्ष ($ 7, 000 यदि आप कम से कम 50 हैं)।

यदि आप 59½ वर्ष की आयु से पहले वितरण लेते हैं, तो सामान्य तौर पर, 401 (के) s और IRA के पास जल्दी वापसी का जुर्माना है, लेकिन इस नियम के अपवाद हैं।

एक IRA के साथ, दुनिया आपके निवेश की सीप है। आप किसी भी सुरक्षा या वित्तीय साधन के बारे में निवेश कर सकते हैं जिसका मूल्य ठीक और दैनिक मापा जा सकता है।

इसमें जीवन बीमा और संग्रहणता शामिल नहीं हैं। लॉस एंजिल्स, कैलिफोर्निया में एक वित्तीय सलाहकार रेबेका डॉसन बताती हैं, "कलेक्टिव को कला, धातु, मणि, मादक पेय, गलीचा, एंटीक या स्टांप के किसी भी काम के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा।"

"IRA एक महान निवेश वाहन है। हालांकि, 85% से अधिक निवेशकों को एक IRA द्वारा प्रदान किए जाने वाले सभी लाभों के बारे में पता नहीं है। यह आपको स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड में निवेश करने की अनुमति देता है, लेकिन यह आपको अनुमति भी देता है। रियल एस्टेट, घोड़ों, निजी कंपनी के स्टॉक, टैक्स लीन्स, फ़ार्मलैंड, क्रिप्टोक्यूरेंसी, फ्रैंचाइज़ीज़, फिज़िकल गोल्ड, और बहुत कुछ में निवेश करें, "किर्क चिशोल्म, लेक्सिंगटन, मास में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक कहते हैं।

पारंपरिक बनाम रोथ इरा

401 (के) एस की तरह, इरा पारंपरिक और रोथ दोनों संस्करणों में आते हैं। क्या आप अभी या बाद में करों का भुगतान करना चाहते हैं?

एक पारंपरिक इरा के साथ, आप आज अपने करों से योगदान घटाते हैं, और जब आप सड़क से नीचे दशकों को निकालना शुरू करते हैं तो आयकर का भुगतान करते हैं।

रोथ इरा के साथ, आपको अपने वार्षिक कर बिल से योगदान में कटौती करने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन एक बार जब आप वापस लेना शुरू करते हैं, तो यह सभी कर मुक्त होता है। कोई भी वृद्धि कर मुक्त होती है। 70 वर्ष की आयु पार करने पर आपको न्यूनतम वितरण की आवश्यकता होती है, जो पारंपरिक IRAs के लिए और 401 (k) s के लिए अनिवार्य है।

जब आप एक पारंपरिक या रोथ इरा के बीच निर्णय लेते हैं, तो आपको अपने आप से पूछना होगा कि क्या आप रिटायर होने के बाद एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में रहने जा रहे हैं, और यदि भविष्य में टैक्स ब्रैकेट्स आज के किसी भी समानता को सहन करेंगे।

एसईपी इरा

यदि आप स्व-नियोजित हैं या एक छोटे व्यवसाय के मालिक हैं तो आपके पास योग्यता होने पर एक सरलीकृत कर्मचारी पेंशन (एसईपी इरा) खोलने का विकल्प भी हो सकता है। एसईपी इरा कर लाभ और निवेश विकल्पों के मामले में पारंपरिक इरा की तरह काम करते हैं। उन्हें उच्च योगदान सीमाओं का अतिरिक्त लाभ है।

2019 तक, योगदान वर्ष या $ 56, 000 के मुआवजे के 25% से अधिक नहीं हो सकता है, जो भी कम हो।

कैश-बैलेंस परिभाषित-लाभ योजना

यदि आप स्वयं कार्यरत हैं और सफल हैं, लेकिन बहुत व्यस्त थे या बहुत कम नकदी पर — अपने जीवन में पहले सेवानिवृत्ति योजना बनाने के बारे में बहुत कुछ करने के लिए, अभी भी आपके भविष्य को सुरक्षित करने के लिए कुछ करने का समय है। कैश-बैलेंस परिभाषित-लाभ योजना आपको तुरंत सेवानिवृत्ति कैच-अप खेलने देगी।

"कई स्व-नियोजित लोग जीवन में बाद में एक उच्च आय के साथ पाते हैं और सेवानिवृत्ति की बचत के रास्ते में इसके लिए बहुत कम दिखाते हैं। ऐसे व्यक्ति के लिए मेरा पसंदीदा समाधान एक नकद-शेष परिभाषित-लाभ योजना है, जहां वार्षिक योगदान 2019 में संभावित रूप से उच्च $ 225, 000 हो सकता है, "रॉबर्ट आर। शुल्ज, सीएफपी®, शुल्ज़ वेल्थ, मैन्सफील्ड, टेक्सास के अध्यक्ष कहते हैं।

निवेश खाता

अंत में, नियमित पुराने निवेश खाते हैं। आप अपने पसंदीदा वित्तीय संस्थान में एक खाता खोल सकते हैं और जितना चाहें उतना योगदान या "योगदान" कर सकते हैं। किसी भी लाभ, चाहे वह प्रशंसा या लाभांश से हो, तब तक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के रूप में लगाया जाएगा जब तक कि निवेश एक वर्ष से अधिक के लिए नहीं होते हैं। इस संभावना का मतलब है कि आप साधारण आय पर भुगतान करने की तुलना में कम दर का भुगतान करेंगे।

"जबकि 401 (के) या पारंपरिक या रोथ इरा में योगदान करने में बहुत लाभ होता है, जैसे कि आस्थगित कर या कर-मुक्त विकास, वार्षिक सीमाएँ आपको बाद में एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति आय का आनंद लेने के लिए पर्याप्त पूंजी निवेश करने से रोक सकती हैं। डैनियल स्कूट, एमबीए, क्रेडो वेल्थ मैनेजमेंट, डेनवर, कोलो कहते हैं, एक उपयुक्त स्टॉक फंड और बॉन्ड फंड आवंटन में निवेश किया गया कर योग्य खाता आपकी वित्तीय योजना को सुपरचार्ज कर सकता है और एक वांछित परिणाम का समर्थन कर सकता है।

यदि आप अपरिहार्य चढ़ाव की सवारी करने और उच्च के दौरान गहरी सांस लेने के लिए पर्याप्त अनुशासित हैं, तो एक मानक निवेश खाता जाने का रास्ता हो सकता है। लेकिन वे एक लेते हैं बहुत बनाए रखने के प्रयास और आप आय में वृद्धि पर पूंजीगत लाभ का भुगतान कर सकते हैं।

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