आपके क्रेडिट स्कोर को क्या प्रभावित करता है

आपकी क्रेडिट रिपोर्ट संभावित उधारदाताओं, जमींदारों और नियोक्ताओं के लिए एक स्नैपशॉट प्रदान करती है कि आप क्रेडिट कैसे संभालते हैं। आपके पास मौजूद किसी भी बंधक, कार ऋण, व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में लेनदार का नाम, आपका भुगतान इतिहास, खाता शेष और क्रेडिट कार्ड और अन्य घूमने वाले ऋण के मामले में ऐसे विवरण सूचीबद्ध होते हैं, जो आपका प्रतिशत है उपलब्ध क्रेडिट जो आपने उपयोग किया है।

क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों, जिसे बोलचाल की भाषा में क्रेडिट ब्यूरो के रूप में जाना जाता है, भी इस जानकारी को लेते हैं और इसे मालिकाना एल्गोरिदम में प्लग करते हैं जो आपको एक संख्यात्मक स्कोर प्रदान करते हैं, जिसे आपके क्रेडिट स्कोर के रूप में जाना जाता है। यदि आप अपने लेनदारों का भुगतान नहीं करते हैं, तो उन्हें देर से भुगतान करें, या आपके क्रेडिट कार्ड को अधिकतम करने की प्रवृत्ति है, इस तरह की अपमानजनक जानकारी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देती है। यह आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है और आपको अतिरिक्त क्रेडिट, एक अपार्टमेंट या एक नौकरी भी प्राप्त करने से रोक सकता है।

लेखा और क्रेडिट स्कोर की जाँच करना

जबकि आपका चेकिंग अकाउंट आपके वित्तीय जीवन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, यह आपके क्रेडिट स्कोर पर बहुत कम प्रभाव डालता है, और केवल कुछ स्थितियों में।

आपके चेकिंग अकाउंट का सामान्य उपयोग, जैसे कि जमा करना, चेक लिखना, फंड निकालना या अन्य खातों में पैसे ट्रांसफर करना, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई नहीं देता है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट केवल आपके द्वारा दिए गए धन के साथ संबंधित है या बकाया है। हालाँकि, कुछ अलग-थलग परिस्थितियाँ मौजूद हैं जहाँ आपका चेकिंग खाता आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है।

जब आप चेकिंग खाते के लिए आवेदन करते हैं, तो बैंक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को देख सकता है। आमतौर पर, यह केवल एक नरम पूछताछ करता है, जिसका आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है। इस अवसर पर, हालांकि, एक कठिन जांच का उपयोग किया जाता है; जबकि यह आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है, यह आमतौर पर पांच अंकों से अधिक नहीं होता है।

यदि आप अपने चेकिंग खाते पर ओवरड्राफ्ट सुरक्षा के लिए साइन अप करते हैं तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट चालू हो सकती है। जबकि बैंक अक्सर इस सेवा को एक पर्क या अपने ग्राहकों के लिए एक एहसान मानते हैं, ओवरड्राफ्ट सुरक्षा वास्तव में क्रेडिट की एक पंक्ति है। जैसे, यह एक कठिन पूछताछ को ट्रिगर कर सकता है और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर एक परिक्रामी खाते के रूप में सूचीबद्ध होता है। इस संबंध में प्रत्येक बैंक अलग है, इसलिए ओवरड्राफ्ट सुरक्षा के लिए साइन अप करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि आपका बैंक क्रेडिट ब्यूरो को कैसे और कैसे रिपोर्ट करता है।

ओवरड्राफ्ट सुरक्षा के बिना अपने चेकिंग खाते को वापस लेना या खराब चेक लिखना आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर समाप्त हो सकता है, लेकिन तुरंत नहीं। क्योंकि आपका चेकिंग खाता स्वयं आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में सूचीबद्ध नहीं है, ऐसे मुद्दों की रिपोर्ट नहीं मिलती है। हालाँकि, यदि आप अपने खाते को ओवरड्राइव करते हैं और फिर इसे फिर से भरने और / या ओवरड्राफ्ट शुल्क का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आपका बैंक आपके द्वारा संग्रहित एजेंसी पर दिए गए धन को बदल सकता है, जिनमें से अधिकांश क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं।

हर समय अपने खाते पर नज़दीकी नज़र रखना यह सुनिश्चित करता है कि आप हमेशा अपना संतुलन जानते हैं और किसी भी त्रुटि की पहचान कर सकते हैं जो ओवरड्राफ्ट को ट्रिगर कर सकती है।

3 महत्वपूर्ण क्रेडिट स्कोर कारक

देर से भुगतान और क्रेडिट स्कोर

यदि एक क्रेडिट कार्ड खाता अपराधी हो जाता है, तो ज्यादातर क्रेडिट कार्ड कंपनियां देर से शुल्क लेती हैं: आम तौर पर कभी-कभी देर से खातों के लिए $ 25, आदतन देर से खातों के लिए $ 35 तक। लेट फीस का ढेर सारा क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालेगा। एक ऋणी लगातार तीन से छह महीने के लिए एक खाते का भुगतान करने में विफल होने के बाद, लेनदार आमतौर पर खाते से शुल्क लेता है। चार्ज ऑफ को उपभोक्ता की क्रेडिट रिपोर्ट पर नोट किया जाता है, और यह क्रेडिट स्कोर को भी कम करेगा।

क्रेडिट उपयोगिता अनुपात

आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात या क्रेडिट उपयोग दर आपके वर्तमान उधार लेने की क्षमता के प्रतिशत का प्रतिनिधित्व है; मूल रूप से आप अपनी मौजूदा क्रेडिट सीमा को देखते हुए आप कितना उधार ले सकते हैं, इसके सापेक्ष उधार ले रहे हैं। उपयोग अनुपात का उपयोग क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए किया जाता है, और ऋणदाता अक्सर संभावित ऋण चुकाने की आपकी क्षमता का मूल्यांकन करने में उन पर भरोसा करते हैं। वास्तव में, आपके कुल क्रेडिट स्कोर का लगभग 30% आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात द्वारा निर्धारित किया जाता है। आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात के बारे में सोचने का सबसे सरल और सटीक तरीका यह है: अनुपात जितना कम होगा, आपका क्रेडिट स्कोर उतना ही अधिक होगा।

आपकी दर क्या होनी चाहिए, इसका कोई सटीक उत्तर नहीं है। अधिकांश वित्तीय विशेषज्ञ 30-40% से नीचे क्रेडिट उपयोग की दर की सिफारिश करते हैं, और कुछ का कहना है कि व्यक्तिगत खातों में 10% से कम दर होनी चाहिए। उच्च उपयोग की दरें क्रेडिट जोखिम का एक बड़ा संकेतक हैं, और आपका क्रेडिट स्कोर प्रतिकूल रूप से प्रभावित हो जाता है क्योंकि आपका अनुपात दृष्टिकोण और 40% से अधिक हो जाता है।

आप दो तरीकों में से एक में अपने उपयोग अनुपात को कम कर सकते हैं: नए खातों के माध्यम से या वर्तमान खातों पर सीमा बढ़ाकर कुल मिलाकर अधिक क्रेडिट प्राप्त करना (इस प्रकार, अनुपात की गणना करने के लिए भाजक को बढ़ाना) या मौजूदा शेष राशि का भुगतान करना (अंश को कम करना)।

ध्यान रखें कि एक अन्य क्रेडिट खाता खोलने से क्रेडिट जांच होती है, जो आपके क्रेडिट स्कोर (अस्थायी रूप से) पर नकारात्मक प्रभाव डालती है। मौजूदा खाते पर क्रेडिट सीमा में वृद्धि आमतौर पर एक जीत है - जब तक आप तुरंत अतिरिक्त धन खर्च नहीं करते हैं!

कुछ उधारदाता स्वचालित रूप से एक क्रेडिट सीमा वृद्धि प्रदान करते हैं यदि आप एक जिम्मेदार (और लाभदायक) उधारकर्ता साबित होते हैं, लेकिन कई परिस्थितियों में आपको वृद्धि के लिए पूछना होगा। समय महत्वपूर्ण है: यदि आप अपने आप को अधिक डिस्पोजेबल आय के साथ पाते हैं, तो या तो वेतन बढ़ाने या कम खर्च के माध्यम से, अपने ऋणदाता को अपने अवसरों की सहायता करने के लिए इसका प्रमाण प्रदान करें। ऋणदाता के पास अतिरिक्त खाते खुले होना भी एक प्लस हो सकता है। बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान वफादार ग्राहकों से अनुरोधों को बढ़ाने के लिए अधिक सहानुभूति रखते हैं। यदि आप गणना कर रहे हैं कि आप कितनी वृद्धि चाहते हैं, तो आप अधिक तैयार और अधिक जिम्मेदार प्रतीत होंगे।

जब शेष राशि का भुगतान करने की बात आती है, तो समय भी मायने रखता है। यदि जारीकर्ता आपके भुगतान करने से पहले क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों को शेष राशि की रिपोर्ट करता है, भले ही कोई भुगतान छूट न गया हो, तो आपकी उपयोग दर वास्तव में आपके वर्तमान शेष राशि से अधिक हो सकती है।

फिक्सिंग क्रेडिट रिपोर्ट त्रुटियां

क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी संघीय व्यापार आयोग के अधिकार के तहत तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो द्वारा की जाती है। कभी-कभी ये ब्यूरो लिपिक त्रुटि, क्रेडिट उधारदाताओं से गलत जानकारी या यहां तक ​​कि धोखाधड़ी के परिणामस्वरूप गलत सूचना देते हैं। यदि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई त्रुटि है, तो कई सरल और महत्वपूर्ण कदम हैं जो आप ले सकते हैं। फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट के तहत, उपभोक्ताओं को प्रत्येक ब्यूरो के साथ किसी भी झूठे दावे पर विवाद करने का अधिकार है।

पहला कदम एक या एक से अधिक क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनियों से संपर्क करना है। ऐसा करने का सबसे अच्छा तरीका एक विवाद पत्र तैयार करना है। ऑनलाइन कई नमूना विवाद पत्र हैं जो क्रेडिट रिपोर्टिंग त्रुटियों को हल करने के लिए एक मूल रूपरेखा प्रदान करते हैं। बुनियादी जानकारी, जैसे कि आपका नाम, पता और अन्य संपर्क जानकारी के अलावा, आपको उस प्रत्येक त्रुटि की एक आइटम पर चर्चा भी शामिल करनी चाहिए, जिस पर आप विवाद करना चाहते हैं। सबसे अच्छे विवाद पत्र स्पष्ट और संक्षिप्त हैं, जो तथ्यात्मक शब्दों से चिपके हुए हैं जिन्हें दस्तावेज़ीकरण से सत्यापित किया जा सकता है। बैंक के बयान, बिल, वित्तीय नोटिस और किसी भी अन्य दस्तावेज की प्रतियां संलग्न करें जो रिपोर्ट में त्रुटि के बीच विसंगति दिखाते हैं और वास्तव में क्या हुआ है।

इस घटना में कि क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटि धोखाधड़ी का परिणाम है, अतिरिक्त कदम उठाए जाने की आवश्यकता है। ब्यूरो ऑफ जस्टिस स्टैटिस्टिक्स का अनुमान है कि 85% पहचान की चोरी के मामले मौजूदा क्रेडिट या खाता जानकारी के परिणामस्वरूप होते हैं। विशेषज्ञ नियमित रूप से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करने की सलाह देते हैं ताकि किसी भी धोखाधड़ी त्रुटियों को जल्द से जल्द संबोधित किया जा सके। जबकि सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो को 30 दिनों के भीतर त्रुटियों की जांच करने के लिए कानूनी रूप से आवश्यक होता है, अब एक त्रुटि अप्राप्य हो जाती है, जितना संभव हो उतना मुश्किल संभावित धोखाधड़ी की पहचान करना। एक बार जांच शुरू होने के बाद भी, क्रेडिट ब्यूरो पहले क्रेडिट रिपोर्ट में बदलाव करने से पहले ऋणदाताओं और अन्य एजेंसियों को रिपोर्टिंग दस्तावेजों की प्रतियां भेजता है। यह प्रक्रिया लंबी हो सकती है, इसलिए त्वरित रिपोर्टिंग की सिफारिश की जाती है।

एक बार क्रेडिट ब्यूरो के साथ एक त्रुटि विवादित हो गई है और एक जांच शुरू हो गई है, विवाद या तो स्वीकार या अस्वीकार कर दिया गया है। यदि विवाद स्वीकार किया जाता है, तो त्रुटि को आम तौर पर क्रेडिट रिपोर्ट से हटा दिया जाता है और क्रेडिट स्कोर पर कोई नकारात्मक प्रभाव उल्टा पड़ता है। जिन मामलों में विवाद स्वीकार नहीं किया जाता है, आप अभी भी फ़ाइल में शामिल विवाद के प्रलेखन के लिए पूछ सकते हैं। इस तरह, एक कंपनी या एक व्यक्ति जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के बारे में एक जांच करता है, यह देख सकता है कि त्रुटि विवादित थी। कुछ नौकरशाह अतिरिक्त सुविधा के लिए सभी हालिया पूछताछ के लिए विवाद की एक प्रति भेजने के लिए एक छोटा सा शुल्क लेते हैं।