सामाजिक सुरक्षा कब लें: पूर्ण मार्गदर्शिका

यदि आप सेवानिवृत्त होने वाले हैं, तो आप सोच रहे होंगे कि क्या आपको अपनी कड़ी मेहनत से अर्जित सामाजिक सुरक्षा लाभों का दावा करना शुरू करना चाहिए। यदि आपको स्वयं का समर्थन करने के लिए आय की आवश्यकता है और आप कम से कम 62 हैं - तो दावा करने के लिए न्यूनतम आयु - उत्तर स्पष्ट हो सकता है। लेकिन अगर आपके पास पर्याप्त आय है, तो जब तक आप बड़े नहीं होंगे, तब तक आप कैसे तय करेंगे? यहां मुख्य कारक हैं।

चाबी छीन लेना

• आप 62 वर्ष की आयु तक सामाजिक सुरक्षा एकत्र कर सकते हैं, लेकिन आपके लाभ स्थायी रूप से कम हो जाएंगे।
• ब्रेक-ईवन विश्लेषण करने से आपको यह निर्धारित करने में मदद मिल सकती है कि आप लाभ में देरी करके आगे कैसे निकलेंगे।
• पति या पत्नी 62 साल की उम्र में अपने कार्य रिकॉर्ड के आधार पर लाभ का दावा कर सकते हैं।

फायदे कैसे हैं

वर्षों में आपने कितना कमाया है, इसके अलावा, आपके मासिक सामाजिक सुरक्षा लाभ का आकार इस बात पर निर्भर करेगा कि आप कब पैदा हुए थे और आपकी उम्र जब आप दावा करना शुरू करते हैं, महीने के नीचे। यदि आप दावा करते हैं कि जब आप सामाजिक सुरक्षा को पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु मानते हैं, तो आप अपने "पूर्ण" या "सामान्य" मासिक लाभ प्राप्त करेंगे। अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु जानने के लिए, नीचे दिया गया चार्ट देखें।

आपकी पूर्ण सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति की आयु क्या है?

मान लीजिए कि आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु 66 है। यदि आप 66 पर लाभ का दावा करना शुरू करते हैं और आपका पूर्ण मासिक लाभ 2, 000 डॉलर है, तो आपको प्रति माह 2, 000 डॉलर मिलेंगे। यदि आप 62 साल की उम्र में लाभों का दावा करना शुरू करते हैं, जो 48 महीने की उम्र में है, तो आपका लाभ आपके पूर्ण मासिक लाभ (जिसे आपकी प्राथमिक बीमा राशि भी कहा जाता है) के 75% तक कम हो जाएगा। दूसरे शब्दों में, आपको प्रति माह 25% कम मिलेगा और आपका चेक $ 1, 500 होगा। आप 66 वर्ष की उम्र तक नहीं, बल्कि अपने पूरे जीवन के लिए एक कम लाभ प्राप्त करना जारी रखेंगे (हालाँकि यह समय के साथ-साथ थोड़े समय के लिए लागत में समायोजित हो जाएगा)। आप सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (SSA) अर्ली या लेट रिटायरमेंट कैलकुलेटर का उपयोग करके अपनी स्थिति के लिए गणित कर सकते हैं (इसे खोजने के लिए लिंक किए गए पृष्ठ को नीचे स्क्रॉल करें)।

यदि आप लाभ का दावा शुरू करने के लिए 70 तक इंतजार करते हैं, तो आपको प्रति वर्ष अतिरिक्त 8%, या कुल मिलाकर, आपकी प्राथमिक बीमा राशि का 132% (ऊपर के उदाहरण में $ 2, 640 प्रति माह) मिलेगा। जिंदगी। 70 साल के होने के बाद दावा करना आपके लाभों को और अधिक नहीं बढ़ाता है, इसलिए अब और इंतजार करने का कोई कारण नहीं है।

SSA के ऑनलाइन सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर भी आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु, लाभ गणना के लिए आपके जीवन प्रत्याशा का अनुमान, आपके सेवानिवृत्ति लाभों के मोटे अनुमान, आपके व्यक्तिगत कार्य रिकॉर्ड के आधार पर आपके लाभों के व्यक्तिगत अनुमानों को निर्धारित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

अब आप (70 तक) इंतजार कर सकते हैं, आपका मासिक लाभ जितना बड़ा होगा। लेकिन लाभ में देरी करने का मतलब यह नहीं है कि आप समग्र रूप से आगे आएंगे। आपको अपने अपेक्षित दीर्घायु सहित कुछ अन्य कारकों को भी तौलने की आवश्यकता होगी, और चाहे आप या आपके पति या पत्नी लाभ के लाभ, साथ ही कर, निवेश के अवसर, और स्वास्थ्य कवरेज निहितार्थ के लिए फाइल करने की योजना बना रहे हों।

आपकी लंबी उम्र

सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभों को अधिकतम करने के बारे में हमारी बहुत सारी रणनीति इस बात पर निर्भर करती है कि हम कितने समय तक रहेंगे। बेशक, हम में से कोई भी दुर्घटना में मर सकता है या अगले सप्ताह एक गंभीर निदान प्राप्त कर सकता है। लेकिन इन अप्रत्याशित संभावनाओं को एक तरफ रखकर, आपको लगता है कि आप कब तक जीवित रहेंगे? आपके रक्तचाप, कोलेस्ट्रॉल, वजन और स्वास्थ्य के अन्य मार्कर कैसे हैं? आपके माता-पिता और अन्य रिश्तेदार कब तक रहते हैं? यदि आप अपने लिए एक औसत-औसत जीवन प्रत्याशा की उम्मीद करते हैं, तो आप लाभों का दावा करने की प्रतीक्षा करके आगे निकल सकते हैं। यदि नहीं, तो आप पात्र होते ही दावा करना चाहते हैं।

दावा कब करना है, इसके बारे में एक शिक्षित अनुमान लगाने के लिए, यह एक विराम का विश्लेषण करने में मददगार है। यह आपको बताएगा कि जब आप प्रतीक्षा करके प्राप्त किए गए कुल लाभ पहले प्राप्त किए गए लाभों से अधिक हो जाएंगे। उदाहरण के लिए, यदि आपको 62 साल की उम्र में 1, 500 डॉलर प्रतिमाह मिलेंगे या 66 साल की उम्र में 2, 000 डॉलर प्रति माह, तो आपको कुल लाभ 77 या उससे अधिक उम्र में समान रूप से प्राप्त होगा। उस बिंदु पर, आपको मिलने वाले उच्च मासिक लाभ का भुगतान करना शुरू हो जाएगा।

सामाजिक सुरक्षा वेबसाइट आपको बताएगी कि जब आप दावा करना शुरू करते हैं, तब तक आपके जीवनकाल के लाभ समान होंगे यदि आप औसत रिटायर के रूप में लंबे समय तक रहते हैं। समस्या यह है कि ज्यादातर लोगों की औसत जीवन प्रत्याशा नहीं होगी, इसलिए सभी अलग-अलग दावों की रणनीति।

स्पॉसल लाभ का दावा

शादीशुदा होने के कारण सामाजिक सुरक्षा लेने के निर्णय को और अधिक जटिल बनाया जा सकता है क्योंकि कार्यक्रम के कारण लाभ मिलता है। कुछ तलाक भी अपने पूर्व पति के काम के रिकॉर्ड के आधार पर लाभ के हकदार हैं।

ऐसे पति जो किसी भुगतान की गई नौकरी पर काम नहीं करते थे या जो अपने दम पर सामाजिक सुरक्षा के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त क्रेडिट नहीं कमाते थे, वे अपने पति या पत्नी के रिकॉर्ड के आधार पर 62 वर्ष की उम्र में लाभ प्राप्त करने के योग्य हैं। अपने स्वयं के रिकॉर्ड पर लाभ का दावा करने के साथ, पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले यदि आप इसे लेते हैं, तो आपके स्पूसल लाभ को कम कर दिया जाएगा। उच्चतम स्पॉसल लाभ जो आप प्राप्त कर सकते हैं, वह आधा है जो आपके पति या पत्नी अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की उम्र के हकदार हैं।

जबकि पति या पत्नी को कम लाभ मिलेगा यदि वे अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने से पहले दावा करते हैं, तो उन्हें पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु के बाद दावा करने की प्रतीक्षा करने से बड़ा स्वस्फूर्त लाभ नहीं मिलेगा- 70 वर्ष की आयु में। अगर काम करने वाले पति-पत्नी के कुछ देर के करियर, उच्च कमाई वाले वर्ष हैं जो उनके लाभों को बढ़ाते हैं तो एक बड़ा स्थानिक लाभ मिलता है।

जब एक पति की मृत्यु हो जाती है, तो जीवित पति अपने स्वयं के लाभ या अपने मृत पति के लाभ को प्राप्त करने का हकदार होता है। यही कारण है कि वित्तीय नियोजक अक्सर दावा करने में देरी करने के लिए उच्च कमाई वाले पति या पत्नी को सलाह देते हैं। यदि अधिक कमाई करने वाले पति की मृत्यु पहले हो जाती है, तो जीवित, कम कमाई वाले पति या पत्नी को जीवन के लिए एक बड़ा सामाजिक सुरक्षा चेक प्राप्त होगा।

जब जीवित पति पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुँच गया है, तो वह 60 वर्ष की आयु में प्रारम्भ की गई राशियों का हकदार होगा। अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में, जीवित पति मृतक पति या पत्नी के लाभ का 100% या अपने स्वयं के लाभ का हकदार है।, जो कोई उच्चतर हो।

ध्यान दें कि दावा करने की रणनीति जिसे फ़ाइल और सस्पेंड कहा जाता है, जिसने पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु के विवाहित जोड़ों को एक साथ लाभ प्राप्त करने की अनुमति दी और एक ही समय में सेवानिवृत्ति क्रेडिट में देरी हुई, 1 मई, 2016 को समाप्त हो गया। हालांकि, 2 जनवरी, 1954 से पहले पैदा हुए पति-पत्नी, जो अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु प्राप्त करने के बाद भी एक प्रतिबंधित आवेदन दायर करने में सक्षम हो सकते हैं। यह उन्हें 70 वर्ष की आयु तक अपने स्वयं के लाभों में देरी करते हुए स्पॉसल लाभ का दावा करने की अनुमति देता है।

अपने लाभ पर कर

यदि आपकी "संयुक्त आय" कुछ सीमा से अधिक है तो आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ आंशिक रूप से कर योग्य हो सकते हैं। चाहे आप कितना भी बना लें, लेकिन आपके पहले 15% लाभों पर कर नहीं लगता है।

सामाजिक सुरक्षा प्रशासन इस सूत्र का उपयोग करके "संयुक्त आय" को परिभाषित करता है:

आपकी समायोजित सकल आय
+ अप्राप्य ब्याज (उदाहरण के लिए, नगरपालिका बांड ब्याज)
+ ½ आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ
= आपकी "संयुक्त आय"

यदि आप एक व्यक्ति के रूप में अपना संघीय कर रिटर्न दाखिल करते हैं और आपकी संयुक्त आय $ 25, 000 से $ 34, 000 के बीच है, तो आपको अपने लाभ का 50% तक आयकर देना पड़ सकता है। यदि आपकी संयुक्त आय $ 34, 000 से अधिक है, तो आपको अपने लाभ के 85% तक कर का भुगतान करना पड़ सकता है।

यदि आपने एक संयुक्त रिटर्न दाखिल किया है और आपकी संयुक्त आय $ 32, 000 से $ 44, 000 है, तो आपको अपने लाभ का 50% तक आयकर चुकाना पड़ सकता है। यदि आपकी संयुक्त आय $ 44, 000 से अधिक है, तो आपको अपने लाभ के 85% तक कर का भुगतान करना पड़ सकता है। अपनी कर देनदारी का निर्धारण करने का एक तरीका है कि ऑनलाइन टूल का उपयोग करें जैसे कि मोटली फ़ूल के सामाजिक सुरक्षा कर कैलकुलेटर (लिंक पर क्लिक करने के बाद पृष्ठ को नीचे स्क्रॉल करें)।

मान लीजिए कि आपको 2019 में पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु में एक कार्यकर्ता के लिए अधिकतम सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त होता है: प्रति माह $ 2, 861। आपके पति या पत्नी को आधा, या $ 1, 430 प्रति माह मिलता है। साथ में, आप प्रति माह $ 4, 291 या प्रति वर्ष $ 51, 492 प्राप्त करते हैं। इसका आधा, या $ 25, 746, यह निर्धारित करने के लिए आपकी "संयुक्त आय" की ओर गिना जाता है कि क्या आपको अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों के हिस्से पर कर का भुगतान करना है। आइए आगे यह मानें कि आपके पारंपरिक आईआरए के न्यूनतम न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के लिए वर्ष के लिए आपके पास कोई भी असंगत ब्याज, मजदूरी या अन्य आय नहीं है।

आपकी संयुक्त आय $ 35, 746 (आपकी सामाजिक सुरक्षा आय के साथ-साथ आपके IRA वितरण का आधा) होगी, जो आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों का 50% तक कर योग्य होगी क्योंकि आप $ 32, 000 की सीमा से अधिक है। अब, आप सोच रहे होंगे, $ ५१, ४ ९ २ का ५०% $ २५, , ४६ है, और मैं १२% सीमांत टैक्स ब्रैकेट में हूं, इसलिए मेरे सामाजिक सुरक्षा लाभों पर कर ३, ०। ९ डॉलर होगा। सौभाग्य से, गणना अन्य कारकों को ध्यान में रखती है, और आपका कर वास्तव में केवल $ 225 होगा। आप आईआरएस प्रकाशन 915 में सामाजिक सुरक्षा लाभों के कराधान के बारे में सभी पढ़ सकते हैं।

जब आप सामाजिक सुरक्षा लाभों के लिए आवेदन करना चाहिए तो ये कर विचार कैसे प्रभावित करते हैं? आज की सीमांत कर दरों में, वे अधिकांश लोगों के लिए बहुत अधिक प्रभाव नहीं डाल सकते हैं। लेकिन टैक्स रेट और इनकम थ्रेसहोल्ड बदल सकते हैं। इसलिए यह याद रखने योग्य है कि जब आप एकत्रित करना शुरू करते हैं तो आप अपनी सामाजिक सुरक्षा को कम कर के करों में खो देंगे।

यह भी ध्यान दें कि यदि आप काम पर लौटने का फैसला करते हैं, यहां तक ​​कि अंशकालिक, और अभी तक पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु नहीं है, तो आपके सामाजिक सुरक्षा लाभ अस्थायी रूप से कम हो सकते हैं। कमी $ 17, 640 (2019 में) अर्जित आय के प्रत्येक $ 2 के लिए $ 1 है। उस वर्ष के दौरान जिसमें आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं, आपके लाभ $ 1 से कम होकर $ 3 प्रति आय $ 46, 920 (2019 में) तक हो जाएंगे, जब तक कि महीने आप पूरी तरह से योग्य नहीं हो जाते। हालांकि वह पैसा नहीं खोया है। जब आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँच जाते हैं, तो एसएसए इसे आपके रिकॉर्ड का श्रेय देगा, जिसके परिणामस्वरूप उच्च लाभ होगा।

अपने लाभ का निवेश

क्या आप एक अनुशासित, समझदार निवेशक हैं जो सोचते हैं कि आप जल्दी दावा करके और बाद में दावा करके और सामाजिक सुरक्षा की गारंटी वाले उच्च लाभ प्राप्त करके अपने लाभ का निवेश करके अधिक कमा सकते हैं? तब आप 70 साल की उम्र तक इंतजार करने के बजाय जल्दी दावा करना चाह सकते हैं।

हालांकि, अधिकांश निवेशक न तो अनुशासित हैं और न ही जानकार। लोग पैसे का निवेश करने के लिए शुरुआती लाभ उठाते हैं, फिर इसका उपयोग करने के लिए यूरोप की यात्रा करें (या हर रोज बिलों का भुगतान करें)। और यहां तक ​​कि प्रेमी निवेशक यह अनुमान नहीं लगा सकते हैं कि उनका निवेश कैसे प्रदर्शन करेगा, खासकर अल्पावधि में।

यदि आप जल्दी दावा करते हैं, तो शेयर बाजार में निवेश करें और औसतन 8% वार्षिक रिटर्न - जो गारंटी से बहुत दूर है - आप मोतली के लिए निवेश योजना के निदेशक डैन कैपलिंगर के एक विश्लेषण के अनुसार, देरी का दावा करने की तुलना में लगभग निश्चित रूप से आगे आएंगे। बुद्धू। लेकिन अगर आपके रिटर्न कम हैं, अगर आपको कम सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त होते हैं क्योंकि आप 62 वर्ष की उम्र में काम करना जारी रखते हैं, यदि आपको अपनी सामाजिक सुरक्षा आय पर कर का भुगतान करना पड़ता है, या यदि आपके पास एक पति या पत्नी है, जो सामाजिक सुरक्षा लाभ का दावा करने से लाभान्वित होंगे आपका रिकॉर्ड, फिर सभी दांव बंद हैं। अधिकांश लोग, दूसरे शब्दों में, इस रणनीति से लाभान्वित नहीं होंगे - लेकिन यह उन मामलों में जागरूक होने की एक रणनीति है जो आप उन कुछ में से एक हैं।

सामाजिक सुरक्षा लाभों का दावा करना आपको स्वास्थ्य बचत खाते (HSA) में अधिक धन लगाने में अयोग्य बना सकता है।

समय और आपका स्वास्थ्य कवरेज

सामाजिक सुरक्षा लाभ का दावा करने के लिए आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज भी निर्णय लेने में भूमिका निभा सकता है।

उदाहरण के लिए, क्या आपके पास एक स्वास्थ्य बचत खाता (HSA) है जिसे आप योगदान देना चाहते हैं? यदि हां, तो ध्यान दें कि यदि आप 65 या उससे अधिक उम्र के हैं, तो सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करने के लिए आपको मेडिकेयर पार्ट ए के लिए साइन अप करना पड़ता है, लेकिन एक बार जब आप मेडिकेयर पार्ट ए के लिए साइन अप करते हैं, तो आपको अपने एचएसए में धनराशि जोड़ने की अनुमति नहीं होगी। ।

सामाजिक सुरक्षा प्रशासन यह भी चेतावनी देता है कि भले ही आप 65 वर्ष की आयु के बाद तक सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त करने में देरी करते हैं, फिर भी आपको मेडिकेयर पार्ट बी और पार्ट डी के लिए जीवन के लिए उच्च प्रीमियम का भुगतान करने से बचने के लिए 65 वर्ष की आयु के तीन महीने के भीतर चिकित्सा लाभ के लिए आवेदन करने की आवश्यकता हो सकती है। यदि आप अभी भी अपने या अपने जीवनसाथी के नियोक्ता से स्वास्थ्य बीमा प्राप्त कर रहे हैं, तो, आपको अभी तक मेडिकेयर में नामांकन नहीं करना पड़ सकता है।

तल - रेखा

आपको सामाजिक सुरक्षा सिर्फ इसलिए नहीं लेनी है क्योंकि आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं। यदि आप 70 वर्ष की आयु तक आय के बिना रह सकते हैं, तो आप अपने लिए अधिकतम भुगतान सुनिश्चित करेंगे और अधिकतम spousal लाभ में लॉक कर सकते हैं। बस यह सुनिश्चित करें कि आपके पास आपको रखने के लिए पर्याप्त आय है और आपका स्वास्थ्य काफी अच्छा है जिससे आपको प्रतीक्षा से लाभ होने की संभावना है। जब आप तैयार हों, तो आप ऑनलाइन, फोन या अपने स्थानीय सामाजिक सुरक्षा कार्यालय में लाभ के लिए आवेदन कर सकते हैं।