तीन पैर वाला मल क्या है?

"थ्री-लेग्ड स्टूल" एक पुराना वाक्यांश है जो कई वित्तीय योजनाकारों ने एक बार सेवानिवृत्ति आय के तीन सबसे सामान्य स्रोतों का वर्णन करने के लिए उपयोग किया था: सामाजिक सुरक्षा, कर्मचारी पेंशन और व्यक्तिगत बचत। यह उम्मीद की गई थी कि आय के तीन स्रोत सुरक्षित सेवानिवृत्ति आय प्रदान करने के लिए गठबंधन करेंगे। तीनों में से किसी को भी अपने दम पर सेवानिवृत्ति में अधिकांश अमेरिकियों का समर्थन करने की उम्मीद नहीं थी।

तेजी से तथ्य

स्टूल के एक पैर, पेंशन को मोटे तौर पर 401 (के) एस और अन्य परिभाषित-योगदान योजनाओं द्वारा बदल दिया गया है।

थ्री-लेग्ड स्टूल चेंज हो गया है: विदाई, पेंशन

हालांकि, टाइम्स बदल गया है, और इसलिए तीन पैरों वाला मल है। युवा श्रमिकों के लिए, पेंशन पैर को ज्यादातर बदल दिया गया है। पेंशन के बजाय, जिसे "परिभाषित-लाभकारी योजनाएं" भी कहा जाता है, जो कि कंपनी और कर्मचारी योगदान के संयोजन से वित्त पोषित थे, अब श्रमिकों के पास 401 (के) और अन्य परिभाषित-योगदान योजनाएं हैं, जिन्हें सेवानिवृत्ति बचत खातों के रूप में भी जाना जाता है।

मूल रूप से, 401 (के) एस और अन्य सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं कभी पेंशन के रूप में सेवा करने के लिए नहीं थीं; वे स्टूल के तीसरे पैर का निर्माण करते हुए, पूरक बचत खाते थे। कुछ नियोक्ता कर्मचारी के योगदान का एक निश्चित प्रतिशत तक मिलान करेंगे, लेकिन कई भी सहायता की डिग्री को खत्म कर रहे हैं।

सामाजिक सुरक्षा की स्थिति

सामाजिक सुरक्षा के लिए, फेडरल ओल्ड-एज और सर्वाइवर्स इंश्योरेंस एंड फेडरल डिसेबिलिटी इंश्योरेंस ट्रस्ट फंड्स के न्यासी बोर्ड की 2019 की वार्षिक रिपोर्ट में चेतावनी दी गई कि सामाजिक सुरक्षा ट्रस्ट फंड उत्पादन की वर्तमान दर से 16 वर्षों में सूख सकता है: "ट्रस्टीज़ की मध्यवर्ती मान्यताओं के तहत, 2020 में शुरू होने वाली कुल आय को पार करने के लिए OASDI लागत का अनुमान लगाया गया है, और काल्पनिक संयुक्त ट्रस्ट फ़ंड के डॉलर का स्तर 2035 में आरक्षित होने तक घटता है।"

बेशक, काल्पनिक पर जोर दिया गया है; प्रक्षेपण प्रणाली में परिवर्तन को ध्यान में नहीं रखता है, जैसे कि बाद में सेवानिवृत्ति की आयु, जो पहले से ही लागू की जा रही है, और यह संभावना नहीं है कि अमेरिकी सरकार बिना कदम के एक मंदी को होने देगी। अनुमानों में भी बढ़ती दिलचस्पी का कोई हिसाब नहीं है। दरों, राजस्व में वृद्धि, या कई अन्य कारक। फिर भी, यह एक तारीख है जो अभी भी चिंता का कारण है। संयुक्त राज्य अमेरिका में श्रमिक ऑनलाइन जा सकते हैं और अपने सामाजिक सुरक्षा खातों की समीक्षा कर सकते हैं कि प्रारंभिक सेवानिवृत्ति, पूर्ण सेवानिवृत्ति और 70 वर्ष की आयु में उन्हें कितना लाभ मिलता है।

वित्तीय सलाहकार नियमित रूप से सेवानिवृत्ति की बचत खाते में अपने पेचेक के 20% तक निवेश करने की सलाह देते हैं।

रिटायरमेंट के लिए पर्सनल सेविंग कम

पिछले एक दशक में अमेरिकी श्रमिकों के लिए व्यक्तिगत बचत दर बेहद कम रही है। व्यक्तियों को अपनी आय का एक बड़ा हिस्सा सहेजना शुरू करना होगा और अपनी सेवानिवृत्ति के घोंसले के अंडे बनाने के लिए IRAs और वार्षिकी जैसे कर-सुविधा प्राप्त सेवानिवृत्ति योजनाओं का उपयोग करना जारी रखना होगा।

वित्तीय सलाहकार नियमित रूप से सेवानिवृत्ति बचत खाते में अपने पेचेक के 20% तक निवेश करने की सलाह देते हैं। इससे पहले कि आप शुरू करते हैं, बेहतर सेट अप आप निवेश रिटर्न का लाभ उठाते हैं। बहुत कम से कम, सलाहकार नियोक्ता के मैच को अधिकतम करने के लिए आपके 401 (के) में पर्याप्त योगदान देने की सलाह देते हैं, यदि आपका नियोक्ता एक प्रदान करता है।

तल - रेखा

पेंशन को सेवानिवृत्ति बचत खातों द्वारा प्रतिस्थापित किया जा रहा है, हम लगभग दो पैरों वाले मल के नीचे हैं - ऐसा कुछ नहीं जो आप वास्तव में सुरक्षित रूप से आराम कर सकते हैं। सरकार ने उन संभावित समाधानों पर बहस की है, जिनमें हाइब्रिड पेंशन योजनाएं शामिल हैं, ऐसे लोगों के लिए राष्ट्रीय या राज्य-स्तरीय सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं बनाना, जिनके पास अपने काम के माध्यम से कोई पेशकश नहीं है, और यहां तक ​​कि सभी अमेरिकियों के लिए संघीय बचत बचत योजना भी खोल रहे हैं।

सेवानिवृत्ति के मुद्दे फंड के लिए मुश्किल होते हैं, हालांकि, जैसा कि समस्या आम तौर पर भविष्य में होती है, इससे सड़क को लात मारना आसान हो जाता है, जिससे सड़क की मरम्मत महंगी हो सकती है। इस बीच, यह कर-सुविधा वाली सेवानिवृत्ति योजनाओं को स्टूल के दूसरे पैर के रूप में सोचने और रियल एस्टेट जैसे निवेश सहित अन्य बचत के साथ तीसरे पैर के निर्माण पर काम करने में मदद कर सकता है। या शायद हमें बस एक नए रूपक की जरूरत है।