फिक्स्ड दर बंधक
एक निश्चित दर बंधक एक बंधक ऋण है जिसमें ऋण की पूरी अवधि के लिए एक निश्चित ब्याज दर होती है। आम तौर पर, उधारदाता फिक्स्ड-रेट मासिक किस्त ऋण के साथ फिक्स्ड, परिवर्तनीय या समायोज्य दर बंधक ऋण की पेशकश कर सकते हैं जो सबसे लोकप्रिय बंधक उत्पाद प्रसादों में से एक है।
फिक्स्ड दर बंधक समझाया
निश्चित दर बंधक आमतौर पर किस्त भुगतान के साथ परिशोधित ऋण के रूप में पेश किए जाते हैं, हालांकि गैर-परिशोधन ऋण भी एक निश्चित दर के साथ जारी किए जा सकते हैं। फिक्स्ड-रेट बंधक ऋणों में उधारकर्ताओं और उधारदाताओं दोनों के लिए अलग-अलग जोखिम शामिल हैं। ये जोखिम आमतौर पर ब्याज दर के वातावरण के आसपास केंद्रित होते हैं। बढ़ती दरों के समय में, एक निश्चित दर वाले बंधक में उधारकर्ता के लिए कम जोखिम और ऋणदाता के लिए उच्च जोखिम होगा। यदि दरें बढ़ रही हैं, तो उधारकर्ता आम तौर पर समय के साथ ब्याज दरों की लागतों को बचाने के लिए ब्याज की कम दरों में लॉक करना चाहते हैं। जब दरें बढ़ रही हैं, तो उधारदाताओं के लिए ब्याज दर जोखिम अधिक होता है क्योंकि उन्हें निश्चित दर बंधक ऋण जारी करने से मुनाफा होता है जो कि परिवर्तनीय दर परिदृश्य में समय के साथ उच्च ब्याज कमा सकते हैं।
अमूर्त फिक्स्ड-रेट बंधक ऋण
परिशोधित निश्चित दर बंधक ऋण उधारदाताओं से बंधक ऋण के सबसे सामान्य प्रकारों में से एक हैं। इस ऋण में ऋण के जीवन और स्थिर किस्त भुगतान पर ब्याज की एक निश्चित दर है। एक निश्चित दर परिशोधन बंधक ऋण ऋणदाता द्वारा उत्पन्न एक आधार परिशोधन अनुसूची की आवश्यकता है।
नियत-दर ब्याज के साथ गणना करने के लिए एक परिशोधन अनुसूची सबसे आसान है क्योंकि यह ऋण जारी करने पर पूरी तरह से बनाया जा सकता है। कुल मिलाकर, एक फिक्स्ड-रेट बंधक का विशिष्ट कारक यह है कि प्रत्येक किस्त भुगतान के लिए ब्याज दर में बदलाव नहीं होता है और बंधक जारी होने के समय ज्ञात होता है। यह एक ऋणदाता को ऋण के पूरे जीवन पर निरंतर भुगतान के साथ भुगतान अनुसूची बनाने की अनुमति देता है। यह एक परिवर्तनीय दर बंधक से भिन्न होता है जहां एक उधारकर्ता को अलग-अलग ऋण भुगतान राशियों के साथ संघर्ष करना पड़ता है जो ब्याज दर के आंदोलनों के साथ उतार-चढ़ाव करते हैं।
एक निश्चित दर पर ऋण में संशोधन करने पर एक उधारकर्ता प्रत्येक भुगतान में मूलधन और ब्याज दोनों का भुगतान करता है। आम तौर पर, जैसा कि ऋण परिपक्व होता है परिशोधन अनुसूची में उधारकर्ता को प्रत्येक भुगतान के साथ अधिक मूलधन और कम ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता होती है।
समायोज्य दर बंधक
समायोज्य दर बंधक एक निश्चित और परिवर्तनीय दर संकर हैं। इन ऋणों को आमतौर पर ऋण के जीवन पर स्थिर किस्त भुगतान के साथ एक परिशोधन ऋण के रूप में जारी किया जाता है। उन्हें ऋण के पहले कुछ वर्षों में निश्चित दर ब्याज की आवश्यकता होती है, उसके बाद परिवर्तनीय दर ब्याज के बाद। इन ऋणों के साथ परिशोधन शेड्यूल थोड़ा अधिक जटिल हो सकता है क्योंकि ऋण के एक हिस्से के लिए दरें परिवर्तनीय हैं। इस प्रकार, निवेशक एक निश्चित दर ऋण के साथ लगातार भुगतान के बजाय अलग-अलग भुगतान राशि की अपेक्षा कर सकते हैं।
एक समायोज्य दर बंधक में, एक उधारकर्ता आम तौर पर भविष्य में गिरने वाली दरों पर दांव लगाता है। यदि दरें गिर रही हैं, तो एक उधारकर्ता की ब्याज समय के साथ कम हो जाएगी।
गैर-अमूर्त ऋण
फिक्स्ड-रेट बंधक को गैर-परिशोधन ऋण के रूप में भी जारी किया जा सकता है। इन्हें आमतौर पर बैलून भुगतान ऋण या ब्याज-मात्र ऋण के रूप में संदर्भित किया जाता है। उधारदाताओं में कुछ लचीलापन होता है कि वे इन वैकल्पिक ऋणों को निश्चित ब्याज दरों के साथ कैसे जोड़ सकते हैं। गुब्बारा भुगतान ऋण के लिए एक सामान्य संरचना उधारकर्ताओं को वार्षिक आस्थगित ब्याज चार्ज करना है। इसके लिए कर्ज लेने वाले की वार्षिक ब्याज दर के आधार पर सालाना ब्याज की गणना करने की आवश्यकता होती है। फिर ब्याज को स्थगित कर दिया जाता है और ऋणदाता द्वारा आवश्यक एकमुश्त गुब्बारा भुगतान में जोड़ दिया जाता है।
एक ब्याज-केवल निश्चित दर वाले ऋण में, उधारकर्ता केवल अनुसूचित भुगतानों में ब्याज का भुगतान करते हैं। ये ऋण आम तौर पर एक निश्चित दर के आधार पर मासिक ब्याज लेते हैं। उधारकर्ता एक निश्चित तिथि तक मूलधन के भुगतान के साथ ब्याज का मासिक भुगतान करते हैं।