कैसे एक रोथ आईआरए सेवानिवृत्ति के बाद काम करता है

हाल के वर्षों में, रोथ इरा ने अमेरिकियों के साथ लोकप्रियता में आसमान छू लिया है, जो सेवानिवृत्ति के लिए धन को रोकना चाहते हैं। 2016 में, यूएस में 42.6 मिलियन व्यक्तिगत रिटायरमेंट अकाउंट (IRA) मालिकों में से एक तिहाई ने Roth संस्करण का आयोजन किया; निवेश कंपनी संस्थान (ICI) के आंकड़ों के अनुसार, 2019 तक, उनमें से आधे से अधिक ने किया।

2018 के अंत में पारित टैक्स कट एंड जॉब्स एक्ट (TCJA) ने भी रोथ्स के लिए एक प्रोत्साहन प्रदान किया: अधिनियम द्वारा कम की गई आयकर दरें 2026 में उच्च स्तर पर वापस आने के लिए निर्धारित हैं। चूंकि रोथ इरा को योगदान पर करों का भुगतान करने की आवश्यकता होती है -लेकिन डिस्ट्रीब्यूशन पर कोई नहीं- वे भविष्य में उच्च कर ब्रैकेट में रहने वाले लोगों के लिए अच्छा काम करते हैं और / या जब वे रिटायर होते हैं। इसलिए नया कानून रोथ के मौलिक लाभ में सही बैठता है।

रोथ IRAs कर, वितरण, और अगली पीढ़ी के लिए अनपेक्षित बचत पर गुजरने के संदर्भ में कुछ अन्य अद्वितीय लाभ प्रदान करते हैं। सेवानिवृत्ति के बाद एक रोथ आईआरए कैसे काम करता है, यह जानने के लिए पढ़ते रहें।

चाबी छीन लेना

• आप सेवानिवृत्ति के बाद एक रोथ इरा के लिए योगदान दे सकते हैं, जब तक कि आपके पास कुछ अर्जित आय है।
• एक बार जब आप 59 withdraw मोड़ लेते हैं, तो आप दोनों योगदानों की कर-मुक्त निकासी शुरू कर सकते हैं और अगर आपके पास कम से कम पांच साल का खाता है तो अपने रोथ इरा से कमाई।
• एक पारंपरिक इरा के विपरीत, आपको कभी भी रोथ इरा से वितरण लेने की आवश्यकता नहीं होती है और पूरे खाते को अपने उत्तराधिकारियों के पास छोड़ सकते हैं।

एक रोथ इरा रिफ्रेशर

चलो कुछ रोथ इरा मूल बातें के साथ शुरू करते हैं।

हालाँकि, रोथ इरा ने पारंपरिक इरा के साथ कई समानताएं साझा की हैं, लेकिन इन दोनों सेवानिवृत्ति खातों के बीच कुछ महत्वपूर्ण अंतर हैं। एक पारंपरिक इरा के विपरीत, रोथ इरा के लिए आपका योगदान कर-कटौती योग्य नहीं है। हालांकि, एक बार जब आप एक रोथ इरा से योग्य वितरण लेना शुरू करते हैं, तो आप उन पर कर नहीं लगाएंगे। एक रोथ आईआरए एक कर-आस्थगित आधार पर आय अर्जित करता है और यदि आप कुछ आवश्यकताओं को पूरा करते हैं तो वे आय कर-मुक्त होंगे।

पारंपरिक इरा के विपरीत, रोथ इरा योगदान करने के लिए कोई आयु सीमा नहीं है, जब तक आपने आय अर्जित की है। अंत में, रोथ इरा को आपके जीवनकाल के दौरान न्यूनतम वितरण (आरएमडी) की आवश्यकता नहीं है।

रोथ इरा खाते विशेष रूप से युवा अमेरिकी श्रमिकों के साथ लोकप्रिय हैं। आईसीआई के अनुसार, 10 से तीन रोथ इरा निवेशक 40 से कम हैं। रोथ आईआरए का लगभग एक चौथाई (24%) योगदान केवल 25% और 34 वर्ष की आयु के बीच निवेशकों द्वारा किया जाता है, जबकि पारंपरिक आईआरए जमा का केवल 7.5% है।

रोथ इरा योगदान बनाना

जैसा कि उल्लेख किया गया है, चाहे आप कितने भी पुराने हों, जब तक आप आय अर्जित कर रहे हों, तब तक आप अपने रोथ इरा में योगदान जारी रख सकते हैं - चाहे आप एक कर्मचारी कर्मचारी के रूप में वेतन प्राप्त करें या अनुबंध के काम के लिए 1099 आय (एक पारंपरिक आईआरए के विपरीत, जो 70½ वर्ष की आयु के बाद भी आप योगदान की अनुमति नहीं देते हैं, भले ही आपने आय अर्जित की हो)। यह प्रावधान रोथ इरा को अर्ध-सेवानिवृत्त लोगों के लिए आदर्श बनाता है जो पुरानी फर्म में सप्ताह में कुछ दिन काम करते हैं, या सेवानिवृत्त जो कभी-कभार परामर्श या फ्री-लांस कार्य करते हैं।

2019 के लिए अधिकतम रोथ का योगदान $ 1, 000 कैच-अप योगदान के कारण $ 6, 000 (या $ 7, 000 है यदि आप वर्ष के अंत तक 50 या उससे अधिक हैं)। अगले वर्ष के टैक्स-फाइलिंग की समय सीमा (विस्तार सहित) द्वारा योगदान किया जाना चाहिए। उदाहरण के लिए, आप अपने 2019 इरा में 15 अप्रैल, 2020 तक या बाद में यदि आप किसी एक्सटेंशन के लिए फाइल करते हैं, तो आप इसमें योगदान दे सकते हैं।

रोथ इरा की आय सीमाएँ भी हैं जो प्रभावित करती हैं कि क्या (और कितना) आप योगदान कर सकते हैं। संयुक्त रूप से फाइल करने वाले विवाहित जोड़े, एक पूर्ण योगदान देने के लिए पात्र होने के लिए $ 122, 000 के तहत संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) होना चाहिए; $ 122, 000 और $ 137, 000 के बीच वे आंशिक योगदान कर सकते हैं।

हालाँकि आप अब एक रोथ इरा में योगदान नहीं कर सकते हैं, एक बार जब आप मुआवजा अर्जित करना बंद कर देते हैं, तो आपके पति या पत्नी, यदि आपके पास एक है, तो अपनी ओर से एक रोथ इरा को स्थापित कर सकते हैं और अगर वे अभी भी आय अर्जित कर रहे हैं, तो धनराशि का भुगतान कर सकते हैं। क्योंकि IRA को संयुक्त खातों के रूप में नहीं रखा जा सकता है, spousal Roth IRA आपके नाम में होना चाहिए, भले ही आपका पति योगदान दे रहा हो।

यदि आपके पति या पत्नी ने आय अर्जित की है और आप नहीं करते हैं, तो वे आपके लिए आपके रोथ इरा को निधि दे सकते हैं।

रोथ इरा वितरण

आप अपने रोथ इरा से किसी भी समय और किसी भी कारण से करों या दंड के बिना योगदान वापस ले सकते हैं। हालाँकि, आप अपने रोथ इरा में आय को तब तक नहीं निकाल सकते हैं जब तक आप कम से कम 59 the के नहीं हो जाते हैं और खाता पांच साल या उससे अधिक समय तक खुला रहता है। यदि आप इस समय से पहले कमाई पर टैप करते हैं, तो आपको निकासी पर करों और दंड का भुगतान करना होगा। (खुशी से, रोथ इरा निकासी आमतौर पर योगदान से आने वाली मानी जाती है। इसलिए जब तक आप अपने कुल योगदान के बराबर राशि नहीं निकाल लेते, तब तक आप कमाई नहीं करेंगे।)

हालांकि, करों और दंड के कुछ अपवाद हैं। कुछ मामलों में, आपको 59 before की बारी से पहले अपनी रोथ इरा की कमाई से कर- और जुर्माना-मुक्त निकासी (उर्फ योग्य वितरण) लेने की अनुमति है।

उदाहरण के लिए, यदि आप अपने लिए या किसी योग्य परिवार के सदस्य के लिए पहले घर खरीदने, निर्माण या पुनर्निर्माण के लिए धन का उपयोग करते थे, तो इसे एक योग्य वितरण माना जाएगा। (यह प्रति जीवनकाल $ 10, 000 तक सीमित है।) आप अपने रोथ से योग्य उच्च शिक्षा खर्चों के लिए योग्य डिस्ट्रीब्यूशन ले सकते हैं या यदि आप अक्षम हैं।

दूसरी ओर, यदि आप एक गैर-योग्य वितरण लेते हैं, जो इन आवश्यकताओं को पूरा नहीं करता है, तो आपको आयकर और / या 10% जल्दी वितरण के दंड को पूरा करना होगा। एक गैर-योग्य वितरण का स्रोत लागू कर उपचार को निर्धारित करता है।

रोथ इरा इनहेरिटेंस छोड़कर

क्योंकि आपके जीवनकाल के दौरान एक रोथ इरा के साथ कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं है, यदि आपको जीवित खर्चों के लिए धन की आवश्यकता नहीं है, तो आप इसे अपने उत्तराधिकारियों को छोड़ सकते हैं।

क्योंकि आपने रोथ इरा पर करों का भुगतान किया है, आपके लाभार्थियों को खाते से आय प्राप्त होने पर कर बिल से नहीं मारा जाएगा। यह आपको अपने बच्चों, नाती-पोतों, या अन्य वारिसों को कर-मुक्त आय की एक धारा छोड़ने की अनुमति देता है, जो उनके जीवनकाल में फैल सकता है। जबकि गैर-पति-पत्नी उत्तराधिकारियों को विरासत में दिए गए रोथ IRA पर न्यूनतम वितरण की आवश्यकता होती है, जब तक वे RMD नियमों का अनुपालन करते हैं, तब तक उन्हें निकासी पर कर नहीं लगेगा। फिर, यह पारंपरिक IRA से भिन्न होता है, जहाँ RMD लाभार्थियों के लिए कर योग्य होते हैं, ठीक उसी तरह जैसे वे मूल मालिकों के लिए होते हैं।

तल - रेखा

कोई सवाल नहीं है कि एक रोथ इरा सेवानिवृत्ति के बाद कुछ बेहद मूल्यवान लाभ प्रदान करता है। न केवल आप एक रोथ से कर-मुक्त निकासी ले सकते हैं, बल्कि आपके पास कब और कितना आप वापस लेते हैं, इसमें अधिकतम लचीलापन है। इसका मतलब है कि आप अपने उत्तराधिकारियों के लिए एक अच्छा कर-मुक्त बंडल छोड़ सकते हैं, या सामाजिक सुरक्षा, कार्य, या अन्य निवेश जैसे अन्य स्रोतों से आपको कितनी आय प्राप्त हो सकती है, इसके आधार पर स्टैगर वितरण।

रोथ इरा को अधिकांश ब्रोकरेज में खोला जा सकता है, लेकिन कुछ दूसरों की तुलना में बेहतर पहुंच और विकल्प प्रदान करते हैं। यदि आप खरीदारी कर रहे हैं, तो इन्वेस्टोपेडिया की सूची IRAs के लिए और रोथ IRAs के लिए सबसे अच्छे दलालों की सूची देखें।