सबप्राइम बॉरोअर
एक सबप्राइम उधारकर्ता एक ऐसा व्यक्ति है जिसे ऋणदाता के लिए अपेक्षाकृत उच्च ऋण जोखिम माना जाता है। सबप्राइम उधारकर्ताओं के पास कम क्रेडिट स्कोर होते हैं और उनके क्रेडिट रिपोर्ट में कई नकारात्मक कारक होने की संभावना होती है, जैसे कि विलंब और खाता अस्वीकरण। सबप्राइम उधारकर्ताओं का एक "पतला" क्रेडिट इतिहास भी हो सकता है, जिसका अर्थ है कि उनकी क्रेडिट रिपोर्ट में बहुत कम या कोई गतिविधि नहीं है, जिस पर उधारदाता अपने निर्णयों को आधार बना सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- सबप्राइम उधारकर्ता ऐसे व्यक्ति हैं जिन्हें उधारदाताओं के लिए एक उच्च जोखिम का प्रतिनिधित्व करने के लिए माना जाता है।
- आम तौर पर उनकी क्रेडिट रिपोर्ट में 670 से नीचे और अन्य नकारात्मक जानकारी होती है।
- सबप्राइम उधारकर्ताओं को ऋण प्राप्त करना कठिन हो सकता है और जब वे करते हैं तो आमतौर पर उच्च ब्याज दर का भुगतान करना होगा।
- हालांकि, कई उधारदाता इस बाजार की सेवा के लिए नए उत्पादों की पेशकश कर रहे हैं।
समझना कौन एक उपद्रवी उधारकर्ता बन जाता है
ऋणदाता क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर प्रदान करने के लिए क्रेडिट ब्यूरो पर भरोसा करते हैं, जिस पर अपने ऋण देने के निर्णयों को आधार बनाया जाता है। क्रेडिट स्कोर की गणना विभिन्न तरीकों का उपयोग करके की जाती है, और स्कोर जितना अधिक होता है, उतना ही बेहतर होता है कि व्यक्ति का क्रेडिट माना जाता है। सबसे अधिक इस्तेमाल किया जाने वाला क्रेडिट स्कोर FICO स्कोर है।
तीन प्रमुख राष्ट्रीय क्रेडिट ब्यूरो में से एक, एक्सपेरिमेंट, क्रेडिट स्कोर को पाँच स्तरों में तोड़ता है। शीर्ष तीन स्तरों को "असाधारण, " "बहुत अच्छा, " और "अच्छा" के रूप में जाना जाता है - जो 670 और उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों के लिए आरक्षित है। (उच्चतम संभव FICO स्कोर 850 है।)
सबप्राइम उधारकर्ता नीचे दो स्तरों, "निष्पक्ष" और "बहुत गरीब" श्रेणियों में आते हैं। फेयर क्रेडिट में 580 से 669 तक के स्कोर शामिल हैं; बहुत कम क्रेडिट 580 से कुछ कम है। (सबसे कम संभव स्कोर 300 है।)
उनके कम क्रेडिट स्कोर, सबप्राइम उधारकर्ताओं के लिए पारंपरिक उधारदाताओं के माध्यम से क्रेडिट प्राप्त करना कठिन बनाते हैं। जब वे ऋण प्राप्त करने में सक्षम होते हैं, तो उपप्राइम उधारकर्ताओं को आम तौर पर कम अनुकूल शर्तें प्राप्त होंगी, जो उधारकर्ताओं के साथ तुलना में अच्छा क्रेडिट है।
सबप्राइम ऋणदाता, कंपनियां जो इस बाजार में विशेषज्ञ हैं, वे अधिक से अधिक जोखिम लेने के लिए तैयार हैं जो सबप्राइम उधारकर्ता ब्याज की उच्च दरों के बदले में मुद्रा लेते हैं। जबकि सबप्राइम उधार एक लाभदायक व्यवसाय हो सकता है, यह प्रमुख कारकों में से एक था जिसने 2008 में अमेरिका में सबप्राइम बंधक संकट का कारण बना। कई उधारदाताओं, विशेष रूप से बंधक बाजार में, अधिक उधारकर्ताओं को आकर्षित करने के लिए अपनी आवश्यकताओं को आराम दिया। इन बंधक दरों में डिफ़ॉल्ट की उच्च दर थी और बाद में नए नियमों का नेतृत्व किया, मुख्य रूप से डोड-फ्रैंक अधिनियम, जिसने ऋण बाजारों में ऋण देने के मानकों को कड़ा कर दिया।
सबप्राइम उत्पाद के प्रकार
आज के उभरते फिनटेक बाजार में, विभिन्न ऑनलाइन उधारदाताओं सहित कई नई कंपनियां, अब सबप्राइम और पतली-फाइल उधारकर्ताओं पर ध्यान केंद्रित करती हैं। क्रेडिट एजेंसियों ने ऐसे उधारकर्ताओं के लिए नई क्रेडिट स्कोरिंग पद्धति भी विकसित की है। इससे सबप्राइम उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध प्रसाद को बढ़ाने में मदद मिली है।
सुरक्षित क्रेडिट कार्ड सबप्राइम उधारकर्ताओं को अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने और अंततः एक नियमित क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।
एक व्यापक रूप से उपलब्ध उत्पाद जो सबप्राइम उधारकर्ताओं के लिए एक विकल्प प्रदान करता है, वह सुरक्षित क्रेडिट कार्ड है। उधारकर्ता एक विशेष बैंक खाते में पैसा डालता है और फिर सुरक्षित कार्ड का उपयोग करके उस राशि का एक निश्चित प्रतिशत तक खर्च करने की अनुमति दी जाती है। समय की अवधि के बाद, उधारकर्ता उच्च क्रेडिट सीमा के साथ क्रेडिट कार्ड में अपग्रेड करने के लिए पात्र हो सकता है।
कुछ कंपनियां सबप्राइम उधारकर्ताओं के अनुरूप पारंपरिक, असुरक्षित क्रेडिट कार्ड भी प्रदान करती हैं। इनमें क्रेडिट वन बैंक, प्रथम प्रीमियर बैंक और प्रथम बचत बैंक शामिल हैं। इन क्रेडिट कार्डों पर ब्याज दरें 30% तक बढ़ सकती हैं, और वे अक्सर $ 100 या तो वार्षिक शुल्क लेते हैं और मासिक शुल्क $ 5 से $ 10 प्रति माह तक होते हैं। इन कार्डों में आम तौर पर अन्य कार्डों की तुलना में कम क्रेडिट सीमा होती है, जो एक और तरीका है कि ऋणदाता सबप्राइम जोखिमों में से कुछ को कम करते हैं।
क्रेडिट कार्ड के अलावा, कई सबप्राइम ऋणदाता गैर-परिक्रामी ऋण भी प्रदान करते हैं, जैसे कि कार ऋण, 36% की सीमा में ब्याज दरों के साथ।
Payday ऋणदाता एक और, अधिक विवादास्पद, सबप्राइम क्रेडिट विकल्प हैं। ये ऋणदाता वार्षिक प्रतिशत दरों (एपीआर) पर अल्पकालिक ऋण प्रदान करते हैं जो कुछ राज्यों में 400% से अधिक हो सकता है।
बंधक ऋण में, सबप्राइम उधारकर्ता अन्य प्रकार के ऋण देने की तुलना में कम जोखिम पेश कर सकते हैं क्योंकि बंधक घर द्वारा सुरक्षित है। फिर भी, सबप्राइम उधारकर्ताओं के पास बंधक प्राप्त करने में अधिक कठिन समय हो सकता है और यदि आप ऐसा करते हैं तो औसत उधारकर्ता की तुलना में अधिक ब्याज दर का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।