आपके बच्चे के लिए एक इरा शुरू करने के लाभ

युवा लोग अक्सर व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) खोलते हैं जब वे अपनी पहली नौकरी से पेचेक प्राप्त करना शुरू करते हैं। लेकिन वास्तव में, IRA एक कम उम्र के लोगों के लिए उत्कृष्ट बचत वाहन बनाते हैं। उनके टेंडर वर्षों के कारण, और उनसे पहले के दशकों में, बच्चों को इस प्रकार के कर-सुविधा वाले बचत वाहन के भीतर समय और कंपाउंडिंग की शक्ति का पूरा फायदा उठाने के लिए तैयार किया जाता है।

आपका बच्चा, उम्र की परवाह किए बिना, एक आईआरए के लिए योगदान कर सकता है, बशर्ते कि उसने आय अर्जित की हो, जिसे आईआरएस द्वारा परिभाषित किया गया हो, "आपके द्वारा काम करने वाले किसी व्यक्ति के लिए ... जो आपको भुगतान करता है या आपके खुद के व्यवसाय में होता है।"

यहां, हम बच्चों के लिए दो प्रकार के IRA पर एक नज़र डालते हैं, इन कर-सुविधा वाले निवेश वाहनों के लाभों की पेशकश करते हैं, और बच्चों के लिए IRA में योगदान कैसे करें और कैसे खोलें।

चाबी छीन लेना

• एक IRA आपके बच्चे (या पोते) को सेवानिवृत्ति, पहले घर या शैक्षिक खर्चों के लिए बचत करने में मदद कर सकता है।
• हालांकि पारंपरिक और रोथ इरा दोनों विकल्प हैं, रोथ विविधता अक्सर बेहतर होती है, क्योंकि यह उन लोगों के लिए अनुकूल है जो जीवन में बाद में उच्च कर वर्ग में होंगे।
• कोई भी बच्चा, उम्र की परवाह किए बिना, एक आईआरए में योगदान कर सकता है बशर्ते कि उन्होंने आय अर्जित की हो; अन्य भी योगदान दे सकते हैं, जब तक कि वे बच्चे की अर्जित आय से अधिक न हों।
• एक बच्चे के IRA को माता-पिता या अन्य वयस्क द्वारा कस्टोडियल खाते के रूप में स्थापित किया जाना है।

बच्चों के लिए IRAs के प्रकार

IRA के दो अलग-अलग प्रकार बच्चों के लिए उपयुक्त हैं: पारंपरिक और रोथ। पारंपरिक और रोथ इरा के बीच प्राथमिक अंतर तब होता है जब आप उस धन पर करों का भुगतान करते हैं जो आप योजना में योगदान करते हैं। एक पारंपरिक इरा के साथ, आप कर का भुगतान करते हैं जब आप सेवानिवृत्ति के दौरान (अपने तत्कालीन लागू कर दर पर) धन वापस लेते हैं। सभी धन, आपके योगदान और अर्जित की गई कमाई, दोनों को पारंपरिक आईआरए में पूर्व-कर माना जाता है। एक रोथ इरा के साथ, आप कर का भुगतान करते हैं जब आप पैसे खाते में डालते हैं, तो धन-योगदान और उनकी कमाई-कर-पैसे के बाद माना जाता है।

पैसा कर मुक्त हो जाता है जबकि यह पारंपरिक या रोथ इरा में है। लेकिन एक रोथ का लाभ यह है कि जब बच्चा अब से कई दशक बाद पैसा निकालता है, तो उसे उस पर आयकर नहीं देना होगा। क्या अधिक है, पैसे पर आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) नहीं हैं। बेशक, ये नियम अगले 40 वर्षों में बदल सकते हैं, लेकिन अब वे वहीं हैं।

यहां तक ​​कि अगर आप अपने बच्चे को एक आश्रित के रूप में दावा करते हैं, तो उसे स्वयं की आयकर रिटर्न दाखिल करने की आवश्यकता हो सकती है यदि उसकी सकल आय आईआरएस द्वारा निर्धारित एक निश्चित राशि से अधिक है (कर वर्ष 2019 के लिए $ 12, 350)। यदि आपका बच्चा इस राशि से कम कमाता है, तो उसे 0% आयकर ब्रैकेट में होने की संभावना है और वह शायद पारंपरिक IRAs से जुड़े अप-फ्रंट टैक्स कटौती से लाभान्वित नहीं होगा।

बच्चों के लिए रोथ इरा का लाभ

क्योंकि कई बच्चे पारंपरिक IRAs से जुड़े अप-फ्रंट टैक्स कटौती से लाभ के लिए पर्याप्त पैसा नहीं कमाते हैं, यह ज्यादातर मामलों में रोथ IRAs पर ध्यान केंद्रित करने के लिए समझ में आता है। सामान्य तौर पर, रोथ इरा उन नाबालिगों की पसंद का आईआरए है जिनके पास अब सीमित आय है - क्योंकि यह उन लोगों के लिए अनुशंसित है, जिनके भविष्य में उच्च कर ब्रैकेट में होने की संभावना है।

"यदि एक बच्चा 59 वर्ष की आयु (आज के नियमों के तहत) [एक रोथ] रखता है, तो कोई भी निकासी कर-मुक्त होगी। सेवानिवृत्ति में, वह या वह बहुत अधिक ब्रैकेट में होगा, इसलिए प्रभावी रूप से अपने धन का अधिक हिस्सा रखेगा, ”एलन कैटज़, अध्यक्ष, कॉम्प्रिहेंसिव वेल्थ मैनेजमेंट ग्रुप, एलएलसी, स्टेटन आइलैंड, एनवाई में कहते हैं। यहां तक ​​कि अगर कोई बच्चा इससे पहले धन का उपयोग करना चाहता था, तो खाता लाभप्रद होगा: रोथ IRA उन लोगों के लिए दर्जी हैं जिनके कर ब्रैकेट में उच्चतर होने की संभावना है, जब उन्हें पैसे निकालने की आवश्यकता होती है, जब वे विरोध करते हैं 'इसे अंदर रखना।

एक बच्चे के लिए एक इरा कैसे खोलें

यद्यपि आप दलालों को "ए रोथ इरा फॉर किड्स" (जैसा कि फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट करते हैं) या कुछ इस तरह से देख सकते हैं कि बच्चे के इरा के काम करने के तरीके में कुछ खास नहीं है, कम से कम जहां तक ​​आईआरएस का संबंध है। निवेश करने की शुरुआती राशि ब्रोकरेज की सामान्य न्यूनतम से कम हो सकती है। अन्यथा, इन इरा और नियमित लोगों के बीच मुख्य अंतर यह है कि वे हिरासत या संरक्षक खाते हैं।

कानून के अनुसार, बैंकों, दलालों, और निवेश कंपनियों को कस्टोडियल या अभिभावक खातों की आवश्यकता होती है यदि आपका बच्चा नाबालिग है (अधिकांश राज्यों में उम्र के तहत, 19 वर्ष से कम और अन्य में 21 वर्ष)। कस्टोडियन के रूप में, आप (वयस्क) IRA में परिसंपत्तियों को नियंत्रित करते हैं, सभी निवेश निर्णय लेते हैं, जब तक कि आपका बच्चा बहुमत उम्र तक नहीं पहुंच जाता है, तब तक वे किस बिंदु पर उसके लिए बदल जाते हैं।

IRA आपके बच्चे के नाम पर खोला गया है, और आपको खाता खोलते समय उनकी सामाजिक सुरक्षा संख्या प्रदान करनी होगी।

ध्यान रखें, सभी वित्तीय संस्थान हिरासत IRAs नहीं करते हैं। वर्तमान में नाबालिगों के लिए खाते खोलने वाली फर्मों में शामिल हैं:

• चार्ल्स श्वाब
• ई * व्यापार
• मेरिल एज
• सत्य के प्रति निष्ठा
• टीडी अमेरिट्रेड
• हरावल

इन्वेस्टोपेडिया ने IRAs के लिए सबसे अच्छे दलालों की एक सूची बनाई है, जहाँ आप सबसे अच्छे दलालों की तुलना साथ-साथ कर सकते हैं।

बच्चे के IRA के लिए फंड कैसे करें

किसी भी आयु के बच्चे एक आईआरए में योगदान कर सकते हैं जब तक कि उन्होंने नौकरी से आय अर्जित की है, चाहे वह नियोक्ता से हो (जैसे कागज मार्ग या लाइफगार्डिंग) या अपने स्वयं के थोड़े से व्यवसाय से। 2019 के लिए, आपका बच्चा एक IRA (या तो पारंपरिक या रोथ) के लिए योगदान कर सकता है, जो $ 6, 000 या उससे कम या वर्ष के लिए उसकी कर योग्य आय से कम है। उदाहरण के लिए, यदि आपका बेटा इस वर्ष $ 3, 000 कमाता है, तो वह IRA में $ 3, 000 तक का योगदान दे सकता है; यदि आपकी बेटी $ 10, 000 कमाती है, तो वह केवल $ 6, 000 का योगदान दे सकती है, अधिकतम योगदान। यदि आपके बच्चे की कोई कमाई नहीं है, तो वह बिल्कुल भी योगदान नहीं दे सकता है।

याद रखने वाली महत्वपूर्ण बात यह है कि आपके बच्चे को उस वर्ष के दौरान आय अर्जित करनी चाहिए जिसके लिए एक योगदान दिया जाता है। भत्ते या निवेश आय से प्राप्त धन अर्जित आय के रूप में नहीं गिना जाता है और इसलिए, योगदान के लिए उपयोग नहीं किया जा सकता है।

आदर्श रूप से, आपके बच्चे को प्रदर्शन के लिए W-2 या फॉर्म 1099 मिलेगा। लेकिन निश्चित रूप से, यह आमतौर पर उद्यमशीलता के प्रयासों के साथ नहीं होता है जैसे कि बच्चा सम्भालना, यार्ड का काम, कुत्ते का घूमना और अन्य सामान्य किशोर रोजगार। इसलिए रसीद या रिकॉर्ड रखना एक अच्छा विचार है। इनमें शामिल होना चाहिए:

• काम के प्रकार
• जब काम हो गया था
• जिनके लिए काम किया गया था
• आपके बच्चे को कितना भुगतान किया गया था

धन एक भत्ता नहीं हो सकता है (भले ही बच्चा इसके लिए काम करता हो) या बच्चे को सीधे नकद उपहार दिया जाता है। फिर भी, हालांकि भत्ते की अनुमति नहीं है, आप अपने बच्चे को घर के आसपास किए गए काम के लिए भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं बशर्ते कि यह वैध हो और भुगतान बाजार की दर से हो (आप बच्चे की एक रात के लिए $ 1, 000 का भुगतान नहीं कर सकते हैं, उदाहरण के लिए )। यह मदद करता है अगर बच्चा बाहरी लोगों के लिए समान काम करता है; उदाहरण के लिए, केवल परिवार के लॉन को ही नहीं, बल्कि आस-पड़ोस के अन्य लोगों को भी शामिल करना चाहिए। या यदि आपका अपना व्यवसाय है, तो आप अपने बच्चे को उचित मजदूरी के लिए उम्र-उपयुक्त कार्य करने के लिए रख सकते हैं।

क्या अन्य बच्चे के IRA में योगदान कर सकते हैं?

एक बच्चे के रोथ इरा में प्रत्यक्ष योगदान आप या किसी और से एक उपहार हो सकता है। और वे वास्तव में उपहार हैं जो देते रहते हैं: चूंकि IRAs को लगभग किसी भी प्रकार की संपत्ति में निवेश किया जा सकता है, वे एक अच्छे पुराने बचत बांड या बैंक खाते की तुलना में बहुत बेहतर प्रदर्शन करने की संभावना रखते हैं।

कई माता-पिता अपने बच्चे की कमाई को "मैच" करने के लिए चुनते हैं और खुद को इरा योगदान देते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपकी बेटी गर्मियों की नौकरी में $ 3, 000 कमाती है, तो आप उसे अपनी इच्छानुसार अपना पैसा खर्च करने दे सकते हैं और $ 3, 000 इरा का योगदान अपने पैसे से कर सकते हैं। आप अपने बच्चे की कमाई का 50 प्रतिशत हिस्सा देने की पेशकश कर सकते हैं, जैसे कि 50% (आपका बच्चा $ 3, 000 कमाता है और आप $ 500 का योगदान करते हैं)।

आईआरएस के उपहार कर नियमों पर विचार करना याद रखें। आपके बच्चे के लिए एक रोथ इरा के लिए आप जो योगदान करते हैं, वह कर-मुक्त उपहारों की सीमा के खिलाफ गिना जाएगा जो आप एक व्यक्ति को कर सकते हैं, जो 2019 के लिए $ 15, 000 है।

जो भी दृष्टिकोण आप लेने का फैसला करते हैं, आईआरएस परवाह नहीं करता है कि कौन योगदान देता है जब तक कि यह वर्ष के लिए आपके बच्चे की अर्जित आय से अधिक न हो। यदि जो जूनियर ने अपने नींबू पानी स्टैंड से एक गर्मियों में 2, 000 डॉलर कमाए, तो $ 2, 000 आप या वह इरा में निवेश कर सकते हैं। चूंकि योगदान आपके बच्चे के IRA के लिए किया जाता है, आपका बच्चा- आप नहीं- कोई कर कटौती प्राप्त करता है।

बच्चों के लिए इरा के लाभ

स्पष्ट प्रेरणाओं के साथ-साथ एक घोंसला अंडे का निर्माण- IRAs बच्चों के लिए वर्तमान और भविष्य में दोनों के लिए अन्य लाभ प्रदान करते हैं।

वित्तीय साक्षरता

आपके बच्चे के लिए एक IRA खोलना उसे या न केवल सेवानिवृत्ति के लिए बचत पर एक सिर शुरू करता है, बल्कि मूल्यवान वित्तीय सबक भी प्रदान करता है। यहां तक ​​कि एक छोटा IRA आपके बच्चे को पैसे और कमाने, बचत और खर्च के बीच संबंध सिखाने के लिए निवेश और मंच प्रदान कर सकता है।

“जब भी आप अपने बच्चे के साथ एक-एक काम करते हैं, तो उन्हें पैसे, निवेश और बचत के बारे में सिखाने के लिए समय अच्छी तरह से व्यतीत होता है। कंपाउंडिंग सबसे अच्छा काम करता है अगर इसके जादू को काम करने के लिए सबसे अधिक समय हो। यदि आप अपने बच्चे को जल्दी शुरू करने में सक्षम हैं, तो यह उन्हें उनके वित्तीय भविष्य पर एक शुरुआत देगा, ”लेक्सिंगटन, मास में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक किर्क चिशोल्म कहते हैं।

उदाहरण के लिए, 10 साल की उम्र में एकल $ 1, 000 का इरा योगदान 50 वर्षों में $ 11, 467 तक बढ़ सकता है, एक रूढ़िवादी 5% औसत वार्षिक विकास दर मानते हुए। प्रत्येक महीने $ 50 का योगदान करें, और यह खाता $ 137, 076 तक बढ़ सकता है (शुरुआती $ 1, 000 योगदान और 5% की समान काल्पनिक वृद्धि दर)। या हर महीने $ 100 में योगदान को दोगुना कर सकते हैं और खाता $ 262, 685 तक पहुंच सकता है।

मूर्त उपयोग

IRAs का एक अन्य लाभ यह है कि आपका बच्चा अन्य महत्वपूर्ण खर्चों के लिए उन पर टैप करने में सक्षम हो सकता है - खासकर यदि वे रोथ हैं, जो योगदान की वापसी की अनुमति देते हैं, बशर्ते खाता कम से कम पांच साल पुराना हो। नियमित IRA कठिन हैं, लेकिन विशेष परिस्थितियों में जुर्माना-मुक्त निकासी की अनुमति देते हैं। ऐसी जरूरतों में शामिल हो सकते हैं:

• शिक्षा खर्च के लिए । खाताधारक कॉलेज के लिए पैसे निकाल सकता है, लेकिन वे कमाई पर कर का भुगतान करेंगे। हालांकि, अगर कोई पैसा योग्य शिक्षा खर्चों (ट्यूशन, फीस, किताबें, आपूर्ति, उपकरण, और अधिकांश कमरे और बोर्ड शुल्क) के लिए उपयोग किया जाता है, तो 10% जल्दी वापसी जुर्माना नहीं है।
• घर खरीदने के लिए। खाताधारक 59½ तक पहुंचने से पहले घर खरीदने के लिए धन निकाल सकता है। धन का उपयोग डाउन पेमेंट या समापन लागत के रूप में किया जाना चाहिए। निकासी $ 10, 000 तक सीमित है। घर खरीदने के लिए शुरुआती निकासी पेनल्टी-फ्री और टैक्स-फ्री हैं।
• आपात स्थिति के लिए। एक रोथ इरा का मालिक आपात स्थिति में पैसा निकाल सकता है। लेकिन वापसी कमाई पर करों के अधीन होगी, साथ ही 10% शुरुआती निकासी शुल्क भी।

हालांकि, "हम इन फंडों को अक्षुण्ण रखने का सुझाव देते हैं, यदि उदाहरण के लिए, पहले घर की खरीद के लिए उन्हें हटाने के बजाय सभी संभव हो, " एलीस फोस्टर, सीएफपीआई, प्रिंसिपल, हार्बर फाइनेंशियल ग्रुप, इंक, बोल्डर, कोलो कहते हैं।

तल - रेखा

जब निवेश की बात होती है, तो युवाओं को बहुत फायदा होता है। डैन स्टीवर्ट, CFA®, के अध्यक्ष और CIO, रेवर एसेट मैनेजमेंट, इंक, डलास, टेक्सास में, "कम उम्र में, लंबे समय तक क्षितिज के कारण कंपाउंडिंग उच्च गियर में चलती है।" वह रोथ इरा के पक्ष में जाता है, क्योंकि "आमतौर पर वे कम या शून्य कर ब्रैकेट में होंगे।" यहां तक ​​कि अपेक्षाकृत छोटे IRA योगदान भी समय के साथ काफी बढ़ सकते हैं। यदि आप 15 वर्ष की आयु के बच्चे के रोथ इरा के लिए एकल, एकमुश्त $ 6, 000 का योगदान करते हैं, उदाहरण के लिए, वह 7% वार्षिक रिटर्न मानते हुए, 65 साल के कर-मुक्त धन से $ 176, 000 से अधिक तक बढ़ सकता है। यदि वे 35 साल के होने तक इंतजार करते हैं, तो पहले योगदान के लिए, उन्हें उसी राशि तक पहुंचने के लिए $ 23, 000 का निवेश करना होगा।

IRA खाते में बढ़ती हुई हार्ड हार्ड कैश के अलावा, आपके बच्चे को स्वस्थ वित्तीय आदतों को विकसित करने का अतिरिक्त लाभ होगा: कई वित्तीय विशेषज्ञों और शिक्षकों का मानना ​​है कि पहले के बच्चे पैसे के बारे में सीखना शुरू करते हैं, वित्तीय स्थिरता के लिए उनकी संभावनाएं बेहतर होती हैं। भविष्य।

बच्चों द्वारा अर्जित धन को खर्च करने की तुलना में (या कॉलेज के लिए इसे बचाकर रखना, कुछ ऐसा ही हो सकता है कि रिटायरमेंट की तुलना में जल्द ही हो जाए) -लेकिन एक आईआरए जो जल्दी खोला जाता है, बाद में बहुत सारी वित्तीय सुरक्षा को प्रभावित कर सकता है।