कॉलेज के लिए बचत: जीवन बीमा या 529?

एक कॉलेज शिक्षा अधिकांश अमेरिकियों के लिए बेहतर नौकरी की कुंजी हो सकती है, लेकिन यह इन दिनों खतरनाक रूप से उच्च लागत पर आती है। कॉलेज बोर्ड के अनुसार, 2017-2018 के स्कूल वर्ष में निजी कॉलेजों में ट्यूशन और फीस का औसत बिल $ 34, 740 था। सार्वजनिक कॉलेजों में राज्य के निवासियों के लिए औसत 9, 970 डॉलर और सार्वजनिक विश्वविद्यालयों में आउट-ऑफ-स्टेट छात्रों के लिए $ 25, 620 था।

स्पष्ट रूप से, अधिकांश परिवारों को एक दीर्घकालिक बचत योजना की आवश्यकता होती है यदि वे अपने बच्चों को छात्र ऋण ऋण के पहाड़ से बचने में मदद करने की उम्मीद करते हैं। 10 घरों में लगभग तीन के लिए, पसंद की विधि कर-अनुकूल 529 योजना है। लेकिन स्थायी जीवन बीमा में निवेश करना, जिसमें कर-स्थगित बचत घटक है, एक विकल्प भी है। यहाँ दोनों विकल्पों पर एक नज़र है।

चाबी छीन लेना

• एक 529 कॉलेज बचत योजनाओं की भव्यता है, जिससे परिवार एक IRA के समान एक योजना में निवेश कर सकते हैं जिसमें आय को तब तक कर मुक्त रखा जाता है, जब तक कि निकाला गया धन शैक्षिक उद्देश्यों के लिए उपयोग नहीं किया जाता है।
• संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियों में मृत्यु लाभ और नकद-मूल्य दोनों भाग शामिल होते हैं जो कॉलेज खर्चों को कवर करने के लिए एक परिवार ऋण ले सकता है; ऋणों का प्रमुख हिस्सा आमतौर पर कर-मुक्त होता है।
• 529 योजना का मुख्य पहलू यह है कि जब आप वित्तीय सहायता के लिए आवेदन कर रहे हों, तो यह एक परिसंपत्ति के रूप में गिना जाता है, जो कुछ भी आपको मदद मिल सकती है, जबकि आपकी जीवन बीमा पॉलिसी में पैसा कम नहीं होता है।
• जीवन बीमा धन का उपयोग करने का मुख्य नकारात्मक पक्ष यह है कि बीमा पॉलिसियां ​​विभिन्न वार्षिक और एकमुश्त फीस से निपटती हैं; इसके अतिरिक्त, यदि आप अपने द्वारा लिए गए ऋण को वापस नहीं करते हैं, तो यह आपकी पॉलिसी की मृत्यु लाभ को कम कर देगा।
• यदि आप जल्दी बचत करना शुरू कर देते हैं और जोखिम में पड़ जाते हैं, तो पूरी जीवन बीमा पॉलिसी सर्वोत्तम हो सकती है, लेकिन सादगी और 529 से जुड़ी कम फीस यकीनन इन योजनाओं को ज्यादातर परिवारों के लिए बेहतर विकल्प बनाती है।

529 प्लान कैसे काम करता है

राज्य द्वारा संचालित 529 खाते एक रोथ 401 (के) या आईआरए के समान हैं, लेकिन वे सेवानिवृत्ति बचत के बजाय कॉलेज में हैं। आप म्यूचुअल फंड की टोकरी में निवेश कर सकते हैं और जब तक आप निकासी नहीं करते हैं, तब तक आय कर-मुक्त हो जाती है। जब तक आप कुछ शिक्षा से संबंधित खर्चों के लिए धन का उपयोग करते हैं, तब तक आपके द्वारा हटाए गए धन पर आपको पूंजीगत लाभ कर नहीं लगेगा।

अधिकांश राज्य अपनी योजना में योगदान के लिए एक कर कटौती या क्रेडिट भी प्रदान करते हैं, जो केवल उनकी अपील में जोड़ता है।

जबकि 529 कुछ मायनों में सोने का मानक है जब कॉलेज के लिए पैसा लगाने की बात आती है, यह एकमात्र रास्ता नहीं है जो कर लाभ प्रदान करता है। एक अन्य विकल्प स्थायी जीवन बीमा को बाहर निकालना है, जो कि टर्म कवरेज के विपरीत, एक कर-स्थगित बचत घटक है। यदि योजना के नकद-मूल्य खंड को बढ़ने के लिए समय दिया जाता है, तो माता-पिता इन फंडों को ट्यूशन और संबंधित खर्चों का भुगतान करने के लिए कर-मुक्त कर सकते हैं।

जीवन बीमा में निवेश

यहां बताया गया है कि स्थायी जीवन बीमा एक कॉलेज बचत रणनीति के रूप में कैसे काम करता है: प्रत्येक डॉलर जो आप प्रीमियम में भुगतान करते हैं, एक भाग मृत्यु लाभ की ओर जाता है और दूसरा भाग एक अलग नकद-मूल्य खाते में भेजा जाता है।

निवेश के दृष्टिकोण से, संपूर्ण जीवन बीमा आम तौर पर सबसे सुरक्षित संस्करण है। जारीकर्ता आपके खाते को एक गारंटीकृत राशि द्वारा क्रेडिट करता है, हालांकि यह अधिक भुगतान कर सकता है यदि निवेश अच्छा प्रदर्शन करते हैं। अधिकांश पॉलिसीधारक पहले कई वर्षों के बाद कहीं भी 3% से 6% की वापसी की उम्मीद कर सकते हैं।

अन्य प्रकार के कवरेज, जैसे कि चर जीवन बीमा, पॉलिसीधारकों को उनके निवेश पर नियंत्रण की एक डिग्री देते हैं। इस मामले में, आप उप-खातों का चयन करते हैं - अनिवार्य रूप से म्यूचुअल फंड - जो आप अपनी पॉलिसी से जोड़ना चाहते हैं, और आपके खाते का वार्षिक रिटर्न इन अंतर्निहित निवेशों के प्रदर्शन के लिए आंकी जाती है। संभावित प्रतिफल अधिक होता है, लेकिन एक जोखिम यह भी है कि यदि बाजार में गिरावट आती है तो आपका संतुलन किसी दिए गए वर्ष में गिर सकता है।

जब आपके बेटे या बेटी के लिए कॉलेज शुरू करने का समय होता है, तो आप अपने नकद शेष के खिलाफ ऋण ले सकते हैं। यदि आप ऋण वापस नहीं करते हैं, तो बीमाकर्ता आपकी मृत्यु लाभ को कम करेगा, लेकिन यह उन लोगों के लिए जरूरी नहीं है जो मुख्य रूप से कॉलेज बचत योजना के रूप में पॉलिसी का इरादा रखते हैं।

ज्यादातर मामलों में, इन ऋणों के प्रमुख हिस्से कर-मुक्त होते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, स्थायी जीवन बीमा के साथ अपने कर बिल में कटौती देखें।)

लाइफ इंश्योरेंस का उपयोग करने का तरीका

जब 529 योजना के विपरीत, जीवन बीमा के कुछ लाभ हैं। एक है लचीलापन। मान लीजिए कि आपका बच्चा कॉलेज जाने के खिलाफ है। आपके 529 खाते में कोई भी आय, लेकिन आपका योगदान नहीं, साधारण आयकर दरों के अधीन होगा। कुछ योजनाएं हैं जो लाभार्थी को, जो आमतौर पर कम कर ब्रैकेट में हैं, धनराशि निकालने की अनुमति देती हैं। लेकिन यह अभी भी एक महत्वपूर्ण टैक्स हिट है जिसका जीवन बीमा मालिकों को सामना नहीं करना पड़ता है।

बीमा का दूसरा बड़ा फायदा यह है कि यह वित्तीय सहायता गणना में शामिल नहीं है। इसके विपरीत, 529 खाते में पैसा पैतृक संपत्ति के रूप में गिना जाता है, चाहे वह माता-पिता या बच्चे का मालिक हो। और इन परिसंपत्तियों में से 5.64% तक आवेदक के अपेक्षित पारिवारिक योगदान में शामिल हैं।

अच्छे निवेश विकल्पों और कम फीस के साथ किसी एक को खोजने के लिए आप अन्य राज्यों की 529 योजनाओं की खरीदारी कर सकते हैं; ज्यादातर मामलों में, आप कॉलेज के लिए भुगतान करने के लिए धन का उपयोग कहीं और कर सकते हैं।

जीवन बीमा का उपयोग करने की विपक्ष

लेकिन स्थायी जीवन बीमा की आकर्षक विशेषताएं कम हैं। अपफ्रंट और आवर्ती शुल्क हैं जो स्टॉक और बॉन्ड फंड फीस को एक चोरी की तरह देख सकते हैं। उदाहरण के लिए, आपके प्रथम-वर्ष के प्रीमियम का 50% या अधिक आम तौर पर बीमा प्रतिनिधि के कमीशन का भुगतान करेगा। नतीजतन, आप एक बहुत बड़े छेद में शुरू कर रहे हैं।

प्रीमियम में आपके द्वारा भुगतान किए गए आपके नकद मूल्य को पार करने में 10 साल या उससे अधिक समय लग सकता है। इसलिए जब तक आप अपने बच्चों को किंडरगार्टन में रखने से पहले पॉलिसी नहीं खरीदते हैं, अपनी संपत्ति बनाने के लिए जीवन बीमा के लिए एक मामला बनाना मुश्किल है।

शीर्ष पर, भारी वार्षिक खर्च आपकी कमाई को कम करते हैं। अधिकांश स्थायी जीवन नीतियां प्रशासनिक और निवेश लागतों में प्रति वर्ष 2% से अधिक होती हैं।

रिसर्च फर्म मॉर्निंगस्टार के अनुसार, 529 खाते में एक औसत फंड जो वित्तीय सलाहकार के माध्यम से सीधे बेचा जाता है, का खर्च अनुपात लगभग 0.5% है।

भले ही आप वित्तीय सहायता नियमों की वजह से अपने खाते का एक छोटा हिस्सा जब्त कर सकते हैं, लेकिन कम खर्चों के कारण आप 529 का उपयोग करके आगे आने की संभावना रखते हैं।