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क्यों रिटायर के लिए 4% नियम नहीं लंबा काम करता है

बैंकिंग : क्यों रिटायर के लिए 4% नियम नहीं लंबा काम करता है

जब रिटायरमेंट प्लानिंग की बात आती है, तो 4% नियम समय से पहले पोर्टफोलियो के प्रिंसिपल को हटाए बिना किसी निवेश पोर्टफोलियो से रिटायरमेंट इनकम आकर्षित करने की एक आजमाई हुई-सच्ची विधि के रूप में खड़ा है। इस नियम में कहा गया है कि एक रिटायर आमतौर पर हर साल अपने पोर्टफोलियो के मूल्य का लगभग 4% निकाल सकता है, बशर्ते कि पोर्टफोलियो को इक्विटी में कम से कम 40% आवंटित किया जाए। हालाँकि, यह पारंपरिक रणनीति हाल ही में सेवानिवृत्ति के विशेषज्ञों के आग में आ गई है जो दावा करते हैं कि वर्तमान आर्थिक माहौल में वापसी की यह दर अब वास्तविक नहीं है।

हतोत्साहित करने वाला समाचार

मॉर्निंगस्टार के साथ रिटायरमेंट प्लानिंग विशेषज्ञों का एक पैनल, एक कंपनी जो व्यक्तिगत प्रतिभूतियों और वित्तीय बाजारों दोनों पर स्वतंत्र शोध प्रदान करती है, हाल ही में एक पेपर जारी किया गया है जो बताता है कि सेवानिवृत्त लोगों के लिए हर साल अपने पोर्टफोलियो का 4% वापस लेना असंभव है और उम्मीद है उन्हें 30 साल तक रहना है।

लेखक वर्तमान और ऐतिहासिक ब्याज दरों के बीच के अंतर को दर्शाने वाले आंकड़ों के साथ इस दावे को वापस लेते हैं। वे बताते हैं कि इब्बोट्सन इंटरमीडिएट-टर्म गवर्नमेंट बॉन्ड इंडेक्स ने 2011 तक प्रति वर्ष लगभग 5.5% का औसत वार्षिक रिटर्न पोस्ट किया। हालांकि, मौजूदा ब्याज दरें 2% के करीब हैं, और लेखकों को लगता है कि यह किसी भी बदलाव की संभावना नहीं है निकट भविष्य में समय।

इस परिवर्तन ने वित्तीय वास्तविकता और कई वित्तीय योजनाकारों द्वारा उपयोग किए जाने वाले सिम्युलेटेड कंप्यूटर-आधारित मॉडल में निर्मित ऐतिहासिक मान्यताओं के बीच पर्याप्त विचलन का कारण बना है। मॉर्निंगस्टार विशेषज्ञों का कहना है कि ये धारणाएं अब एक सटीक प्रक्षेपण प्रदान नहीं कर सकती हैं क्योंकि हम ऐतिहासिक औसत से विस्तारित मोड़ की अवधि में रहे हैं, और गणितीय धारणाएं जो ऐतिहासिक औसत पर आधारित हैं, इसलिए प्रारंभिक वर्षों के दौरान कम से कम गलत होगी। प्रक्षेपण का।

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क्यों 4% नियम सेवानिवृत्ति के लिए कोई लंबा काम नहीं करता है

समस्या क्या है?

वे बताते हैं कि पहले कुछ वर्षों के दौरान एक पोर्टफोलियो में अर्जित वार्षिक रिटर्न निवेशक को बाद के वर्षों में अर्जित किए गए रिटर्न की तुलना में कुल रिटर्न पर बहुत अधिक प्रभाव डालते हैं। इसलिए, अगर आज के बाजार में बॉन्ड में भारी निवेश किया गया एक रिटायरमेंट पोर्टफोलियो अगले 30 वर्षों के लिए निवेशित रहता है, तो यह संभवतः पहले कुछ वर्षों के लिए औसत ऐतिहासिक दर के आधे से भी कम कमाएगा। यदि उस अवधि में पोर्टफोलियो में औसतन केवल 2% की वृद्धि होती है और निवेशक 4% की निकासी करता है, तो पोर्टफोलियो में मूल निकासी अवधि के शेष के लिए भौतिक रूप से कम हो जाएगा, इस प्रकार संभावना बढ़ जाती है कि पोर्टफोलियो समय से पहले बन जाएगा। बढ़ गए थे। विशेषज्ञों का सुझाव है कि सेवानिवृत्त लोग इस दुविधा से बचने के लिए भविष्य में भविष्य के लिए अपनी निकासी दर को 2.8% तक समायोजित कर सकते हैं।

संभव विकल्प

बेशक, कई सेवानिवृत्त प्रति वर्ष 3% से कम की निकासी दर पर आराम से नहीं रह पाएंगे। जिन लोगों को इस दुविधा का सामना करना पड़ता है, उनके पास चुनने के लिए तीन बुनियादी विकल्प हैं: वे या तो कुछ और वर्षों तक काम करना जारी रख सकते हैं और अपनी सेवानिवृत्ति बचत में जोड़ सकते हैं; वे अपनी बचत को अधिक आक्रामक रूप से इस उम्मीद में निवेश कर सकते हैं कि यह कमी के लिए पर्याप्त रूप से विकसित होगा; या वे प्रति वर्ष कम आय पर जीना सीख सकते हैं। बेशक, पहला विकल्प ज्यादातर मामलों में सबसे कम जोखिम पैदा करेगा, लेकिन यह विकल्प कई मामलों में सबसे अधिक अप्रिय भी हो सकता है।

पोर्टफोलियो को फिर से व्यवस्थित करना एक अधिक व्यावहारिक विकल्प हो सकता है, जब तक कि जोखिम की मात्रा को सीमित करने के लिए देखभाल की जाती है। जो लोग वर्तमान आय की मांग कर रहे हैं वे ऐसे वाहनों को देख सकते हैं जो केवल मध्यम जोखिम की पेशकश करते हैं, जैसे कि पसंदीदा स्टॉक और म्यूचुअल फंड या ईटीएफ जो बॉन्ड या अन्य आय-उत्पादक प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। कुछ मामलों में, सेवानिवृत्त लोग कम से कम कुछ वर्षों के लिए आय की राशि पर रह सकते हैं, खासकर अगर उनके घरों को जल्द ही भुगतान किया जाएगा।

तल - रेखा

इन विकल्पों में से कुछ का संयोजन कई लोगों के लिए सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है; अंशकालिक नौकरी, पोर्टफोलियो में कुछ विवेकपूर्ण बदलाव और कुछ लागत में कटौती के उपाय उस घोंसले के अंडे को संरक्षित करने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति की योजना के बारे में अधिक जानकारी के लिए और आप अपनी बचत को अधिकतम कैसे कर सकते हैं, अपनी कंपनी के सेवानिवृत्ति योजना के प्रतिनिधि या वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।

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