आपकी सेवानिवृत्ति आय के लिए कर रणनीतियाँ

जब आप रिटायर होते हैं, तो आपकी आय आमतौर पर तीन संभावित स्रोतों से निकलती है: सामाजिक सुरक्षा लाभ, IRAs से वितरण और सेवानिवृत्ति योजनाएं, और बचत और अन्य निवेशों से धन। अपनी आय के स्तर के आधार पर, आप कुछ कर रणनीतियों का उपयोग करना चाह सकते हैं ताकि अंकल सैम सेवानिवृत्ति में आपसे क्या लें। यहाँ कुछ विचार करने हैं।

चाबी छीन लेना

• अधिकांश सेवानिवृत्त लोग आय के कुछ अलग स्रोतों पर भरोसा करते हैं और प्रत्येक पर करों को कम करने के तरीके हैं।
• सबसे अच्छी रणनीतियों में से एक टैक्स-फ्रेंडली स्थिति में रहना या बढ़ना है।
• अन्य रणनीतियों में वास्तविक निवेश शामिल हैं ताकि वे कर योग्य हों और सेवानिवृत्ति के खातों से वितरण स्थगित कर दें।
• सामाजिक सुरक्षा के बारे में रणनीतिक होना न भूलें: आपकी अन्य आय के आधार पर, लाभ करों के अधीन हो सकते हैं।

एक कर-अनुकूल राज्य में रहते हैं

सेवानिवृत्ति की आय पर करों की बचत के लिए सबसे अच्छी रणनीतियों में से एक राज्य में रहना है या कर अनुकूल है। टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट के मद्देनजर, यह 2025 के माध्यम से विशेष रूप से महत्वपूर्ण होगा जब स्थानीय संपत्ति और राज्य में कुल $ 10, 000 और स्थानीय आय या बिक्री कर संघीय आयकर उद्देश्यों के लिए कटौती योग्य होंगे।

सात राज्यों में कोई आय कर नहीं है: अलास्का, फ्लोरिडा, नेवादा, दक्षिण डकोटा, टेक्सास, वाशिंगटन और व्योमिंग। न्यू हैम्पशायर और टेनेसी केवल ब्याज और लाभांश कर देते हैं लेकिन, 2022 में शुरू होने वाले टेनेसी बिना करों वाले राज्यों की सूची में शामिल हो जाएंगे।

राज्यों को संघीय कानून द्वारा निवासियों को दूसरे राज्य में अर्जित सेवानिवृत्ति लाभों पर कर लगाने से रोक दिया जाता है। इसलिए, उदाहरण के लिए, कैलिफोर्निया या न्यूयॉर्क (उच्च कर राज्यों) में पेंशन अर्जित करना और फ्लोरिडा या टेक्सास (कोई कर राज्यों) के लिए सेवानिवृत्ति में स्थानांतरित करना इस आय पर राज्य कर से बचता है।

अन्य राज्यों में कम आय कर या सेवानिवृत्ति आय के लिए विशेष ब्रेक हो सकते हैं। कुछ, उदाहरण के लिए, IRAs और सेवानिवृत्ति योजनाओं से सामाजिक सुरक्षा लाभ और / या कुछ या सभी आय पर कोई कर नहीं हो सकता है।

अपने निवेश का पुनर्मूल्यांकन करें

आप अपनी निवेश होल्डिंग्स को सेवानिवृत्ति में बदलना चाहते हैं - न केवल करों पर बचत करने के लिए बल्कि मूलधन को संरक्षित करने के लिए भी। यहाँ इसके बारे में जाने के कुछ तरीके दिए गए हैं:

नगरनिगम के बांड

नगरपालिका बांड पर ब्याज संघीय आयकर से मुक्त है, हालांकि ब्याज सामाजिक सुरक्षा लाभ पर कर को प्रभावित कर सकता है।

लाभांश स्टॉक

यदि आप योग्य लाभांश प्राप्त करते हैं, तो सार्वजनिक रूप से कारोबार करने वाले अमेरिकी निगमों से अनिवार्य रूप से नियमित लाभांश, साथ ही कुछ विदेशी निगमों से - उन्हें आम आय की तुलना में अधिक अनुकूल दरों पर कर लगाया जाता है। आपकी कर योग्य आय के आधार पर कर की दर शून्य, 15% या 20% हो सकती है।

घाटा जो कि कैपिटल गेन्स को परेशान करता है

आप पूंजीगत लाभ की भरपाई करने के लिए प्रतिभूतियों और अन्य संपत्ति की बिक्री पर नुकसान का उपयोग कर सकते हैं, ताकि आप लाभ पर कोई कर न दें। क्या अधिक है, यदि आपके पास अतिरिक्त पूंजी हानि है, तो आप साधारण आय (उदाहरण के लिए, बैंक ब्याज) को ऑफसेट करने के लिए $ 3, 000 तक का उपयोग कर सकते हैं और किसी भी अतिरिक्त नुकसान को आगे बढ़ाया जा सकता है।

आरएमडी से बचें या स्थगित करें

यदि आप कम से कम 70½ हैं, तो आपको अपने पारंपरिक IRA से आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) पर कर का भुगतान नहीं करना पड़ता है यदि आप किसी चैरिटी के लिए फंड ट्रांसफर करते हैं। यहां यह आवश्यक है:

• आपके IRA ट्रस्टी या कस्टोडियन को आईआरएस द्वारा अनुमोदित सार्वजनिक दान को सीधे धन हस्तांतरित करना चाहिए।
• जैसा कि आप एक धर्मार्थ योगदान के लिए करते हैं, आपको दान से लिखित स्वीकृति प्राप्त करनी चाहिए।

इस रणनीति के लिए $ 100, 000 वार्षिक सीमा है। यदि आप शादीशुदा हैं, तो प्रत्येक पति-पत्नी की अलग-अलग $ 100, 000 की सीमा होती है। इस रणनीति का उपयोग केवल IRAs के लिए किया जा सकता है, IRA- जैसे खातों के लिए नहीं, जैसे SEP IRAs या SIMPLE IRAs के लिए।

रोथ इरा आरएमडी के अधीन नहीं हैं।

आप RMDs लेने की आवश्यकता को स्थगित कर सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप एक विशेष आस्थगित वार्षिकी में निवेश करके सेवानिवृत्ति की आय से बाहर नहीं होंगे। आप सेवानिवृत्ति के खाते के भीतर एक योग्य दीर्घायु वार्षिकी अनुबंध (QLAC) खरीदने के लिए अपने IRA या 401 (k) से $ 125, 000 (लेकिन आपके खाते के शेष का 25% से अधिक) का उपयोग कर सकते हैं। QLAC को आवंटित फंड RMD गणना से मुक्त हैं।

क्यूएलएसी से भुगतान तुरंत शुरू नहीं करना है, लेकिन 85 वर्ष की आयु से बाद में शुरू नहीं करना चाहिए। भुगतान आपके लिए कर योग्य हैं, और QLAC के फंड IRA या सेवानिवृत्ति योजना के इस हिस्से के लिए RMD आवश्यकताओं को स्वचालित रूप से संतुष्ट करते हैं।

आगे बढ़ने से पहले एक QLAC की कमियों पर विचार करना सुनिश्चित करें। ऐसा कोई नकद मूल्य नहीं है जिसे एनाउंस करने से पहले टैप किया जा सके। IRA या 401 (k) योजना के माध्यम से उपलब्ध अन्य निवेशों की तुलना में इस प्रकार के निवेश के लिए अधिक शुल्क हो सकता है। और आपको आय का आनंद लेने के लिए लक्षित आयु (जैसे, 85) में रहना चाहिए।

सामाजिक सुरक्षा लाभों के बारे में रणनीतिक बनें

यदि आपको पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में सामाजिक सुरक्षा की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि आपके पास अन्य आय है, तो 70 वर्ष की आयु तक लाभ प्राप्त करने में देरी पर विचार करें। आप उस समय अपने मासिक लाभ को बढ़ावा देने के लिए अतिरिक्त क्रेडिट अर्जित करेंगे, और आपको नहीं करना होगा लाभ पर अब कर का भुगतान करें।

आपके जन्म के वर्ष के आधार पर, पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 65 से 67 तक होती है।

जब आप लाभ प्राप्त करते हैं, तो वे पूरी तरह से कर मुक्त होते हैं या आपकी सकल आय में आपकी अन्य आय (नगरपालिका बांडों पर कर-मुक्त ब्याज सहित) के आधार पर 50% या 85% तक शामिल होते हैं। अधिक विशेष रूप से, यदि आपकी अनंतिम आय (सामाजिक सुरक्षा लाभों के कर योग्य भाग की गणना के लिए एक शब्द अद्वितीय) 25, 000 डॉलर से कम है यदि आप एकल हैं, या $ 32, 000 हैं यदि आप संयुक्त रूप से फाइलिंग कर रहे हैं, तो आपका कोई भी सामाजिक सुरक्षा लाभ नहीं है। कर लगेगा।

यदि आप एकल हैं और आपकी आय $ 25, 000 से $ 34, 000 के बीच है - या $ 32, 000 और $ 44, 000 के बीच है यदि आप संयुक्त रूप से विवाह कर रहे हैं-तो 50% लाभ कर योग्य हैं। क्रमशः $ 34, 000, या $ 44, 000 से अधिक आय होने का मतलब है कि सकल आय में 85% लाभ शामिल हैं। अलग से दाखिल होने वाले विवाहित व्यक्तियों के पास सकल आय में शामिल 85% लाभ हैं।

क्योंकि सामाजिक सुरक्षा लाभ का वह हिस्सा जो कर योग्य है, आपकी अन्य आय पर निर्भर करता है, इसे संभव सीमा तक नियंत्रित करें। यहाँ कुछ विचार हैं:

• अपनी समायोजित सकल आय को कम करें यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं तो कटौती योग्य IRAs और 401 (k) योजनाओं में योगदान करके।
• प्रतिभूतियों की बिक्री को सीमित करें। जबकि बिक्री को मुख्य रूप से वित्तीय विचारों द्वारा निर्धारित किया जाना चाहिए, जहां आप बिक्री को सीमित करना चाह सकते हैं ताकि आपकी आय आपको 85% समावेश में 50% से अधिक शामिल न करें।
• यदि आपके पास एक रोथ इरा से निकासी करें । रोथ इरा से निकासी सेवानिवृत्ति में कर मुक्त है और सामाजिक सुरक्षा लाभ पर कर की गणना में ध्यान में नहीं लिया जाता है।

तल - रेखा

अपनी सेवानिवृत्ति आय के लिए कर रणनीतियों पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है, लेकिन एक भी सही रणनीति नहीं है। प्रत्येक व्यक्ति की व्यक्तिगत स्थिति अलग होती है और आपके लिए एक कर रणनीति को अनुकूलित करने की आवश्यकता होती है। अधिक जानने और व्यक्तिगत योजना बनाने के लिए एक कर या वित्तीय सलाहकार के साथ बात करें।