आपके पास क्या क्रेडिट स्कोर होना चाहिए?

एक क्रेडिट स्कोर एक संख्या है जो उधारदाताओं को किसी व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट का मूल्यांकन करने और उसके क्रेडिट जोखिम का अनुमान लगाने में मदद करता है। सबसे आम क्रेडिट स्कोर FICO स्कोर है, जिसका नाम सॉफ्टवेयर डेवलपर फेयर आइजैक एंड कॉर्पोरेशन के नाम पर है। एक व्यक्ति का FICO स्कोर ऋणदाताओं को तीन प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों - एक्सपेरियन, ट्रांसयूनियन और इक्विफ़ैक्स द्वारा प्रदान किया जाता है - जिससे उधारदाताओं को लोगों को ऋण देने या ऋण देने के जोखिम का मूल्यांकन करने में मदद मिलती है। (क्रेडिट रेटिंग के बारे में अधिक जानने के लिए, पढ़ें: आपकी क्रेडिट रेटिंग का महत्व ।)

किसी व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर विभिन्न प्रकार के क्रेडिट और बदलती ब्याज दरों के लिए अर्हता प्राप्त करने की उसकी क्षमता को प्रभावित करता है। एक उच्च क्रेडिट स्कोर वाला व्यक्ति 3.8% वार्षिक दर (APR) के साथ 30 साल की निश्चित दर बंधक के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है। $ 300, 000 के ऋण पर, मासिक भुगतान $ 1, 398 होगा। इसके विपरीत, कम क्रेडिट स्कोर वाला व्यक्ति, यह मानते हुए कि वह $ 300, 000 के बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करता है, ऋण पर 5.39% का भुगतान कर सकता है, इसी मासिक भुगतान के साथ $ 1, 683। कम क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्ति के लिए यह प्रति माह अतिरिक्त $ 285, या बंधक के जीवन पर $ 102, 600 है।

दुर्भाग्य से, हम एक साफ स्लेट के साथ शुरू नहीं करते हैं जहां तक ​​क्रेडिट स्कोर का संबंध है। व्यक्तियों को अपनी अच्छी संख्या अर्जित करनी होती है, और इसमें समय लगता है। यहां तक ​​कि जब अन्य सभी कारक समान रहते हैं, तो एक व्यक्ति जो कम उम्र का होता है, संभवतः एक पुराने व्यक्ति की तुलना में कम क्रेडिट स्कोर होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि क्रेडिट इतिहास की लंबाई क्रेडिट स्कोर का 15% है। युवा लोगों को नुकसान हो सकता है क्योंकि उनके पास पुराने उपभोक्ताओं के रूप में क्रेडिट इतिहास की गहराई या लंबाई नहीं है।

कारक जो क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं
किसी व्यक्ति के FICO क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए पांच कारकों को शामिल किया जाता है और उन्हें भारित किया जाता है:

• 35%: भुगतान इतिहास
• 30%: राशि बकाया है
• 15%: क्रेडिट इतिहास की लंबाई
• 10%: नया क्रेडिट और हाल ही में खोले गए खाते
• 10%: उपयोग में क्रेडिट के प्रकार

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि FICO स्कोर उम्र को ध्यान में नहीं रखते हैं, लेकिन वे क्रेडिट इतिहास की लंबाई का वजन करते हैं। कम उम्र के लोगों को नुकसान हो सकता है, फिर भी कम इतिहास वाले लोगों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट के आधार पर अनुकूल स्कोर प्राप्त करना संभव है। उदाहरण के लिए, नए खाते औसत आयु को कम कर देंगे, जो बदले में क्रेडिट स्कोर कम कर सकते हैं। FICO को स्थापित खाते देखना पसंद है। कई वर्षों के क्रेडिट खाते वाले युवा और कोई भी नया खाता जो औसत खाता आयु को कम नहीं करेगा, बहुत अधिक खातों वाले युवा लोगों की तुलना में अधिक स्कोर कर सकता है, या जिन्होंने हाल ही में एक खाता खोला है। (अतिरिक्त पढ़ने के लिए, देखें: मैं अपना क्रेडिट स्कोर कैसे सुधार सकता हूं? )

आयु द्वारा औसत क्रेडिट स्कोर
FICO स्कोर 300 से कम 850 से उच्च तक होता है - एक पूर्ण क्रेडिट स्कोर जो केवल 1% उपभोक्ताओं द्वारा प्राप्त किया जाता है। आम तौर पर, एक बहुत अच्छा क्रेडिट स्कोर वह होता है जो 720 या अधिक होता है।

यह स्कोर एक व्यक्ति को बंधक पर संभव सर्वोत्तम ब्याज दरों और क्रेडिट की अन्य लाइनों पर सबसे अनुकूल शर्तों के लिए अर्हता प्राप्त करेगा। यदि अंक 580 और 720 के बीच आते हैं, तो कुछ ऋणों के लिए वित्तपोषण अक्सर सुरक्षित हो सकता है, लेकिन ब्याज दरों में वृद्धि के साथ क्रेडिट स्कोर गिर जाता है। 580 से कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को किसी भी प्रकार के वैध क्रेडिट को खोजने में परेशानी हो सकती है।

क्रेडिट कर्मा द्वारा संकलित आंकड़ों के आधार पर, उम्र और औसत क्रेडिट स्कोर के बीच एक संबंध है, जिसमें उम्र के साथ-साथ स्कोर बढ़ रहा है। उनके आंकड़ों के अनुसार, उम्र के हिसाब से औसत क्रेडिट स्कोर इस प्रकार है:

ध्यान रखें, ये डेटा के सीमित नमूने के आधार पर औसत हैं, और कई व्यक्तियों के क्रेडिट स्कोर विभिन्न कारणों से इन औसत से ऊपर या नीचे होंगे। उदाहरण के लिए, बीस-कुछ, सावधानीपूर्वक क्रेडिट निर्णय लेने और समय पर बिलों का भुगतान करके 800 से ऊपर क्रेडिट स्कोर हो सकता है। इसी तरह, उसके या उसके 50 के दशक के एक व्यक्ति का क्रेडिट स्कोर बहुत कम हो सकता है क्योंकि उसने बहुत अधिक कर्ज लिया और देर से भुगतान किया। FICO क्रेडिट स्कोर सभी पाँच कारकों को ध्यान में रखता है।

तल - रेखा
एक्सपेरियन नेशनल क्रेडिट इंडेक्स अध्ययन यह समझाने में मदद करता है कि कुछ आयु समूहों का व्यवहार औसत क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित कर सकता है। अध्ययन में पाया गया कि 18-39 आयु वर्ग के लोगों में पिछले 12 महीनों के दौरान देर से भुगतान की सबसे बड़ी संख्या थी; कि 40-59 आयु वर्ग के पास सबसे बड़ी ऋण राशि थी; और 60+ आयु वर्ग के पास सबसे कम औसत क्रेडिट उपयोग था (कम से कम क्रेडिट का उपयोग किया गया था जो उनके लिए उपलब्ध था)।

हालांकि एक युवा व्यक्ति के लिए एक तारकीय क्रेडिट स्कोर होना अनसुना नहीं है, लेकिन आमतौर पर ये रेटिंग बढ़ती हैं क्योंकि लोग क्रेडिट प्राप्त करते हैं, सावधानीपूर्वक क्रेडिट निर्णय लेते हैं, समय पर बिल का भुगतान करते हैं, और अपने क्रेडिट इतिहास में गहराई और लंबाई हासिल करते हैं।