क्रेडिट कार्ड ब्याज को समझना

क्रेडिट कार्ड एक वरदान और अभिशाप दोनों हो सकते हैं। यदि आप नकदी के लिए स्ट्रैप्ड हैं और वास्तव में उस खरीदारी को करना चाहते हैं, तो आप इसे चार्ज कर सकते हैं और बाद में इसका भुगतान कर सकते हैं। और अगर आपके पास एक पुरस्कार कार्ड है, तो यह और भी बेहतर हो सकता है क्योंकि आप अंक या नकदी वापस ले सकते हैं। लेकिन, यदि आप एक बैलेंस रखने के लिए प्रवण हैं, तो आपको कुछ कंपनियों द्वारा लगाए गए ब्याज की वजह से इसे चुकाने के लिए अधिक समय तक इंतजार करना पड़ेगा।

वास्तव में, सीएनबीसी के अनुसार, 2018 के अंत तक उपभोक्ता क्रेडिट कार्ड ऋण $ 4 ट्रिलियन तक पहुंचने की उम्मीद है। अमेरिकी मार्च 2018 के अंत तक ब्याज और शुल्क के रूप में $ 104 बिलियन का भुगतान कर रहे थे। फेडरल रिजर्व द्वारा मई 2018 में रिपोर्ट किए जाने के बाद से कोई आश्चर्य की बात नहीं है कि क्रेडिट कार्ड पर औसत ब्याज दर एक खगोलीय 14.1% थी, और कुछ भाग सकते हैं 30% के रूप में उच्च के रूप में। इसलिए अगर आपको उस तरह के सामान के साथ आगे बढ़ना मुश्किल है, तो जान लें कि आप अकेले नहीं हैं।

लेकिन यह आपके वित्त पर क्रेडिट कार्ड ऋण के प्रभाव को कम करने में मदद कर सकता है यदि आप बेहतर तरीके से यह समझने में सक्षम थे कि ब्याज और दरें कैसे काम करती हैं। आपके क्रेडिट कार्ड ऋण को कम करने में आपकी सहायता करने के लिए यहां कुछ बुनियादी नोट्स दिए गए हैं।

ब्याज क्या है?

आम तौर पर वार्षिक प्रतिशत दर (APR) के रूप में व्यक्त ब्याज, उधार ली गई धनराशि के विशेषाधिकार के लिए भुगतान किया जाने वाला शुल्क है। यह शुल्क वह मूल्य है जो एक व्यक्ति आज पैसा खर्च करने की क्षमता के लिए भुगतान करता है जो अन्यथा संचित होने में समय लेगा। इसके विपरीत, यदि आप पैसे उधार दे रहे थे, तो वह शुल्क / ब्याज आज उस पैसे को खर्च करने की क्षमता को छोड़ने के लिए आपको मुआवजा देता है।

प्रत्येक महीने के अंत में आपके द्वारा दिए गए धन पर केवल ब्याज लगाया जाता है। इसलिए, यदि आप उन भाग्यशाली लोगों में से एक नहीं हैं, जो हर महीने शेष राशि का भुगतान कर सकते हैं, तो आप ब्याज लेंगे। शेष राशि ले जाने पर अतिरिक्त शुल्क लगेगा। लेकिन जो शुल्क आप अपने क्रेडिट कार्ड से वसूलते हैं, उसके आधार पर ये शुल्क अलग-अलग होते हैं। यदि आप नकद अग्रिम या बैलेंस ट्रांसफर करते हैं, तो आप साधारण खरीद की तुलना में उन शुल्कों पर अधिक ब्याज और अन्य शुल्क का भुगतान कर सकते हैं।

कुछ क्रेडिट कार्ड परिवर्तनीय दरों के साथ आते हैं, इसलिए ठीक प्रिंट की जांच करना सुनिश्चित करें। इसका मतलब है कि प्राइम रेट के साथ ब्याज दर बदलती है। प्राइम आपके ऋणदाता द्वारा निर्धारित ब्याज दर है, जो फेड द्वारा निर्धारित संघीय निधि दर से कुछ अंक अधिक है। यदि वह दर बढ़ जाती है, तो आपके क्रेडिट कार्ड की दर भी बढ़ जाएगी। इसलिए ध्यान रखें कि जब आप अपने कार्ड का उपयोग कर रहे हों।

( अधिक के लिए, धन के समय के मूल्य को समझना पढ़ें। )

क्रेडिट कार्ड ब्याज को समझना

ब्याज परित्याग कैसे होता है?

आपके स्टेटमेंट या आपके कार्ड के नियम और शर्तों पर जो ब्याज दर दिखाई देती है, वह वार्षिक शर्तों में नोट की जाती है। कार्डधारक दैनिक दर के आधार पर आपकी खरीदारी का निर्धारण करेगा, जो कि आपकी ब्याज दर 365 से विभाजित है। क्रेडिट कार्ड कंपनी तब उस दैनिक आंकड़े का उपयोग करेगी और प्रत्येक दिन के अंत में आपके शेष राशि से गुणा करेगी।

उदाहरण के लिए, यदि आपका कार्ड सालाना 16% की दर से आता है, तो दैनिक दर 0.044% होगी। यदि आपके पास $ 500 का संतुलन है, तो आप अगले दिन कुल $ 500.22 के लिए $ 0.22 का ब्याज लेंगे। यह प्रक्रिया जारी रहती है क्योंकि आप महीने के अंत तक नई खरीदारी करते हैं। यदि आपके पास महीने की शुरुआत में $ 500 का संतुलन था और कोई अन्य शुल्क नहीं था, तो आप ब्याज के साथ $ 506.60 का बिल खत्म कर देंगे।

दो रुचि परिदृश्य

जुलाई 2018 में अमेरिकी परिवारों द्वारा किया गया औसत क्रेडिट कार्ड ऋण $ 8, 395 था। वास्तव में, क्रेडिट कार्ड ऋण में कुल परिक्रामी उपभोक्ता ऋण का बहुत बड़ा हिस्सा होता है, जो जुलाई 2018 तक लगभग $ 1.04 ट्रिलियन से प्रभावित होता है। जाहिर है, क्रेडिट कार्ड हमारे दिन-प्रतिदिन के जीवन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, यही वजह है कि यह महत्वपूर्ण है आपके द्वारा दिए गए कुल ब्याज पर उस ब्याज के प्रभाव को समझने के लिए।

मान लीजिए कि जॉन और जेन दोनों के क्रेडिट कार्ड पर $ 2, 000 का कर्ज है, जिसके लिए न्यूनतम भुगतान 3% या 10 डॉलर की आवश्यकता होती है, जो भी अधिक हो। दोनों नकदी के लिए बंधे हुए हैं, लेकिन जेन अपने न्यूनतम मासिक भुगतान के लिए अतिरिक्त $ 10 का भुगतान करने का प्रबंधन करता है। जॉन केवल न्यूनतम भुगतान करता है।

हर महीने जॉन और जेन को उनके कार्ड के बकाया राशि पर 20% वार्षिक ब्याज लगाया जाता है। इसलिए, जब जॉन और जेन भुगतान करते हैं, तो उन भुगतानों का हिस्सा ब्याज का भुगतान करने के लिए जाता है और भाग मूलधन को जाता है।

यहाँ जॉन के क्रेडिट कार्ड ऋण के पहले महीने के लिए संख्याओं का टूटना है:

• प्रिंसिपल: $ 2, 000
• भुगतान: $ 60 (शेष राशि का 3%)
• ब्याज: $ 2, 000 x 20% x 12 महीने = $ 33.33 [साधारण ब्याज]
• प्रधान चुकौती: $ 60 - $ 33.33 = $ 26.67
• शेष राशि: $ 1, 973.33 ($ 2, 000 - $ 26.67)

ये गणना हर महीने तब तक की जाती है जब तक क्रेडिट कार्ड के कर्ज का भुगतान नहीं हो जाता।

अंत में, जॉन ने क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 2, 000 को अनुपस्थित करने के लिए 15 वर्षों में कुल $ 4, 241 का भुगतान किया। मूल क्रेडिट कार्ड ऋण की तुलना में जॉन ने 15 वर्षों में जो ब्याज दिया है वह $ 2, 241 है।

क्योंकि जेन ने एक महीने में $ 10 का अतिरिक्त भुगतान किया था, इसलिए वह क्रेडिट कार्ड ऋण में $ 2, 000 को अनुपस्थित करने के लिए साढ़े सात वर्षों में कुल $ 3, 276 का भुगतान करती है। जेन ब्याज में कुल $ 1, 276 का भुगतान करता है।

अतिरिक्त 10 डॉलर प्रति माह जेन लगभग 1, 000 डॉलर बचाता है और सात साल से अधिक समय तक उसकी चुकौती अवधि में कटौती करता है।

यहां सबक यह है कि हर छोटा-बड़ा गिना जाता है। दो बार अपने न्यूनतम या अधिक का भुगतान करने से शेष राशि का भुगतान करने में लगने वाले समय में भारी कटौती हो सकती है, जिससे ब्याज दर कम होती है।

हालाँकि, जैसा कि हम नीचे देखेंगे, हालाँकि यह आपके न्यूनतम से अधिक का भुगतान करने के लिए बुद्धिमान है, यह सबसे अच्छा है कि हम एक संतुलन न रखें।

20% वापसी की गारंटी?

एक निवेशक के रूप में, आप स्टॉक पोर्टफोलियो पर 17% से 20% तक वार्षिक रिटर्न पाने के लिए रोमांचित होंगे? वास्तव में, यदि आप लंबी अवधि में इस तरह की वापसी को बनाए रखने में सक्षम थे, तो आप पीटर लिंच, वॉरेन बफेट, जॉर्ज सोरोस, और मूल्य-निवेश गुरु जिम जिप्सन जैसे निवेश करने वाले दिग्गजों को प्रतिद्वंद्वी करेंगे।

फिर भी, यदि आपको एक विषय पंक्ति के साथ एक ईमेल प्राप्त हुआ, जो चिल्लाया, "20% वापसी की गारंटी!" लेकिन इसके बारे में सोचें: कम से कम एक गारंटी है कि आयरनक्लाड है: यदि आपके क्रेडिट कार्ड पर प्रति वर्ष 20% ब्याज लगता है और आप शेष राशि का भुगतान करते हैं, तो आपको अपने आप को 20% तक खोने से बचाने की गारंटी है, जो एक तरह से है। 20% रिटर्न बनाने के बराबर।

ब्याज बनाम भुगतान ब्याज अर्जित करना

निवेशक अक्सर अपने क्रेडिट कार्ड का भुगतान करने के लिए अनिच्छुक होते हैं और इसके बजाय, पैसे को निवेश या बचत खातों में डालते हैं। कई कारक व्यक्तियों को ऐसा करने के लिए प्रेरित करते हैं। इन कारकों में से एक लोगों के मानसिक खाते होने की प्रवृत्ति है, जो उन्हें अलग-अलग खातों पर और उनमें रखे धन पर एक अलग अर्थ रखने का कारण बनता है। मानसिक लेखांकन कभी-कभी निवेशकों को समग्र रूप से उनके वित्त को देखने से रोकता है। निवेश के लिए पैसे का उपयोग करते समय महंगा क्रेडिट कार्ड बैलेंस रखना वास्तव में आपके द्वारा किए गए किसी भी निवेश लाभ को नकार देता है। जब तक आप विश्व स्तर के निवेशक नहीं होते हैं, तब तक अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करने के बजाय निवेश करना धन की गारंटी है। दूसरी ओर, आपके क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करना आपको एक वापसी की गारंटी देता है, जो भी आपके कार्ड से शुल्क लेता है। तो याद रखें, $ 1 $ 1 है, चाहे वह निवेश किया गया हो या खो गया हो। इस तरह से नहीं सोचना बहुत महंगा हो सकता है।

यदि आपके निवेश या बचत खाते में पैसा है, या आपके पास $ 1, 000 है, तो आपके जीन्स में छेद हो सकता है, उस पैसे को लें और अपने क्रेडिट कार्ड से भुगतान करें। एक बार जब आप अपने उच्च-ब्याज ऋण को समाप्त कर देते हैं, तो आपके पास अधिक पैसा होगा, क्योंकि आप ब्याज भुगतान नहीं कर रहे हैं और क्योंकि आपके निवेश वास्तव में बढ़ेंगे।

( यदि आप अधिक जानने में रुचि रखते हैं, तो अंडरस्टैंडिंग बिहेवियर को देखें। )

तल - रेखा

कहानी का नैतिक: अपने कार्ड पर संतुलन रखना बहुत महंगा हो सकता है। पूरी तरह से अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करें। खगोलीय ब्याज दरों के साथ, जो क्रेडिट कार्ड कंपनियां चार्ज करती हैं, इसका कोई मतलब नहीं है, अगर आपके पास बैलेंस रखने के लिए कहीं और बचत है। यदि आप पूरी तरह से अपने शेष राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो कम से कम अपने मासिक भुगतान को बढ़ाएं, यहां तक ​​कि थोड़ा सा भी। यह लंबे समय में अधिक लाभदायक होगा।