जीवन प्रत्याशा: यह सिर्फ एक संख्या से अधिक है

जीवन प्रत्याशा एकल सबसे प्रभावशाली कारक है जिसका उपयोग बीमा कंपनियां जीवन बीमा प्रीमियम का निर्धारण करने के लिए करती हैं। यह समझना कि बीमा कंपनियां जीवन प्रत्याशा की अवधारणा का उपयोग कैसे करती हैं - और यह बीमित व्यक्ति के लिए कैसे परिकलित किया जाता है - क्या आपको यह निर्णय लेने में मदद कर सकता है कि पॉलिसी खरीदते समय, अपनी पॉलिसी के भविष्य के संभावित मूल्य की गणना कैसे करें और वार्षिकी भुगतान विकल्प का चयन करते समय क्या विचार करें। ।

जीवन प्रत्याशा: कठिन संख्या

जीवन प्रत्याशा को उस उम्र के रूप में परिभाषित किया जाता है जिससे व्यक्ति के जीने की उम्मीद की जाती है। यह भी वर्णित किया जा सकता है कि आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) द्वारा जारी तालिकाओं के आधार पर एक व्यक्ति के जीवित रहने की उम्मीद की गई शेष वर्षों की संख्या।

ऐसे कई कारक हैं जो आपके जीवन प्रत्याशा को प्रभावित करते हैं; दो सबसे महत्वपूर्ण जब आप पैदा हुए थे और आपका लिंग। अतिरिक्त कारक जो आपके जीवन प्रत्याशा को प्रभावित कर सकते हैं:

• आपकी दौड़
• व्यक्तिगत चिकित्सा शर्तें
• परिवार के मेडिकल इतिहास

आप नेशनल सेंटर फ़ॉर हेल्थ स्टेटिस्टिक की वेबसाइट और सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के एक्चुरियल पीरियड लाइफ टेबल पर अमेरिकी जीवन प्रत्याशा पर संघीय सरकार के आंकड़ों को देख सकते हैं।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि जीवन प्रत्याशा समय के साथ बदलती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि जब आप उम्र के साथ, एक्ट्यूरीज जटिल फॉर्मूला का उपयोग करते हैं जो ऐसे लोगों को बाहर निकाल देता है जो आपसे छोटे हैं लेकिन जिनकी मृत्यु हो चुकी है। जैसे-जैसे आप मध्य-जीवन की उम्र पार करते जाते हैं, आप उन लोगों की बढ़ती संख्या को रेखांकित करते जाते हैं, जो आपसे छोटे हैं, इसलिए आपकी जीवन प्रत्याशा वास्तव में बढ़ जाती है। दूसरे शब्दों में, आप जितने पुराने हो जाते हैं (एक निश्चित उम्र का अतीत), आप जितना पुराना होने की संभावना है।

जीवन प्रत्याशा और आपका जीवन बीमा प्रीमियम

आपकी जीवन प्रत्याशा के बीच सीधा संबंध है और जीवन बीमा पॉलिसी के लिए आपसे कितना शुल्क लिया जाएगा। जब आप जीवन बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, तो आप जितने अधिक समय तक जीवित रहेंगे। इसका मतलब है कि जीवन बीमा कंपनी के लिए कम जोखिम है क्योंकि आपके पास निकट अवधि में मरने की संभावना कम है, जिससे आपको पॉलिसी में बहुत अधिक भुगतान करने से पहले अपनी पॉलिसी के पूर्ण लाभ का भुगतान करना होगा।

इसके विपरीत, अब आप जीवन बीमा खरीदने की प्रतीक्षा करते हैं, आपकी जीवन प्रत्याशा कम होती है, और यह जीवन बीमा कंपनी के लिए उच्च जोखिम में बदल जाता है। कंपनियां अधिक प्रीमियम लगाकर उस जोखिम की भरपाई करती हैं। (यह भी देखें: जीवन बीमा के लिए आवेदन करने पर क्या उम्मीद है ।)

उस गणित को देखते हुए, कई लोग आश्चर्य करते हैं कि क्या उन्हें अपने बच्चों के लिए जीवन बीमा खरीदना चाहिए। आखिरकार, एक बच्चे के रूप में एक पॉलिसी होना सबसे कम संभव प्रीमियम सुनिश्चित करता है। हालांकि, आपके बच्चे के लिए पॉलिसी खरीदने से पहले विचार करने के लिए लागत-लाभ विश्लेषण है। क्योंकि जीवन बीमा का मुख्य वित्तीय लाभ पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में आश्रितों को आय प्रदान करना है, जीवन बीमा कवरेज एक बच्चे के लिए अपेक्षाकृत अनावश्यक है।

हालांकि, यह आपके बच्चे को उसके जीवन की लंबाई के लिए कम प्रीमियम और कवरेज प्रदान कर सकता है, जो कि बच्चे की भविष्य की चिकित्सा शर्तों या व्यवसाय को देखते हुए महत्वपूर्ण हो सकता है। अपने वित्तीय सलाहकार या बीमा एजेंट के साथ अपने बच्चे के लिए जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के पेशेवरों और विपक्षों के साथ बात करें। (यह भी देखें: शीर्ष 10 जीवन बीमा मिथक ।)

जीवन प्रत्याशा का सिद्धांत बताता है कि आपको अपने और अपने पति या पत्नी के लिए जीवन बीमा पॉलिसी जल्द से जल्द खरीदनी चाहिए। न केवल आप कम प्रीमियम लागत के माध्यम से पैसे बचाएंगे, बल्कि आपकी पॉलिसी के लिए मूल्य संचित करने और उम्र बढ़ने के साथ संभावित रूप से महत्वपूर्ण वित्तीय संसाधन बनने के लिए भी आपके पास लंबे समय तक रहेगा। (यह भी देखें: खरीद जीवन बीमा: शब्द बनाम स्थायी ।)

जीवन प्रत्याशा और अपनी जीवन बीमा पॉलिसी पर रॉय की गणना

आपकी जीवन प्रत्याशा भी निवेश पर संभावित रिटर्न (आरओआई) निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है।

लाभार्थियों को भुगतान - मृत्यु के समय पॉलिसी में भुगतान की गई राशि = आरओआई

उदाहरण के लिए, यदि आप एक ऐसी पॉलिसी चुनते हैं जो आपकी मृत्यु के समय आपके लाभार्थियों को $ 150, 000 का भुगतान करती है और आपने केवल कवरेज के लिए प्रीमियम भुगतान में $ 48, 000 का भुगतान किया है, तो आपके निवेश पर ROI $ 102, 000 है।

आपका जीवन प्रत्याशा और वार्षिकियां

एक वार्षिकी आपके और एक जीवन बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है जिसमें कंपनी आपको एक निर्धारित अवधि के लिए या आपकी मृत्यु तक "आय स्ट्रीम" प्रदान करने के लिए सहमत है। भुगतान आम तौर पर एक निश्चित उम्र में शुरू होता है, और वार्षिकी की शर्तों के आधार पर, आपकी मृत्यु के बाद आपके लाभार्थी के लिए जारी रह सकता है। आपके लाभार्थी को भुगतान आपके द्वारा किए गए भुगतान से कम हो सकता है, जबकि आप जीवित हैं, वार्षिकी के प्रकार और संपर्क की शर्तों के आधार पर। (यह भी देखें: वार्षिकी का एक अवलोकन ।)

राशि है कि बीमा कंपनी आपको भुगतान करती है, आपके जीवन प्रत्याशा द्वारा, भाग में निर्धारित की जाती है। आइए तीन अलग-अलग उदाहरणों को देखें कि जीवन प्रत्याशा आपके वार्षिकी अनुबंध को कैसे प्रभावित करती है या प्रभावित करती है:

1. यदि आप अवधि-निश्चित भुगतान के साथ एक संयुक्त जीवन वार्षिकी चुनते हैं, तो आप अनिवार्य रूप से अनुमान लगा रहे हैं कि आप कितने समय तक जीवित रहेंगे। हालांकि, यदि आप अनुबंधित अवधि से पहले मर जाते हैं, तो आपकी लाभार्थी को अनुबंध पर शेष वर्षों के लिए धन प्राप्त होता रहेगा।
2. यदि आप जीवित लाभ के साथ एक संयुक्त जीवन विकल्प के साथ एक वार्षिकी चुनते हैं, तो आप एक अनुबंध का चयन कर रहे हैं जो आपकी मृत्यु के बाद आपके जीवित लाभार्थी को भुगतान करना जारी रखेगा, या आपके लाभार्थी की मृत्यु के बाद आपको भुगतान करना जारी रखेगा। आम तौर पर, यदि आप पहले मर जाते हैं, तो आपकी लाभार्थी की वार्षिक भुगतान राशि कम हो जाती है, लेकिन यदि आपका लाभार्थी पहले मर जाता है, तो आपको पूर्ण भुगतान राशि प्राप्त होती रहेगी। क्योंकि यह वार्षिकी आपको और आपके लाभार्थी दोनों को लाभान्वित करती है, आपकी प्रीमियम लागत आपके और आपके लाभार्थी के जीवन की अपेक्षाओं दोनों पर आधारित होगी।
3. यदि आप एकल जीवन वार्षिकी विकल्प चुनते हैं, तो भुगतान आपकी जीवन प्रत्याशा के आधार पर किया जाता है और आपकी मृत्यु के बाद समाप्त हो जाता है।

वार्षिकी भुगतान आमतौर पर एक व्यवस्थित आधार पर किए जाते हैं, और वार्षिक अनुबंध की शर्तों के तहत मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक रूप से अनुमत किए जा सकते हैं। (आगे पढ़ने के लिए, निश्चित वार्षिकी के अन्वेषण के प्रकार देखें ।)

तल - रेखा

अपनी जीवन प्रत्याशा को जानना महत्वपूर्ण है - न केवल यह समझने के लिए कि आपकी जीवन बीमा कंपनी आपकी प्रीमियम लागत पर कैसे पहुंचती है, बल्कि आपके वार्षिकी भुगतान विकल्पों के बारे में सूचित निर्णय लेने के लिए भी। दो प्रमुख निर्धारक कारक जो आपकी पसंद की वार्षिकता को प्रभावित करते हैं, क्या आप चाहते हैं कि आपकी मृत्यु के बाद लाभार्थी को भुगतान जारी रखना है, और आप कब तक जीने की उम्मीद करते हैं। एक अवधि-निश्चित वार्षिकी कुछ मामलों में आदर्श हो सकती है, जबकि बचे विकल्पों में से एक अन्य मामलों में अधिक उपयुक्त हो सकती है।