रिवर्स मॉर्टगेज या होम-इक्विटी लोन?
यदि आप एक गृहस्वामी हैं और कम से कम 62 साल के हैं, तो आप अपने घर की इक्विटी को नकदी में परिवर्तित कर सकते हैं, जो कि रहने वाले खर्च, स्वास्थ्य देखभाल की लागत, एक घरेलू रीमॉडल, या जो कुछ भी आपकी आवश्यकता है, का भुगतान करने में सक्षम है। ऐसा करने के दो विकल्प रिवर्स मॉर्टगेज और होम-इक्विटी लोन हैं। दोनों आपको अपने घर से बाहर बेचने या स्थानांतरित करने की आवश्यकता के बिना अपने घर की इक्विटी में टैप करने की अनुमति देते हैं। हालांकि, ये विभिन्न ऋण उत्पाद हैं, और यह आपके विकल्पों को समझने के लिए भुगतान करता है ताकि आप यह तय कर सकें कि आपके लिए कौन सा बेहतर है।
रिवर्स बंधक
अधिकांश घर खरीद एक नियमित, या आगे, बंधक के साथ की जाती है। एक नियमित बंधक के साथ, आप एक ऋणदाता से पैसे उधार लेते हैं और मूल और ब्याज का भुगतान करने के लिए मासिक भुगतान करते हैं। जैसे-जैसे आपकी इक्विटी बढ़ती है आपका कर्ज घटता जाता है। जब बंधक पूर्ण रूप से भुगतान किया जाता है, तो आपके पास पूर्ण इक्विटी होती है और एकमुश्त घर का मालिक होता है।
कैसे एक रिवर्स मोर्टेज काम करता है
एक रिवर्स मॉर्टगेज अलग तरीके से काम करता है: एक ऋणदाता को भुगतान करने के बजाय, एक ऋणदाता आपके घर के मूल्य के एक प्रतिशत के आधार पर आपको भुगतान करता है। समय के साथ-साथ आपका ऋण बढ़ता जाता है - जैसे कि भुगतान आपके लिए किया जाता है और ब्याज अर्जित होता है - और आपकी इक्विटी घट जाती है क्योंकि ऋणदाता अधिक से अधिक इक्विटी खरीदता है। आप अपने घर को शीर्षक देना जारी रखते हैं, लेकिन जैसे ही आप एक वर्ष से अधिक समय के लिए घर से बाहर चले जाते हैं, उसे बेच देते हैं या पास हो जाते हैं - या अपने संपत्ति करों और / या बीमा पर अपराधी बन जाते हैं या घर अस्त-व्यस्त हो जाता है। ऋण के कारण हो जाता है ऋणदाता आपके द्वारा भुगतान किए गए धन (साथ ही फीस) को वसूलने के लिए घर बेचता है। घर में बची हुई कोई भी इक्विटी आपके या आपके उत्तराधिकारियों के पास चली जाती है।
ध्यान दें कि यदि दोनों पति-पत्नी का नाम बंधक पर है, तो बैंक तब तक मकान नहीं बेच सकता है जब तक कि जीवित पति-पत्नी की मृत्यु नहीं हो जाती है या ऊपर सूचीबद्ध घर की स्थिति में कर, मरम्मत, बीमा, चलती या बिक्री नहीं होती है। जोड़े को रिवर्स मॉर्टगेज से सहमत होने से पहले जीवित-पति-पत्नी के मुद्दे की सावधानीपूर्वक जांच करनी चाहिए। रिवर्स मॉर्टगेज पर लगाया गया ब्याज आम तौर पर गिरवी समाप्त होने तक जमा होता है, जिस समय उधारकर्ता (एस) या उनके उत्तराधिकारी इसे काट सकते हैं या नहीं ले सकते हैं
(अधिक के लिए, रिवर्स बंधक नुकसान देखें)।
होम-इक्विटी ऋण
एक प्रकार का होम-इक्विटी लोन होम-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) है। रिवर्स मॉर्टगेज की तरह, होम-इक्विटी लोन आपको अपने होम इक्विटी को कैश में बदलने की सुविधा देता है। यह उसी तरह काम करता है जैसे आपका प्राथमिक बंधक - वास्तव में, घर-इक्विटी ऋण को दूसरा बंधक भी कहा जाता है। आप एकमुश्त भुगतान के रूप में ऋण प्राप्त करते हैं और मूल और ब्याज का भुगतान करने के लिए नियमित भुगतान करते हैं, जो आमतौर पर एक निश्चित दर है।
एक सहायता के साथ आपके पास अनुमोदित क्रेडिट सीमा तक उधार लेने का विकल्प है, जैसा कि आवश्यक है। एक मानक होम-इक्विटी ऋण के साथ आप संपूर्ण ऋण राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं; एक सहायता के साथ आप केवल उस धन पर ब्याज का भुगतान करते हैं जिसे आप वास्तव में वापस लेते हैं। HELOCs समायोज्य ऋण हैं, इसलिए ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव के रूप में आपके मासिक भुगतान में परिवर्तन होता है।
HELOC के बारे में
वर्तमान में, होम-इक्विटी ऋण और एचओएलओसी पर भुगतान किया गया ब्याज तब तक कर योग्य नहीं है जब तक कि धन का उपयोग घर के नवीकरण या इसी तरह की गतिविधियों के लिए नहीं किया गया हो। (नए 2017 के कर कानून से पहले, घर-इक्विटी ऋण पर ब्याज सभी या आंशिक रूप से कर कटौती योग्य था। ध्यान दें कि यह परिवर्तन कर वर्ष 2018 से 2025 के लिए है।) इसके अलावा और यह इस पसंद को बनाने के लिए एक महत्वपूर्ण कारण है- होम-इक्विटी ऋण, आपका घर आपके और आपके उत्तराधिकारियों के लिए एक संपत्ति बना हुआ है। हालांकि, यह नोट करना महत्वपूर्ण है कि आपका घर संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है, इसलिए यदि आप ऋण पर चूक करते हैं, तो आप अपने घर को फौजदारी में खोने का जोखिम उठाते हैं।
ऋण प्रकारों के बीच अंतर
रिवर्स मॉर्गेज, होम-इक्विटी लोन, और HELOCs सभी आपको अपने होम इक्विटी को नकद में बदलने की अनुमति देते हैं। हालांकि, वे संवितरण, पुनर्भुगतान, आयु और इक्विटी आवश्यकताओं, क्रेडिट और आय आवश्यकताओं और कर लाभ के संदर्भ में भिन्न होते हैं। इन कारकों के आधार पर, हम तीन प्रकार के ऋणों के बीच आवश्यक अंतर को रेखांकित करते हैं:
आप कैसे पा सकते हैं
- रिवर्स मॉर्टगेज: मासिक भुगतान, एकमुश्त भुगतान, ऋण की रेखा या इनमें से कुछ संयोजन
( रिवर्स बंधक भुगतान योजना कैसे चुनें देखें) - होम-इक्विटी ऋण: एकमुश्त भुगतान
- सहायता: पहले से स्वीकृत क्रेडिट सीमा तक, एक आवश्यक जरूरत के आधार पर, क्रेडिट / डेबिट कार्ड और / या चेकबुक के साथ आता है ताकि जरूरत पड़ने पर आप पैसे निकाल सकें।
पुनः भुगतान कार्यक्रम
- रिवर्स मॉर्टगेज: आस्थगित पुनर्भुगतान - जैसे ही उधारकर्ता संपत्ति कर और / या बीमा पर कर्जदार हो जाता है; घर अस्त-व्यस्त हो जाता है; उधारकर्ता एक वर्ष से अधिक समय तक बाहर रहता है, घर बेचता है, या मर जाता है।
- होम-इक्विटी लोन: एक निश्चित ब्याज दर के साथ निर्धारित समय पर मासिक भुगतान
- सहायता: उधार ली गई राशि और वर्तमान ब्याज दर के आधार पर मासिक भुगतान
आयु और इक्विटी आवश्यकताएँ
- रिवर्स मॉर्टगेज: कम से कम 62 होना चाहिए और एकमुश्त घर का मालिक होना चाहिए या एक छोटा बंधक शेष होना चाहिए
- होम-इक्विटी लोन: उम्र की कोई आवश्यकता नहीं है और घर में कम से कम 20% इक्विटी होनी चाहिए
- सहायता: उम्र की कोई आवश्यकता नहीं है और घर में कम से कम 20% इक्विटी होनी चाहिए
क्रेडिट और आय की स्थिति
- रिवर्स मॉर्टगेज: आय की कोई आवश्यकता नहीं, लेकिन कुछ उधारदाताओं यह देखने के लिए जांच कर सकते हैं कि क्या आप चल रहे संपत्ति शुल्क के लिए समय पर और पूर्ण भुगतान करने में सक्षम हैं- जैसे संपत्ति कर, बीमा, घर के मालिकों की फीस, और इसी तरह
- होम-इक्विटी लोन : सभी वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर और स्थिर आय का प्रमाण
- सहायता: सभी वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर और स्थिर आय का प्रमाण
कर लाभ
- रिवर्स मॉर्टगेज: ऋण समाप्त होने तक कोई नहीं; फिर यह निर्भर करता है
- गृह-इक्विटी ऋण: 2025 के माध्यम से कर वर्ष 2018 के लिए, ब्याज में कटौती नहीं की जाती है जब तक कि योग्य उद्देश्यों के लिए पैसा खर्च नहीं किया जाता है - करदाता के घर को खरीदने, बनाने या उसे बेहतर बनाने के लिए जो ऋण को सुरक्षित करता है (कर कटौती और नौकरियां अधिनियम 2017 के लिए धन्यवाद) )
- सहायता: घर-इक्विटी ऋण के लिए भी
आपके लिए सही ऋण का चयन
रिवर्स मॉर्गेज, होम-इक्विटी लोन, और HELOCs सभी आपको अपने होम इक्विटी को नकद में बदलने की अनुमति देते हैं। तो, कैसे तय करें कि आपके लिए कौन सा ऋण प्रकार सही है?
सामान्य तौर पर, एक रिवर्स मॉर्टगेज को एक बेहतर विकल्प माना जाता है यदि आप एक दीर्घकालिक आय स्रोत की तलाश में हैं और इस बात का बुरा मत मानें कि आपका घर आपकी संपत्ति का हिस्सा नहीं होगा। हालांकि, यदि आप विवाहित हैं, तो सुनिश्चित करें कि जीवित पति या पत्नी के अधिकार स्पष्ट हैं।
(अधिक जानकारी के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज देखें : क्या आपका विडो (एर) हाउस को खो सकता है? और रिवर्स मोर्टगेज को पूरा गाइड )।
होम-इक्विटी लोन या HELOC को एक बेहतर विकल्प माना जाता है यदि आपको अल्पकालिक नकदी की आवश्यकता है, तो मासिक भुगतान करने में सक्षम होंगे और अपने घर को रखना पसंद करेंगे। दोनों अपने लाभों के साथ काफी जोखिम भी लाते हैं, इसलिए कार्रवाई करने से पहले विकल्पों की अच्छी तरह से समीक्षा करें।
(यह भी देखें: रिवर्स मॉर्टगेज की तुलना में पूर्ण गाइड, रिवर्स मॉर्टगेज बनाम फॉरवर्ड मॉर्टगेज की तुलना, क्या आप रिवर्स मॉर्टगेज के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं ?, रिवर्स मॉर्टगेज प्रकार, राइट रिवर्स मॉर्टगेज लेंडर को उठाते हुए, रिवर्स मॉर्टगेज भुगतान योजना का चयन कैसे करें, एक गाइड। टैक्स और रिवर्स मॉर्टगेज, रिवर्स मॉर्टगेज के 5 टॉप अल्टरनेटिव्स, 5 साइन्स रिवर्स रिवर्स मॉर्गेज एक अच्छा आइडिया है, 5 साइन्स एक रिवर्स मॉर्गेज एक बैड आइडिया है, अपने रिवर्स मॉर्टगेज से कैसे बचें, रिवर्स मॉर्टगेज के नियमों पर एक नजर एक एफएचए रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने के लिए, रिवर्स मॉर्टगेज: क्या आपका विधवा (एर) घर खो सकता है ?, इन रिवर्स मॉर्गेज स्कैम्स से सावधान रहें और रिवर्स मॉर्टगेज नुकसान)