छात्र ऋण को कैसे समेकित करें

क्या आप छात्र ऋण ऋण से तौला हुआ महसूस करते हैं? यदि ऐसा है, तो आप अपने मासिक भुगतान को कम करने के लिए अपने ऋण को समेकित या पुनर्वित्त करने पर विचार कर सकते हैं। कई मामलों में, यह एक स्मार्ट वित्तीय कदम हो सकता है। लेकिन इससे पहले कि आप समेकन या पुनर्वित्त करने का निर्णय लें, यह पेशेवरों और विपक्षों पर गहरी नज़र रखने के लिए भुगतान करता है।

चाबी छीन लेना

• समेकन, या पुनर्वित्त, एक अन्य निजी ऋणदाता के साथ एकल ऋण में उच्च ब्याज वाले निजी छात्र ऋण आपके मासिक भुगतान को कम कर सकते हैं।
• यदि आपके पास संघीय छात्र ऋण हैं, तो सरकार के प्रत्यक्ष ऋण कार्यक्रम के माध्यम से उन्हें समेकित करने का एक बेहतर विकल्प हो सकता है।
• यदि आप संघीय ऋणों को एक निजी ऋण में समेकित करते हैं, तो आप कुछ विशेष लाभों को खो देंगे जो संघीय ऋणों की पेशकश करने के लिए है।

विद्यार्थी ऋण समेकन कैसे काम करता है?

आपके छात्र ऋण को समेकित करने के दो मूल तरीके हैं - एक निजी ऋणदाता के माध्यम से या संघीय सरकार के माध्यम से। केवल संघीय ऋण संघीय समेकन के लिए पात्र हैं।

एक निजी छात्र ऋण समेकन (अक्सर एक पुनर्वित्त के लिए संदर्भित) के मामले में, एक निजी ऋणदाता, जैसे कि बैंक, आपके निजी या संघीय छात्र ऋण का भुगतान करता है और आपको एक नई दर पर एक नया ऋण जारी करता है और एक नए पुनर्भुगतान अनुसूची के साथ । यदि आपके पास उच्च-ब्याज वाले निजी ऋण हैं, तो पुनर्वित्त सबसे अधिक समझ में आता है और नए ऋण के साथ काफी कम दर या बेहतर शर्तें प्राप्त कर सकता है।

संघीय छात्र ऋण के साथ, हालांकि, आपके पास एक और है - और अक्सर बेहतर विकल्प। यह फेडरल डायरेक्ट लोन प्रोग्राम के माध्यम से उन्हें एक नए प्रत्यक्ष समेकन ऋण में संयोजित करना है। आपकी नई ब्याज दर आपके पिछले ऋणों का भारित औसत होगी, और आप संघीय ऋणों की कुछ विशेष विशेषताओं के लिए पात्र रहेंगे, जैसा कि हम बाद में बताएंगे।

जब आप निजी ऋण को एक संघीय ऋण में समेकित नहीं कर सकते हैं, यदि आपके पास निजी और संघीय ऋण दोनों हैं, तो आप निजी ऋणदाता के साथ निजी को समेकित कर सकते हैं और सरकारी कार्यक्रम के माध्यम से संघीय लोगों को समेकित कर सकते हैं।

यहां निजी और संघीय ऋण समेकन दोनों के लिए प्रमुख पेशेवरों और विपक्षों पर एक नज़र है।

छात्र ऋण समेकन के पेशेवरों और विपक्ष

पेशेवरों

• कम मासिक भुगतान

• आप लोन से कॉशनर जारी कर सकते हैं

• आपके पास बनाने के लिए कम मासिक भुगतान होंगे

• चुकौती शर्तें लचीली हो सकती हैं

विपक्ष

• आप लंबे समय में अधिक भुगतान कर सकते हैं

• आप एक संघीय ऋण के फायदे खो सकते हैं

• किसी भी मौजूदा अनुग्रह अवधि दूर जा सकते हैं

प्रो: कम मासिक भुगतान

एक निजी ऋण समेकन आपके मासिक ऋण भुगतान को दो तरीकों से कम करने में मदद कर सकता है। सबसे पहले, पुनर्वित्त ऋण एक बेहतर ब्याज दर ले सकता है, जिसका अर्थ न केवल कम भुगतान है, बल्कि यह आपको ऋण के जीवन पर पैसा भी बचा सकता है। कई स्नातकों ने यह भी पाया कि वे बेहतर ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं क्योंकि उनके क्रेडिट स्कोर में सुधार हुआ है क्योंकि उन्होंने पहली बार ऋण के लिए आवेदन किया था।

एक और तरीका है कि एक निजी समेकन या पुनर्वित्त आपके मासिक भुगतान में कटौती कर सकता है वह आपके ऋण की लंबाई का विस्तार है। उदाहरण के लिए, यदि आप 10-वर्षीय छात्र ऋण को 20-वर्षीय ऋण में पुनर्वित्त करते हैं, तो आप अपने मासिक भुगतान में नाटकीय कटौती देखेंगे। लेकिन एक लंबे ऋण के लिए साइन अप करना भी एक बड़ी चेतावनी के साथ आता है, जैसा कि हम निम्नलिखित कोन में बताते हैं।

संघीय ऋण समेकन के मामले में, यदि आप सरकार की आय-आधारित पुनर्भुगतान योजनाओं में से किसी एक के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप अपने मासिक भुगतान को कम करने में सक्षम हो सकते हैं। ये योजनाएँ आपके मासिक भुगतानों को निर्धारित करती हैं कि आप कितना कमाते हैं या आप कितना भुगतान कर सकते हैं।

Con: आप लंबे समय में अधिक भुगतान कर सकते हैं

हालांकि एक लंबी अवधि के ऋण का मतलब कम मासिक भुगतान हो सकता है, आप अर्जित ब्याज के कारण ऋण के जीवन पर दसियों हजार डॉलर का अधिक भुगतान कर सकते हैं।

प्रो: आप ऋण से एक Cosigner जारी कर सकते हैं

अपने निजी ऋणों को पुनर्वित्त करने का एक और लाभ यह है कि आप स्वयं ऋण के लिए हस्ताक्षर करने के पात्र हो सकते हैं। एक cosigner को छोड़ना, जो आम तौर पर माता-पिता या परिवार के किसी अन्य करीबी सदस्य को होता है, न केवल उन्हें आपके ऋण के लिए हुक बंद कर देता है, खरीद सकता है अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ा सकता है और यदि आवश्यक हो तो उन्हें क्रेडिट की नई पंक्तियों का उपयोग करने की अनुमति दे सकता है। संघीय ऋण में आम तौर पर कॉग्निज़र शामिल नहीं होते हैं।

Con: आप एक संघीय ऋण लाभ खो सकते हैं

यदि आप एक निजी ऋणदाता के साथ एक संघीय छात्र ऋण को समेकित करते हैं, तो आप आय-आधारित पुनर्भुगतान योजना के लिए साइन अप करने का विकल्प खो देंगे। अब आप संघीय ऋण माफी और निरस्तीकरण कार्यक्रमों के लिए भी पात्र नहीं होंगे। ये केवल संघीय कार्यक्रम के माध्यम से आपके संघीय ऋण को मजबूत करने के प्रमुख कारण हैं।

यदि आपका छात्र ऋण अभी भी अपनी रियायती अवधि के भीतर है, तो उसे पुनर्वित्त करने से पहले समाप्त होने तक प्रतीक्षा करें।

प्रो: आप कम मासिक भुगतान करने के लिए होगा

आपके सभी अन्य बिलों के शीर्ष पर, कई छात्र ऋण भुगतानों पर नज़र रखना परेशानी का सबब बन सकता है। समेकन आपके छात्र ऋण के बिलों को केवल एक (या दो, यदि आप अपने निजी और संघीय ऋणों को अलग-अलग, जैसा कि उचित हो) को कम कर देगा। यदि आप एक स्वचालित भुगतान योजना में नामांकन करते हैं, तो कई निजी ऋणदाता थोड़ी कम ब्याज दर भी प्रदान करते हैं। यह विकल्प आपको हर महीने बहुत कम धन बचाता है, और यह आपको कभी भी भुगतान न करने से बचने में मदद करता है।

Con: किसी भी मौजूदा ग्रेस पीरियड्स दूर जा सकते हैं

जैसे ही आप एक निजी ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त ऋण लेते हैं, आपको उसे चुकाना शुरू कर देना चाहिए। कई छात्र ऋणों के साथ, आप भुगतान में देरी कर सकते हैं जब आप अभी भी स्कूल में हैं या यदि आपने स्नातक कार्यक्रम में प्रवेश किया है। यदि आपका वर्तमान ऋण अभी भी अपनी रियायती अवधि के भीतर है, तो पुनर्वित्त प्रक्रिया शुरू करने से पहले उस अवधि के समाप्त होने तक प्रतीक्षा करें।

प्रो: चुकौती शर्तें लचीली हो सकती हैं

जब आप एक निजी ऋणदाता के साथ अपने ऋणों को समेकित करते हैं, तो आप यह चुन सकते हैं कि आप ऋण को कितने समय तक चलना चाहते हैं और क्या यह एक निश्चित या परिवर्तनीय दर वहन करता है। परिवर्तनीय दर का चयन करना जोखिम भरा हो सकता है क्योंकि दरें कभी भी बढ़ सकती हैं, लेकिन यह आपको शुरू करने के लिए कम ब्याज दर भी दे सकती है। संघीय समेकन ऋण एक निश्चित ब्याज दर पर ले जाते हैं।

छात्र ऋण को कैसे समेकित करें

आप अपने स्थानीय बैंक या क्रेडिट यूनियन सहित कई वित्तीय संस्थानों के माध्यम से अपने छात्र ऋण को समेकित कर सकते हैं, साथ ही ऋणदाता जो इस प्रकार के ऋणों के विशेषज्ञ हैं। क्षेत्र में प्रसिद्ध नामों में से अर्नस्ट, लेंडेकी और सोफी हैं।

आप संघीय छात्र सहायता वेबसाइट पर अपने संघीय ऋण को समेकित करने के चरणों के बारे में अधिक जानकारी प्राप्त कर सकते हैं।