छात्र ऋण चुकौती विकल्प: भुगतान करने का सबसे अच्छा तरीका क्या है?

छात्र ऋण चुकौती विकल्प उधारकर्ताओं को शिक्षा ऋण चुकाने में कुछ लचीलापन प्रदान करते हैं। संघीय छात्र ऋण के साथ, आपके पास चुनने के लिए कई पुनर्भुगतान पथ हैं। यदि आपने निजी छात्र ऋण उधार लिया है, हालांकि, आपके विकल्प अधिक सीमित हो सकते हैं। आपके द्वारा भुगतान करने का सही और सबसे अच्छा तरीका काफी हद तक इस बात पर निर्भर करता है कि आप किस प्रकार के ऋणों पर बकाया हैं, आपको कितना भुगतान करना है और स्नातक होने के बाद आप वित्तीय रूप से कहां हैं। यह मार्गदर्शिका आपके छात्र ऋण पुनर्भुगतान योजना बनाते समय आपको जो कुछ भी जानना चाहिए, उसकी पड़ताल करती है।

चाबी छीन लेना

• संघीय छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए चुनने के लिए आठ पुनर्भुगतान योजनाएं हैं, लेकिन निजी छात्र ऋण के लिए केवल चार विकल्प हैं।
• एक पुनर्भुगतान योजना जो एक व्यक्ति के लिए सही है, दूसरे के लिए सही नहीं हो सकती है, जो उनकी वित्तीय स्थिति, कमाई और लक्ष्यों पर निर्भर करता है।
• यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि आपको अपने भुगतान योजना से सबसे अधिक क्या चाहिए और आप वास्तविक रूप से क्या कर सकते हैं।

संघीय छात्र ऋण चुकौती विकल्प

कुल मिलाकर, आठ पुनर्भुगतान योजनाएं हैं जिनसे आप चुन सकते हैं कि आपने संघीय छात्र ऋण लिया है या नहीं। यहाँ है कि वे कैसे तुलना करते हैं। एक नोट: अब तक, लोक सेवा ऋण माफी कार्यक्रम ने आवेदकों के बहुमत को खारिज कर दिया है, इसलिए यह ध्यान रखें कि एक पुनर्भुगतान योजना का चयन करना जो कार्यक्रम के लिए एक अच्छा विकल्प है कि आपके ऋण की गारंटी नहीं दी जाएगी।

1. मानक चुकौती योजना

कौन पात्र है: सभी उधारकर्ता।

यह कैसे काम करता है: 10 साल की अवधि में भुगतान किए गए ऋण के साथ भुगतान तय किए जाते हैं।

यह किसके लिए अच्छा है: उधारकर्ता जो ब्याज शुल्क को कम करने के लिए कम से कम समय में अपने ऋण को चुकाना चाहते हैं।

यह किसके लिए अच्छा नहीं है: उधारकर्ता जो लोक सेवा ऋण माफी में रुचि रखते हैं।

2. चुकौती योजना

कौन पात्र है: सभी उधारकर्ता।

यह कैसे काम करता है: भुगतान कम से शुरू होता है, फिर 10 साल की अवधि में पूर्ण रूप से भुगतान किए गए ऋण के साथ, धीरे-धीरे बढ़ाएं।

यह किसके लिए अच्छा है: उधारकर्ता जो समय के साथ अपनी आय बढ़ने की उम्मीद करते हैं और जितनी जल्दी हो सके अपने ऋण का भुगतान करना चाहते हैं।

यह किसके लिए अच्छा नहीं है: उधारकर्ता जो लोक सेवा ऋण माफी में रुचि रखते हैं।

3. विस्तारित मरम्मत योजना

कौन पात्र है: प्रत्यक्ष ऋण और संघीय परिवार शिक्षा ऋण (एफएफईएल) ऋण शेष में 30, 000 डॉलर से अधिक के साथ उधारकर्ता।

यह कैसे काम करता है: 25 साल तक की अवधि में पूर्ण भुगतान किए गए ऋण के साथ भुगतान तय या स्नातक किया जा सकता है।

यह किसके लिए अच्छा है: उधारकर्ताओं जिनके पास बड़ा ऋण शेष है और उन्हें एक छोटे मासिक ऋण भुगतान की आवश्यकता है।

यह किसके लिए अच्छा नहीं है: उधारकर्ता जो लोक सेवा ऋण माफी में रुचि रखते हैं या जो अपने ऋण के लिए कम से कम ब्याज का भुगतान करना चाहते हैं।

4. आप चुकौती योजना (भुगतान) अर्जित करते समय भुगतान करें

कौन पात्र है: 1 अक्टूबर 2011 को या उसके बाद प्रत्यक्ष ऋण का संवितरण पाने वाले उधारकर्ता।

यह कैसे काम करता है: मासिक भुगतान विवेकाधीन आय का 10% है, लेकिन कभी भी आप मानक चुकौती योजना पर भुगतान नहीं करेंगे।

यह किसके लिए अच्छा है: जिन लोगों को कम मासिक भुगतान की आवश्यकता है और / या जो लोक सेवा ऋण माफी में रुचि रखते हैं।

यह किसके लिए अच्छा नहीं है: उधारकर्ता जिनकी आय एक वर्ष से अगले वर्ष तक काफी कम होती है।

5. पुनर्भुगतान योजना के रूप में संशोधित वेतन (REPAYE)

कौन पात्र है: पात्र ऋण के साथ कोई भी प्रत्यक्ष ऋण उधारकर्ता।

यह कैसे काम करता है: आपके मासिक भुगतान आपकी विवेकाधीन आय के 10% पर सेट होते हैं।

यह किसके लिए अच्छा है: डायरेक्ट लोन लेने वालों को कम मासिक भुगतान की आवश्यकता होती है और मानक रिपीमेंट प्लान की तुलना में ऋण के जीवन पर संभावित रूप से अधिक ब्याज देने का मन नहीं करता है; लोक सेवा ऋण माफी में रुचि रखने वाले।

यह किसके लिए अच्छा नहीं है: विवाहित जोड़े जो एक संयुक्त रिटर्न दाखिल करते हैं और उनकी संयुक्त आय अधिक होती है।

6. आय-आधारित चुकौती योजना (IBR)

कौन पात्र है: डायरेक्ट सब्सिडाइज्ड और अनसब्सिडाइज्ड लोन, सब्सिडाइज्ड और अनसब्सिडाइज्ड फेडरल स्टैफ़ोर्ड लोन, स्टूडेंट प्लस लोन, और कंसॉलिडेशन लोन का बकाया रखने वाले उधारकर्ता- माता-पिता को दिए गए लोन को छोड़कर।

यह कैसे काम करता है: मासिक भुगतान या तो 10% या विवेकाधीन आय का 15% है, जब आप उधार लेते हैं।

यह किसके लिए अच्छा है: जिन लोगों के पास एक उच्च ऋण शेष है और उन्हें कम आय के कारण छोटे मासिक भुगतान की आवश्यकता है, साथ ही साथ लोक सेवा ऋण माफी में रुचि रखने वाले किसी को भी।

यह किसके लिए अच्छा नहीं है: बॉरोअर्स जो अपनी आय का 10% या 15% से अधिक प्रत्येक महीने छात्र ऋण चुकौती की ओर वहन कर सकते हैं।

7. आय-आकस्मिक चुकौती योजना (ICR)

कौन पात्र है: पात्र ऋण के साथ कोई भी प्रत्यक्ष ऋण उधारकर्ता।

यह कैसे काम करता है: मासिक भुगतान विवेकाधीन आय का 20% है या आप अपनी आय के आधार पर एक निश्चित भुगतान के साथ 12 साल से अधिक राशि का भुगतान करेंगे, जो भी कम हो।

यह किसके लिए अच्छा है: उधारकर्ता जो ऋण चुकौती के लिए अपनी मासिक आय का अधिक हिस्सा वहन कर सकते हैं, लेकिन एक मानक चुकौती योजना के लिए आवश्यक राशि नहीं। इसके अलावा जो लोग लोक सेवा ऋण माफी में रुचि रखते हैं।

यह किसके लिए अच्छा नहीं है: उधारकर्ता जो प्रत्यक्ष ऋण या विवाहित जोड़ों के अलावा कुछ भी देते हैं जो संयुक्त रूप से फाइल करते हैं और एक उच्च कर ब्रैकेट में हैं।

8. आय-संवेदी चुकौती योजना

कौन पात्र है: एफएफईएल कार्यक्रम उधारकर्ता।

यह कैसे काम करता है: मासिक भुगतान वार्षिक आय पर आधारित होते हैं, जिसमें पूरे 15 वर्षों में भुगतान किया जाता है।

यह किसके लिए अच्छा है: एफएफईएल उधारकर्ता जो एक मानक या स्नातक की चुकौती योजना की तुलना में कम मासिक भुगतान चाहते हैं।

यह किसके लिए अच्छा नहीं है: उधारकर्ता जो लोक सेवा ऋण माफी में रुचि रखते हैं

PAYE, REPAYE, IBR, और ICR सभी योजनाएं निर्धारित अवधि के बाद शेष ऋण शेष के लिए माफी की पेशकश करती हैं। लेकिन, इन माफी योग्य राशियों को कर योग्य आय के रूप में माना जा सकता है, जो संभवतः आपके कर बिल को बढ़ा सकती हैं।

कौन सा संघीय छात्र ऋण चुकौती विकल्प सर्वश्रेष्ठ है?

इस प्रश्न का उत्तर प्रत्येक उधारकर्ता के लिए अलग है और यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि आपको अपनी अदायगी योजना से सबसे ज्यादा क्या चाहिए और आप क्या कर सकते हैं।

IonTuition के वाइस प्रेसिडेंट शेन ग्रेवाल कहते हैं, "स्टूडेंट लोन चुकाने का आकार एक जैसा नहीं होता है, लेकिन अधिकांश लोग अपने कर्ज को सामान्य रूप से चुकाने की कोशिश करते हैं।" "जब उधारकर्ता एक पुनर्भुगतान योजना की तलाश नहीं करते हैं जो उनकी स्थिति के लिए सबसे उपयुक्त हो, तो इसका बाहरी प्रभाव पड़ता है।"

आपकी पसंद की योजना आपके द्वारा किए गए अन्य वित्तीय निर्णयों को प्रभावित कर सकती है। यदि आप, उदाहरण के लिए, कॉलेज के बाद अपनी पहली नौकरी में जो वेतन बना रहे हैं, उसके आधार पर एक मानक चुकौती योजना के लिए, जो कि आपके भविष्य के कैरियर पथ को प्रभावित कर सकती है यदि आप ऋण चुकता होने तक रहने का निर्णय लेते हैं। आपके ऋण शून्य हो सकते हैं, लेकिन इस बीच, आप अपना वेतन बढ़ाने या खुद को पेशेवर रूप से आगे बढ़ाने के अवसरों से चूक सकते हैं।

आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाओं और उनकी उपयोगिता को परिप्रेक्ष्य में रखना भी महत्वपूर्ण है। चाहे एक आय-चालित पुनर्भुगतान योजना का चयन करना हो, कई कारकों पर टिका हो सकता है, जिसमें आप अभी और आपकी भविष्य की कमाई की क्षमता शामिल हैं।

"कुछ छात्र उच्च भुगतान वाली नौकरी के साथ तुरंत कार्यबल में प्रवेश करेंगे, जबकि दूसरों को अपने तरीके से काम करने की आवश्यकता होगी, " कमाई पर छात्र ऋण पुनर्वित्त के महाप्रबंधक लीना चुखनो का कहना है। अन्य चर जो खेलने में आते हैं उनमें ऋण की राशि बकाया है और चाहे आप किसी बिंदु पर स्नातक की डिग्री के लिए स्कूल वापस जाने की योजना बनाते हों।

चुखनो का कहना है कि एक छात्र के लिए जो यथार्थवादी है वह दूसरे के लिए नहीं हो सकता है, और छात्र ऋण पुनर्भुगतान योजना बनाते समय दीर्घकालिक लक्ष्यों पर विचार करना महत्वपूर्ण है। "अगर स्थिति बदलती है तो आप हमेशा अपने ऋण को रेखा के नीचे पुनर्वित्त कर सकते हैं, लेकिन सही नोट पर शुरू करना सबसे अच्छा है ताकि आप वित्तीय परेशानी में न पड़ें।"

PAYE, REPAYE, IBR और ICR के लिए पात्रता वर्ष-दर-वर्ष की गारंटी नहीं है। आपकी पात्रता और भुगतान आपके पारिवारिक आकार और घरेलू आय के आधार पर वार्षिक रूप से पुनर्गणित किए जाते हैं।

निजी छात्र ऋण चुकौती विकल्प

निजी छात्र ऋण आमतौर पर उधारकर्ताओं के लिए कम विकल्प प्रदान करते हैं। इसमें शामिल है:

• तत्काल पुनर्भुगतान: आपका ऋण वितरित होते ही मूलधन और ब्याज भुगतान शुरू हो जाता है।
• ब्याज-केवल भुगतान: आप स्कूल में रहते हुए केवल ब्याज भुगतान करते हैं, फिर एक बार स्नातक होने या आधे समय के नामांकन से नीचे जाने पर मूलधन और ब्याज भुगतान करना शुरू करते हैं।
• फिक्स्ड भुगतान: आप स्कूल में कम निश्चित राशि का भुगतान करते हैं, फिर स्कूल छोड़ने या आधे समय के नामांकन की स्थिति से नीचे जाने पर नियमित भुगतान करना शुरू करें।
• पूर्ण अवहेलना: आप स्कूल में दाखिला लेते समय कुछ भी नहीं देते हैं और स्कूल छोड़ने के बाद एक निर्धारित समय सीमा के भीतर ब्याज और मूल भुगतान करना शुरू करते हैं।

अपने ऋणदाता के आधार पर, यदि आप अपने वित्तीय ऋण भुगतान के साथ रखने में सक्षम नहीं हैं, तो आप टालमटोल या प्रतिबंध अवधि के लिए पात्र हो सकते हैं। लेकिन इसके लिए आम तौर पर वित्तीय कठिनाई की आवश्यकता होती है और यह हर ऋणदाता द्वारा पेश नहीं किया जाता है।

यदि आपके पास निजी छात्र ऋण हैं, तो गणित करना महत्वपूर्ण है, ताकि आप जान सकें कि विभिन्न पुनर्भुगतान विकल्प आपको ऋण के जीवन पर ब्याज में क्या खर्च करेंगे। आप अपने निजी ऋण को पुनर्वित्त करने पर भी विचार कर सकते हैं यदि यह आपको कम ब्याज दर प्राप्त करने की अनुमति देगा। यह आपको पुनर्भुगतान अवधि के दौरान ब्याज पर पैसा बचा सकता है। छात्र ऋणों को पुनर्वित्त करने में आमतौर पर एक क्रेडिट जाँच शामिल होती है, इसलिए यदि आपके पास अभी तक एक ठोस क्रेडिट इतिहास नहीं है, तो आपको अर्हता प्राप्त करने के लिए एक कोग्निज़र की आवश्यकता हो सकती है। अपने ऋणदाता के साथ संपर्क में रहना महत्वपूर्ण है, खासकर यदि आप अपने मासिक भुगतान का प्रबंधन करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं।

तल - रेखा

यदि आप शिक्षा ऋण का भुगतान करते हैं, तो अपने छात्र ऋण चुकौती विकल्पों को जानने के लिए समय निकालें। आदर्श रूप से, यह कुछ ऐसा है जो आप स्नातक स्तर की पढ़ाई से पहले करते हैं ताकि आपको यह पता चल सके कि आप किस पुनर्भुगतान योजना को शुरू करना चाहते हैं। यदि आप एक आय-चालित योजना का चयन कर रहे हैं, तो संभावित कर परिणामों से अवगत रहें और प्रत्येक वर्ष अपने वित्त का पुनर्मूल्यांकन करके देखें कि ब्याज शुल्क पर पैसे बचाने के लिए एक और पुनर्भुगतान विकल्प बेहतर हो सकता है।