आपकी वार्षिकी पर भुगतान का चयन करना

कुछ निवेशकों के लिए, एक वार्षिकी ध्वनि वित्तीय योजना का एक उपयुक्त हिस्सा हो सकता है। हालाँकि, वार्षिकी की एक विशेषता जो आमतौर पर गलत समझी जाती है, वह है उनके भुगतान विकल्प। नीचे, हम इन विकल्पों को परिभाषित करते हैं कि कैसे इनकी गणना की जाती है और इन पर कैसे कर लगाया जाता है। उन्हें अक्सर ACH ट्रांसफर के माध्यम से भुगतान किया जाता है।

एक वार्षिकी के चरण

एक वार्षिकी के जीवन में दो चरण संचय चरण और एनुइटीज़ेशन चरण (या पेआउट चरण) हैं। संचय चरण के दौरान, आप नकद जमा करके, जीवन बीमा नकद मूल्यों को परिवर्तित करके या किसी अन्य वार्षिकी (योगदान के कुछ तरीकों का नाम देने के लिए) से 1035 विनिमय कर अपने वार्षिकी अनुबंध में धन जोड़ सकते हैं। यदि आप वार्षिकी नियमों का पालन करते हैं, तो आपकी वार्षिकी तब तक कर-रहित आधार पर आय अर्जित करेगी जब तक आप निकासी करना शुरू नहीं करते।

एक बार जब आप 59 you वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आप जुर्माना के आरोपों के बिना वार्षिकी से धन निकालना शुरू कर सकते हैं।

वार्षिकी भुगतान विकल्प

वार्षिकी भुगतान लेने के लिए कुछ अलग तरीके हैं। सबसे आम तरीके हैं:

• एनीकटाइजेशन विधि
• व्यवस्थित वापसी कार्यक्रम
• एकमुश्त भुगतान

वार्षिकीकरण विधि आपको निर्धारित अवधि के लिए मासिक आय की कुछ गारंटी देता है। व्यवस्थित वापसी अनुसूची के तहत, आपके पास वितरण के समय पर पूरा नियंत्रण है, लेकिन वार्षिकी परिसंपत्तियों को रेखांकित करने से कोई सुरक्षा नहीं है।

जीवन घोषणा विकल्प

जीवन विकल्प आमतौर पर उच्चतम भुगतान प्रदान करता है क्योंकि मासिक भुगतान की गणना केवल वार्षिकी वाले के जीवन पर की जाती है। यह विकल्प जीवन के लिए एक आय स्ट्रीम प्रदान करता है, जो आपकी सेवानिवृत्ति आय को रेखांकित करने के खिलाफ एक प्रभावी बचाव है।

संयुक्त जीवन की घोषणा का विकल्प

यह सामान्य विकल्प आपको अपनी मृत्यु पर अपने जीवनसाथी को आय प्रदान करने की अनुमति देता है। मासिक भुगतान जीवन विकल्प की तुलना में कम है क्योंकि गणना दोनों पति-पत्नी की जीवन प्रत्याशा पर आधारित है।

अवधि निश्चित Annuitization

इस विकल्प के साथ, आपके चयन का समय आपके चयन के समय, जैसे कि 10, 15 या 20 वर्षों में निर्धारित किया गया है। क्या आपको 15 साल की अवधि का चुनाव करना चाहिए और पहले 10 वर्षों के भीतर मर जाना चाहिए, अनुबंध की गारंटी है कि आपके लाभार्थी को शेष पांच वर्षों के लिए भुगतान करना होगा।

गारंटीड टर्म के साथ जीवन

बहुत से लोग जीवन के लिए आय का विचार पसंद करते हैं (जो उन्हें जीवन विकल्प के साथ मिलता है), लेकिन वे निकट भविष्य में मरने की स्थिति में इसे चुनने से डरते हैं। जीवन के साथ-गारंटीड-टर्म विकल्प आपको जीवन के लिए एक आय स्ट्रीम देता है (जैसे जीवन विकल्प), इसलिए यह आपको तब तक भुगतान करता है जब तक आप रहते हैं। लेकिन इस विकल्प के साथ, आप एक गारंटीकृत अवधि का चयन कर सकते हैं, जैसे कि 10 साल की गारंटीकृत अवधि, जिसके लिए आपकी वार्षिकी आपकी संपत्ति या लाभार्थियों को भुगतान करने के लिए बाध्य है, भले ही आप उस गारंटीकृत अवधि से पहले ही मर जाएं।

व्यवस्थित निकासी

इस पद्धति के तहत, आप उस भुगतान के आकार का चयन कर सकते हैं जिसे आप हर महीने प्राप्त करना चाहते हैं और कुल मिलाकर कितने भुगतान प्राप्त करना चाहते हैं। हालांकि, बीमा कंपनी यह गारंटी नहीं देगी कि आप अपने आय भुगतानों की रूपरेखा तैयार नहीं करेंगे। आपको कितना भुगतान मिलता है और कितने महीने आपको भुगतान मिलता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके खाते में कितनी राशि है। जीवन-प्रत्याशा जोखिम का बोझ आपके कंधों पर है।

एक मुश्त रक़म

एक वर्ष में अपनी वार्षिकी में परिसंपत्तियों को एकमुश्त लेने की सिफारिश आमतौर पर नहीं की जाती है, क्योंकि जिस वर्ष में आप एकमुश्त राशि लेते हैं, साधारण आय कर आपकी वार्षिकी के संपूर्ण निवेश-लाभ वाले हिस्से पर देय होगा। स्पष्ट रूप से, यह टैक्स कम करने के दृष्टिकोण से एक बहुत ही अयोग्य भुगतान विकल्प है।

मासिक भुगतान गणना

ऐसे कई कारक हैं जिनका उपयोग बीमा कंपनियां आपकी मासिक भुगतान राशि की गणना करने के लिए करती हैं, लेकिन इनमें से दो सबसे आम हैं, लिंग और उम्र- दोनों ही आपकी जीवन प्रत्याशा को प्रभावित करते हैं। चूंकि महिलाओं में पुरुषों की तुलना में जीवन प्रत्याशा अधिक है, इसलिए महिलाओं को उनके पुरुष समकक्षों के रूप में उच्च मासिक भुगतान नहीं मिलेगा। और, निश्चित रूप से, आप जितने बड़े होंगे, आपकी जीवन प्रत्याशा उतनी ही कम होगी। जीवन विकल्प वाले 75 वर्षीय व्यक्ति को 65 वर्षीय व्यक्ति की तुलना में अधिक मासिक भुगतान प्राप्त होगा क्योंकि यह माना जाता है कि उसका अंत निकट है।

एक अन्य प्रमुख कारक जो आपके मासिक भुगतान के आकार को प्रभावित करता है, वह है भुगतान विकल्प जो आप चुनते हैं, जो प्रभावित करता है कि भुगतान कितने समय तक चलेगा। उदाहरण के लिए, यदि आप संयुक्त-जीवन विकल्प का चयन करते हैं, तो आपका मासिक भुगतान सबसे कम होने की संभावना है, क्योंकि भुगतान आपके पति या पत्नी की मृत्यु के बाद भी जारी रहता है।

अंत में, आपके मासिक भुगतान का आकार उस बीमा कंपनी पर निर्भर करता है जिसका आप उपयोग करते हैं और इसका अपेक्षित निवेश आपके पैसे पर लौटता है। यदि कंपनी आपके पैसे से 3% रिटर्न के बजाय 5% कर सकती है, तो आपका भुगतान अधिक होगा। हालाँकि, जब रिटर्न अधिक होता है तो आपके भुगतान में वृद्धि इस बात पर निर्भर करती है कि आप अपनी मासिक राशि का भुगतान करते हैं या अपनी वार्षिकी से परिवर्तनीय मासिक भुगतान करते हैं। यदि आप निश्चित राशि का चयन करते हैं, तो आपका भुगतान नहीं बदलेगा, और बीमा कंपनी सभी निवेश जोखिम को मानती है। परिवर्तनीय भुगतान के तहत, मासिक भुगतान का आकार बाजार की स्थितियों के आधार पर उतार-चढ़ाव करता है, इसलिए आप बाजार के जोखिम को मानते हैं।

वार्षिकी भुगतान कर

एक बार जब आपका अनुबंध रद्द कर दिया जाता है, तो प्रत्येक भुगतान का हिस्सा (एक निश्चित वार्षिकी से) आधार का आंशिक प्रतिफल (आपका मूल योगदान) माना जाता है, और एक बहिष्करण अनुपात का उपयोग करके भाग को कर योग्य आय माना जाता है। एक बार जब आप अपनी भुगतान विधि चुन लेते हैं, तो आपको अपने बहिष्करण अनुपात के बारे में पूछना चाहिए, जो बताता है कि कर लगाने से कितना बाहर रखा गया है। यदि $ 1, 000 मासिक भुगतान पर आपका बहिष्करण अनुपात 80% है, तो $ 800 को आयकर से बाहर रखा गया है और $ 200 का कराधान के अधीन है।

समय से पहले वितरण (जो 59 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले होता है) 10% दंड के अधीन हैं, और 14 अगस्त, 1982 से पहले खरीदी गई वार्षिकी के लिए, एफआईएफओ (पहली-पहली, पहली बाहर) विधि का उपयोग निकासी के लिए किया जाता है। 13 अगस्त, 1982 के बाद खरीदी गई वार्षिकी के लिए, आहरण नियम LIFO (अंतिम-इन, प्रथम-आउट) है, जिसका अर्थ है कि आय पहले निकलेगी। आपको न केवल निकासी पर 10% जुर्माना देना होगा, बल्कि निवेश लाभ के रूप में वापसी योग्य किसी भी हिस्से पर आयकर देना होगा। 59 so वर्ष की आयु से पहले धन खींचने के लिए यह एक बुद्धिमान निर्णय नहीं है, इसलिए हर कीमत पर इससे बचने की कोशिश करें।

क्रेडिट गुणवत्ता की चिंता

विचार करने के लिए एक अंतिम कारक बीमा कंपनी की क्रेडिट गुणवत्ता है। याद रखें कि सिर्फ इसलिए कि आपने पिछले 20 वर्षों में एक बीमा कंपनी में अपनी वार्षिकी जमा की है, आपको जरूरी नहीं कि आप उनके साथ अपना भुगतान शुरू करें। यदि उच्च रेटिंग वाले किसी अन्य बीमाकर्ता ने आपको उच्च मासिक भुगतान की पेशकश की है, तो नए बीमाकर्ता को कर-मुक्त 1035 विनिमय करने के लिए देखने के लिए आपका समय योग्य हो सकता है, लेकिन आरंभ करने से पहले अपने वर्तमान अनुबंध पर आत्मसमर्पण शुल्क की जांच करना सुनिश्चित करें। कोई भी स्थानांतरण।

बीमा कंपनियों के पास विशेष विभागों में अच्छी तरह से भुगतान किए गए कर्मचारी हैं जो आपको प्रत्येक विकल्प के लिए अनुमानित भुगतान प्रदान करेंगे। उन्हें उस अतिरिक्त 1.5% फीस में कमाएं जो वे आपके अनुबंध के अनुसार सालाना चार्ज करते हैं: कई गुणवत्ता वाली बीमा कंपनियां आपको कई भुगतान विकल्पों के साथ अपने वार्षिकी के वर्तमान मूल्य पर एक उद्धरण देती हैं।

तल - रेखा

अपनी वार्षिकी का चयन करने के लिए सबसे अच्छा वार्षिकी भुगतान विधि पर निर्णय लेना आसान नहीं है। अपनी प्राथमिकताओं पर विचार करें, आपको हर महीने कितनी राशि चाहिए और आपको कब तक लगता है कि आपको इन भुगतानों की आवश्यकता होगी।

बेशक, आप बिना किसी भुगतान के चुनाव कर सकते हैं। कुछ व्यक्तियों को अपनी वार्षिकी में संचित धन से आय की कोई आवश्यकता नहीं है। यदि आपके लिए भी यही सही है, तो सुनिश्चित करें कि आपकी लाभार्थी की पदवी सही है क्योंकि वार्षिकी को आपकी मृत्यु के समय आपके लाभार्थी को हस्तांतरित किया जा सकता है।