आप बंधक संरक्षण जीवन बीमा की आवश्यकता क्यों नहीं है

एक बंधक को बंद करने के बाद, कई लोग तुरंत मेल में दैनिक सॉलिटेशन प्राप्त करना शुरू करते हैं, उन्हें बंधक सुरक्षा जीवन बीमा (एमपीआई) खरीदने का आग्रह करते हैं। सीधे शब्दों में कहें तो, MPI एक प्रकार का जीवन बीमा है, जो उधारदाताओं से संबद्ध बैंकों द्वारा बेचा जाता है, और स्वतंत्र बीमा कंपनियों द्वारा, जो सार्वजनिक रिकॉर्ड के माध्यम से किसी व्यक्ति के बंधक के बारे में जानकारी प्राप्त करते हैं।

MPI अधिसूचना डराने रणनीति

MPI विघटन अक्सर बंधक उधारदाताओं से आधिकारिक अनुरोधों के रूप में प्रच्छन्न होते हैं, जो कि आश्वस्त विवरणों के साथ पूर्ण होते हैं, जैसे कि ऋणदाता और उधारकर्ता के नाम, ऋण प्रकार और बकाया राशि। बोल्ड लेटरिंग में, ये दस्तावेज़ अलार्म की तरह सुर्खियों में आते हैं:

• महत्वपूर्ण सूचना! कृपया पूरा करें और पुनरीक्षण करें!
• अंतिम सूचना! भंडारण संरक्षण कार्ड!
• बंद का नोटिस! गृह नि: शुल्क गृह संरक्षण!

इन घोषणाओं को अक्सर डरावने बयानों के द्वारा पीछा किया जाता है, जैसे कि, "यदि आप कल मर गए, तो क्या आपका परिवार बंधक का भुगतान करना जारी रख सकेगा और अपने जीवन के गुणों को बनाए रख सकेगा?" आखिरकार, ये समाधान, परिवारों की रक्षा करने का दावा करने वाले कार्यक्रमों की पेशकश करके समाधान प्रस्तुत करते हैं।, त्रासदी के मद्देनजर, गिरवी रखकर।

क्या आपको बंधक सुरक्षा जीवन बीमा की आवश्यकता है?

सच में, बंधक सुरक्षा जीवन बीमा पॉलिसियां ​​आमतौर पर निम्न कारणों से खराब होती हैं:

• लचीलेपन की कमी : नियमित रूप से जीवन बीमा के विपरीत, जहां लाभार्थी बीमा भुगतान का उपयोग कर सकते हैं क्योंकि वे फिट दिखते हैं, अधिकांश बंधक सुरक्षा बीमाकर्ता सीधे उधारदाताओं को लाभ भुगतान भेजते हैं, इसलिए आपके लाभार्थियों को कभी भी पैसा नहीं दिखता है।
• उच्च प्रीमियम : यदि आप एक स्वस्थ व्यक्ति हैं जिसने कभी तंबाकू नहीं पी है, तो MPI आमतौर पर टर्म इंश्योरेंस की तुलना में महंगा होता है।
• पारदर्शिता का अभाव : अन्य प्रकार के बीमा के विपरीत, एमपीआई के लिए ऑनलाइन उद्धरण प्राप्त करना मुश्किल है, जो कि एक बड़ी चिंता है क्योंकि बंधक एमपीआई की कीमतें व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं।
• उतार-चढ़ाव वाले प्रीमियम : टर्म पॉलिसियों के विपरीत, जो बिना किसी आश्चर्य के मूल्य वृद्धि के साथ 30 वर्षों के लिए निश्चित प्रीमियम चार्ज करते हैं, MPI पॉलिसियों पर प्रीमियम केवल पहले पांच वर्षों के लिए तय किया जा सकता है, जिसके बाद वे किसी भी समय स्पाइक कर सकते हैं।

डाइविंग पेआउट से सावधान रहें

MPI की कुछ नीतियां वास्तव में ऐसी नीतियां पेश करती हैं जो पॉलिसी की अवधि के लिए निश्चित प्रीमियम चार्ज करती हैं। हालाँकि, कई मामलों में, इन नीतियों पर भुगतान समय के साथ कम हो सकता है क्योंकि संभावित भुगतान में कमी होती है। इस प्रकार की बंधक सुरक्षा जीवन बीमा, जिसे कभी-कभी "घटते हुए टर्म इंश्योरेंस" के रूप में संदर्भित किया जाता है, को आपकी बंधक शेष राशि का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, जबकि प्रत्येक महीने आपका लाभार्थी आपके बंधक प्रिंसिपल के हिस्से का भुगतान करता है। नतीजतन, MPI पॉलिसी का संभावित भुगतान प्रत्येक बंधक भुगतान के साथ सिकुड़ जाता है।

दूसरी ओर, कुछ नए MPI उत्पादों में एक "स्तर की मृत्यु लाभ" के रूप में जाना जाता है, जहां भुगतान में गिरावट नहीं होती है। उदाहरण के लिए, यदि आप $ 100, 000 बंधक को कवर कर रहे हैं, तो आपका लाभार्थी (ऋणदाता नहीं) पूरे $ 100, 000 प्राप्त करेगा, भले ही बंधक ऋण $ 65, 000 तक गिर गया हो। और अगर आप गिरवी का भुगतान करते हैं, जबकि पॉलिसी अभी भी प्रभावी है, तो कुछ नीतियाँ आपको अपने बंधक बीमा को जीवन बीमा पॉलिसी में बदलने की अनुमति देती हैं।

चाबी छीन लेना

• बंधक सुरक्षा जीवन बीमा (MPI), उधारदाताओं से संबद्ध बैंकों द्वारा बेचा गया जीवन बीमा है, जो सार्वजनिक रिकॉर्ड से आपके बंधक के बारे में जानकारी प्राप्त करते हैं।
• बंधक संरक्षण जीवन बीमा कंपनियां उन लोगों को बताकर व्यापार को रोकती हैं जो बंधक रखते हैं कि उनके प्रियजनों को जगह में ऐसी नीतियों के बिना वित्तीय कठिनाई का सामना करना पड़ेगा।
• इस तरह के उत्पादों में नुकसान होते हैं, जैसे उच्च प्रीमियम और पारदर्शिता की कमी।
• ये उत्पाद उन लोगों को आकर्षित कर सकते हैं जो नीतियां प्राप्त करना चाहते हैं क्योंकि वे खराब स्वास्थ्य में हैं या खराब चिकित्सा इतिहास हैं।

प्रीमियम लौटा दिया

यदि आप अपने बंधक का भुगतान करने के बाद दावा नहीं करते हैं तो कुछ MPI नीतियाँ आपके प्रीमियम वापस कर देंगी। हालाँकि आपके पास लौटाया गया प्रीमियम संभवतः कम मूल्य का होगा, क्योंकि मुद्रास्फीति ने उनके मूल्य को मिटा दिया होगा। इसके अलावा, आपने संभावित रूप से आपके द्वारा बचाए गए किसी भी पैसे को निवेश करने का मौका दिया होगा, क्या आपने सस्ता जीवन बीमा खरीदा था।

तो किसे फायदा होगा?

बंधक संरक्षण बीमा उन लोगों को लाभान्वित कर सकता है, जो जीवन बीमा के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं क्योंकि मौजूदा स्वास्थ्य खराब है क्योंकि MPI आमतौर पर हामीदारी के बिना बेचा जाता है। इन मामलों में, एमपीआई उम्मीदवारों को कई कंपनियों से उद्धरण मांगना चाहिए और प्रत्येक फर्म की वित्तीय ताकत की रेटिंग एएम बेस्ट के साथ जांचनी चाहिए, जो एक रेटिंग कंपनी है जो बीमाकर्ताओं को पत्र ग्रेड के साथ रैंक करती है।

गिरती-भुगतान वाली MPI नीतियों से बचने की कोशिश करने वालों को नो-मेडिकल-एग्जाम टर्म पॉलिसी (जिसे गारंटीड इशू भी कहा जाता है) लेवल प्रीमियम और लेवल डेथ बेनिफिट के साथ चुनना चाहिए। हालाँकि इन नीतियों की लागत अधिक होती है और मेडिकल हिस्ट्री की समीक्षा करने और शारीरिक परीक्षा आयोजित करने वाली टर्म पॉलिसियों की तुलना में कम कवरेज की पेशकश कर सकते हैं, कम से कम वे एक ही लाभ का भुगतान करेंगे, चाहे आप 10 या 25 साल अपने बंधक में मर जाएं।

एक अन्य संभावना एक बंधक सुरक्षा बीमा पॉलिसी का अधिग्रहण करना है जो कि सस्ती कीमत के लिए अधिक कवरेज प्रदान करती है, पहले आपके बंधक अवधि में। एक बार जब आपने मूल रूप से मूलधन का भुगतान कर दिया है, तो गारंटीकृत इश्यू टर्म पॉलिसी पर स्विच करने पर विचार करें।

आयु सीमा

अन्य प्रकार के जीवन बीमा के साथ, बंधक सुरक्षा बीमा एक निश्चित आयु के बाद उपलब्ध नहीं हो सकता है। राज्य फार्म केवल 45 या उससे कम उम्र (36 या उससे कम उम्र के न्यूयॉर्क) के आवेदकों को 30 साल की बंधक सुरक्षा बीमा प्रदान करता है, और केवल 60 या उससे कम उम्र वालों को 15 साल की पॉलिसी प्रदान करता है।

पीएमआई से अलग

बंधक सुरक्षा बीमा पूरी तरह से निजी बंधक बीमा (PMI) से भिन्न होता है, जो उधारदाताओं की सुरक्षा करता है, न कि आप। यदि आप अपने घर पर 20% से कम डालते हैं, तो आप एक पीएमआई पॉलिसी में मासिक प्रीमियम का भुगतान करते हैं जो आपके ऋणदाता को भुगतान करना चाहिए जो आपको डिफ़ॉल्ट होना चाहिए। हालांकि, आपकी मृत्यु की स्थिति में, आपके उत्तराधिकारियों को बंधक भुगतान करना जारी रखना चाहिए, और यदि परिवार के सदस्य डिफ़ॉल्ट होते हैं, तो पीएमआई केवल किक करता है।

द हार्ड सेल

बंधक सुरक्षा बीमा पुरोहित अपने उत्पाद को मौजूदा जीवन बीमा कवरेज में जोड़ने के महत्व का प्रचार करते हैं, आपको यह आश्वस्त करके कि जीवन बीमा भुगतानों को बंधक भुगतान द्वारा खाया जाएगा, जिससे आपके प्रियजनों को वित्तीय लाभ में छोड़ दिया जाएगा। लेकिन एक बेहतर उपाय केवल अधिक जीवन बीमा खरीदना है।

तल - रेखा

अपने प्रियजनों को महंगे बंधक छोड़ने के बारे में चिंतित लोगों को जीवन बीमा शब्द पर विचार करना चाहिए, जो आमतौर पर संरक्षण जीवन बीमा का बेहतर समाधान है।