शिक्षकों के लिए शीर्ष सेवानिवृत्ति रणनीतियाँ

शिक्षकों के सेवानिवृत्ति में संभावित आय स्रोतों का एक असामान्य मिश्रण है। एक शिक्षक के रूप में, आपको परिभाषित-लाभकारी पेंशन योजना के लिए पात्र होने की संभावना है। आप सार्वजनिक स्कूल या गैर-लाभकारी निजी स्कूल में पढ़ाते हैं या नहीं, इस आधार पर, आपके पास आमतौर पर परिभाषित-योगदान सेवानिवृत्ति योजनाओं तक पहुंच होगी जो विशेष रूप से शिक्षकों के लिए हैं, जैसे कि 403 (बी) और 457 (बी) खाते। आपके नियोक्ता आपके योगदान से मेल खा सकते हैं या नहीं।

हालाँकि, आप अपनी सेवानिवृत्ति के वर्षों में सामाजिक सुरक्षा पर निर्भर नहीं रह सकते हैं। शोध समूह बेलवेदर एजुकेशन पार्टनर्स के अनुसार, लगभग 40% शिक्षक सामाजिक सुरक्षा प्रणाली में भुगतान नहीं करते हैं। यदि आप उस समूह में शामिल हैं, तो रिटायर होने पर आप सामाजिक सुरक्षा लाभों के लिए अयोग्य होंगे।

ये कई चर शिक्षकों की सेवानिवृत्ति की योजना को अद्वितीय और कभी-कभी जटिल बनाते हैं। यहाँ कुछ सेवानिवृत्ति चाल शिक्षकों को विचार करना चाहिए।

चाबी छीन लेना

• यदि आप 4-इन -10 शिक्षकों में से हैं, जो सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त नहीं करेंगे, तो सावधानीपूर्वक सेवानिवृत्ति की योजना बनाना विशेष रूप से महत्वपूर्ण है।
• आपकी पेंशन संभावना सेवानिवृत्ति में आपकी आवश्यकताओं को पूरी तरह से कवर नहीं करेगी, विशेषकर कुछ राज्यों में पेंशन सुधार।
• एक नियमित 403 (बी), एक 401 (के) के शिक्षकों के समकक्ष, सहायक हो सकता है, खासकर यदि आपका नियोक्ता आपके योगदान के लिए एक मैच प्रदान करता है।
• शिक्षक-विशिष्ट सेवानिवृत्ति खाते 401 (के) एस से महत्वपूर्ण मामलों में भिन्न हो सकते हैं, और न कि वे सभी अंतर आपके लिए फायदेमंद हैं।

पेशेवर मदद लें

अपने राज्य में शिक्षक संघ और शिक्षक सेवानिवृत्ति प्रणाली की वेबसाइटों पर शिक्षक-प्रासंगिक सेवानिवृत्ति सलाह के लिए अपनी खोज शुरू करें। उन के माध्यम से, आप अपने राज्य के कार्यक्रमों से परिचित परामर्शदाताओं या सेवानिवृत्ति के लाभ तक पहुंचने में सक्षम होना चाहिए। सलाह आम तौर पर नि: शुल्क है।

सेवानिवृत्त कैलिफ़ोर्निया पब्लिक स्कूल के शिक्षक जीनिन एस्केलियर काटो कहते हैं, "मैं शिक्षकों को आपकी सेवानिवृत्ति की तारीख से पांच साल पहले राज्य के एक सेवानिवृत्ति परामर्शदाता से बोलना शुरू करूंगा।" "कई शिक्षक अपने कार्यकाल के अंतिम महीनों तक प्रतीक्षा करते हैं, फिर पता करते हैं कि उन्होंने अपने वेतन विकल्पों में से सबसे अच्छा काम नहीं किया।"

काटो ने 36 वर्षों के लिए कैलिफ़ोर्निया स्टेट टीचर्स रिटायरमेंट सिस्टम (CalSTRS) में भुगतान किया और अब अपने पूर्व वेतन का 85% एकत्र करते हैं, अप्रयुक्त बीमार छुट्टी के लायक तीन साल के लिए एक अतिरिक्त $ 400 प्रति माह और एक अतिरिक्त वजीफा जिसे "दीर्घायु भुगतान" कहा जाता है। " वह कहती हैं कि एक रिटायरमेंट काउंसलर से बात करने से उनके फॉर्मूले को पूरा करने में मदद मिली जो उनके लिए सबसे अच्छा काम करेगा।

नि: शुल्क मदद के अलावा, आप अपने वित्त का गहरा और अधिक व्यापक विश्लेषण तैयार करने के लिए शुल्क-केवल वित्तीय सलाहकार को नियुक्त कर सकते हैं। शिक्षकों की मदद करने में विशिष्ट विशेषज्ञता रखने वाले सलाहकारों की सिफारिश करने के लिए अपने क्षेत्र के राज्य परामर्शदाताओं या अन्य शिक्षकों से पूछें। एक सलाहकार का चयन करना सुनिश्चित करें जो एक सहायक है, जिसका अर्थ है कि उन्हें आपके सर्वोत्तम हित में कार्य करने की आवश्यकता है।

अपने शिक्षकों की सेवानिवृत्ति प्रणाली कैसे काम करती है और अपनी पेंशन और अन्य लाभों को अधिकतम कैसे करें, यह जानने के लिए अपने राज्य में संसाधनों तक पहुंचें।

पूरी तरह से आप के लिए प्रदान करने के लिए अपनी पेंशन की उम्मीद मत करो

देश में शिक्षकों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा एक परिभाषित-लाभकारी पेंशन का आनंद लेता है, जिसके लिए शिक्षक और नियोक्ता दोनों योगदान करते हैं। बदले में, राज्य सेवानिवृत्ति पर जीवन के लिए एक गारंटीकृत भुगतान का वादा करता है।

भुगतान शिक्षक की सेवा की लंबाई, कमाई के इतिहास और योजना की अन्य बारीकियों के आधार पर भिन्न होता है। लेकिन आम तौर पर सेवानिवृत्ति में अधिकांश शिक्षकों की वित्तीय जरूरतों की मात्रा कम होती है। जैसा कि 2016 में टीचरपेंशन.ओआरजी द्वारा सारणीबद्ध किया गया था, पिछले 10 वर्षों में नए सेवानिवृत्त शिक्षकों के लिए औसत पेंशन कैलिफोर्निया, इलिनोइस में $ 40, 000 में वार्षिक भुगतान के माध्यम से फ्लोरिडा, साउथ कैरोलिना और एरिज़ोना जैसे राज्यों में प्रति वर्ष $ 20, 000 से लेकर थी। न्यू जर्सी, और न्यूयॉर्क। केवल एक क्षेत्राधिकार में, कोलंबिया जिला, ने $ 50, 000 का चिह्न बनाया, जो सटीक होने के लिए $ 63, 468 तक पहुंच गया।

शिक्षकों की पेंशन राशि के कम होने के कारण, वे संख्या में मामूली हैं, वे अंततः कुछ राज्यों में कम हो सकते हैं। फंडिंग की कमी नए सुधारों, कर्मचारियों के योगदान में वृद्धि, और सेवानिवृत्त लोगों के लिए कम लागत के रहने वाले समायोजन के रूप में ऐसे सुधारों को चला रही है।

आपके शिक्षण करियर के आरंभ में, यह परिभाषित-योगदान योजनाओं में भागीदारी के साथ आपकी अपेक्षित पेंशन को पूरक करने के लिए बुद्धिमान है। ये योजनाएं आपको पूर्व-कर डॉलर के साथ योगदान करने की अनुमति देती हैं, और योगदान और कमाई दोनों को कर से हटा दिया जाता है, जब तक कि उन्हें वापस नहीं लिया जाता है। टेक्सास के सैन एंटोनियो में एविडेंस एडवाइजर्स इनवेस्टमेंट मैनेजमेंट के मैनेजिंग मेंबर व्याट मॉर्डिक कहते हैं, "टीचर्स अपनी टीचर पेंशन को सप्लीमेंट करने वाली बचत को जोड़ना भूल जाते हैं।" "ये खाते प्रक्रिया के लिए महत्वपूर्ण हैं।"

अपना टैक्स-शेल्ड रिटायरमेंट प्लान चुनें

यदि आप पब्लिक स्कूल या कर-मुक्त निजी स्कूल के लिए पूरा समय काम करते हैं, तो आपको अपने नियोक्ता द्वारा प्रायोजित कम से कम एक कर-आश्रय योजना में योगदान करने के लिए योग्य होना चाहिए। लेकिन चूंकि उन योजनाओं में कुछ कमियां हैं, इसलिए आप स्व-निर्देशित व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) पर भी विचार कर सकते हैं।

सबसे आम शिक्षक-विशिष्ट योजना जिसे 403 (बी) के रूप में जाना जाता है। निजी नियोक्ताओं द्वारा पेश की गई 401 (के) योजनाओं के बेहद करीब, 403 (बी) आपको प्लान के द्वारा दिए गए निवेशों में से प्रेटेक्स डॉलर का निवेश करने की सुविधा देता है। निवेश की आय भी कर से अलग है; आप सेवानिवृत्ति में केवल योजना वापसी पर कर का भुगतान करते हैं। यदि आप रिटायर होने के बजाय अब पैसे पर कर का भुगतान करना चाहते हैं, और यदि आपका नियोक्ता विकल्प प्रदान करता है, तो आप इसके बदले Roth 403 (b) में योगदान कर सकते हैं।

आपका नियोक्ता आपकी 403 (बी) योजना के लिए मैचिंग योगदान दे सकता है, हालांकि यह 401 (के) योजनाओं की तुलना में कम आम है यदि उन टॉप-अप की पेशकश की जाती है, तो उन्हें लें, क्योंकि वे अनिवार्य रूप से आपके खाते को बिना किसी लागत के सुपरचार्ज करते हैं। उदाहरण के लिए, किसी ऐसे नियोक्ता पर विचार करें, जो कर्मचारी के 50 प्रतिशत अंशदान के 6 प्रतिशत तक धन का मिलान करता है। यदि कोई कर्मचारी $ 75, 000 कमाता है और प्रति वर्ष 6 प्रतिशत का योगदान देता है, तो नियोक्ता प्रति वर्ष $ 2, 250 अतिरिक्त खर्च करता है, जो अनिवार्य रूप से कर्मचारी की सेवानिवृत्ति की ओर मुफ्त धन है।

कभी-कभी, शिक्षकों को उनके नियोक्ता द्वारा 401 (के) का विकल्प भी प्रदान किया जाता है। उस विकल्प पर बारीकी से विचार करें, खासकर अगर यह मिलान निधि के साथ आता है।

एक 401 (के) 403 (बी) योजना की तुलना में व्यापक निवेश की पेशकश कर सकता है, और योजना शुल्क आमतौर पर कम होता है।

यदि आप एक पब्लिक स्कूल जिले के लिए काम करते हैं, तो आप एक 403 (बी) योजना के अलावा, 457 (बी) योजना में भाग लेने में सक्षम हो सकते हैं। 403 (बी) के साथ, आपके 457 (बी) का योगदान सीधे आपके वेतन से निकलता है और आपके निवेश से कर में वृद्धि होती है। (यदि आप एक निजी स्कूल के लिए काम करते हैं, जिसे कर-मुक्त संगठन के रूप में वर्गीकृत किया गया है, तो आपके पास 457 (बी) तक पहुंच नहीं हो सकती है, जब तक कि आप अत्यधिक मुआवजा वाले कर्मचारी नहीं हैं; वे संघीय सरकार के नियम हैं।)

457 (बी) योजनाओं का नकारात्मक पहलू यह है कि नियोक्ता आमतौर पर मिलान योगदान प्रदान नहीं करते हैं - आपके नियोक्ता को संभवतः पहले से ही एक पेंशन प्रदान करने की संभावना है, आखिरकार। लेकिन एक उल्टा है: जब आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं, तो आप अपने 457 (बी) के दंड के बिना वितरण शुरू कर सकते हैं, भले ही आप सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंचे हों। यदि आप प्रारंभिक सेवानिवृत्ति या प्रारंभिक आंशिक सेवानिवृत्ति पर विचार कर रहे हैं, तो एक 457 (बी) आपको उस लक्ष्य को निधि देने में मदद कर सकता है।

दोनों 403 (बी) और 457 (बी) योजनाओं के साथ, कर्मचारी योगदान 2019 में प्रति वर्ष $ 19, 000 तक सीमित है। कर्मचारी और नियोक्ता योगदान का संयोजन प्रति वर्ष $ 56, 000 से कम, 2019 तक, या 100 प्रतिशत तक सीमित है। कर्मचारी का सबसे हाल का वार्षिक वेतन।

लेकिन 457 (बी) के लिए यहां एक और पर्क है: इनमें से किसी एक योजना में भाग लेना आपको अधिकतम 403 (बी) तक योगदान करने से बाहर नहीं करता है। यदि आपने 2019 में 457 (बी) और 403 (बी) दोनों के लिए अपना योगदान दिया है, तो आप $ 38, 000 खर्च करेंगे। यदि आप बड़े हैं, तो आप और भी अधिक बचत कर सकते हैं। और 457 (बी) के साथ, जब आप योजना की घोषित सेवानिवृत्ति की आयु से तीन साल दूर होते हैं, तो कैच-अप योगदान के बजाय, आप वार्षिक सीमा या चालू वर्ष के दो बार से कम बचत करने का विकल्प चुन सकते हैं। सीमा और पिछले वर्षों के योगदान सीमाओं के किसी भी अप्रयुक्त भाग।

चाहे आप ४०३ (बी), ४५ 40 (बी) या दोनों में भाग लेते हैं, सुनिश्चित करें कि आप दोनों योजना से जुड़े शुल्क और आपके द्वारा दिए जाने वाले निवेश से पहले ही आपके द्वारा दिए गए निवेश को समझ लें। विशेष रूप से यदि आपके नियोक्ता की योजना कोई मिलान निधि प्रदान नहीं करती है, तो आप एक पारंपरिक इरा या रोथ इरा के योगदान पर विचार कर सकते हैं। 401 (के) एस के साथ, आप नियोक्ता योजनाओं की तुलना में निवेश विकल्पों के व्यापक चयन का आनंद लेंगे, और फीस के साथ कम होने की संभावना है।

अपने सामाजिक सुरक्षा विकल्पों की जांच करें

15 राज्यों में, कम से कम कुछ शैक्षिक नियोक्ता सामाजिक सुरक्षा में भाग नहीं लेते हैं, और इसलिए उनके शिक्षक न तो कार्यक्रम में योगदान करते हैं और न ही इसके लाभों का आनंद लेते हैं। उनमें से 12 में - अलास्का, कैलिफ़ोर्निया, कोलोराडो, कनेक्टिकट, इलिनोइस, लुइसियाना, मेन, मैसाचुसेट्स, मिसौरी, नेवादा, ओहियो और टेक्सास - अगर कोई पब्लिक स्कूल के शिक्षक कवर किए गए हैं। तीन अन्य राज्यों में- जॉर्जिया, केंटकी और रोड आइलैंड-कवरेज एक पैचवर्क है, जिसमें कुछ स्कूल जिले भाग लेते हैं और कुछ नहीं।

यहां तक ​​कि तथाकथित नो-सोशल-सिक्योरिटी-स्टेट्स के भीतर, हालांकि, कार्यक्रम की भागीदारी एक बिसात हो सकती है। उदाहरण के लिए, कैलिफ़ोर्निया में, जो शिक्षक CalSTRS में भाग लेते हैं, वे सामाजिक सुरक्षा में भुगतान नहीं करते हैं; वे इसके बजाय CalSTRS फंड में भुगतान करते हैं। लेकिन कैलिफोर्निया पब्लिक इम्प्लॉइज रिटायरमेंट सिस्टम (CALPERS) में भाग लेने वाले शिक्षक सामाजिक सुरक्षा में भुगतान करते हैं।

यदि आप अनिश्चित हैं यदि आप सामाजिक सुरक्षा में योगदान कर रहे हैं, तो आपके पेरोल कटौती पर एक त्वरित नज़र इस मामले को स्पष्ट करेगी। यदि आपने निजी क्षेत्र में काम किया है, तो आप सामाजिक सुरक्षा के लिए भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन आम तौर पर लाभ के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त क्रेडिट अर्जित करने के लिए निजी क्षेत्र के काम के कम से कम 10 साल लगते हैं।

यदि आपके पति या पत्नी सामाजिक सुरक्षा करों का भुगतान करते हैं, तो आपकी खुद की भागीदारी अलग-अलग है, आप सामाजिक सुरक्षा लाभों के लिए योग्य हो सकते हैं। हालाँकि, यदि आपके पास पेंशन भी है, तो आपके जीवनसाथी को मिलने वाले लाभ सरकारी पेंशन ऑफसेट नियमों के तहत कम हो सकते हैं। "कई शिक्षक सामाजिक सुरक्षा लाभों पर भरोसा करते हैं, केवल बाद में पता लगाने के लिए कि वे जीपीओ के नियमों से नाटकीय रूप से कम हो गए हैं, " वित्तीय सलाहकार मॉर्डिक ने चेतावनी दी है।

टीचिंग से रिटायर होने के बाद काम करना

शिक्षण में पूर्णकालिक कैरियर से सेवानिवृत्त होने के बाद हर कोई काम करना या करना नहीं छोड़ सकता है। यदि आप पार्ट टाइम पढ़ाने की उम्मीद करते हैं, तो दूसरे प्रोफेशन में पार्ट टाइम काम करें, या एक एनकाउंटर करियर शुरू करें, इस बारे में सोचें कि यह आय कैसे प्रभावित कर सकती है कि आपको कितना बचत करने की जरूरत है और आज आपको कितना निवेश जोखिम उठाने की जरूरत है।

कहा जा रहा है, जब वे बड़े होते हैं तो हर कोई काम करने में सक्षम नहीं होता है; कुछ को उम्र बढ़ने के माता-पिता की देखभाल करनी पड़ सकती है, और अन्य यह पाएंगे कि उनका अपना स्वास्थ्य इसे रोकता है। रूढ़िवादी होने के लिए, आपकी वित्तीय योजना को इस धारणा पर आराम नहीं करना चाहिए कि आप पूर्णकालिक शिक्षण से सेवानिवृत्त होने के बाद काम से आय अर्जित करना जारी रखेंगे।

यदि आप काम करना चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि काम जारी रखने का आपके सेवानिवृत्ति लाभों पर क्या प्रभाव पड़ेगा। आपकी सेवानिवृत्ति योजना के नियमों के आधार पर, कुछ नौकरी के विकल्प आपके लाभों को कम कर देंगे।

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज होगा

बशर्ते यह आपके रिटायरमेंट बेनिफिट्स को कम न कर दे, आपके रिटायर होने के बाद काम करना जारी रखना स्वास्थ्य बीमा और आपके द्वारा आवश्यक अन्य कवरेज को जारी रखने का एक प्रभावी तरीका हो सकता है। उन अतिरिक्त बीमा जरूरतों में आपकी आय और सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की क्षमता की रक्षा के लिए दीर्घकालिक विकलांगता आय बीमा हासिल करना शामिल हो सकता है। यदि आप रोजगार लाभ के रूप में जीवन या विकलांगता बीमा प्राप्त करते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त कवरेज है, और यदि नहीं, तो इसे एक निजी नीति के साथ पूरक करें।