संघीय बचत और ऋण
एक संघीय बचत और ऋण संस्थान एक प्रकार का रोमांच है जो ऐतिहासिक रूप से आवासीय बंधक पर केंद्रित है। ये कंपनियां आम तौर पर निजी व्यवसाय हैं, जो उनके ग्राहकों के स्वामित्व में हैं। हालांकि, वे सार्वजनिक रूप से भी कारोबार कर सकते हैं।
कैसे एक संघीय बचत और ऋण काम करता है
संघीय बचत और ऋण की जड़ें और ऋण संघों में अपनी जड़ें हैं जो कि महामंदी से पहले प्रमुख थीं। अपने पूर्ववर्तियों की तरह, S & Ls मध्यवर्गीय व्यक्तियों और परिवारों के लिए होम लोन को सुलभ बनाने पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
कई भवन और ऋण संघों को पारस्परिक रूप से आयोजित संस्थान थे - अर्थात, उनके सदस्यों के स्वामित्व में। वे काफी हद तक एक शेयर-संचय मॉडल पर निर्भर करते थे जिसके तहत सदस्य एसोसिएशन में शेयर खरीदने के लिए प्रतिबद्ध थे और बाद में घर खरीदने के लिए उन शेयरों के मूल्य के खिलाफ उधार लेने का अधिकार था।
जब इनमें से कई संस्थान डिप्रेशन के दौरान संघर्ष करने लगे, हालांकि, हूवर और रूजवेल्ट प्रशासन ने उद्योग को आगे बढ़ाने के लिए कदम रखा। सरकार ने संघीय बचत और ऋण के लिए चार्टर्स प्रदान किए और यह सुनिश्चित करने के लिए संघीय होम लोन बैंकिंग प्रणाली की स्थापना की कि ये नए- या, कम से कम, rebranded- उधारदाताओं के पास पर्याप्त तरलता थी।
चाबी छीन लेना
- ग्रेट डिप्रेशन के बाद नियामक आंदोलन के परिणामस्वरूप संघीय बचत और ऋण संस्थानों का गठन किया गया था।
- ये इकाइयां बंधक के साथ-साथ बचत और खातों की जाँच के लिए कम लागत वाले वित्त पोषण पर ध्यान केंद्रित करती हैं।
- बचत और ऋण संकट के परिणामस्वरूप , 1989 से 2011 तक ऑफिस ऑफ़ थ्रिफ्ट पर्यवेक्षण ने इन संस्थानों को विनियमित करना शुरू किया।
- 2011 से, एस एंड एल जमाओं को एफडीआईसी द्वारा संरक्षित किया गया है।
नए फेडरल सेविंग एंड लोन इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (FSLIC) द्वारा फेडरली चार्टर्ड S & Ls में डिपॉजिट का बीमा किया गया था, जिसका उद्देश्य जमाकर्ताओं को इस आश्वासन के साथ प्रदान करना था कि वे नुकसान नहीं उठाएंगे।
एस एंड एलएस बनाम बैंक
संघीय बचत और ऋण कारोबार दो तरीकों में से एक में संचालित होते हैं। आपसी स्वामित्व मॉडल के तहत, एक एस एंड एल अपने जमाकर्ताओं और उधारकर्ताओं के स्वामित्व में है। वैकल्पिक रूप से, एक एस एंड एल शेयरधारकों के एक समूह द्वारा स्थापित किया जा सकता है, जो थ्रिफ्ट में सभी शेयरों के मालिक हैं।
यह वाणिज्यिक बैंकों से अलग है, जो आमतौर पर स्टॉकहोल्डर्स द्वारा चुने गए निदेशक मंडल द्वारा स्वामित्व और प्रबंधित होते हैं। वाणिज्यिक बैंक भी उनके द्वारा प्रदान किए जाने वाले प्रसाद के संदर्भ में अधिक विविध हैं। उनका ज्यादातर उधार कारोबार और निर्माण परियोजनाओं की ओर है। वे अक्सर उपभोक्ताओं को एक व्यापक सेवा प्रदान करते हैं, जैसे क्रेडिट कार्ड और धन प्रबंधन समाधान।
इसके विपरीत, एस एंड एलएस आवासीय बंधक बाजार पर अधिक केंद्रित हैं। कायदे से, वे केवल वाणिज्यिक ऋण के लिए अपनी संपत्ति का 20% तक उधार दे सकते हैं। इसके अलावा, फेडरल होम लोन बैंक ऋण देने के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, एस एंड एलएस को यह दिखाना होगा कि उनकी संपत्ति का 65% आवासीय बंधक और अन्य उपभोक्ता-संबंधित परिसंपत्तियों में निवेश किया गया है।
संघीय बचत और ऋण का इतिहास
द्वितीय विश्व युद्ध के बाद के उफान ने थ्रिफ्ट्स के प्रभाव के शिखर को चिह्नित किया, एस एंड एल की कुल संख्या 1965 तक 6, 071 तक पहुंच गई। इस वृद्धि को खतरा होगा, हालांकि, जब 1966 में कांग्रेस ने एस एंड एलएस और वाणिज्यिक बैंकों को ब्याज दरों को सीमित किया था। डिपॉजिटरी खातों पर। जब 1970 के दशक में ब्याज दरें बढ़ीं, तो उपभोक्ताओं ने अपने फंड को वापस लेना शुरू कर दिया और उन्हें अधिक उपज देने वाले खातों में डाल दिया। इसके अलावा, एक स्थिर अर्थव्यवस्था का मतलब था कि थ्रिफ्ट में कम उधारकर्ता थे जो ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते थे।
इन चुनौतियों का समाधान करने के लिए, विधायकों ने 1980 के दशक की शुरुआत में S & Ls को निष्क्रिय करने के लिए कानून पारित किए। अब उनके पास क्षमता है, उदाहरण के लिए, उत्पादों की एक विस्तृत श्रृंखला की पेशकश करने और कम-प्रतिबंधात्मक लेखांकन प्रक्रियाओं का उपयोग करने के लिए। लेकिन थ्रेट्स की समस्याओं को कम करने के बजाय, कानून दशक में बाद में कुप्रबंधन और धोखाधड़ी के कई मामलों में योगदान दे रहे थे। 1990 तक सरकार ने अनुमान लगाया कि S & L कदाचार से अमेरिकी जनता की लागत 75 बिलियन डॉलर अधिक थी।
बचत और ऋण उद्योग की बढ़ती दिक्कतों के जवाब में, 1989 में सरकार ने मजबूत निरीक्षण की स्थापना की और ऑफिस ऑफ थ्रिफ्ट पर्यवेक्षण का निर्माण किया। यह नियामक निकाय, जो खुद ट्रेजरी विभाग का एक प्रभाग है, ने सदस्य बचत और ऋण की सुरक्षा और स्थिरता सुनिश्चित करने में मदद की। यह 2011 में भंग कर दिया गया था और इसके कार्यों को अन्य एजेंसियों में रखा गया था। बचत और ऋण जमा संघीय जमा बीमा निगम (FDIC) के संरक्षण में हुआ और आज भी बना हुआ है।
जबकि S & Ls संकट से बच गए, 1960 के दशक में उनके आंचल से उनका प्रचलन काफी कम हो गया। 31 दिसंबर, 2018 तक, 691 एफडीआईसी बीमित बचत संस्थान थे।