दीर्घकालिक देखभाल योजना: यह परिवार के बारे में है

इस तथ्य के बावजूद कि सभी सेवानिवृत्त लोगों में से 70% से अधिक को सेवानिवृत्ति में कुछ दीर्घकालिक देखभाल सेवाओं की आवश्यकता होती है, बहुत कम लोगों के पास योजना होती है। योजना बनाने की यह विफलता न केवल किसी के स्वयं के वित्त को प्रभावित करती है, बल्कि संभावित हानिकारक स्थिति में परिवार की देखभाल करने वालों को भी प्रभावित करती है। अधिकांश दीर्घकालिक देखभाल सेवाएं अनौपचारिक रूप से और एक अवैतनिक सेटिंग में प्रदान की जाती हैं। उचित योजना के बिना, दीर्घकालिक देखभाल का बोझ अक्सर परिवार के सदस्यों पर स्थानांतरित कर दिया जाता है।

एक दीर्घकालिक देखभाल योजना की स्थापना खर्चों के लिए बजट बनाने या दीर्घकालिक देखभाल बीमा जैसे उत्पाद के माध्यम से जोखिम का वित्तपोषण करने के बारे में नहीं है। दीर्घकालिक देखभाल के लिए ठीक से योजना बनाने के लिए, बचतकर्ताओं को यह तय करने की आवश्यकता है कि वे देखभाल कैसे प्राप्त करना चाहते हैं, किस प्रकार की देखभाल वे प्राप्त करना चाहते हैं, जो उस देखभाल को प्रदान करेंगे, देखभाल प्रदान करने के लिए परिवार के सदस्यों के लिए अनुमति प्रदान करें, और एक तरीका विकसित करें लागत का वित्त करने के लिए। WR Borton & Associates के मैनेजिंग प्रिंसिपल बिल बोर्टन के अनुसार, "किसी योजना के अभाव में ... परिवार के सदस्यों को अपने व्यस्त जीवन को रोककर रखना चाहिए और देखभाल करने वाले बनने चाहिए।"

बहुत सारे लोग सोचते हैं कि सभी एक दीर्घकालिक देखभाल योजना है जो पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा है। बोर्टन का सुझाव है कि हर किसी को दीर्घकालिक देखभाल योजना की आवश्यकता है। लेकिन उन्होंने यह भी कहा कि "सिर्फ बीमा होने का मतलब यह नहीं है कि कोई योजना है।" परिणामस्वरूप, कई लोग जो यह तय करते हैं कि पारंपरिक बीमा उत्पाद आगे की योजना के लिए एक खराब फिट उपेक्षा हैं और कई अन्य योजना विकल्पों और लाभों को याद करते हैं।

देखभाल करने वालों पर प्रभाव

लिंकन फाइनेंशियल ग्रुप के एक ताजा अध्ययन के अनुसार, देखभाल करने वालों पर प्रभाव वित्त से परे पहुंच जाता है। अपने उपभोक्ता अध्ययन में, 84% देखभाल करने वालों ने भावनात्मक बोझ को दीर्घकालिक देखभाल प्रदान करने के सबसे कठिन पहलू के रूप में उद्धृत किया।

देखभाल करने वाले की भूमिका में अक्सर नियोजित परिवार के सदस्य की योजना की कमी जोर देती है, और जबकि अध्ययन से पता चलता है कि 97% अमेरिकियों का मानना ​​है कि परिवारों को देखभाल की वास्तव में ज़रूरत से पहले दीर्घकालिक देखभाल योजनाओं पर चर्चा करनी चाहिए, केवल 52% ने अपने पति के साथ बातचीत की है और 29% ने अपने बच्चों के साथ ऐसा किया है।

बीमाकर्ताओं पर वित्तीय प्रभाव केवल बीमा प्रदाता, न्यूमैन लॉन्ग टर्म केयर के अध्यक्ष, डेब्रा न्यूमैन के अनुसार बिगड़ सकता है। न्यूमैन के अनुसार, 2010 में, दीर्घकालिक देखभाल की आवश्यकता वाले रोगियों के लिए देखभाल करने वालों का अनुपात 7 देखभाल करने वालों के लिए 80 रोगियों की आवश्यकता थी। 2018 में, उस अनुपात को लगभग आधा होने का अनुमान है: 4 से 1. देखभाल करने वालों पर दीर्घकालिक प्रभाव को निर्धारित करना अधिक कठिन है, लेकिन वास्तविक है। न्यूमैन नोट करते हैं कि उन्हें अक्सर परिवार के बुजुर्ग सदस्य की देखभाल करने के लिए कार्यस्थल छोड़ना पड़ता है, जिससे उनकी खुद की सेवानिवृत्ति बचत और सुरक्षा कम हो जाती है।

लंबी अवधि की देखभाल की लागतों को निर्धारित करना

भौगोलिक क्षेत्र द्वारा दीर्घकालिक देखभाल की लागत भिन्न होती है। वार्षिक अध्ययन, जैसे कि जेनवर्थ की देखभाल अध्ययन की लागत और लिंकन फाइनेंशियल ग्रुप द्वारा उल्लिखित रिपोर्ट, एक संस्थागत या पेशेवर सेटिंग में क्या देखभाल की लागत का आधारभूत विचार प्रदान कर सकती है।

ज्यादातर मामलों में, हालांकि, देखभाल प्रदान करने की जिम्मेदारी अभी भी पति-पत्नी और बच्चों पर आती है। जब आप एक दीर्घकालिक देखभाल योजना विकसित करते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप उन पर पड़ने वाले नकारात्मक वित्तीय प्रभावों पर विचार कर सकते हैं। विचार करें: क्या आपके परिवार के देखभाल करने वाले को कार्यबल छोड़ना होगा? क्या उन्हें जेब से कुछ खर्चों के लिए भुगतान करना होगा? आपकी योजना में अपने वित्तीय बोझ को दूर करने में मदद करने के लिए अपने परिवार के देखभाल करने वाले के लिए खोई हुई मजदूरी या आउट-ऑफ-पॉकेट लागतों की भरपाई के लिए अलग से धन की स्थापना शामिल हो सकती है।

फंडिंग लॉन्ग-टर्म केयर

दीर्घकालिक देखभाल की लागत को निधि देने के विभिन्न तरीके हैं। सबसे स्पष्ट विकल्प सेल्फ फंड है। इसका मतलब है कि आप निवेश और बचत में अनुमानित लागत को अलग रखते हैं, जो आपकी सेवानिवृत्ति योजना के हिस्से के रूप में संभव है।

दूसरा, आप पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा का उपयोग करने का विकल्प चुन सकते हैं, जो एक पूर्णकालिक नर्सिंग होम की उच्च लागत को कवर करने के लिए उपयोग किए जाने पर बेहद फायदेमंद हो सकता है क्योंकि दीर्घकालिक देखभाल बीमा विशेष रूप से इस प्रकार की लागतों को कवर करने के लिए अनुकूलित किया जा सकता है, जबकि अन्य धन स्रोत कम हो सकते हैं। हालाँकि, इस बात से अवगत रहें कि चल रहे प्रीमियम भुगतान समय के साथ बढ़ सकते हैं, जिससे कुछ व्यक्तियों के लिए यह मुश्किल हो जाता है कि वे सेवानिवृत्ति के दौरान कवरेज का खर्च उठा सकें।

अंत में, परिसंपत्ति-आधारित या हाइब्रिड पॉलिसी नामक नए उत्पाद पारंपरिक दीर्घकालिक देखभाल बीमा और जीवन बीमा की विशेषताओं को एक नीति में जोड़ते हैं। हाइब्रिड नीतियां अधिक सस्ती हो सकती हैं और यदि आपको दीर्घकालिक देखभाल सेवाओं की आवश्यकता नहीं है, तो आपको जीवन बीमा लाभ प्रदान करने की गारंटी है या यदि आपको दीर्घकालिक देखभाल सेवाओं की आवश्यकता है तो कवरेज प्रदान करें।

एक अतिरिक्त विकल्प मेडिकेड द्वारा प्रदान किए गए लाभों पर भरोसा करना है। हालांकि, मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, व्यक्ति को अपनी संपत्ति स्वयं खर्च करने की आवश्यकता होती है। मेडिकिड भी आमतौर पर व्यक्ति को कम देखभाल के साथ नियंत्रण के प्रकार पर छोड़ देता है जो वह प्राप्त करता है या प्राप्त करता है क्योंकि मेडिकिड केवल सीमित सेवाओं को कवर करता है और सभी सुविधाएं मेडिकेड को स्वीकार नहीं करती हैं। उदाहरण के लिए, मेडिकेड को एक सहायक रहने की सुविधा में लागतों को कवर करने की आवश्यकता नहीं है, और कानूनी रूप से एक सहायक रहने की सुविधा में मेडिकेड प्राप्तकर्ता के कमरे और बोर्ड को कवर नहीं कर सकता है, लेकिन कुछ देखभाल लागतों को कवर कर सकता है।

लंबे समय तक देखभाल के लिए एक योजना स्थापित करने के लिए समय लेने से आपके परिवार के सदस्यों और देखभाल करने वालों को निर्णय लेने की अनुमति मिलती है और आपको आवश्यक देखभाल प्राप्त करने के लिए पैसे खर्च करने की अनुमति मिलती है। समय से पहले एक योजना स्थापित किए बिना, बोझ को परिवार की देखभाल करने वाले पर स्थानांतरित कर दिया जाता है कि वह फंड की देखभाल कैसे करें और देखभाल कैसे प्रदान करें। वित्तीय जोखिम के कुछ हिस्से को एक बीमा कंपनी में स्थानांतरित करते समय मन की शांति, त्वरित तरलता, वित्तीय लाभ, कर लाभ और देखभाल समन्वय सेवाएं शामिल हो सकती हैं, एक उचित रूप से सेट की गई योजना आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले विशिष्ट उत्पाद या धन तंत्र के बारे में नहीं है, लेकिन इसके बजाय अपने जीवन की योग्यता और परिवार की देखभाल करने वालों के बारे में बताएं जो आप सुरक्षा कर रहे हैं।

जेमी हॉपकिंस है अमेरिकन कॉलेज के न्यूयॉर्क लाइफ सेंटर फॉर रिटायरमेंट इनकम के निदेशक और अमेरिकन कॉलेज में एक एसोसिएट प्रोफेसर ऑफ टैक्सेशन जहां उन्होंने रिटायरमेंट इनकम सर्टिफाइड प्रोफेशनल® (RICP®) पदनाम विकसित करने में मदद की। अमेरिकन कॉलेज ऑफ फाइनेंशियल सर्विसेज एक गैर-लाभकारी, मान्यता प्राप्त, डिग्री-अनुदान देने वाला संस्थान है जो वित्तीय सलाहकारों को शिक्षित करने पर केंद्रित है ।