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टैक्स-स्मार्ट तरीके कॉलेज के लिए अपने बच्चों / पोते की मदद करने के लिए

व्यापार : टैक्स-स्मार्ट तरीके कॉलेज के लिए अपने बच्चों / पोते की मदद करने के लिए

बहुत से लोग कहते हैं कि एक घर सबसे बड़ा एकल निवेश है जिसे आप कभी भी करेंगे, लेकिन इस पर विचार करें: इस वर्ष के अक्टूबर में राष्ट्रीय औसत मौजूदा घरेलू मूल्य 199, 500 डॉलर था। यह अनुमानित $ 210, 388 से कम है, यह आपके दो साल के बच्चे को एक राज्य, सार्वजनिक कॉलेज में चार साल तक भेजने के लिए खर्च करेगा। एक निजी कॉलेज के बारे में सोच रही थी? जब तक आपका बच्चा उच्च शिक्षा के लिए तैयार हो जाता है, तब तक वह $ 465, 516 को चलाने वाला होता है।

कॉलेज की लागत हर साल मुद्रास्फीति की दर से लगभग दो गुना बढ़ रही है - एक प्रवृत्ति जो अनिश्चित काल तक जारी रहने की उम्मीद है। यहां आप अपने बच्चों (या दादा-दादी) को कॉलेज छोड़ने के लिए तैयार होने तक (ट्यूशन 6% कॉलेज कॉस्ट इन्फ्लेशन रेट मानकर) तैयार करने के लिए ट्यूशन, फीस और रूम और बोर्ड के प्रत्येक वर्ष के लिए भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं:

नोट : अपने बच्चे या पोते को कॉलेज भेजने में कितना खर्च आएगा, इसका एक अनुमान देखना चाहते हैं "> कॉलेज बचत योजना नेटवर्क में कॉलेज कॉस्ट कैलकुलेटर।

ध्यान रखें, ये संख्याएँ लागतों के एक वर्ष का प्रतिनिधित्व करती हैं; आपका बच्चा जितने साल कॉलेज जाता है, वह उस डिग्री पर निर्भर करेगा। जबकि कई छात्र कॉलेज की लागत को कवर करने में मदद करने के लिए वित्तीय सहायता, छात्रवृत्ति और अनुदान के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, कॉलेज की लागत को आगे बढ़ाने के लिए अभी भी कई तरीके हैं। सबसे आसान तरीकों में से एक है कि आप अपने बच्चे या पोते के कॉलेज के वर्षों के टैक्स-स्मार्ट इनवेस्टमेंट वाहनों में निवेश किए गए पैसे का निवेश करें। ये योजनाएं और खाते आपको अमेरिकी आंतरिक राजस्व सेवा से यथासंभव बचत करते हुए कुशलतापूर्वक अपने बच्चे या पोते की शिक्षा के लिए बचत करने की अनुमति देते हैं।

529 योजनाएँ

टीबीएच ग्लोबल एसेट मैनेजमेंट के पार्टनर / फाइनेंशियल एडवाइजर सैम डेविस कहते हैं, "अपनी कर देनदारी को सीमित करते हुए आर्थिक रूप से किसी बच्चे की मदद करने का सबसे अच्छा तरीका 529 कॉलेज प्लान है।" 529 योजना एक कर-सुव्यवस्थित निवेश योजना है जो परिवारों को लाभार्थी की भावी कॉलेज लागतों के लिए बचत करने देती है। योजनाओं में योगदान की उच्च सीमा है, जो कर-डॉलर के बाद बनाई जाती है। आप वार्षिक अपवर्जन राशि में योगदान कर सकते हैं, वर्तमान में $ 14, 000, प्रत्येक वर्ष ("वार्षिक बहिष्करण" वह अधिकतम राशि है जिसे आप उपहार में हस्तांतरित कर सकते हैं - नकदी या अन्य परिसंपत्तियों के रूप में - आपकी इच्छा के बिना जितने लोग चाहें, उतने बिना। एक उपहार कर)। 529 से सभी निकासी संघीय आयकर से मुक्त हैं जब तक वे योग्य शिक्षा खर्चों के लिए उपयोग किए जाते हैं (ज्यादातर राज्य कर मुक्त निकासी की पेशकश करते हैं, साथ ही साथ)। 529 योजनाओं के दो प्रकार हैं:

  • 529 बचत योजनाएँ - ये योजनाएँ अन्य निवेश योजनाओं जैसे कि 410 (के) एस और इंडिविजुअल रिटायरमेंट अकाउंट्स (IRAs) की तरह काम करती हैं, जिसमें आपके योगदान को म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश उत्पादों में निवेश किया जाता है। खाते की कमाई अंतर्निहित निवेशों के बाजार प्रदर्शन पर आधारित होती है, और अधिकांश योजनाएं आयु-आधारित निवेश विकल्प प्रदान करती हैं जो कॉलेज-आयु के निकट लाभार्थी के रूप में अधिक रूढ़िवादी हो जाते हैं। 529 बचत योजनाएं केवल राज्यों द्वारा प्रशासित की जा सकती हैं।
  • 529 प्रीपेड ट्यूशन प्लान - प्रीपेड ट्यूशन प्लान (जिसे गारंटीड सेविंग प्लान भी कहा जाता है) परिवारों को आज की ट्यूशन दर में प्री-ट्यूशन द्वारा लॉक करने की अनुमति देता है। लाभार्थी कॉलेज में होने पर कार्यक्रम राज्य के किसी भी पात्र संस्थान को भविष्य की लागत का भुगतान करता है। यदि लाभार्थी किसी राज्य या निजी स्कूल में जाकर समाप्त होता है, तो आप खाते का मूल्य स्थानांतरित कर सकते हैं या धनवापसी प्राप्त कर सकते हैं। प्रीपेड ट्यूशन योजनाओं को राज्यों और उच्च शिक्षा संस्थानों द्वारा प्रशासित किया जा सकता है।

डेविस कहते हैं, "मैं अपने ग्राहकों को नायाब इनकम टैक्स ब्रेक के लिए 529 योजनाओं की फंडिंग करने की सलाह देता हूं।" "हालांकि योगदान आपके संघीय कर रिटर्न पर कटौती योग्य नहीं हैं, लेकिन आपका निवेश कर-स्थगित हो जाता है, और लाभार्थी के कॉलेज की लागत के लिए भुगतान करने के लिए वितरण फेडरली कर-मुक्त होता है।"

पारंपरिक और रोथ IRAs

एक इरा एक कर-सुव्यवस्थित बचत खाता है जहां आप स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड जैसे निवेश रखते हैं। आपको खाते में निवेश का चयन करने के लिए मिलता है, और अपनी आवश्यकताओं और लक्ष्यों को बदलने के रूप में निवेश को समायोजित कर सकते हैं। सामान्य तौर पर, यदि आप 59.5 वर्ष की आयु से पहले अपने इरा से वापस लेते हैं, तो आप जल्दी वितरण पर 10% अतिरिक्त कर का भुगतान करेंगे।

हालाँकि, आप अपने पारंपरिक या रोथ IRA से 59.5 वर्ष की आयु तक पहुँचने से पहले 10% अतिरिक्त कर का भुगतान किए बिना अपने, अपने पति या पत्नी या अपने बच्चों या पोते के लिए योग्य शिक्षा खर्च का भुगतान कर सकते हैं। छूट केवल 10% जुर्माना पर लागू होती है, और आयकर से बचने में भ्रमित नहीं होना चाहिए।

अपने बच्चे या पोते के कॉलेज के ट्यूशन के लिए भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग करना कुछ कमियों के साथ आता है। सबसे पहले, यह आपके रिटायरमेंट फंड से पैसा निकालता है - ऐसा पैसा जिसे वापस नहीं रखा जा सकता है - इसलिए आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आप IRA के बाहर सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से वित्त पोषित हैं। दूसरे, IRA वितरण को अगले वर्ष के वित्तीय सहायता आवेदन पर आय के रूप में गिना जा सकता है, जो आवश्यकता-आधारित वित्तीय सहायता के लिए पात्रता को प्रभावित कर सकता है।

अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति में डुबकी से बचने के लिए, आप अपने बच्चे या पोते के नाम में एक रोथ इरा स्थापित कर सकते हैं। यदि आपका बच्चा नाबालिग है (18 या 21 वर्ष से कम उम्र का है, तो आप जिस राज्य में रहते हैं, उसके आधार पर), कई बैंक, दलाल और म्यूचुअल फंड आपको एक कस्टोडियल या संरक्षक IRA सेट करने देंगे। कस्टोडियन के रूप में, आप (वयस्क) कस्टोडियल इरा में संपत्ति को नियंत्रित करते हैं जब तक कि आपका बच्चा 18 वर्ष (या कुछ राज्यों में 21) तक नहीं पहुंच जाता है, जिस बिंदु पर संपत्ति बच्चे के लिए बदल जाती है। आपके बच्चे (आपको नहीं) को उस वर्ष के दौरान नौकरी से आय अर्जित करनी चाहिए जिसके लिए एक योगदान दिया जाता है, लेकिन आप अधिकतम राशि तक उसके वार्षिक योगदान को निधि दे सकते हैं। आईआरएस को परवाह नहीं है कि पैसा कहाँ से आता है जब तक कि वह आपके बच्चे द्वारा अर्जित की गई राशि से अधिक न हो। उदाहरण के लिए, यदि आपका बच्चा गर्मियों की नौकरी से $ 500 कमाता है, तो आप अपने पैसे से रोथ इरा में $ 500 का योगदान कर सकते हैं, और आपका बच्चा अपनी कमाई से कुछ और कर सकता है।

Coverdells

आपके बच्चे या पोते के योग्य शिक्षा खर्च का भुगतान करने में मदद करने के लिए एक बैंक या ब्रोकरेज फर्म में एक कवरडेल शिक्षा बचत खाता (ईएसए) स्थापित किया जा सकता है। 529 योजनाओं की तरह, कवरडेल्स ने धन को कर-मुक्त होने की अनुमति दी, और शिक्षा के खर्चों को योग्यता के लिए उपयोग किए जाने पर संघीय स्तर पर (और ज्यादातर मामलों में राज्य स्तर पर) कर मुक्त कर दिया गया। कवरडेल लाभ उच्च शिक्षा खर्चों के साथ-साथ प्राथमिक और माध्यमिक शिक्षा खर्चों पर भी लागू होता है। यदि धन का उपयोग अयोग्य खर्चों के लिए किया जाता है, तो आप कर का भुगतान करेंगे और कमाई पर 10% जुर्माना लगेगा।

कवरडेल योगदान कटौती योग्य नहीं है, और लाभार्थी के 18 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले योगदान किया जाना चाहिए (जब तक कि वह आईआरएस द्वारा परिभाषित विशेष जरूरतों वाला लाभार्थी नहीं है)। जबकि एकल लाभार्थी के लिए एक से अधिक कवरडेल स्थापित किए जा सकते हैं, प्रति वर्ष प्रति लाभार्थी अधिकतम योगदान $ 2, 000 तक सीमित है। कवरडेल में योगदान करने के लिए, आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) एक एकल फाइलर के रूप में $ 110, 000 से कम होनी चाहिए (या संयुक्त रूप से विवाहित युगल दाखिल के रूप में $ 220, 000)।

कस्टोडियल खाते

माइनर्स एक्ट (यूजीएमए) और यूनिफ़ॉर्म ट्रांसफ़र्स टू माइनर्स एक्ट (यूटीएमए) के लिए एक समान उपहार कस्टोडियल खाते हैं जो आपको नाबालिग बच्चे या पोते के लिए पैसे और / या संपत्ति को ट्रस्ट में रखने की अनुमति देते हैं। ट्रस्टी के रूप में, आप खाते का प्रबंधन तब तक करते हैं जब तक कि बच्चा बहुमत की आयु तक नहीं पहुंच जाता है, जो आपके राज्य के आधार पर, 18 से 21 वर्ष की आयु के बीच है। एक बार जब बच्चा उस उम्र में पहुंच जाता है, तो वह खाते का मालिक होता है और किसी भी तरीके से धन का उपयोग कर सकता है। इसका मतलब है कि उसे शैक्षिक खर्चों के लिए पैसे का इस्तेमाल नहीं करना है।

हालांकि योगदान की कोई सीमा नहीं है, अभिभावक और दादा-दादी उपहार कर को ट्रिगर करने से बचने के लिए $ 14, 000 में व्यक्तिगत वार्षिक योगदान कर सकते हैं। एक बात और ध्यान रखने योग्य है कि कस्टोडियल खातों को छात्रों की संपत्ति (माता-पिता की बजाय) के रूप में गिना जाता है, इसलिए बड़ी शेष राशि वित्तीय सहायता के लिए पात्रता को सीमित कर सकती है। संघीय वित्तीय सहायता सूत्र छात्रों को 20% बचत में योगदान करने की उम्मीद करता है, माता-पिता के लिए केवल 5.6% बचत।

नकद

वार्षिक बहिष्करण आपको हर साल 14, 000 डॉलर (2013 और 2014 के लिए) नकद या अन्य परिसंपत्तियां देने की अनुमति देता है, जितने लोग चाहते हैं। पति या पत्नी को $ 28, 000 देने के लिए वार्षिक बहिष्करण को जोड़ सकते हैं, जैसे कि वे - कर मुक्त। माता-पिता या दादा-दादी के रूप में, आप कॉलेज के खर्चों के लिए उसे भुगतान करने में मदद करने के लिए प्रत्येक वर्ष एक बच्चे को वार्षिक बहिष्कार तक उपहार दे सकते हैं। उपहार जो वार्षिक बहिष्करण से अधिक है, आजीवन बहिष्करण के खिलाफ गिना जाता है, जो वर्तमान में 5.25 मिलियन डॉलर है।

आजीवन बहिष्कार के बारे में चिंतित हैं? एक दादा-दादी के रूप में, आप अपने स्वयं के कर दायित्व को सीमित करते हुए, अपने उच्च-शिक्षा संस्थान को सीधे भुगतान करके, कॉलेज के लिए अपने पोते की मदद कर सकते हैं। जैसा कि जोआना फोस्टर, एमबीए, सीपीए बताते हैं, "दादा-दादी सीधे शैक्षिक खर्च के लिए प्रदाता को भुगतान कर सकते हैं, और यह $ 14, 000 के वार्षिक बहिष्कार के खिलाफ नहीं गिना जाता है।" $ 14, 000 (इस मामले में $ 6, 000) से अधिक जीवनकाल बहिष्करण के खिलाफ नहीं गिना जाएगा।

तल - रेखा

बहुत से लोग कॉलेज के लिए बचत करने के लिए उसी तरह से संपर्क करते हैं जिस तरह से वे सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं: वे कुछ भी नहीं करते हैं क्योंकि वित्तीय दायित्व बीमा योग्य लगते हैं। बहुत से लोग कहते हैं कि उनकी सेवानिवृत्ति योजना कभी भी सेवानिवृत्त नहीं होती है (वास्तविक योजना नहीं, वैसे)। इसी तरह, माता-पिता मजाक कर सकते हैं (या मान सकते हैं) कि उनके बच्चों को कॉलेज जाने का एकमात्र तरीका है अगर उन्हें पूरी छात्रवृत्ति मिल जाए। इस योजना के साथ स्पष्ट दोष के अलावा, यह एक ऐसी स्थिति के लिए एक बैक-सीट दृष्टिकोण है जिसे वास्तव में फ्रंट-सीट ड्राइवर की आवश्यकता है। यहां तक ​​कि अगर आप 529 या कवरडेल योजना में केवल एक छोटी राशि बचा सकते हैं, तो यह मदद करने वाला है। अधिकांश परिवारों के लिए, कॉलेज के लिए भुगतान करना प्रत्येक तिमाही में चेक लिखने जितना आसान नहीं है। इसके बजाय, यह वित्तीय सहायता, छात्रवृत्ति, अनुदान और पैसे का एक समामेलन है जो बच्चे ने कमाया है और पैसा है कि माता-पिता और दादा-दादी ने कर-स्मार्ट कॉलेज बचत वाहनों में योगदान दिया है।

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