घर खरीदने के लिए 6 वित्तीय शर्तें

चाहे आप किसी खरीदार के बाज़ार में हों या किसी विक्रेता के बाज़ार में, एक बार घर जैसा महसूस करने वाला घर मिल जाए, तो आप इसे जल्द से जल्द खरीदना चाहेंगे। हालांकि, यह इतना आसान नहीं है। कई वित्तीय मुद्दे यह निर्धारित करेंगे कि क्या आप घर खरीदने में सक्षम होंगे, साथ ही साथ आपके बंधक की शर्तें भी। इस जानकारी को पहले से जान लेने से आपको बेहतर निर्णय लेने में मदद मिलेगी और आपकी बंधक अनुमोदन प्रक्रिया आसानी से और तेज़ी से आगे बढ़ेगी।

वित्तीय शर्त # 1: पर्याप्त भुगतान नीचे रखें

घर के स्वामित्व का आपका सपना जल्दी से धराशायी हो सकता है यदि आप अपने डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त राशि प्रदान नहीं कर सकते हैं।

"उधारदाताओं ने 2008 में आर्थिक संकट के बाद से आवश्यकताओं को कड़ा कर दिया है, " करेन आर। जेनकिंस, एक प्रमाणित बंधक बैंकर कहते हैं, जो कोलंबिया, दक्षिण कैरोलिना में केआरजे परामर्श के अध्यक्ष और सीईओ हैं। "एक परिणाम के रूप में, घर खरीदने के इच्छुक भावी उधारकर्ताओं के पास घर के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए कुछ 'खेल की त्वचा' होनी चाहिए, " जेनकिंस का कहना है कि अधिकांश ऋण कार्यक्रमों के लिए न्यूनतम 3.5% भुगतान की आवश्यकता होती है।

आप उन लोगों को जान सकते हैं जिन्होंने अतीत में बिना भुगतान के घर खरीदे थे - या आप उन लोगों में से एक भी हो सकते हैं। आज यह बहुत कम होने की संभावना है, क्योंकि बैंक उधारकर्ताओं के डिफॉल्ट के जोखिम को सीमित करने की कोशिश कर रहे हैं। बोस्टन स्थित LAER रियल्टी पार्टनर्स में मालिक और चीफ हैप्पीनेस ऑफिसर स्टेसी अलकॉर्न कहते हैं, "खेल में त्वचा के साथ एक उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट होने की संभावना कम है।" उदाहरण के लिए, जब अचल संपत्ति के मूल्यों में गिरावट आती है, तो एक उधारकर्ता जिसने अपनी संपत्ति में अपनी जीवन की बचत डाल दी है, तूफान के बाहर घूमने और सवारी करने की अधिक संभावना है, संपत्ति के मूल्यों के फिर से बढ़ने का इंतजार कर रहा है, अल्कोर्न कहते हैं। दूसरी ओर, "एक उधारकर्ता जिसने शून्य पैसा नीचे रखा है, बस संपत्ति से दूर चलने और बैंक को फौजदारी के माध्यम से ले जाने की संभावना है।"

वित्तीय शर्त # 2: एक सस्ती ब्याज दर का पता लगाएं

वित्तीय शर्त # 3: एक न्यूनतम स्वीकार्य क्रेडिट स्कोर है

यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड को अधिकतम कर रहे हैं और अपने बिलों का भुगतान करने में देर कर रहे हैं, तो आपका FICO स्कोर प्रतिबिंबित करेगा, जो कि संभावित घर मालिकों के लिए एक और वित्तीय ठोकर हो सकती है, जिसमें बंधक की आवश्यकता होती है। “एफआईसीओ स्कोर बैंक को आपके बिलों का मासिक भुगतान करने की क्षमता बताता है और आपके पास कुल कितना कर्ज है। यदि आप अपने सभी क्रेडिट कार्डों पर अधिकतम लाभान्वित होते हैं, तो आपका FICO स्कोर कम होगा, और इससे आपको वित्तपोषण प्राप्त करने की संभावना को नुकसान होगा क्योंकि बैंक किसी ऐसे व्यक्ति को ऋण नहीं देना चाहते हैं जो क्रेडिट कार्ड से दूर रह रहे हैं।

एक स्वीकार्य FICO स्कोर क्या माना जाता है? एमी टिएरे, विन्थ्रस्ट मॉर्गेज के वाइस प्रेसीडेंट ऑफ नीडम, मास।, ध्यान दें कि यद्यपि एफएचए उधारकर्ताओं को 500 के रूप में क्रेडिट स्कोर के साथ वित्तपोषण प्रदान करता है, अधिकांश उधारदाताओं ने अपनी आवश्यकताओं को जोड़ा है। तो यह एक ऋणदाता को खोजने की चुनौती होगी जो उधारकर्ता के साथ 640 से नीचे के क्रेडिट स्कोर के साथ काम करेगा। (अधिक जानकारी के लिए: एक अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है? )

हालाँकि, अधिकतम क्रेडिट कार्ड आपकी एकमात्र चिंता नहीं हैं। "यदि आप लगातार 30, 60, या 90 दिनों के अपने अन्य बिलों पर देर से कर रहे हैं, तो आपके क्रेडिट स्कोर फिर से कम हो जाएंगे, और बैंक किसी को पैसे उधार नहीं देना चाहते हैं, उन्हें लगातार अपने पैसे के लिए भीख माँगनी होगी, " अल्कोर्न कहते हैं, "आपके क्रेडिट पर संग्रह, दिवालियापन, या फौजदारी, बैंक को बताता है कि आपको अपनी ऋण प्रतिबद्धताओं पर कोई समस्या नहीं है और इसे सीधे शब्दों में कहें, तो वे अगले नहीं बनना चाहते हैं।"

वित्तीय प्राथमिकता # 4: ऋण से आय अनुपात कम से कम या 43% के बराबर है

जो गृहस्वामी खुद को ओवरएक्सेंड करते हैं, वे हर दिन एक घर में रेमन नूडल्स खा सकते हैं जिसे वे अंततः खो सकते हैं। यह यथार्थवादी होना महत्वपूर्ण है कि आप क्या कर सकते हैं।

"बैंक एक ऋण-से-आय अनुपात का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करता है कि क्या उधारकर्ता घर खरीदने के लिए खर्च कर सकता है, " अल्कोर्न कहते हैं। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि एक उधारकर्ता प्रति माह $ 5, 000 कमाता है। बैंक आपका कुल ऋण नहीं चाहता है, जिसमें नया बंधक भुगतान, साथ ही आपकी कार भुगतान, क्रेडिट कार्ड भुगतान और अन्य मासिक दायित्व शामिल हैं, जो उस आय का एक निश्चित प्रतिशत से अधिक है। ”जनवरी 2014 में, उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो ने नियम पेश किए। यह बताते हुए कि ऋण-से-आय अनुपात 43% से अधिक नहीं हो सकता है। (अधिक के लिए, देखें: क्या एक अच्छा डीटीआई अनुपात माना जाता है? )

हालांकि, अल्कोर्न ने चेतावनी दी है कि सिर्फ इसलिए कि बैंक को लगता है कि आप एक विशेष बंधक भुगतान का वहन कर सकते हैं इसका मतलब यह नहीं है कि आप वास्तव में कर सकते हैं। "उदाहरण के लिए, बैंक को नहीं पता है कि आपके पास एक बड़ा परिवार है, या बच्चे की देखभाल की लागत है, या माता-पिता की उम्र बढ़ने की परवाह है जो आप देखभाल कर रहे हैं। अपनी बंधक टीम के साथ अपने मासिक भुगतान के बारे में स्पष्ट बातचीत करना महत्वपूर्ण है ताकि आप अपने सिर के ऊपर से न उतरें। "

जेनकिंस सहमत हैं, "घर को किराए पर लेने के साथ अतिरिक्त खर्च शामिल हैं जिन्हें आप किराए पर लेते समय खर्च नहीं कर सकते हैं। सभी मासिक खर्चों और ऋणों की गणना करना सुनिश्चित करें और अपने बजट को अंतिम निर्णय लेने दें जो आप आराम से भुगतान कर सकते हैं।"

वित्तीय शर्त # 5: लागत बंद करने की क्षमता है

होम मॉर्गेज के साथ कई शुल्क जुड़े होते हैं, और अगर आप अग्रिम में नहीं जानते हैं कि आप एक कठोर वित्तीय जागृति के लिए हो सकते हैं।

हालांकि बंद करने की लागत ऋणदाता से ऋणदाता और राज्य के लिए अलग-अलग हो सकती है, "उधारकर्ता मूल्यांकन, क्रेडिट रिपोर्ट, वकील / समापन एजेंट शुल्क, रिकॉर्डिंग शुल्क और प्रसंस्करण / हामीदारी शुल्क के लिए भुगतान करते हैं, " अलकॉर्न कहते हैं, कि समापन लागत आमतौर पर 1% है। ऋण राशि।

हालांकि, जेनकिंस का कहना है कि फीस 3% हो सकती है। “उधारदाताओं को अब आपको एक विशिष्ट ऋण पर लगने वाले शुल्क का एक व्यापक estimate अच्छा विश्वास अनुमान’ प्रदान करना आवश्यक है। नियम भी ऋणदाता के अनुमानों पर अधिक कठोर हैं, और समापन तालिका में बदलने के लिए उद्धृत फीस के लिए बहुत कम जगह है। "वह होमबॉयर्स को अच्छे विश्वास अनुमान की समीक्षा करने और सवाल पूछने की सलाह देती है कि क्या आप अनिश्चित हैं कि एक विशिष्ट शुल्क क्या दर्शाता है। ।

वित्तीय शर्त # 6: आवश्यक वित्तीय प्रलेखन है

अपर्याप्त प्रलेखन ऋण अनुमोदन प्रक्रिया में देरी कर सकता है या रोक भी सकता है, इसलिए आपको यह पता लगाने की आवश्यकता है कि आपको मेज पर क्या लाना है।

टीयर कहते हैं, "आपके ऋणदाता को आपके रोजगार और आय की स्थिति के आधार पर आपके ऋण आवेदन का समर्थन करने के लिए आवश्यक दस्तावेज की एक पूर्ण और पूर्ण चेकलिस्ट होनी चाहिए, " टियरन कहते हैं। “यदि आप पूर्व-अनुमोदन के साथ शुरू कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि ऋणदाता प्रक्रिया के लिए सभी दस्तावेज मांगता है क्योंकि पूरी तरह से प्रलेखन समीक्षा के बिना पूर्व-अनुमोदन बेकार है। कुछ याद किया जा सकता है जिसके परिणामस्वरूप आपके ऋण को बाद में अस्वीकार कर दिया जा सकता है यदि पूर्व-अनुमोदन प्रक्रिया बहुत अच्छी तरह से प्रलेखित नहीं है। "

पूर्व-अनुमोदन क्या है? जेनकिन्स के अनुसार, यह "प्रारंभिक स्वीकृति है जो कि आवेदनकर्ता (आय, ऋण, संपत्ति, रोजगार, आदि) पर 'क्या कहा गया है' के आधार पर है। वास्तविक अनुमोदन प्रक्रिया आय, संपत्ति और ऋण का भुगतान करती है जैसे विभिन्न तरीकों का उपयोग करके। स्टब्स, टैक्स रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट, W2s और रोजगार सत्यापन। ”

टिएरेस कहते हैं कि "प्रतिस्पर्धी बाजारों में, विक्रेता और रियाल्टार एक प्रस्ताव पर विचार किए बिना भी नहीं जानते हैं कि खरीदार पूर्व-अनुमोदित है।" अतिरिक्त दस्तावेजों को बाद की तारीख में या प्रक्रिया के दौरान अनुरोध किया जा सकता है। “अंडरराइटिंग की प्रक्रिया पूरी हो चुकी है, और कुछ दस्तावेजों में अतिरिक्त दस्तावेज की आवश्यकता वाले सवाल या चिंताएँ सामने आ सकती हैं। बस एक गहरी साँस लें और ऋणदाता को वह सब कुछ दें, जो वे जल्द से जल्द माँगते हैं, ताकि आपकी स्वीकृति पूरी हो सके। ”

तल - रेखा

इससे पहले कि आप अपने सपनों का घर खरीदने के बारे में सोच सकें, आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपके वित्त क्रम में हैं और आपने बंधक-अनुमोदन प्रक्रिया शुरू होने से पहले ही समझदारी और पूरी तरह से तैयार कर लिया है।