80-10-10 बंधक
An०-१०-१० बंधक एक ऐसा ऋण है, जिसमें पहले और दूसरे बंधक एक साथ होते हैं। पहले बंधक ग्रहणाधिकार में 80-प्रतिशत ऋण-से-मूल्य अनुपात (LTV अनुपात) होता है, दूसरे बंधक ऋण में 10-प्रतिशत ऋण-से-मूल्य अनुपात होता है, और उधारकर्ता 10-प्रतिशत डाउन पेमेंट करेगा।
8 -10-10 बंधक को गुल्लक बंधक के रूप में भी जाना जाता है।
80-10-10 बंधक बनाना
80-10-10 बंधक, लेनदेन अक्सर उधारकर्ताओं द्वारा निजी बंधक बीमा (पीएमआई) का भुगतान करने से बचने के लिए किया जाता है। पीएमआई वह बीमा है जो ऋण पर चूककर्ता के जोखिम के खिलाफ वित्तीय संस्थान की रक्षा करता है।
सामान्य तौर पर, 80-10-10 बंधक कई बार लोकप्रिय होते हैं जब घर की कीमतें तेज होती हैं। जैसे-जैसे घर कम खर्चीले होते जाते हैं, गुल्लक गिरवी रखने वाले खरीदारों को उनके डाउन पेमेंट की तुलना में अधिक पैसे उधार लेने की अनुमति देते हैं। यह वार्षिक बीमा कुल ऋण मूलधन के .25% से 2% के बीच खर्च हो सकता है। अमेरिका में छह मुख्य कंपनियां पीएमआई बेचती हैं।
80-10-10 बंधक का उदाहरण
डो परिवार $ 300, 000 के लिए एक घर खरीदना चाहता है, और उनके पास $ 30, 000 या 10% या कुल घर के मूल्य का डाउन पेमेंट है। पारंपरिक 90 प्रतिशत बंधक के साथ, उन्हें मासिक बंधक भुगतान के शीर्ष पर पीएमआई खरीदने और भुगतान करने की आवश्यकता होगी। इसके अलावा, 90-प्रतिशत बंधक आमतौर पर उच्च ब्याज दर ले जाएगा।
इसके बजाय, डो परिवार कम ब्याज दर पर संभवतः $ 240, 000 के लिए 80 प्रतिशत बंधक निकाल सकता है, और पीएमआई की आवश्यकता से बच सकता है। उसी समय, वे $ 30, 000 का दूसरा 10 प्रतिशत बंधक निकाल लेंगे। इस प्रकार का ऋण आमतौर पर होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) के रूप में होता है। डाउन पेमेंट अभी भी 10 प्रतिशत होगा, लेकिन परिवार पीएमआई लागत से बचेंगे और बेहतर ब्याज दर प्राप्त करेंगे।
80-10-10 बंधक के अन्य लाभ
दूसरा HELOC बंधक एक क्रेडिट कार्ड की तरह कार्य करता है, लेकिन कम ब्याज दर के साथ क्योंकि घर में इक्विटी इसे वापस कर देगा। जैसे, यह केवल ब्याज का उपयोग करता है जब आप इसका उपयोग करते हैं। इसका मतलब है कि आप HELOC का भुगतान पूर्ण या आंशिक रूप से कर सकते हैं और उन निधियों पर ब्याज भुगतान को समाप्त कर सकते हैं। इसके अलावा, एक बार बसने के बाद, HELOC क्रेडिट लाइन बनी हुई है। ये फंड अन्य खर्चों के लिए एक आपातकालीन पूल के रूप में कार्य कर सकते हैं, जैसे कि घर का नवीनीकरण या शिक्षा।
80-10-10 ऋण उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प है जो घर खरीदने की कोशिश कर रहे हैं, लेकिन अभी तक अपने मौजूदा घर को नहीं बेचा है। इस परिदृश्य में, वे नए घर पर डाउन पेमेंट के एक हिस्से को कवर करने के लिए HELOC का उपयोग करेंगे। जब पुराना घर बिकता है तो वे HELOC का भुगतान करते हैं।
पारंपरिक बंधक के लिए उन लोगों की तुलना में एचओओसी की ब्याज दरें अधिक हैं, जो 80 प्रतिशत बंधक होने से प्राप्त बचत को कुछ हद तक खत्म कर देगा। यदि आप कुछ वर्षों के भीतर HELOC का भुगतान करने का इरादा रखते हैं, तो यह समस्या नहीं हो सकती है।
जब घर की कीमतें बढ़ रही हैं, तो आपकी इक्विटी आपके घर के मूल्य के साथ बढ़ेगी। लेकिन एक आवास बाजार में मंदी के कारण, आपको खतरनाक रूप से पानी के नीचे छोड़ दिया जा सकता है, एक घर के साथ जो आपको बकाया है।