फ्रंट-एंड अनुपात
फ्रंट-एंड अनुपात, जिसे बंधक-से-आय अनुपात के रूप में भी जाना जाता है, एक अनुपात है जो इंगित करता है कि किसी व्यक्ति की आय का कितना हिस्सा बंधक भुगतान के लिए आवंटित किया गया है। फ्रंट-एंड अनुपात की गणना किसी व्यक्ति के अनुमानित मासिक बंधक भुगतान को उसकी मासिक सकल आय द्वारा विभाजित करके की जाती है। बंधक भुगतान में आम तौर पर मूलधन, ब्याज, कर और बंधक बीमा (PITI) होते हैं। उधारदाताओं ने बैक-एंड अनुपात के साथ संयोजन में फ्रंट-एंड अनुपात का उपयोग करके निर्धारित किया है कि कितना उधार देना है।
फ्रंट-एंड रेशो को समझना
जब एक बंधक का विस्तार करना है या नहीं, यह तय करते समय, ऋणदाता एक स्थिर आय होने, समय पर बिल का भुगतान करने और एक उच्च FICO स्कोर होने की तुलना में ऋण-से-आय (DTI) अनुपात को अधिक महत्वपूर्ण मानते हैं। एक प्रकार का डीटीआई अनुपात फ्रंट-एंड अनुपात है। सामान्य बंधक भुगतान के अलावा, यह अन्य संबद्ध लागतों पर भी विचार करता है, जैसे कि घर के मालिक एसोसिएशन (एचओए) बकाया, यदि लागू हो। उदाहरण के लिए, किसी व्यक्ति के प्रत्याशित बंधक व्यय $ 2, 000 ($ 1, 700 बंधक भुगतान और $ 300 HOA शुल्क) हैं, और उनकी मासिक आय $ 9, 000 है; नतीजतन, फ्रंट-एंड अनुपात लगभग 22% है।
चाबी छीन लेना
- फ्रंट-एंड अनुपात मापता है कि किसी व्यक्ति की आय बंधक भुगतान के लिए कितनी समर्पित है।
- ऋणदाता अधिकांश ऋणों के लिए न तो 28% से अधिक का फ्रंट-एंड अनुपात पसंद करते हैं और न ही एफएचए ऋणों के लिए 31% से अधिक।
- बैक-एंड अनुपात यह मापता है कि किसी व्यक्ति की आय अन्य ऋण दायित्वों के लिए कितनी समर्पित है।
- बड़े छात्र ऋण भुगतान अक्सर उपभोक्ताओं को घर खरीदने से रोकते हैं।
फ्रंट-एंड अनुपात बनाम बैक-एंड अनुपात
फ्रंट-एंड अनुपात मापता है कि किसी व्यक्ति की आय PITI सहित बंधक व्यय की ओर कितनी आवंटित की गई है। अनुबंध में, बैक-एंड अनुपात मापता है कि किसी व्यक्ति की आय अन्य सभी मासिक ऋणों के लिए आवंटित की गई है। यह व्यक्ति की आय के योग से विभाजित अन्य सभी ऋण दायित्वों का योग है। अन्य ऋणों में आमतौर पर छात्र ऋण भुगतान, क्रेडिट कार्ड भुगतान, गैर-बंधक ऋण भुगतान शामिल हैं।
ऋणदाता उपभोक्ताओं को डिफ़ॉल्ट के संबद्ध जोखिम के कारण 36% से अधिक का अनुपात पसंद करते हैं। उच्च बैक-एंड अनुपात इंगित करते हैं कि उधारकर्ता की अधिक आय अन्य ऋण दायित्वों को आवंटित की जाती है, जिससे बंधक के लिए कम आय उपलब्ध होती है। यदि उधारकर्ता की आय पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ता है, तो इस बात की अधिक संभावना है कि वह ऋण देनदारी को पूरा करने में असमर्थ होगा, जिसमें बंधक का भुगतान करना भी शामिल है।
अनुशंसित फ़्रंट-एंड अनुपात
ऋणदाता अधिकांश ऋणों के लिए 28% से अधिक नहीं और फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) ऋणों के लिए 31% या उससे कम का बैक-एंड अनुपात और 36% से अधिक का बैक-एंड अनुपात पसंद करते हैं। उच्च अनुपात डिफ़ॉल्ट रूप से बढ़े हुए जोखिम का संकेत देते हैं। हालांकि, उधारदाताओं उच्च अनुपात को स्वीकार कर सकते हैं जब कुछ कारक (जैसे, काफी नीचे भुगतान, बचत योग्य बचत और अनुकूल क्रेडिट स्कोर) मौजूद होते हैं। उदाहरण के लिए, यदि उच्च मोर्चे के अनुपात वाला एक उधारकर्ता खरीद मूल्य का आधा भुगतान नीचे के रूप में करता है या अपनी बचत में काफी वृद्धि करता है, तो ऋणदाता उसे बंधक की पेशकश कर सकते हैं।
यदि अप्राप्त है, तो उधारकर्ता अनुपात को कम करने के लिए ऋण को कम कर सकता है। उधारकर्ता एक बंधक पर एक cosigner होने पर भी विचार कर सकता है। उदाहरण के लिए, एफएचए ऋण रिश्तेदारों को पर्याप्त आय और अच्छे क्रेडिट स्कोर की अनुमति देता है।
विशेष ध्यान
बड़े पैमाने पर छात्र ऋण कई उपभोक्ताओं को घर खरीदने से रोकता है। उत्कृष्ट क्रेडिट स्कोर के साथ भी, कई को एहसास होता है कि उनके फ्रंट-एंड अनुपात उधारदाताओं के लिए बहुत अधिक हैं। हालांकि, उधारकर्ता ऋण का पुनर्गठन कर सकते हैं ताकि यह संभावित गृहस्वामी के DTI पर प्रभाव को कम कर दे। उदाहरण के लिए, वे छात्र ऋण पर मासिक भुगतान कम कर सकते हैं। इसके अलावा, संघीय छात्र ऋण भुगतान की अनुमति दे सकते हैं जो उधारकर्ता की आय का केवल 10% उपयोग करते हैं।
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