401 (के) या इरा के बिना सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के तरीके

सेवानिवृत्ति के लिए बचत अक्सर सबसे बड़े वित्तीय उद्देश्यों में से एक है जिसका सामना लोग करते हैं। जबकि सेवानिवृत्ति के दौरान आराम से रहने के लिए आवश्यक कुल राशि पर विचार के विभिन्न स्कूल हैं, सलाहकारों, योजनाकारों और विश्लेषकों के बहुमत इस बात से सहमत हैं कि पैसे को अलग करने में सक्रिय होना एक सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुंचने के लिए महत्वपूर्ण है।

यह अक्सर नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं के माध्यम से किया जाता है, जैसे कि 401 (के) या 403 (बी), एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता, जैसे कि पारंपरिक या रोथ इरा, या दोनों का संयोजन। जब ये सेवानिवृत्ति वाहन आसानी से उपलब्ध नहीं होते हैं या अपील नहीं करते हैं, तो सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने वाले व्यक्ति अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए ब्रोकरेज खातों, वार्षिकी, अचल संपत्ति और छोटे व्यवसाय के स्वामित्व का उपयोग करते हैं।

चाबी छीन लेना

• सेवानिवृत्ति की बचत एक महत्वपूर्ण जिम्मेदारी है, जो अक्सर 401 (के) या इरा सेवानिवृत्ति खातों के उपयोग के माध्यम से हासिल की जाती है।
• हालांकि, IRAs और 401 (k) की सीमाएं और प्रतिबंध हैं जो उन्हें एक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त करने के लिए अपने दम पर अपर्याप्त बना सकते हैं।
• अन्य प्रकार के निवेशों जैसे कि रियल एस्टेट, वार्षिकियां, या एक छोटे व्यवसाय के माध्यम से उत्पन्न आय - अपने पारंपरिक सेवानिवृत्ति बचत खातों के अलावा - सेवानिवृत्ति के बचतकर्ताओं को अपने लक्ष्य तक पहुंचने में मदद कर सकती है।

ब्रोकरेज खाते

पारंपरिक सेवानिवृत्ति बचत वाहन जैसे कि 401 (k) s और IRA लोकप्रिय हैं क्योंकि वे बचत करने वालों को प्रदान किए जाने वाले अद्वितीय लाभों के कारण हैं: टैक्स डिफरल और निवेश विकल्प। हालांकि इन लोकप्रिय योजनाओं के विकल्प के लिए ब्रोकरेज खाता टैक्स डिफरल की पेशकश नहीं करता है, लेकिन यह बचतकर्ताओं को निवेश करने का अवसर प्रदान करता है।

ब्रोकरेज खाते व्यक्तिगत स्टॉक और बॉन्ड, म्यूचुअल फंड, एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ), रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी), सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉजिट (सीडी) और मनी मार्केट फंड सहित निवेश चयन की एक विस्तृत श्रृंखला पेश करते हैं। अधिक आक्रामक निवेश विकल्प, जैसे स्टॉक, म्यूचुअल फंड और ईटीएफ, एक पारंपरिक बचत या चेक खाते से अधिक कमाने की क्षमता रखते हैं। बांड, सीडी और मनी मार्केट फंड अधिक रूढ़िवादी हैं, लेकिन वे एक पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करते हैं जो लंबे समय में फायदेमंद है। ब्रोकरेज खाते ऑनलाइन प्लेटफॉर्म के माध्यम से, कुछ बैंकों और क्रेडिट यूनियनों में या एक वित्तीय सलाहकार या एक लाइसेंस प्राप्त ब्रोकर के माध्यम से उपलब्ध हैं।

मैरीलैंड के बेथेस्डा में एमजेड कैपिटल मैनेजमेंट के प्रिंसिपल माइकल ज़ुआंग कहते हैं, "ब्रोकरेज अकाउंट का दूसरा फायदा यह है कि 20% की लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन टैक्स रेट ज्यादातर निवेशकों के लिए आम इनकम टैक्स रेट्स से कम है।"

टैक्स-डिफर्ड एन्युइटीज

वार्षिकियां बचत बचत लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए वार्षिकियां एक और रास्ता प्रदान करती हैं। वे विभिन्न निवेश अवसरों के साथ टैक्स डिफरल कपल प्रदान करते हैं। वार्षिकियां बीमा कंपनियों के माध्यम से व्यक्तियों या जोड़ों को दी जाती हैं। वे एक निश्चित ब्याज दर, एक अनुक्रमित ब्याज दर (एक विशिष्ट सूचकांक के प्रदर्शन के आधार पर) या एक चर दर (बाजार के प्रदर्शन से बंधा हुआ) के साथ उपलब्ध हैं।

एन्युइटी में जमा धनराशि कर-आस्थगित हो जाती है, लेकिन सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान धन वितरित होने पर वे कर योग्य होते हैं। टैक्स डिफरल के अलावा, एन्युटी एक निश्चित संख्या के लिए या जीवन भर के लिए खाताधारक को एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्रदान कर सकती है। वार्षिकियां हर निवेशक के लिए उपयुक्त नहीं हैं, और वार्षिकियां केवल जारी करने वाली बीमा कंपनी की दावा-भुगतान क्षमता द्वारा समर्थित हैं। इस प्रकार के वाहन के भीतर निवेश प्रदर्शन की गारंटी नहीं है।

यह इन निवेश वाहनों पर विचार करने में सतर्क रहने का भुगतान करता है। “वार्षिकी जीवन बीमा कंपनियों के साथ अनुबंध है, और निवेशक के लाभ के बजाय, जो बड़े कमीशन वे कमाते हैं, उनके लिए वार्षिकी बेचने वाले जोड़ तोड़ बीमा एजेंटों का एक लंबा इतिहास है। ये कमीशन-आधारित वार्षिकी आम तौर पर अन्य सामूहिक इक्विटी प्रतिभूतियों जैसे कि म्यूचुअल फंड और ईटीएफ से अधिक महंगी हैं। जेम्स बी ट्विनिंग, सीएफपी®, के संस्थापक और सीईओ ऑफ फाइनेंशियल प्लान, इंक। का कहना है कि प्रति वर्ष 4% से अधिक की कुल वार्षिक लागत के साथ वार्षिकियां मिलना असामान्य नहीं है।, बेलिंगहैम, वाशिंगटन में।

रियल एस्टेट निवेश

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने वाले व्यक्तियों के बीच एक अन्य आम विकल्प अचल संपत्ति में निवेश है। अधिकांश निवेशक जो 401 (के) या IRA में बचत करते हैं, उनके पास म्यूचुअल फंड या ETF में होल्डिंग के माध्यम से रियल एस्टेट सेक्टर तक पहुंच होती है।

इरविन, कैलिफोर्निया में इंडेक्स फंड एडवाइजर्स इंक के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेबनेर कहते हैं, "निवेशकों के लिए सबसे अच्छा विकल्प एक ऐसे फंड को खरीदना है जो खुद दुनिया भर के रियल एस्टेट इन्वेस्टमेंट ट्रस्ट्स (आरईआईटी) में निवेश करता है।" “REITs बेहद लागत प्रभावी, पारदर्शी और तरल हैं। म्यूचुअल फंड के माध्यम से आरईआईटी तक पहुंच प्राप्त करना निवेशकों को रियल एस्टेट में लागत-प्रभावी तरीके से वैश्विक विविधीकरण प्राप्त करने की अनुमति देता है] "

इन वाहनों के बाहर, व्यक्तियों के पास रिटायरमेंट के वर्षों के दौरान एक आय स्ट्रीम बनाने के उद्देश्य से अचल संपत्ति खरीदने का विकल्प होता है। एक युगल, जो एक बहु-परिवार के घर की खरीद करता है, उदाहरण के लिए, एक खंड में रह सकता है, जबकि दूसरे को किराए पर ले सकता है, प्रभावी ढंग से बंधक शेष राशि का भुगतान करने में तेजी लाने के लिए अपने कुल रहने के खर्च को महीने दर महीने कम कर सकता है। जब ठीक से प्रबंधित किया जाता है, तो इस रणनीति के परिणामस्वरूप अतिरिक्त धनराशि होती है जिसे सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए एकमुश्त संपत्ति के अलावा एकमुश्त के लिए बेचा जा सकता है या सेवानिवृत्ति के दौरान किराए पर लिया जा सकता है। हालांकि, रियल एस्टेट लेनदेन और रखरखाव महंगा है, और लंबे समय तक गुणवत्ता वाले किरायेदारों को खोजने और रखने में जोखिम शामिल है।

लघु व्यवसाय निवेश

एक छोटे व्यवसाय में निवेश भी व्यक्तियों के लिए एक विकल्प है जो सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को निधि देने के लिए 401 (के) या IRA का उपयोग नहीं करता है। एक छोटे से व्यवसाय के निवेश का मतलब व्यवसाय के स्वामी बनना जरूरी नहीं है; यह पहले से स्थापित कंपनी में मूक भागीदार के रूप में निवेश करने के बजाय आ सकता है।

चाहे कोई व्यक्ति उद्यमिता चुनता है या निवेश करता है, छोटे व्यवसाय के मुनाफे को कैप नहीं किया जाता है और निवेश पर संभावित रिटर्न अन्य विकल्पों की तुलना में अधिक है। हालांकि, ये निवेश उनके साथ बहुत जोखिम का काम करते हैं। इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि किसी छोटे व्यवसाय में लगाया गया समय या धन, व्यवसाय के स्वामी या निवेशकों के लिए समय के साथ पर्याप्त लाभ उत्पन्न करेगा।

तल - रेखा

जब पारंपरिक सेवानिवृत्ति खाते अनुपलब्ध होते हैं, तो उपभोक्ताओं के पास अभी भी अपने पोस्ट-वर्क वर्षों के लिए निवेश करने के कई तरीके हैं। यह हमेशा एक अच्छा विचार है कि एक विश्वसनीय वित्तीय सलाहकार के साथ काम करने के लिए जब अधिक जोखिम वाले निवेश का चयन किया जाए।