एक रोथ इरा रूपांतरण के पेशेवरों और विपक्ष

कर, चाहे हम इसे स्वीकार करते हैं या नहीं, हमारे व्यक्तिगत वित्त निर्णयों का एक बहुत कुछ चलाते हैं। उनसे बचने या कम करने से यह प्रभावित हो सकता है कि हम कहां रहना चाहते हैं, हम किस तरह की कार खरीदते हैं, हम अपने बच्चों को स्कूल भेजते हैं, क्या हम घर खरीदते हैं, और कई अन्य रोजमर्रा के फैसले। हर कोई उन करों की मात्रा को सीमित करने की कोशिश करता है जो वे भुगतान करते हैं। जब हम सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करते हैं, तो कर एक बड़ी भूमिका निभाते हैं।

करों को कम करने का एक संभावित तरीका एक रोथ इरा में निवेश करके है। रोथ इरा के साथ, आप कर-डॉलर के बाद योगदान करते हैं और सेवानिवृत्ति में किसी भी कमाई को कर-मुक्त करते हैं। इसके विपरीत, हालांकि आप आम तौर पर एक पारंपरिक इरा के लिए अपने योगदान पर कर कटौती प्राप्त करते हैं - और पैसा कर मुक्त हो जाता है - आपको सेवानिवृत्ति में धन वापस लेने पर करों का भुगतान करना पड़ता है।

इससे बचने के लिए, कई निवेशक एक Roth IRA रूपांतरण करते हैं, अपने पैसे को पारंपरिक IRA से Roth किस्म में स्थानांतरित करते हैं। रणनीति को बैकडोर रोथ IRA के रूप में भी जाना जाता है, अगर यह निवेशकों को रोथ के लिए सामान्य रूप से अयोग्य बनाने की अनुमति देता है, तो बोलने के लिए पिछले दरवाजे में चुपके।

एक रोथ इरा रूपांतरण क्या है?

एक इरा रूपांतरण केवल एक पारंपरिक इरा से एक रोथ इरा के लिए खाता वर्गीकरण बदल रहा है। 2010 की शुरुआत में, संघीय सरकार ने निवेशकों को अपनी आय को अर्जित करने की परवाह किए बिना अपने पारंपरिक आईआरए को रोथ इरा में बदलने की अनुमति देना शुरू कर दिया।

सामान्य तौर पर, लोग Roth IRA में तभी निवेश कर सकते हैं जब उनकी संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) एक निश्चित सीमा से कम हो। उदाहरण के लिए, यदि आप संयुक्त रूप से विवाह कर रहे हैं और 2019 में एक वर्ष में $ 203, 000 से अधिक कमाते हैं, तो आप रोथ इरा में निवेश नहीं कर सकते हैं; एकल और घरेलू फिल्मकारों के सिर में $ 137, 000 की कटऑफ होती है।

लेकिन रूपांतरण के लिए कोई आय सीमा नहीं है।

अच्छा प्रतीत होता है? यह हो सकता है - लेकिन, अधिकांश निवेश निर्णयों की तरह, एक रोथ आईआरए रूपांतरण के अपने फायदे और नुकसान हैं।

चाबी छीन लेना

• एक रोथ इरा रूपांतरण आपको एक पारंपरिक इरा को रोथ इरा में बदल देता है।
• रोथ इरा रूपांतरण को बैक-डोर रोथ इरा के रूप में भी जाना जाता है।
• रोथ इरा के साथ कोई अपफ्रंट टैक्स-ब्रेक नहीं है, लेकिन योगदान और कमाई कर-मुक्त हो जाती है।
• आप जो भी राशि परिवर्तित करते हैं, उस पर आपको कर देना होगा, और यह पर्याप्त हो सकता है।

एक रोथ इरा रूपांतरण के लाभ

रोथ इरा रूपांतरण करने का एक प्रमुख लाभ यह है कि यह भविष्य में आपके करों को कम कर सकता है। जबकि रोथ इरा के साथ कोई अपफ्रंट टैक्स ब्रेक नहीं है, आपके योगदान और कमाई कर-मुक्त हो जाते हैं। दूसरे शब्दों में, एक बार जब आप एक रोथ इरा में जाने वाले धन पर करों का भुगतान करते हैं, तो आप कर का भुगतान करते हैं, बशर्ते आप एक योग्य वितरण लेते हैं।

हालांकि यह भविष्यवाणी करना असंभव है कि भविष्य में कर की दरें क्या होंगी, आप अनुमान लगा सकते हैं कि क्या आप अधिक पैसा कमा रहे हैं, और इसलिए, उच्च ब्रैकेट में रहें। कई मामलों में, आप एक रोथ इरा के साथ लंबे समय में करों में कम भुगतान करेंगे, जबकि आप सबसे अधिक संभावना एक पारंपरिक इरा में धन की राशि के साथ करेंगे।

एक और जोखिम यह है कि आप किसी भी कारण से, कर-मुक्त किसी भी समय अपने योगदान (कमाई नहीं) को वापस ले सकते हैं। फिर भी, आपको बैंक खाते की तरह अपने रोथ इरा का उपयोग नहीं करना चाहिए। अब आप जो भी पैसा निकालेंगे उसे बढ़ने का अवसर कभी नहीं मिलेगा। आज भी एक छोटी सी वापसी भविष्य में आपके घोंसले अंडे के आकार पर बड़ा प्रभाव डाल सकती है।

जब आप 70 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो रोथ में जाने का मतलब यह भी है कि आपको अपने खाते में आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) नहीं लेने होंगे। यदि आपको धन की आवश्यकता नहीं है, तो आप अपने धन को अक्षुण्ण रख सकते हैं और इसे अपने उत्तराधिकारियों को सौंप सकते हैं।

एक रोथ आईआरए रूपांतरण की कमियां

रोथ इरा को परिवर्तित करने का सबसे बड़ा नुकसान है कर बिल। यदि, उदाहरण के लिए, आपके पास एक पारंपरिक IRA में $ 100, 000 हैं और उस राशि को Roth IRA में परिवर्तित करते हैं, तो आप करों में $ 24, 000 का भुगतान करेंगे (यह मानते हुए कि आप 24% कर ब्रैकेट में हैं)। पर्याप्त रूप से रूपांतरित करें और यह आपको उच्च कर ब्रैकेट में धकेल सकता है।

बेशक, जब आप एक रोथ आईआरए रूपांतरण करते हैं, तो आप उस बड़े कर बिल का भुगतान करने का जोखिम उठाते हैं जब आप बाद में कम कर ब्रैकेट में हो सकते हैं। जब आप कुछ शिक्षित अनुमान लगा सकते हैं, तो यह जानने का कोई तरीका नहीं है कि भविष्य में क्या कर दरें (और आपकी आय) होगी।

अभी तक एक और आम मुद्दा है कि कई करदाताओं का सामना करने में योगदान है
पूर्ण राशि और फिर इसे परिवर्तित करने पर वे अन्य पारंपरिक IRA,
सरलीकृत कर्मचारी पेंशन या SIMPLE इरा संतुलन कहीं और। जब ऐसा होता है, तो आपको इन खातों में मौजूद कुलियों के अनुपात की गणना करने की आवश्यकता होती है, जो पहले से ही एकत्र किए गए बनाम शेष करों पर कर लगाया गया है (दूसरे शब्दों में, सभी कर-आस्थगित खाता शेष जिसके लिए आपने अपना योगदान घटाया है) जिनके लिए आपने नहीं किया)। इस प्रतिशत को कर योग्य आय के रूप में गिना जाता है। हाँ, यह जटिल है। निश्चित रूप से पेशेवर मदद लें।

एक और दोष: यदि आप छोटे हैं, तो आपको अपने नए रोथ में धनराशि को पांच साल तक रखना होगा और यह सुनिश्चित करना होगा कि आप किसी भी पैसे को लेने से पहले 59 any वर्ष की आयु तक पहुंच चुके हैं। अन्यथा, आपसे किसी भी कमाई पर न केवल कर वसूला जाएगा, बल्कि 10% जल्दी निकासी का जुर्माना भी लगाया जाएगा - जब तक कि आप कुछ, बहुत कम, अपवादों के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर लेते।

पेशेवरों

• योगदान और कमाई कर मुक्त हो जाती है।

• आप किसी भी समय, किसी भी कारण से कर-मुक्त कर सकते हैं।

• आपको आवश्यक न्यूनतम वितरण लेने की आवश्यकता नहीं है।

• एक रोथ इरा के लिए सामान्य रूप से अयोग्य वे इसका उपयोग खाता बनाने और नकदी के कर-मुक्त पूल के लिए कर सकते हैं।

विपक्ष

• आप रूपांतरण पर कर का भुगतान करते हैं जब आप इसे करते हैं - और यह पर्याप्त हो सकता है।

• यदि भविष्य में आपकी कर की दर कम है तो आपको लाभ नहीं हो सकता है।

• यदि आप पहले से ही 59 to वर्ष के हैं, तो आपको कर-मुक्त निकासी लेने के लिए पांच साल का इंतजार करना होगा।

• यदि आपके पास अन्य पारंपरिक, एसईपी या सरल IRAs हैं जो आप परिवर्तित नहीं कर रहे हैं, तो आकर्षक करों को जटिल किया जा सकता है।

रोथ इरा रूपांतरण पर टैक्स बिल का भुगतान करना

यदि आप एक रोथ इरा रूपांतरण करते हैं, तो आप उस कर बिल का भुगतान कैसे करेंगे? और कब?

बहुत से लोगों को एहसास नहीं होता है कि वे तब तक इंतजार नहीं कर सकते जब तक वे रूपांतरण पर कर बिल का भुगतान करने के लिए अपने करों को दर्ज नहीं करते। आपको अपने अनुमानित तिमाही करों के हिस्से के रूप में एक चेक में भेजना होगा।

कर बिल का भुगतान करने का सबसे अच्छा तरीका एक अलग खाते से पैसे का उपयोग करना है - जैसे कि आपकी बचत से या परिपक्व होने पर सीडी को कैश करके। कम से कम पसंदीदा तरीका यह है कि आप जो निवेश कर रहे हैं, उस रिटायरमेंट निवेश से पैसा प्राप्त करें। यहाँ पर क्यों।

एक अलग खाते के बजाय अपने इरा फंड से अपने करों का भुगतान करना, आपकी भविष्य की कमाई की शक्ति को नष्ट कर देगा। ऊपर हमारे उदाहरण पर वापस जाएं: कहते हैं कि आप $ 100, 000 पारंपरिक इरा परिवर्तित करते हैं; करों का भुगतान करने के बाद, आप केवल $ 76, 000 को नए रोथ खाते में जमा करते हैं। आगे बढ़ते हुए, आप उन सभी ब्याज को याद करेंगे जो आपने पैसे पर कमाए थे। सदैव।

हालांकि $ 24, 000 बहुत अधिक नहीं लग सकता है, चक्रवृद्धि ब्याज का मतलब है कि 8 साल की ब्याज दर पर 20 साल के दौरान पैसा लगभग 112, 000 डॉलर तक बढ़ सकता है। टैक्स बिल का भुगतान करने के लिए बहुत सारा पैसा देना पड़ता है।

तल - रेखा

एक रोथ इरा रूपांतरण आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक बहुत शक्तिशाली उपकरण हो सकता है। यदि सरकार से बढ़ोत्तरी के कारण आपके करों में वृद्धि होती है - या क्योंकि आप अधिक कमाते हैं, तो आपको एक उच्च कर ब्रैकेट में रखा जाता है - एक रोथ आईआरए रूपांतरण आपको लंबी अवधि में करों में काफी पैसा बचा सकता है। और पिछले दरवाजे की रणनीति, अच्छी तरह से, उच्च आय वालों के लिए रोथ का दरवाजा खोलती है जो सामान्य रूप से IRA के इस प्रकार के लिए अयोग्य होंगे, या जो किसी अन्य माध्यम से पैसे को कर-मुक्त खाते में स्थानांतरित करने में असमर्थ हैं।

लेकिन, रूपांतरण में कई कमियां हैं जिन्हें ध्यान में रखा जाना चाहिए। एक बड़ा कर बिल जो गणना करने के लिए मुश्किल हो सकता है, खासकर यदि आपके पास पूर्व कर डॉलर के साथ अन्य IRAs वित्त पोषित हैं। यह ध्यान से सोचना महत्वपूर्ण है कि क्या यह रूपांतरण करने और आपकी विशिष्ट स्थिति के बारे में कर सलाहकार के साथ परामर्श करने के लिए समझ में आता है या नहीं।