क्या मुझे क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना चाहिए?

क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना पारित होने के संस्कार का कुछ है। ऐसा कुछ भी नहीं है जो आपको अपने बटुए में खुदाई करने और उस पर अपने नाम के साथ प्लास्टिक के टुकड़े को बाहर निकालने से अधिक वयस्क महसूस करता है।

लेकिन उपलब्धि के क्षणभंगुर क्षण से परे, क्या वास्तव में एक अच्छा विचार एक खाता खोल रहा है? यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप इसका उपयोग कैसे करते हैं और क्या आपको जो कार्ड मिलता है वह आपकी विशेष आवश्यकताओं के अनुरूप है। जैसा कि कई उपभोक्ताओं ने कठिन तरीका सीखा है, यह एक निर्णय है जिसके दीर्घकालिक परिणाम हो सकते हैं। दूसरी ओर, इसे सही तरीके से संभालें और यह अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाने के लिए शुरू करने में एक महत्वपूर्ण कदम है जो अंततः आपको कार ऋण, बंधक, और कई अन्य वित्तीय साधनों पर सर्वोत्तम दरों के लिए अर्हता प्राप्त करेगा जो आपको आगे बढ़ने की आवश्यकता होगी।

साइन अप करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप समझ रहे हैं कि आप क्या कर रहे हैं। यहां कुछ निहितार्थ हैं जिन पर आपको विचार करना चाहिए।

क्रेडिट कार्ड खोलने का नियम

क्रेडिट कार्ड खोलने का मतलब है कि जारीकर्ता बैंक से क्रेडिट की रिवाल्विंग लाइन तक पहुंच प्राप्त करना। खाता पूर्वनिर्धारित क्रेडिट सीमा के साथ आता है जो आपकी साख के जारीकर्ता के मूल्यांकन के आधार पर होता है। जब तक आपका बकाया शेष उस सीमा के भीतर रहता है, तब तक आप शुल्क लगाना जारी रख सकते हैं।

आपकी पीठ की जेब में अतिरिक्त भुगतान विकल्प होने के अपने फायदे हैं। एक के लिए, यदि आपके पास अल्पकालिक बजट की कमी का सामना करना पड़ता है, तो आपके पास एक सुरक्षा जाल होगा। यदि आप नकदी के लिए तैयार हैं और आपकी कार को ब्रेक के एक नए सेट की आवश्यकता है, तो आप बस अपना बटुआ खोल सकते हैं और इसे अपने कार्ड पर चार्ज कर सकते हैं।

क्योंकि अधिकांश क्रेडिट कार्ड खाते "असुरक्षित" होते हैं, वे अन्य ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दरों पर ले जाते हैं।

यहां तक ​​कि अगर आपके पास बचत खाते में बहुत अधिक धन है, तो कार्ड का उपयोग करना पुरस्कार प्राप्त करने का एक शानदार तरीका हो सकता है। कुछ उत्पाद, जैसे डिस्कवर के फ्लैगशिप कार्ड, डिस्कवर इट®, कैश-बैक लाभ प्रदान करते हैं - आमतौर पर आपके द्वारा चार्ज की जाने वाली राशि के प्रतिशत के रूप में। और, निश्चित रूप से, कार्ड जो आपको लंबी दूरी के यात्रियों के बीच एक लोकप्रिय विकल्प है, के आधार पर एयरलाइन मील प्रदान करते हैं। हाल के वर्षों में इनाम कार्यक्रमों की संख्या में वृद्धि हुई है, बैंकों ने होटल के एनएफएल माल से लेकर होटल तक सब पर छूट की पेशकश की है।

यदि आप कभी-कभार नौकरी से संबंधित खर्चों को उठाते हैं - और कंपनी द्वारा जारी किया गया कार्ड नहीं है - तो उन खर्चों के लिए एक समर्पित कार्ड होना एक गॉडफेंड हो सकता है। यह पूरी तरह से रिकॉर्ड रखना आसान बनाता है, और आपको बैठक के लिए दूसरे शहर के लिए उड़ान भरने, कहने, कहने के लिए अपने व्यक्तिगत फंड में खुदाई नहीं करनी होगी। इसके अलावा, आपको अपने व्यक्तिगत कार्ड पर जो भी पुरस्कार मिलते हैं, उन्हें रखने के लिए मिलता है।

जब तक आपका नियोक्ता नियत तारीख तक आपको प्रतिपूर्ति करता है, तब तक आपसे ब्याज नहीं लिया जाएगा। बस सुनिश्चित करें कि आपको अपने नियोक्ता की प्रतिपूर्ति नीति की स्पष्ट समझ है। आखिरी चीज जो आप करना चाहते हैं वह दोपहर के भोजन की बैठकों के लिए भुगतान करना शुरू कर रहा है जो कवर नहीं हैं।

अपना पहला कार्ड खोलने का एक और कारण क्रेडिट इतिहास का निर्माण शुरू करना है। ट्रैक रिकॉर्ड के बिना, आपको कार या होम लोन लेने का समय आने पर एक उच्च जोखिम के रूप में देखा जाएगा।

क्रेडिट कार्ड हर महीने आपके भुगतान इतिहास की रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो को देते हैं। यदि आप अपनी नियत तिथियों को लगातार हिट करने में सक्षम हैं, तो आप अपने क्रेडिट स्कोर के लिए चमत्कार कर सकते हैं। यदि आप अपनी क्रेडिट उपयोगिता का उपयोग करते हैं तो आप और भी बेहतर करेंगे - आपकी क्रेडिट सीमा के संबंध में आपके संतुलन का आकार — काफी कम। प्रत्येक खाते के लिए 30% से कम की उपयोग दर आदर्श मानी जाती है।

आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई का आपके क्रेडिट स्कोर से सीधा संबंध है। जितना अधिक आप किसी खाते को पकड़ेंगे, उतना ही यह आपके स्कोर के लिए बेहतर होगा।

जब आप क्रेडिट कार्ड खोलते हैं तो आप क्या जोखिम उठाते हैं

आपके निपटान में धन का एक अतिरिक्त स्रोत होना जितना सुविधाजनक है, क्रेडिट कार्ड महत्वपूर्ण जोखिम भी उठाते हैं। अधिकांश कार्ड क्रेडिट का एक असुरक्षित रूप हैं, जिसका अर्थ है कि आपके ऋण को संपार्श्विक के किसी भी रूप में वापस नहीं किया गया है। क्योंकि कार्ड जारीकर्ता अपने खर्चों को फिर से प्राप्त नहीं कर सकते हैं यदि आप अपने शेष राशि का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो वे अन्य ऋणों की तुलना में अधिक ब्याज दर लेते हैं।

यदि आप नियमित रूप से अपनी नियत तारीख से अपना पूरा बकाया भुगतान करते हैं तो यह ज्यादा मायने नहीं रखता है। उस मामले में आप ब्याज में एक पैसा नहीं देंगे। हालाँकि, आपकी नियत तारीख पर शुरू होने से बैंक आपके द्वारा किए गए शेष के आधार पर वित्त शुल्क का आकलन करना शुरू कर देगा।

चाबी छीन लेना

● क्रेडिट कार्ड आपको अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में मदद कर सकते हैं, लेकिन केवल अगर आप उन्हें जिम्मेदारी से उपयोग करते हैं।

● आपका भुगतान इतिहास और उधार राशि आपके क्रेडिट स्कोर के दो सबसे बड़े कारक हैं।

● सुरक्षित क्रेडिट कार्ड उधारकर्ताओं के लिए एक खराब क्रेडिट इतिहास का एक विकल्प है।

फेडरल रिजर्व बैंक ऑफ सेंट लुइस के अनुसार, 2018 तक कार्डों पर औसत ब्याज दर लगभग 16.8% थी। हालांकि, एक सीमित क्रेडिट इतिहास वाले युवा उधारकर्ता और उनकी रिपोर्ट पर काले निशान वाले लोग अक्सर 20% से अधिक का भुगतान करेंगे।

उतावलापन यह है कि आप अपने जारीकर्ता बैंक को बहुत सारे पैसे अकेले वित्त प्रभार में दे सकते हैं। मान लें कि आप $ 3, 000 की औसत दैनिक शेष राशि रखते हैं और आपके कार्ड पर 20% वार्षिक प्रतिशत दर (APR) है। आपको हर साल अकेले ब्याज में $ 600 का मूल्यांकन किया जाएगा। कुछ कार्ड एक फ्लैट वार्षिक शुल्क भी लेते हैं जो उन्हें अभी भी अधिक महंगा बनाता है।

क्रेडिट कार्ड के जाल से बचना

इन दिनों कई कार्ड कंपनियां उधारकर्ताओं को लुभाने के लिए 0% APR परिचयात्मक दर प्रदान करती हैं। यह एक महान सौदा की तरह लग सकता है, लेकिन लंबे समय में आपकी क्रेडिट लाइन मुफ्त में कुछ भी है। एक बार प्रचार की अवधि समाप्त हो जाने के बाद - आम तौर पर नौ से 15 महीने के बीच - वास्तविक वित्त शुल्क में किक हो जाएगी। आप अचानक खुद को नाक के माध्यम से भुगतान कर सकते हैं।

याद रखें, उन ब्याज शुल्क बैंकों के लिए आय का एक प्राथमिक स्रोत हैं। इसलिए, आपके पास अपने संतुलन को उच्च रखने के लिए एक प्रोत्साहन है (हालांकि बहुत अधिक नहीं है)। वे ऐसा कैसे करते हैं, बिल्कुल? प्रत्येक महीने हास्यास्पद न्यूनतम भुगतान की आवश्यकता होती है।

उदाहरण के लिए, वेल्स फ़ार्गो ने अपना न्यूनतम भुगतान $ 15 या अपने शेष राशि के 1% पर सेट किया है, साथ ही उस महीने जो भी आप अर्जित करते हैं, जो भी अधिक हो। जब तक आप नियत तारीख तक उस राशि का भुगतान नहीं करते, आप तकनीकी रूप से समय पर भुगतान कर रहे हैं। लेकिन आप अपने शेष के पूरे शेष पर ब्याज का भुगतान करते हैं - जितना कि इसमें से 99% - कि अगले बिलिंग चक्र तक ले जाता है।

यह केवल एक जाल है जो कार्ड उपयोगकर्ता आसानी से गिर सकता है। एक अन्य नकद अग्रिम के लिए अपने कार्ड का उपयोग कर रहा है, जो अनिवार्य रूप से आपके उपलब्ध क्रेडिट के खिलाफ लिया गया व्यक्तिगत ऋण है। आपको बस अपने कार्ड में अपने नजदीकी एटीएम और पॉप पर जाना है। अचानक आपके हाथ में नकदी का एक अच्छा ढेर है।

हालांकि एक नकद अग्रिम निश्चित रूप से एक आसान ऋण है - कोई अतिरिक्त अनुमोदन प्रक्रिया नहीं है - यह एक महंगा भी है। जब भी आप पैसा निकालते हैं, बैंक आमतौर पर 3% से 5% अग्रिम शुल्क लेते हैं। वे ब्याज दरों पर भी थप्पड़ खाते हैं जो खरीद के लिए आपके एपीआर से अधिक होने की संभावना है। इसके अलावा, यह ब्याज आम तौर पर उस समय से अर्जित करना शुरू होता है जब आप पैसा निकालते हैं, अपनी नियत तारीख से नहीं।

यदि आप धनराशि से कम हो रहे हैं, तो अपने बजट को कसने या थोड़ा अतिरिक्त पैसा लाने के लिए एक पक्ष की नौकरी पाने के बारे में सोचें। क्रेडिट कार्ड आपके कैश क्रंच के लिए एक अच्छा फिक्स की तरह लग सकता है, लेकिन वे आपको लंबे समय तक मोटी फीस और कम क्रेडिट स्कोर के माध्यम से खर्च करेंगे।

क्रेडिट कार्ड की क्रूर विडंबना यह है कि जिन लोगों को वास्तव में उनकी आवश्यकता होती है, वे अपने जोखिमों के प्रति सबसे अधिक संवेदनशील होते हैं। यदि, दूसरी ओर, आपके पास हर महीने अपने शेष राशि का भुगतान करने के लिए धन है, तो पुरस्कार अर्जित करने और एक अच्छा क्रेडिट इतिहास बनाने की क्षमता एक खाता खोलने का औचित्य साबित कर सकती है।

क्रेडिट बनाने का एक सुरक्षित तरीका

खराब क्रेडिट वाले ग्राहकों को पारंपरिक क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करने में परेशानी हो सकती है। दुर्भाग्य से, एक क्रेडिट खाते के बिना जो आप जिम्मेदारी से उपयोग करते हैं, फिर से अपने FICO स्कोर को फिर से प्राप्त करना कठिन है।

एक समाधान जिस पर आप विचार कर सकते हैं उसे एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड मिल रहा है, जिसके लिए अंडरराइटिंग बहुत कम है। अन्य खातों के विपरीत, उधारकर्ता को एक अपफ्रंट डिपॉजिट करना पड़ता है, जो आपके ऋण पर डिफ़ॉल्ट होने पर बैंक की रक्षा करता है। कई मामलों में आपकी क्रेडिट सीमा आपकी जमा राशि के बराबर होती है।

परंपरागत कार्डों की तरह, बैंक आपके भुगतान को क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं, जिससे आपको समय के साथ अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने की क्षमता मिलती है। और क्योंकि आपकी क्रेडिट लाइन आपकी जमा राशि के लिए आंकी गई है, इसलिए आपके खर्च के साथ गहरी समाप्ति पर जाने का जोखिम कम है।

खरीदारी करना

कार्ड अधिनियम, 2010 में प्रभावी संघीय कानून का एक टुकड़ा, कार्ड कंपनियों की क्षमता को सीधे कॉलेज के छात्रों के लिए बाजार में ले जाता है। उदाहरण के लिए, कानून परिसर में पदोन्नति को प्रतिबंधित करता है, और इसके लिए आवश्यक है कि 21 वर्ष से कम आयु के आवेदक ऋण का भुगतान करने की अपनी क्षमता को साबित करें (या कम से कम न्यूनतम भुगतान)।

फिर भी, तथ्य यह है कि युवा उपभोक्ता अभी भी कार्ड जारी करने वालों के लिए एक प्रमुख लक्ष्य हैं। आखिरकार, आपको मिलने वाला पहला कार्ड अक्सर वह होता है जिसका आप सबसे अधिक उपयोग करेंगे। यदि आप उस जनसांख्यिकी में हैं, तो संभव है कि आपको सोशल मीडिया के माध्यम से या ऑफ-कैंपस आयोजनों के दौरान मारा गया हो।

जैसा कि उन प्रस्तावों के रूप में अपील लग सकता है, पीछे धकेलने के लिए तैयार रहें। यदि आप एक कार्ड प्राप्त करना चुनते हैं, तो सुनिश्चित करें कि यह इसलिए है क्योंकि आपने मामले को पहले कुछ गंभीर सोचा है। साइन अप न करें क्योंकि आपको लगातार कई फ्लायर मील की पेशकश की जाती है या इसलिए कि आपको सौदे से बाहर टी-शर्ट मिल रही है। यह अंत में कपड़ों का एक बहुत महंगा टुकड़ा हो सकता है।

आसपास कुछ खरीदारी करें। नियमित एपीआर क्या होगा और क्या वार्षिक शुल्क है, इसके बारे में क्षणभंगुर परिचय दर को देखें। आप यह भी सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपके द्वारा खरीदी गई जगहें आपके कार्ड नेटवर्क को स्वीकार करें। यदि आप कभी-कभी यूरोप की यात्रा करते हैं, उदाहरण के लिए, आपके पास मास्टरकार्ड या वीज़ा के साथ बेहतर भाग्य हो सकता है, क्योंकि कम स्थान अमेरिकन एक्सप्रेस को स्वीकार करते हैं, जबकि डिस्कवर वास्तव में अज्ञात है।

और यदि आप मुख्य रूप से पुरस्कार के लिए कार्ड खोल रहे हैं, तो ठीक प्रिंट पढ़ना सुनिश्चित करें। एयरलाइन-संबद्ध कार्ड सुविधाजनक लग सकते हैं, लेकिन यह ब्लैकआउट तिथियों पर अपनी नीति की जांच करने और यह सुनिश्चित करने के लायक है कि वे आपके पसंदीदा गंतव्यों के लिए उड़ान भरते हैं।

तल - रेखा

जबकि क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने के कई अच्छे कारण हैं, यह हल्के में लेने का निर्णय नहीं है। खाता खोलने के दीर्घकालिक परिणाम हैं - और हमेशा बेहतर के लिए नहीं। साइन अप करने से पहले आपको मिलने वाले पहले ऑफ़र को न लें और विकल्पों पर कुछ ऑनलाइन शोध करें। और एक बार जब आप एक कार्ड प्राप्त करते हैं, तो इसे प्रबंधित करें जैसे कि आपका भविष्य इस बात पर निर्भर करता है कि आप कैसे व्यवहार करते हैं। क्योंकि यह करता है।