अपने 401 (के) और इसके लाभों को समझना

संभावना अधिक है कि आपने न केवल 401 (के) एस के बारे में सुना है, बल्कि वास्तव में इन बेतहाशा लोकप्रिय नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में से एक है। 50 मिलियन से अधिक श्रमिक 401 (के) योजनाओं में सक्रिय रूप से भाग लेते हैं, जिनके स्थान पर आधा मिलियन से अधिक विभिन्न कंपनी योजनाएं हैं। अमेरिका में कुल मिलाकर, संपत्ति में $ 4.5 ट्रिलियन की कुल कीमत 401 (के) एस के भीतर आयोजित की जाती है।

फिर भी इनमें से किसी एक योजना में भाग लेना इस बात की गारंटी नहीं है कि आप इसकी जटिलताओं को समझते हैं। जितना बेहतर आप अपने 401 (के) को समझते हैं, उतना ही बेहतर होगा कि आप इसकी सराहना करते हैं कि यह आपके निवेश पोर्टफोलियो के भीतर कैसे फिट बैठता है और अधिक ज्ञानपूर्वक आप इसे समय के साथ समायोजन करने में सक्षम होंगे।

401 (के) एस की मूल बातें

आंतरिक राजस्व संहिता के एक खंड के नाम पर, 401 (के) की परिभाषित योगदान योजनाएं हैं जो नियोक्ता सेवानिवृत्ति निवेश वाहन के रूप में प्रायोजित करते हैं। यदि आपका नियोक्ता 401 (k) प्रदान करता है, तो आप अपनी आय का प्रतिशत योजना में योगदान करने के लिए, स्वेच्छा से चुन सकते हैं। योगदान स्वचालित रूप से आपकी तनख्वाह, और पूर्व-कर आय के रूप में काटे जाते हैं।

औसत 401 (के) प्लान कई निवेश विकल्प प्रदान करता है, और कई में अतिरिक्त विशेषताएं जैसे कि स्वचालित नामांकन और कम लागत वाले इंडेक्स फंड विकल्प शामिल हैं।

आईआरएस उस राशि को सीमित करता है जिसे आप 401 (के) में निवेश कर सकते हैं। 2019 में, 401 (के) योगदान की सीमा $ 19, 000 है, जो 2018 में $ 18, 500 से अधिक है। हालांकि, 50 या उससे अधिक उम्र के लोग, जो इस 401 (के) वैकल्पिक डिफरल सीमा से टकराने की उम्मीद करते हैं, कुल योग के लिए $ 6, 000 तक की अतिरिक्त राशि का योगदान कर सकते हैं। $ 25, 000। इस अतिरिक्त टॉप-अप भुगतान को कैच-अप योगदान सीमा के रूप में जाना जाता है।

यदि आप अपने 401 (k) को कर-बाद के डॉलर के साथ तैयार करने के लिए तैयार हैं, या आपका नियोक्ता भी योगदान देता है (उस पर बाद में), तो सीमाएं और भी अधिक हैं: 2019 में कुल $ 56, 000, 2018 में $ 55, 000 से। यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं, तो 2019 में आपकी सीमा $ 62, 000 है, जिसमें 2018 में $ 61, 000 का कैच-अप योगदान भी शामिल है।

आगे देखते हुए, 401 (के) योगदान सीमा को मुद्रास्फीति में अनुक्रमित किया जाता है, जिसका अर्थ है कि आने वाले वर्षों में योगदान की सीमाएं मुद्रास्फीति के साथ कदम बढ़ाएंगी।

जिस समय पैसा निकाला जाता है, उस समय आपके 401 (के) से निकासी पर आपके मौजूदा आयकर दर पर कर लगाया जाता है। खाते से पैसे कैसे और कब निकाले जा सकते हैं, इस पर प्रतिबंध हैं। 70 minimum वर्ष की आयु में, आपको योजना से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) कहा जाना चाहिए, अन्यथा कर दंड का सामना करना पड़ेगा। यदि आप 59 की आयु तक पहुँचने से पहले 401 (के) से धनराशि निकालते हैं, तो आपको 10% शुरुआती-वापसी के दंड के साथ-साथ किसी भी लागू करों से मारा जाएगा।

ध्यान दें, हालांकि, यदि आप अभी भी 70 you वर्ष की आयु में काम कर रहे हैं, तो आपको अपने वर्तमान नियोक्ता पर योजना से RMDs लेने की जरूरत नहीं है (विवरण के लिए नीचे देखें)। हालाँकि, आपको पिछले 401 (के) एस से उन पर बकाया होगा, अगर आपके पास अभी भी किसी भी पिछले नियोक्ता की योजनाओं में पैसा है।

401 (के) प्लसस

अपने नियोक्ता से मदद करने के लिए अनुकूल कर उपचार से, लेनदारों से एक ढाल प्रदान करने के लिए, यहां 401 (के) का मालिक होना एक अच्छा विचार है।

कर लाभ

401 (के) के कर लाभ इस तथ्य से शुरू होते हैं कि नियमित योगदान एक ढोंग के आधार पर है। इस वजह से, आप अपनी राशि को उस $ 19, 000 / $ 25, 000 की सीमा तक जोड़ते हैं, जो कि वर्तमान संघीय आयकर से मुक्त है, जिसका अर्थ है कि वे उस वर्ष के लिए आपकी कर योग्य आय को कम करते हैं जिसमें आप उन्हें बनाते हैं। लाभ अर्जित करने के लिए, शाब्दिक रूप से, आपकी 401 (के) आय कर-स्थगित आधार पर अर्जित होती है। इसका मतलब है कि आपके 401 (के) के अंदर जमा होने वाले लाभांश और पूंजीगत लाभ भी कर के अधीन नहीं हैं जब तक आप निकासी शुरू नहीं करते।

जब से आप नहीं करेंगे, एक आशा है, जब तक आप रिटायर होने के बाद धन वापस नहीं लेना शुरू करते हैं, संभावना है कि जब आप योगदान करते हैं, तो आप कर में कम भुगतान करेंगे। ज्यादातर लोग सेवानिवृत्ति के बाद छोटी आय अर्जित करते हैं जब वे काम कर रहे थे, जो उन्हें कम कर ब्रैकेट में रखता है।

मैचिंग कंट्रीब्यूशन

कुछ नियोक्ता आपके 401 (के) प्लान में आपके द्वारा योगदान की गई राशि का मिलान करने की पेशकश करते हैं, और कुछ लाभ-साझा करने की सुविधा भी जोड़ते हैं जो कंपनी के मुनाफे के एक हिस्से के साथ-साथ पॉट में भी योगदान देता है। यदि आपकी कंपनी इनमें से एक या दोनों सुविधाएँ प्रदान करती है, तो उनके लिए साइन इन करें; वे अनिवार्य रूप से मुक्त धन का प्रतिनिधित्व करते हैं।

यहां बताया गया है कि उन नियोक्ता भत्तों में कैसे काम कर सकते हैं। कई कंपनियां 50% तक पहले 6% की पेशकश करती हैं जो आप 401 (के) में योगदान करते हैं। मान लीजिए कि आप $ 45, 000 का वेतन अर्जित करते हैं। यदि आप अपनी वार्षिक कमाई का 6% ($ 2, 700) आपकी 401 (के) में योगदान करते हैं, तो आपका नियोक्ता उस राशि का 50% अतिरिक्त योगदान देगा। यह $ 1, 350 आसान पैसा है। कुछ नियोक्ता एक बेहतर भी हो जाते हैं और पहले 6% तक के लिए अपने योगदान डॉलर-के-डॉलर से मेल खाते हैं, जो इस परिदृश्य में एक और $ 2, 700 जोड़ देगा, इस प्रकार योजना में आपके वार्षिक योगदान को दोगुना कर देगा।

अंत में, $ 19, 000 प्रति वर्ष की योगदान सीमा याद है? यह केवल वही लागू होता है जो आप व्यक्तिगत रूप से 401 (के) में डालते हैं; नियोक्ता का योगदान उस वार्षिक योगदान सीमा की ओर नहीं है।

निरंतर योगदान यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं

पारंपरिक IRA सहित कुछ सेवानिवृत्ति खातों के साथ, यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं, तो आपको 70 even की बारी आने पर योगदान करने की अनुमति नहीं है। इसका मतलब है कि आपके द्वारा पूर्व-कर के आधार पर ऐसी योजनाओं में आपके द्वारा योगदान किए गए धन पर आपके वर्तमान दर पर कर लगाया जाता है, जो आपके रिटायर होने के बाद आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली दर से अधिक होने की संभावना है।

401 (के) आपको इन कमियों से बचने की अनुमति देता है। जब तक आप अभी भी काम कर रहे हैं, तब तक आप इनके लिए योगदान जारी रख सकते हैं। इससे भी बेहतर, जब आप काम कर रहे होते हैं तो आपको योजना से अनिवार्य वितरण लेने से बख्शा जाता है, बशर्ते आप 5% से कम का व्यवसाय करते हों जो आपको रोजगार देता हो।

लेनदारों से आश्रय

यदि आप वित्तीय संकट में हैं, तो यह आपके पैसे को उन जगहों पर रखने में सहायक है, जहां लेनदार इसे एक्सेस नहीं कर सकते हैं। जैसा कि होता है, 401 (के) उत्कृष्ट लेनदार संरक्षण प्रदान करते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि ये योजनाएं कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम (ERISA) के तहत स्थापित की गई हैं, और ERISA खातों को आमतौर पर निर्णय लेनदारों से सुरक्षित किया जाता है।

इसके अतिरिक्त, 401 (के) अक्सर संघीय कर दायरों से कुछ सुरक्षा प्रदान करते हैं, जो कि करदाता की संपत्ति के खिलाफ अवैतनिक वापस करों के साथ सरकार के दावे हैं। तथ्य यह है कि 401 (के) योजनाएं आपके नियोक्ता से कानूनी रूप से संबंधित हैं, बल्कि आपके बजाय, आईआरएस के लिए खाते पर एक धारणाधिकार रखना मुश्किल बनाता है। आपके खाते के ठीक प्रिंट में निहित भाषा के आधार पर, आपके योजना प्रशासक आईआरएस बिएन के अनुपालन के लिए एकमुश्त इनकार कर सकते हैं।

द रोथ 401 (के) टैक्स ट्विस्ट

पूर्व-कर आय को नियमित 401 (के) में योगदान देने के फायदे जब आपकी कमाई (और कर की दर) अपने चरम पर है, तो आपका करियर कम हो सकता है। वास्तव में, आपकी कमाई और कर की दर वास्तव में भविष्य में बढ़ सकती है, क्योंकि सामाजिक सुरक्षा भुगतान और जैसे में किक करना शुरू करते हैं।

सेवानिवृत्ति खाते का एक अलग स्वाद, आरओटी 401 (के), एक विकल्प है जो कंपनियों की बढ़ती संख्या द्वारा पेश किया गया है। अपने भाई-बहन, रोथ इरा की तरह, यह खाता आपके कर-बाद के डॉलर के रूप में योगदान प्राप्त करता है, लेकिन निकासी तब तक पूरी तरह से कर-मुक्त होती है जब तक कि कुछ शर्तें पूरी होती हैं। नियमित 401 (के) के साथ, आपके खाते का पैसा कर-मुक्त हो जाता है। हालांकि, नियमित 401 (के) योगदान के साथ, आपके रोथ 401 (के) उन लोगों के लिए 2019 के लिए $ 19, 000 तक सीमित हैं, हालांकि 50 या उससे अधिक आयु वाले लोग अतिरिक्त $ 6, 000 के कैच-अप योगदान कर सकते हैं।

रोथ 410 (के) एस भी उच्च आय वालों के लिए एक आदर्श एवेन्यू है जो एक रोथ में निवेश करना चाहते हैं लेकिन उनकी आय द्वारा सीमित रोथ इरा के लिए उनका योगदान हो सकता है।

एक रोथ 401 (के) में योगदान करने में सक्षम होने पर कोई आय सीमा नहीं है। इसके विपरीत, आप 2019 में एक रोथ इरा में योगदान नहीं कर सकते हैं यदि आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) $ 137, 000 या उससे अधिक है, और अनुमत योगदान $ 122, 000 में चरणबद्ध होना शुरू होता है। यदि आप विवाहित हैं और संयुक्त रूप से फाइल कर रहे हैं, तो 2019 में MAGI $ 203, 000 पर कटौती शुरू होगी, चरण-आउट $ 193, 000 से शुरू होगी।

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तल - रेखा

यह थोड़ा आश्चर्य है कि 401 (के) राष्ट्र में सबसे लोकप्रिय नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना है। कई लाभों की पेशकश करते हुए, 401 (के) आपके सेवानिवृत्ति वित्तीय पोर्टफोलियो का हिस्सा होना चाहिए, खासकर यदि आपका नियोक्ता किसी भी या आपके सभी योगदानों से मेल खाता है।

एक बार जब आप 401 (के) के साथ सवार होते हैं, तो बस वापस न बैठें और इसे ऑटो-पायलट पर चलाने की अनुमति दें। योगदान सीमा में वर्ष-दर-वर्ष परिवर्तन। कर लाभ और आपकी वित्तीय ज़रूरतें आपकी योजना के प्रदर्शन और किसी भी विकल्प की नियमित रूप से समीक्षा करना आपके लिए बेहतर हो सकता है। विचार करने के लिए एक क्षेत्र (लेकिन केवल नियोक्ता के मिलान के लिए पर्याप्त योगदान देने के बाद, यदि आपके पास एक है): क्या आपके पास अपने वार्षिक IRA योगदान को अधिकतम करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति के धन का प्रबंधन करने की अधिक स्वतंत्रता होगी? 2019 के लिए, यह $ 6, 000 है, जब आप 50 या अधिक उम्र के हैं, तो $ 7, 000 जाने का विकल्प है। (संबंधित पढ़ने के लिए, "आपका 401 (के): आदर्श योगदान क्या है?" देखें)