रेगुलेशन Z
रेगुलेशन जेड फेडरल रिजर्व बोर्ड विनियमन है जिसने 1968 में ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट को लागू किया था, जो उसी वर्ष के उपभोक्ता क्रेडिट संरक्षण अधिनियम का हिस्सा था। अधिनियम के प्रमुख लक्ष्य उपभोक्ताओं को ऋण की सही लागत के बारे में बेहतर जानकारी प्रदान करना और उन्हें ऋण उद्योग द्वारा कुछ भ्रामक प्रथाओं से बचाना था। इन नियमों के तहत, उधारदाताओं को लिखित रूप में ब्याज दरों का खुलासा करना चाहिए, उधारकर्ताओं को एक निश्चित अवधि के भीतर कुछ प्रकार के ऋणों को रद्द करने, ऋण और क्रेडिट शर्तों के बारे में स्पष्ट भाषा का उपयोग करने और अन्य प्रावधानों के बीच शिकायतों का जवाब देने का मौका देना चाहिए। रेगुलेशन Z और ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) शब्द अक्सर पर्यायवाची रूप से उपयोग किए जाते हैं।
चाबी छीन लेना
- रेगुलेशन जेड उपभोक्ताओं को क्रेडिट उद्योग द्वारा भ्रामक प्रथाओं से बचाता है और उन्हें क्रेडिट की लागतों के बारे में विश्वसनीय जानकारी प्रदान करता है।
- यह होम बंधक, क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन, रिवर्स मॉर्टगेज, क्रेडिट कार्ड, किस्त ऋण और कुछ प्रकार के छात्र ऋण पर लागू होता है।
- इसे 1968 के कंज्यूमर क्रेडिट प्रोटेक्शन एक्ट के हिस्से के रूप में स्थापित किया गया था।
कैसे विनियमन Z काम करता है
विनियमन Z कई प्रकार के उपभोक्ता ऋण पर लागू होता है। जिसमें होम बंधक, क्रेडिट की होम इक्विटी लाइनें, रिवर्स मॉर्टगेज, क्रेडिट कार्ड, किस्त ऋण और कुछ प्रकार के छात्र ऋण शामिल हैं।
फेडरल रिजर्व बोर्ड के अनुसार, रेगुलेशन जेड और टीआईएलए का मूल उद्देश्य “यह सुनिश्चित करना था कि क्रेडिट शर्तों का सार्थक तरीके से खुलासा किया जाता है ताकि उपभोक्ता क्रेडिट की शर्तों को अधिक आसानी से और ज्ञानपूर्वक तुलना कर सकें। इसके लागू होने से पहले, उपभोक्ताओं को क्रेडिट शर्तों और दरों की एक शानदार सरणी के साथ सामना किया गया था। ”
रेगुलेशन जेड को ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट के रूप में भी जाना जाता है।
उस समस्या को ठीक करने के लिए, कानून ने ऋण लागतों की गणना और खुलासा करने के लिए मानकीकृत नियमों को अनिवार्य किया, जिनका पालन करने के लिए सभी उधारदाताओं की आवश्यकता होगी। उदाहरण के लिए, उधारदाताओं को उपभोक्ताओं को ऋण या क्रेडिट कार्ड और वार्षिक प्रतिशत दर (APR) पर नाममात्र ब्याज दर दोनों प्रदान करनी चाहिए, जो नाममात्र दर और उधारकर्ता को भुगतान करने वाली किसी भी फीस को ध्यान में रखते हैं। APR उधार लेने की लागत की एक अधिक यथार्थवादी तस्वीर का प्रतिनिधित्व करता है और एक जो सीधे ऋणदाता से ऋणदाता के लिए तुलनीय है। ऋणदाता किस प्रकार के ऋण की पेशकश कर रहा है, इसके आधार पर सटीक नियम भिन्न होते हैं: क्रेडिट कार्ड और घर-इक्विटी लाइनों, या बंद-अंत क्रेडिट, जैसे ऑटो ऋण या गृह बंधक के मामले में, ओपन-एंड क्रेडिट।
फेडरल रिजर्व का कहना है कि वित्तीय जानकारी में सुधार के लिए एक कानून बनाने के अलावा, उधारदाताओं को अपनी जानकारी देने के लिए कैसे कानून की आवश्यकता होती है, यह भी बताया गया है:
- “गलत और अनुचित क्रेडिट बिलिंग और क्रेडिट कार्ड प्रथाओं के खिलाफ उपभोक्ताओं को सुरक्षित रखें;
- “उपभोक्ताओं को बचाव अधिकार प्रदान करें;
- “कुछ आवास-सुरक्षित ऋण पर दर कैप के लिए प्रदान करें; तथा
- "क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनों और कुछ बंद अंत घर बंधक पर सीमाएं लागू करें।"
ऋण बंद होने के बाद एक निश्चित अवधि के भीतर कुछ प्रकार के ऋणों को रद्द करने के लिए बचाव अधिकार उधारकर्ता के कानूनी अधिकार को संदर्भित करता है। विनियमन Z और TILA के मामले में, अवधि तीन दिन है।
रेगुलेशन Z का इतिहास
1970 में अस्तित्व में आने के बाद से रेगुलेशन Z में बार-बार संशोधन और विस्तार किया गया है, जब क्रेडिट जारी करने वालों को अवांछित कार्ड मेल करने से रोकने के लिए इसे संशोधित किया गया था। हाल के वर्षों में इसमें क्रेडिट कार्ड, समायोज्य दर बंधक, बंधक सर्विसिंग और उपभोक्ता ऋण देने के अन्य पहलुओं के बारे में नए नियम जोड़े गए हैं। हालांकि, इसने उपभोक्ता पट्टे पर अपना अधिकार खो दिया, जैसे ऑटोमोबाइल और फर्नीचर पट्टे, जो अब विनियमन एम द्वारा कवर किए गए हैं।
2010 में डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट ने रेगुलेशन जेड और टीआईएलए के लिए कई नए प्रावधान जोड़े, जिसमें उपभोक्ता के अधिकारों की अनिवार्य मध्यस्थता और छूट पर रोक भी शामिल है। इसने जुलाई 2011 तक उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) को टीआईएलए के लिए फेडरल रिजर्व बोर्ड के नियम बनाने वाले प्राधिकरण को भी स्थानांतरित कर दिया था। और सीएफपीबी वेबसाइट के अनुसार, प्राधिकरण को हस्तांतरित करने वाले विषयों में 35 संशोधन हुए हैं, जिसमें छूट सीमाएं शामिल हैं। संपत्ति के आकार और उच्च-मूल्य वाले बंधक ऋण, बंधक सेवा नियम और बंधक प्रकटीकरण आवश्यकताओं के लिए, बस कुछ ही नाम रखने के लिए। यदि किसी उपभोक्ता को ऋणदाता से संबंधित शिकायत है, तो सीएफपीबी उसे दर्ज करने का स्थान है।
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