अपने 401 (कश्मीर) में आयु आधारित फंड का उपयोग करना

बहुत से लोग बहुत व्यस्त हैं, उनके पास अपने विभागों का पालन करने का समय नहीं है। अधिकांश के पास इन्वेस्टमेंट के ins और outs को समझने के लिए आवश्यक प्रशिक्षण या शिक्षा नहीं है। अच्छी खबर यह है कि आपकी आयु और जोखिम सहिष्णुता के आधार पर वहाँ से धन निकलता है - सभी अनुमान लगा लें कि आपका पैसा कहाँ रखा गया है। ये फंड कई नामों से जाते हैं, जैसे आयु-आधारित आवंटन मॉडल, आयु-आधारित फंड या लक्ष्य-तिथि निधि, लेकिन ये सभी योजनाबद्ध सेवानिवृत्ति पर अपनी आयु के आधार पर निवेश करके निवेशक की सहायता करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।

आयु-आधारित फंड बनाम लाइफस्टाइल फंड

आयु-आधारित धन को आम तौर पर म्यूचुअल फंड के रूप में स्थापित किया जाता है। आम तौर पर, फंड्स की स्थापना इसलिए की जाती है कि आप जितने छोटे हैं, आपके फंड पर उतना ही अधिक जोखिम होगा, क्योंकि आपके पास किसी भी प्रतिकूल बाजार चाल के लिए तैयार होने का समय है। जैसे-जैसे आपकी उम्र होती है, फंड आपके लंबित रिटायरमेंट की तैयारी में कम जोखिम लेता है और आपके निवेश को तरल बनाने वाले फंडों पर निर्भरता बढ़ेगी। (इस बारे में अधिक जानकारी के लिए, भालू मार्केट मौल्स टारगेट-डेट फंड पढ़ें।)

लक्ष्य-जोखिम निधि, या जीवन शैली निधि, समय के साथ जोखिम के आधार पर संपत्ति की दर भी है, लेकिन उम्र के आधार पर होने के बजाय, वे इस पर आधारित हैं कि क्या आप अपने जोखिम सहिष्णुता में खुद को रूढ़िवादी या उदार मानते हैं। इस चर्चा के लिए, हम उन आयु-आधारित निधियों पर ध्यान केंद्रित करेंगे जो भविष्य की सेवानिवृत्ति की तारीख के आधार पर संपत्ति आवंटित करती हैं।

जीवन शैली और आयु-आधारित धन के बीच अंतर क्या हैं? दोनों फंड आपके पैसे को स्टॉक, बॉन्ड और कैश में निवेश करते हैं, लेकिन लाइफस्टाइल फंड एक व्यक्ति के जोखिम सहिष्णुता पर अधिक आधारित होते हैं, जो उसके जीवन भर मूल रूप से एक ही रह सकता है। आयु-आधारित फंड अपने आप ही व्यक्ति की उम्र के रूप में बदल जाते हैं। लाइफस्टाइल फंड के साथ, तब तक कोई बदलाव नहीं होता जब तक कि उनमें निवेश करने वाला व्यक्ति कम या ज्यादा आक्रामक फंड में जाने का फैसला नहीं करता। इसके लिए निवेशक की ओर से कार्रवाई की आवश्यकता होती है। आयु-आधारित फंड के साथ, एक बार फंड चुनने के बाद, कोई कार्रवाई आवश्यक नहीं है।

परंपरागत रूप से, आयु-आधारित फंड को सेवानिवृत्ति फंड के रूप में माना जाता है। इसी समय, वे तेजी से 529 योजनाओं के लिए उपयोग किए जा रहे हैं। 529 की योजना कॉलेज बचत के लिए एक म्यूचुअल फंड है। रिटायरमेंट फंड के साथ, 529 फंड अपने जोखिम को मुद्रा युग के लाभार्थी के रूप में बदलता है। एक निवेशक को इस मुद्दे के बारे में पता होना चाहिए कि 529 गैर-कर योग्य योजना के बाहर समान फंड में निवेश करने का कुछ दोहराव हो सकता है। क्या ऐसा होना चाहिए, 401 (के) और 529 दोनों योजनाओं में पोर्टफोलियो को अलग करना आवश्यक हो सकता है। (529 योजनाओं पर हमारे ट्यूटोरियल में 529 योजनाओं के बारे में और जानें।)

आयु-आधारित मॉडल के बारे में गलत धारणाएं

आयु-आधारित आवंटन मॉडल के बारे में गलत धारणाएं हैं। उदाहरण के लिए, वे रिटायरमेंट के समय जीवन प्रत्याशा के पूर्वानुमान के लिए एकदम सही नहीं हो सकते हैं। क्या किसी को जल्दी रिटायर होना चाहिए या औसत से अधिक समय तक जीवित रहना चाहिए, ये फंड उसके लिए जिम्मेदार नहीं हैं। ये फंड इस बात की कोई गारंटी नहीं देते हैं कि आपके पैसे में अधिकतम रिटर्न होगा। वे सोशल सिक्योरिटी फंड की तरह नहीं हैं, जिनसे कोई निश्चित भुगतान की उम्मीद कर सकता है।

यह भी याद रखना महत्वपूर्ण है कि सभी लक्ष्य-तिथि निधि समान नहीं हैं। वे महत्वपूर्ण रूप से विचलन कर सकते हैं, जिसके आधार पर निवेश के लिए फंड परिवार को चुना जाता है। एक फंड सेवानिवृत्ति के एक ही वर्ष की पेशकश कर सकता है, लेकिन एक प्रबंधक को एक अच्छे निवेश का विचार बिल्कुल दूसरे के समान नहीं हो सकता है। याद रखें, ये नियमित म्यूचुअल फंड के समान हैं, इसमें वे निहित जोखिम उठाते हैं। सिर्फ इसलिए कि कुछ उम्र के आधार पर जोखिम-समायोजित है, इसका मतलब यह नहीं है कि कोई जोखिम नहीं है।

उनका आवंटन मिक्स

जैसा कि हम उम्र, सामान्य धन की आवश्यकता होती है कि हम अपने जोखिम को कम करने के लिए अपने धन को चारों ओर ले जाएं। आयु-आधारित निधियों के बारे में अच्छी बात यह है कि जैसे-जैसे हम उम्र के होते हैं, वे हमारे लिए असंतुलित हो जाते हैं। यह उन फंडों में निवेश करना आसान बनाता है जिनके पास समायोजन करने के लिए समय या बाजार का ज्ञान नहीं है। इसके बजाय, फंड मैनेजर जोखिम और वापसी के बीच संतुलन को समायोजित करने से संबंधित है। जैसे-जैसे पोर्टफोलियो के हिस्से बढ़ते जाते हैं और प्रभावी होते जाते हैं, वैसे-वैसे प्रबंधक आवश्यक बदलाव कर सकते हैं, जिससे फंड को वापस संतुलन में लाया जा सके।

नियमित म्यूचुअल फंडों की तरह, इन फंडों की रेटिंग होती है, ताकि निवेशकों को उनकी सुरक्षा और वापसी का अंदाजा हो सके। फंड का मॉर्निंगस्टार रिस्क स्कोर इन खातों को रेटिंग स्टार प्रदान करता है। सबसे कम रेटिंग वाले फंड को एक स्टार मिलेगा, जबकि उच्चतम रेटिंग वाले फंड को पांच स्टार प्राप्त होंगे। ये रेटिंग मासिक रूप से पुनर्गणित की जाती हैं, और कुछ ऐसा होना चाहिए जो एक निवेशक को यह सुनिश्चित करने के लिए मॉनिटर करे कि उनके फंड की रेटिंग नाटकीय रूप से नहीं बदल रही है। ( मॉर्निंगस्टार पर अधिक जानकारी के लिए हमारा लेख मॉर्निंगस्टार लाइट्स द वे देखें।)

फंडों का मूल्यांकन करते समय, याद रखें कि क्योंकि ये फंड कुछ नए हैं, पिछले प्रदर्शन का डेटा उसी डिग्री तक उपलब्ध नहीं हो सकता है जैसा कि उन फंडों के लिए है जो कई वर्षों से बाजार में हैं। अभी भी विचार करने के लिए व्यय अनुपात होंगे, जो फंड के प्रॉस्पेक्टस में सूचीबद्ध होंगे। फंडों की तुलना करके देखें कि वे किस शुल्क पर शुल्क ले रहे हैं। इन फंडों के बारे में अच्छी बात यह है कि किसी भी कर-आस्थगित निवेश खाते के साथ, यह है कि जब तक वास्तव में खाते से पैसा नहीं निकाला जाता है, तब तक रिबैलेंसिंग के कर परिणाम नहीं होंगे, आदर्श रूप से सेवानिवृत्ति में।

इन फंड्स में निवेश के फायदे

संभवत: आयु-आधारित खातों में निवेश करने का सबसे बड़ा फायदा यह है कि पैसा घूमने-फिरने की चिंता नहीं करनी चाहिए। यदि आप 'इसे सेट करते हैं और इसे भूल जाते हैं' तो इस तरह के व्यक्ति, वे आपके लिए सही निवेश वाहन हो सकते हैं। दरअसल, जब वित्तीय विकल्पों की बात आती है, तो बहुत से लोग यह जानना पसंद करते हैं कि एक विशेषज्ञ उनके लिए निर्णय ले रहा है।

ये फंड शुरुआती निवेशक के लिए भी एक बढ़िया विकल्प हैं। कामकाजी दुनिया में प्रवेश करने वाले युवा को लग सकता है कि इस तरह से एक फंड निवेश शुरू करने का आदर्श तरीका है। वे हमेशा बाद में वापस जा सकते हैं और निवेश की रस्सियों को सीखने के बाद चीजों को घुमा सकते हैं। यह एक युवा निवेशक के लिए जोखिम भरा स्टॉक लेने के लिए डराने वाला होगा, लेकिन यह जानते हुए कि एक पूर्व-निर्धारित फंड है जो इस प्रकार के विकल्पों में से कुछ को अपने डर से निकाल सकता है।

आयु आधारित फंड भी अत्यधिक विविध हैं। वे स्टॉक, बॉन्ड, नकद, या अन्य प्रकार के निवेश शामिल कर सकते हैं जो कई लोग पूरी तरह से समझ नहीं सकते हैं, लेकिन जिनके संभावित लाभ प्रकट होते हैं। इनमें अंतरराष्ट्रीय फंड या अन्य ऐसे फंड शामिल हो सकते हैं जो कि बिना किसी जानकार निवेशक के लिए पहली पसंद नहीं होंगे। (अधिक जानने के लिए, पेशेवरों और लक्ष्य-तिथि कोष के विपक्ष को पढ़ें।)

उन्हें निवेश करने का नुकसान

कुछ भी कभी भी सही नहीं है, और यहां तक ​​कि उम्र-आधारित फंडों के मुद्दे हैं। यदि आप अपने पैसे पर नियंत्रण रखना पसंद करते हैं, तो ये फंड आपके लिए एक अच्छा विकल्प नहीं हो सकते हैं। इन फंडों में निवेश करने का विचार यह नहीं है कि आपके पैसे को कैसे नियंत्रित किया जाए। आपकी प्राथमिकता के आधार पर, नियंत्रण की कमी को एक फायदा या नुकसान माना जा सकता है।

एक और संभावित नुकसान उम्र-आधारित विकल्पों की कमी हो सकता है जो आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना के माध्यम से पेश किए जाते हैं। कई नियोक्ता-आधारित 401 (के) योजनाओं के साथ, कर्मचारियों को सीमित विकल्पों में से चुना जाता है। उम्मीद है, आपकी कंपनी ने अपना शोध किया है, और आपके लिए उपलब्ध विकल्पों को अनुकूलित किया है। (नियोक्ता योजनाओं के बारे में अधिक जानना चाहते हैं? हमारे लेख, 410 (के) और योग्य योजनाओं पर एक नज़र डालें।)

बहुत से लोग जो इन फंडों में निवेश करते हैं, वे वास्तव में इस तथ्य को नहीं समझ सकते हैं कि वे अंतर्निहित जोखिम उठाते हैं, जैसा कि कोई अन्य 401 (के) विकल्प करता है। चूंकि ये फंड सभी समान नहीं हैं, कुछ में दूसरों की तुलना में अधिक जोखिम शामिल हो सकता है। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि सेवानिवृत्ति एक लंबा रास्ता तय कर सकती है, लेकिन भले ही आप 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हों, आप एक और 30 या अधिक वर्षों तक जीवित रह सकते हैं और पा सकते हैं कि आपके निवेश ने इतने लंबे जीवन के लिए पर्याप्त धन अर्जित नहीं किया है।

तल - रेखा

नीचे की रेखा यह महसूस करने के लिए है कि ये आयु-आधारित फंड उन लोगों के लिए कुछ महान लाभ प्रदान करते हैं जो हाथ से बंद दृष्टिकोण पसंद करते हैं। फिर भी ये फंड सभी के लिए नहीं हैं। यहां तक ​​कि अगर आप एक उम्र-आधारित फंड में निवेश करने का निर्णय लेते हैं, तो जितना संभव हो उतना शोध करना और अपने उपलब्ध विकल्पों की तुलना करना बुद्धिमानी है। शुल्क संरचनाओं की तुलना करें, और देखें कि वे आपके लिए सुझाए गए धन के बारे में मॉर्निंगस्टार या इसी तरह के शोध स्थलों पर क्या कहते हैं।

यदि आप रिटायरमेंट के नजदीक हैं या जल्द ही सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, तो 5 रिटायरमेंट क्वेश्चन हर किसी के जवाब जैसे अन्य लेख अवश्य देखें ।