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छात्र ऋण सहायता जल्दी से इतनी महत्वपूर्ण क्यों हो रही है? जब आप अपने छात्र ऋण भुगतान पर पीछे पड़ रहे हों, या जब आप अपनी इच्छा से निकट भविष्य की तारीख को देख रहे हों, तो यह आपके पेट के गड्ढे में होने वाली चिंतित फीस नहीं है। पर्याप्त भुगतान मिस करें और आप गंभीर परिणामों का सामना कर सकते हैं। आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान होने के साथ-साथ, आप अपना वेतन गार्निश कर सकते हैं, मुकदमा कर सकते हैं, अपने बैंक खाते को गार्निश कर सकते हैं, या आपका टैक्स रिफंड जब्त कर सकते हैं।

इसलिए जितनी जल्दी हो सके कार्रवाई करना इतना महत्वपूर्ण है। दोनों निजी और संघीय छात्र ऋण अधिकारियों के पास उधारकर्ताओं के साथ काम करने के तरीके हैं जो उन्हें ट्रैक पर वापस लाने में मदद करते हैं। गैर-लाभकारी संगठन भी सहायता प्रदान कर सकते हैं। और अगर वे विकल्प काम नहीं करते हैं, तो छात्र ऋण वकील के लिए भुगतान करने पर अच्छी तरह से पैसा खर्च किया जा सकता है।

जब आप छात्र ऋण के साथ संघर्ष कर रहे हों तो सहायता प्राप्त करने के लिए प्रत्येक संभावना का परिचय यहां दिया गया है।

चाबी छीन लेना

• यदि आप अपने छात्र को ऋण भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो सहायता प्राप्त करने के कई तरीके हैं, जिनमें से कई मुफ्त हैं या कम से कम समस्या की अनदेखी करने से सस्ता है।
• आप लंबी अवधि के राहत के लिए आय-चालित पुनर्भुगतान योजना, या अल्पकालिक विराम के लिए टालना या टालना या उसके लिए आवेदन कर सकते हैं।
• यदि आपने संघीय ऋण पर चूक की है, तो पुनर्वास या समेकन पर विचार करें।
• एक निजी छात्र ऋण कंपनी के साथ अपने निजी या यहां तक ​​कि संघीय ऋण (ऋण) को पुनर्वित्त करने पर विचार करें।
• एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श कंपनी से मदद का अनुरोध करें, या छात्र ऋण मामलों में अनुभवी वकील के साथ काम करें।

आय-प्रेरित चुकौती

यदि आप अपने मासिक छात्र ऋण का भुगतान अब नहीं कर सकते हैं, लेकिन कम भुगतान देय हो सकता है, तो आपके पास कई विकल्प हैं।

यदि आपके पास संघीय छात्र ऋण हैं, तो आय-चालित पुनर्भुगतान के लिए आवेदन करने पर विचार करें। यदि आपकी आय आपके छात्र ऋण ऋण के सापेक्ष कम है, तो आईडीआर एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

IDR के तहत आपका भुगतान $ 0 जितना कम हो सकता है। प्रत्येक वर्ष, आप अपनी आय को संघीय सरकार के साथ फिर से संगठित करेंगे, और आपके मासिक भुगतान को आपकी आय और परिवार के आकार के आधार पर समायोजित किया जाएगा। चार अलग-अलग आईडीआर योजनाएं मौजूद हैं; आपके लिए उपलब्ध योजनाएं आपके पास मौजूद संघीय छात्र ऋण के प्रकार पर निर्भर करेंगी।

जब आप आईडीआर योजना चुनते हैं, तो आप लंबे समय में अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे। यदि आप एक मानक 10-वर्षीय पुनर्भुगतान योजना पर थे, तो आप एक लंबी अवधि के लिए धन का भुगतान करेंगे और आप मूलधन का अधिक धीरे-धीरे भुगतान करेंगे। IDR योजनाएं भुगतान के 20 या 25 वर्षों के बाद आपके शेष राशि को माफ कर देती हैं, लेकिन आपको माफ कर दी गई राशि पर संघीय आयकर देना पड़ सकता है। हर साल थोड़ा पैसा अलग रखें ताकि आप एक दिन उस बिल का भुगतान कर सकें।

आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाएँ निःशुल्क हैं। आप कागजी कार्रवाई को लगभग 10 मिनट में पूरा कर सकते हैं।

आय-चालित पुनर्भुगतान हर किसी के छात्र ऋण की समस्याओं को हल नहीं करेगा। कुछ उधारकर्ताओं ने पाया कि क्योंकि मासिक भुगतान सकल आय पर आधारित है और उनके पास बहुत सारे अनिवार्य खर्च हैं, जैसे कि करों और बच्चे का समर्थन, वे अभी भी आईडीआर योजना के तहत भुगतान नहीं कर सकते हैं। और यदि आपके ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से हैं, तो आप आय-चालित पुनर्भुगतान के लिए आवेदन नहीं कर सकते हैं (या उस मामले के लिए टालना या रोकना)। आपको पहले ऋण पुनर्वास या समेकन के माध्यम से डिफ़ॉल्ट को ठीक करना होगा।

आक्षेप और निषेध

टालमटोल और मनाही अस्थायी रूप से भुगतान करने से रोकने या आपके संघीय छात्र ऋण पर आपके भुगतान को कम करने के तरीके हैं। कुछ निजी ऋणदाता इनमें से एक या दोनों विकल्प प्रदान करते हैं। उनके अलग नियम हैं, इसलिए आपको उन दोनों का ध्यानपूर्वक अध्ययन करना चाहिए।

संघीय ऋण और संघीय पर्किन्स ऋणों को उधारकर्ताओं को उस ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है जो आक्षेप के दौरान अर्जित होती है। पूर्वाभास किसी भी संघीय छात्र ऋण पर अर्जित ब्याज को नहीं रोकता है। निजी ऋणदाता अपने लिए यह तय कर सकते हैं कि टालमटोल या रोक के तहत ब्याज अर्जित करने से कैसे निपटें।

आपके ऋणदाता या ऋण सेवक को कुछ शर्तों को पूरा करने की आवश्यकता होगी, इससे पहले कि वह टालने या मना करने के आपके अनुरोध को मंजूरी दे। उदाहरण के लिए, संघीय छात्र ऋण उधारकर्ता, भुगतान करने से रोक सकते हैं यदि वे बेरोजगार हैं, आर्थिक कठिनाई का अनुभव कर रहे हैं, कैंसर के उपचार से गुजर रहे हैं या ठीक हो रहे हैं, या सक्रिय सैन्य कर्तव्य पर काम कर रहे हैं।

कुछ प्रकार के आधान या प्रतिबंध आपके मासिक भुगतान को पूरी तरह से रोकने के बजाय कम करते हैं। उन्हें आपके छात्र ऋण पर मूलधन नहीं बल्कि मूलधन का भुगतान जारी रखने की आवश्यकता हो सकती है।

ऐसा करने से पहले भुगतान रोकने के दीर्घकालिक प्रभावों पर विचार करें। एक बात के लिए, यदि ब्याज आपके टालने या मना करने के दौरान अर्जित करना जारी रखता है, तो आपका ऋण शेष बढ़ जाएगा।

विलंबता और डिफ़ॉल्ट

फिर भी, आपके ऋणों को अपराधी (अतिदेय) बनने से रोकने के लिए टालमटोल या मनाही बेहतर हो सकती है। एक बार जब आप 90 दिनों के लिए स्वतंत्र हो जाते हैं, तो आपका ऋण सेवादाता आपके प्रमुख भुगतानों को तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करेगा, जो आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है और क्रेडिट के अन्य रूपों को प्राप्त करना कठिन बना सकता है - या ऐसा कुछ भी कर सकता है जिससे आपको क्रेडिट पास करने की आवश्यकता हो चेक, जैसे कि एक अपार्टमेंट किराए पर लेना या कुछ नौकरियों को लैंडिंग करना।

डिफ़ॉल्ट में जाना और भी बदतर है। डिफ़ॉल्ट रूप से समय ऋण प्रकार से भिन्न होता है, लेकिन संघीय प्रत्यक्ष ऋण और संघीय परिवार शिक्षा ऋण के लिए, यह 270 दिन (लगभग नौ महीने) है। निजी छात्र ऋण के लिए, डिफ़ॉल्ट रूप से जैसे ही आप भुगतान याद करते हैं, वैसे ही होता है। डिफ़ॉल्ट और इसके परिणामों को आपके ऋण समझौते में परिभाषित किया जाएगा। यदि आप एक छात्र ऋण पर डिफ़ॉल्ट रूप से जाते हैं, तो आपका पूरा संतुलन तुरंत ही बन सकता है, आपका ऋणदाता आप पर मुकदमा कर सकता है, और अन्य गंभीर परिणामों के बीच आपकी मजदूरी गार्निश की जा सकती है।

जब आपका संघीय छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट में हो

यदि आपके संघीय छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से हैं, तो आप संघीय छात्र ऋण पुनर्वास कार्यक्रम में प्रवेश कर सकते हैं या आप ऋण समेकन का उपयोग कर सकते हैं।

ऋण पुनर्वास

संघीय छात्र ऋण पुनर्वास कार्यक्रम आपको लगातार 10 महीनों के भीतर नौ भुगतान करने की आवश्यकता है। आपको अपने आवश्यक भुगतान का निर्धारण करने के लिए अपने ऋण धारक के साथ काम करना होगा, जो आपकी डिस्पोजेबल आय पर आधारित होगा।

आपको अपनी आय का प्रमाण और संभवतः अपने खर्चों का प्रमाण देना होगा। संघीय छात्र सहायता वेबसाइट का कहना है कि पुनर्वास योजना के तहत आपके भुगतान $ 5 प्रति माह कम हो सकते हैं।

एक बार जब आपके ऋण का पुनर्वास हो जाता है, तो आप स्थगित, ऋण या आय-चालित पुनर्भुगतान के लिए आवेदन कर सकते हैं। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट अब डिफ़ॉल्ट नहीं दिखाई देगी, हालांकि यह अभी भी देर से भुगतान दिखाएगा जो आपके डिफ़ॉल्ट का कारण बना। आपको केवल ऋण का पुनर्वास करने का एक मौका मिलता है। इसके अलावा, आपका ऋण पुनर्वास के दौरान ब्याज अर्जित करना जारी रखेगा, और आपको संग्रह शुल्क भी देना पड़ सकता है।

ऋण समेकन

डिफ़ॉल्ट से बाहर निकलने के लिए ऋण समेकन एक और विकल्प है। आप अपने डिफ़ॉल्ट ऋण का भुगतान करने के लिए एक संघीय प्रत्यक्ष समेकन ऋण का उपयोग करने में सक्षम हो सकते हैं। यदि आप चाहें तो आप अपने नए समेकन ऋण पर एक आय-चालित पुनर्भुगतान योजना स्थापित कर सकते हैं।

इससे पहले कि आप इसे समेकित कर सकें, आपको अपने डिफ़ॉल्ट ऋण पर लगातार तीन मासिक भुगतान करने की आवश्यकता होगी। आपका ऋण धारक इन भुगतानों की राशि को आपकी वर्तमान वित्तीय परिस्थितियों पर आधारित करेगा, इसलिए वे आपके अतीत में भुगतान करने के लिए आवश्यक से कम हो सकते हैं। समेकन आपको डिफ़ॉल्ट रूप से जल्दी से बाहर कर देगा लेकिन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से डिफ़ॉल्ट को नहीं निकालेगा। यह संभावित संग्रह शुल्क और अतिरिक्त अर्जित ब्याज के साथ भी आता है।

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आपके ऋण शेष का प्रतिशत जो आपको संग्रह शुल्क में चुकाना पड़ सकता है - देर से शुल्क और आपके द्वारा अर्जित अतिरिक्त ब्याज के ऊपर - यदि आपका ऋण संग्रह में भेजा जाता है।

जब आपके निजी छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट में हों

जब निजी छात्र ऋण की बात आती है तो डिफ़ॉल्ट रूप से बाहर निकलने का कोई एक रास्ता नहीं होता है। आपको अपने ऋणदाता के साथ कुछ काम करना होगा या छात्र ऋण वकील को नियुक्त करना होगा। अपने से कम के लिए समझौता करने का विकल्प देना एक विकल्प हो सकता है।

एक वकील खोजने के लिए, अमेरिकन बार एसोसिएशन, नेशनल एसोसिएशन ऑफ कंज्यूमर एडवोकेट्स या LawHelp.org की वेबसाइट देखें। यदि आप एक वकील का प्रतिनिधित्व करने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं, तो उनकी सलाह के लिए एक या दो घंटे का भुगतान करने पर विचार करें ताकि आप सीख सकें कि आपको खुद का प्रतिनिधित्व करने के लिए क्या करने की आवश्यकता है। आप इस सेवा के लिए कुछ सौ डॉलर का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं। कई हजार वकीलों ने आपका प्रतिनिधित्व किया है। और जब आप मदद की तलाश में हों तो छात्र ऋण घोटालों से बचें।

छात्र ऋण पुनर्वित्त

यदि आपके पास संघीय छात्र ऋण हैं, तो आप एक समेकन ऋण प्राप्त कर सकते हैं (ऊपर दी गई ब्याज दरों के आधार पर ऋण)। आप जो नहीं कर सकते हैं, उन्हें कम ब्याज दर के साथ एक नए संघीय छात्र ऋण में पुनर्वित्त करें, भले ही आप मूल रूप से ऋण लेने पर मौजूदा दरों से कम हों। उस निम्न दर को प्राप्त करने के लिए, आपको अपने संघीय छात्र ऋण को एक निजी छात्र ऋण में पुनर्वित्त करने की आवश्यकता होगी। आप निजी छात्र ऋण को एक नए निजी छात्र ऋण में पुनर्वित्त भी कर सकते हैं।

यह पुनर्वित्त के लिए समझ में आ सकता है अगर ऐसा करने से आपकी ब्याज दर काफी कम हो जाएगी। कम ब्याज दर आपके मासिक भुगतान को अधिक किफायती बना सकती है। यह आपके ऋण को तेज़ी से चुकाने और ऋण के जीवन पर कम ब्याज का भुगतान करने में भी आपकी मदद कर सकता है।

यदि आप शेड्यूल ए पर कटौती नहीं करते हैं तो भी आप अपने कर रिटर्न पर छात्र ऋण ब्याज कटौती का दावा कर सकते हैं।

पुनर्वित्त की सबसे बड़ी लागत यह है कि यदि आप एक संघीय ऋण को एक निजी ऋण में पुनर्वित्त करते हैं, तो आप संघीय ऋणों के अनूठे लाभों को खो देते हैं: आय-चालित पुनर्भुगतान, ऋण माफी, ऋण पुनर्वास, और संभवतः विचलन और पुनर्वित्त। इन लाभों को देने से पहले ध्यान से सोचें।

पुनर्वित्त का अर्थ ऋणदाता के आधार पर एक उत्पत्ति शुल्क का भुगतान करना भी हो सकता है: कई निजी छात्र ऋणदाता उनसे शुल्क नहीं लेते हैं। यदि वे करते हैं, तो शुल्क आमतौर पर आपके ऋण शेष में जोड़ा जाएगा या आपके ऋण आय से घटाया जाएगा।

निजी छात्र पुनर्वित्त ऋण में निश्चित या परिवर्तनीय ब्याज दर हो सकते हैं। यदि आप अपने वर्तमान भुगतानों से जूझ रहे हैं, तो यह एक परिवर्तनीय दर ऋण में पुनर्वित्त करने के लिए लुभावना हो सकता है, क्योंकि इसमें निश्चित दर ऋण की तुलना में कम ब्याज दर होगी। ऐसा करने से पहले, यह पता करें कि ऋण की दर कितनी बार और कितनी बढ़ सकती है। यह भी पता करें कि परिवर्तनीय ब्याज दर पर फर्श और छत क्या हैं। आपको इस बात पर विचार करने की आवश्यकता है कि क्या दर बढ़ने पर आप भुगतानों को वहन करने में सक्षम होंगे।

आपको पुनर्वित्त के लिए अच्छे ऋण की आवश्यकता होगी और एक अनुकूल ब्याज दर मिलेगी। यदि आप पहले ही बहुत पीछे हो गए हैं और आपका क्रेडिट स्कोर गिर गया है, तो पुनर्वित्त आपके लिए विकल्प नहीं हो सकता है। आपको पुनर्वित्त के लिए एक स्थिर आय की भी आवश्यकता है, इसलिए यदि आप बेरोजगार हैं, तो आपको अन्य विकल्पों पर विचार करना होगा।

यदि छात्र ऋण एक बड़ी वित्तीय समस्या का हिस्सा हैं

एक गैर-लाभकारी क्रेडिट परामर्श संगठन आपके छात्र ऋण को चुकाने के लिए व्यक्तिगत योजना के साथ आने के लिए आपके साथ काम कर सकता है। इस मदद के लिए आपको शुल्क अदा करना पड़ सकता है। मदद के लिए खोज करने के लिए एक प्रतिष्ठित स्थान क्रेडिट फाउंडेशन के लिए राष्ट्रीय फाउंडेशन है। वे आपके संपूर्ण वित्तीय चित्र के साथ मदद कर सकते हैं, न कि आपके छात्र ऋण को नियंत्रण में लाने के साथ।

तल - रेखा

वित्तीय समस्याओं को नजरअंदाज करना उन्हें कभी दूर नहीं करता है, और यह विशेष रूप से संघीय छात्र ऋण के साथ सच है। सरकार के पास आपके आयकर रिफंड को जब्त करने और आपकी मजदूरी और आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों को जब्त करने की शक्ति है।

किसी भी प्रकार के छात्र ऋण, संघीय या निजी पर बहुत पीछे पड़ना, आपके क्रेडिट को गंभीर रूप से चोट पहुंचा सकता है। यह आपके ऋणदाता को आपके ऋण में तेजी लाने के लिए प्रतीत होता है निरर्थक और कठोर कदम उठाने का कारण बन सकता है: पूरे शेष राशि को तुरंत बना देता है।

स्थिति को बदतर होने से रोकें और अपने ऋणों को यहां बताए गए विकल्पों में से किसी एक के साथ नियंत्रण में पाएं: आय-चालित पुनर्भुगतान, आक्षेप, पुनर्वित्त, पुनर्वित्त, पुनर्वास, समेकन या गैर-लाभकारी ऋण परामर्श। अंत में, यदि आपकी स्थिति मूल रूप से निराशाजनक है, तो आपके छात्र ऋण को दिवालियापन में छुट्टी देने की कोशिश कर रहे हैं - संभव नहीं है, लेकिन आसान नहीं है - आपका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है।