6 लेट-स्टेज रिटायरमेंट कैच-अप टैक्टिक्स

कम बचत के साथ रिटायरमेंट की उम्र के करीब आने वाले लोगों को आगे से ऊबड़ खाबड़ सड़क मिल सकती है। लेकिन कुछ कदम एक घोंसले के अंडे का निर्माण तेजी से कर सकते हैं ताकि सेवानिवृत्ति में सहायता के लिए कम से कम कुछ पैसे मिल सकें।

TUTORIAL: रिटायरमेंट प्लानिंग बेसिक्स

1. पूरी तरह से फंड आपके 401 (के)

इस आयु वर्ग में एक कर्मचारी जिसे काम पर 401 (के) की पेशकश की जाती है, उसे अधिकतम राशि के लिए धन देने पर विचार करना चाहिए। 401 (के) से अधिकतम कितनी शक्तिशाली हो सकती है, इसका बोध कराने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

एक व्यक्ति जो 40 साल का है और जो सालाना 401 (के) में 17, 500 डॉलर का योगदान देता है, 65 साल की उम्र में बचत में $ 1.3 मिलियन से अधिक जमा कर सकता है। यह 8% रिटर्न और कोई नियोक्ता योगदान नहीं मानता है (चित्र 1 देखें)। यह एक शक्तिशाली बचत उपकरण है, और यह इस बात का सबूत है कि सेवानिवृत्ति के करीब आने वाले श्रमिकों को अपने 401 (के) के धन को जल्द से जल्द और जितना संभव हो उतना धन देने पर विचार करना चाहिए। यदि यह व्यक्ति 50 साल की उम्र में $ 5, 500 की कैच-अप राशि से बचत बढ़ाता है, तो इससे बचत में अतिरिक्त $ 271, 000 लगेंगे। ध्यान दें कि 2017 के लिए, ये आंकड़े $ 24, 000 और $ 6, 000 (कैच-अप) हैं, कुल $ 24, 000 और यहां तक ​​कि कमाई की संभावित क्षमता के लिए। मूल योगदान सीमा 2018 के लिए $ 500, $ 18, 500 तक बढ़ जाती है।

"बिना किसी वृद्धि के फैक्टरिंग, यदि आप $ 50, आयु 60 (11 वर्ष) की उम्र से $ 24, 000 प्रति वर्ष दूर ले जा सकते हैं, तो यह $ 264, 000 अधिक बचा है, यहां तक ​​कि जल्द से जल्द अनपेक्षित रिटायर के लिए। अतिरिक्त $ 250, 000- प्लस को रिटायर करने से पहले बचाया जा सकता है। मार्टिन ए। फेडेरिसी, जूनियर, एएएमएस®, एमएफ एडवाइजर्स, इंक।, डलास, पा कहते हैं, एक आय-उत्पादक पोर्टफोलियो को तोड़ते हैं।

आकृति 1

2. एक रोथ इरा का योगदान

रोथ इरा निवेशकों को एक कर-आस्थगित आधार पर पैसे बचाने और बढ़ने का एक शानदार तरीका प्रदान करता है। कुछ आय सीमाएँ हैं। 2017 के लिए, उदाहरण के लिए, यदि आप एकल हैं और आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई) $ 118, 000 या अधिक है, तो आपकी योगदान सीमा कम हो गई है; यदि आप सिंगल हैं और आपका MAGI $ 133, 000 या अधिक है तो आपकी योगदान सीमा शून्य है। संयुक्त रूप से दाखिल होने वाले विवाहित लोगों के लिए, 186, 000 डॉलर के MAGI वाले लोगों के लिए योगदान सीमाएँ हैं। और $ 196, 000 से अधिक पर, योगदान सीमा शून्य है। (2019 के आंकड़े एकल के लिए $ 122, 000 से $ 137, 000 हैं, संयुक्त विवाह के लिए $ 193, 000 से $ 203, 000 हैं)

एक रोथ के साथ कोई कितना संभावित रूप से दूर जा सकता है ">

एक 40 वर्षीय व्यक्ति जो प्रत्येक वर्ष (2017 की सीमा) $ 5, 500 का निवेश करता है और 8% की वार्षिक दर प्राप्त करता है, 65 वर्ष की आयु तक $ 434, 000 से अधिक जमा करने की क्षमता रखता है। यहां तक ​​कि एक व्यक्ति जो 50 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करता है और $ 6, 500 की बचत शुरू करता है। प्रति वर्ष (समान रिटर्न मान्यताओं का उपयोग करके) 65 वर्ष की आयु तक $ 190, 000 बचा सकता है।

मिशेल Buonincontri, CFP®, CDFA ™, नई दिशा वित्तीय रणनीतियों, एलएलसी, स्कॉट्सडेल, एरिज़ के अनुसार।

अपने रोथ इरा योगदान को अधिकतम करना और उपयुक्त होने पर रोथ रूपांतरण का उपयोग करना वास्तव में समझ में आ सकता है। एक रोथ खाता कर-मुक्त परिसर के लिए अनुमति देता है, और जब वापसी के नियमों का पालन किया जाता है, तो कमाई सहित निकासी, कर-मुक्त हो जाएगी। यह वास्तव में टैक्स प्लानिंग के लिए एक मौका है जब आप कर योग्य आय को कम कर सकते हैं जब आप निकासी के चरण में होते हैं, और इससे सेवानिवृत्ति में आपके पैसे को लंबे समय तक रखने में मदद मिल सकती है।

एक पूरी तरह से वित्त पोषित रोथ इरा और 401 (के) तेजी से सेवानिवृत्ति संपत्ति बनाने में मदद कर सकते हैं।

3. होम इक्विटी पर विचार करें

जबकि एक घर को आमतौर पर सेवानिवृत्ति आय का प्राथमिक स्रोत नहीं माना जाना चाहिए, यह सेवानिवृत्ति के दौरान तरलता प्रदान कर सकता है। उस अंत तक, वृद्ध व्यक्ति अपने घरों में रहने वाले खर्चों को निधि देने के लिए इक्विटी के खिलाफ उधार लेने पर विचार कर सकते हैं। "आबादी के एक बड़े हिस्से ने अपनी संपत्ति का अधिकांश हिस्सा रियल एस्टेट संपत्तियों में बांधा है। इसका इस्तेमाल रिटायरमेंट के लिए कई तरह से किया जा सकता है। आप जरूरत पड़ने पर घर की इक्विटी लाइन (HELOC) का इस्तेमाल कर सकते हैं, या आप बेच सकते हैं।, इक्विटी को कम करके जियो। जो भी आप चुनते हैं, वह आपकी मासिक आय पर प्रभाव पर विचार करना महत्वपूर्ण है। लोग दशकों पहले से अधिक समय तक जीवित हैं, इसलिए यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास आने वाले कई वर्षों तक एक स्थायी आय हो सकती है।, "लेक्सिंगटन, मास में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के धन प्रबंधक किर्क चिशोल्म कहते हैं।

एक रिवर्स मॉर्टगेज का मतलब हो सकता है क्योंकि उधार देने वाले संस्थान पुनर्भुगतान अवधि को कम कर सकते हैं और पुराने उधारकर्ताओं के लिए पुनर्भुगतान राशि बढ़ा सकते हैं। एक प्राथमिक निवास को सीधे बेचना और एक छोटे और कम खर्चीले घर में जाना भी पुराने व्यक्तियों के लिए समझ में आ सकता है। कई मामलों में, उन्हें अब बड़े घर की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि बच्चे आमतौर पर अपने दम पर बंद होते हैं।

(यह भी देख सकते हैं कि क्या नया रिवर्स मॉर्टगेज बूस्ट रिटायरमेंट इनकम है? )।

हालांकि, घर बेचने को हल्के में नहीं लिया जाना चाहिए। आखिरकार, कई उदाहरणों में, घर में पूर्ण इक्विटी स्वामित्व जमा करने में होमबॉयर को 30 साल लगते हैं। इसलिए, यह एक बिक्री से संभव सबसे बड़ी राशि प्राप्त करने के लिए शर्म की बात नहीं होगी।

कहा कि, व्यक्तियों को बाजार की मौजूदा स्थितियों पर विचार करना चाहिए और क्या यह बेचने का सबसे लाभप्रद समय है। स्वाभाविक रूप से, घर के मालिकों को किसी भी कर परिणामों पर भी विचार करना चाहिए। संयुक्त कर रिटर्न दाखिल करने वाले विवाहित गृहस्वामी पूंजीगत लाभ पर संघीय कर के कारण $ 500, 000 तक का मुनाफा कमा सकते हैं। एकल व्यक्तियों के लिए, सीमा $ 250, 000 है। यह मानते हुए कि आप कुछ आवश्यकताओं को पूरा करते हैं: बेचा जा रहा घर आपका प्राथमिक निवास होना चाहिए और आपको पिछले दो वर्षों के दौरान किसी अन्य घर पर पूंजीगत लाभ बहिष्कार से लाभ नहीं होना चाहिए। आईआरएस से उपलब्ध आईआरएस प्रकाशन 523 में अतिरिक्त आवश्यकताओं की व्याख्या की गई है।

अंत में, यदि आप अपने ही पड़ोस में एक छोटी सी जगह पर नहीं जा रहे हैं, तो उस क्षेत्र में रहने की लागत का कारक जिसे आप निर्णय लेने से पहले स्थानांतरित कर रहे हैं। दूसरे शब्दों में, यह सुनिश्चित करना बुद्धिमान है कि अचल संपत्ति की कीमतें और किराने का सामान जैसी रोजमर्रा की वस्तुओं की लागत आम तौर पर उस जगह से कम होती है जहां आप अब रहते हैं।

4. अपनी कटौती ले लो

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि मानक कटौती सभी के लिए नहीं है। वास्तव में, यदि आपके पास बड़ी मात्रा में बंधक ब्याज, घटाए गए कर, व्यवसाय से संबंधित खर्च हैं जो आपकी कंपनी द्वारा प्रतिपूर्ति नहीं किए गए थे, और / या धर्मार्थ दान, तो यह संभवतः आपके कटौती को मद करने के लिए समझ में आता है।

(अधिक जानकारी के लिए, 15 कर कटौती और स्व-रोजगार के लिए लाभ पढ़ें)

CPA के साथ बैठें और यह निर्धारित करने के लिए अपनी व्यक्तिगत स्थिति पर जाएं कि क्या यह आइटम बनाने के लिए समझ में आता है। फिर प्राप्तियों को बचाने और अच्छे रिकॉर्ड रखने की आदत डालें। याद रखें, अंत में, यह हमेशा वह नहीं है जो आप बनाते हैं, लेकिन आप जो मायने रखते हैं उसे बचाते हैं - विशेष रूप से जब आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं।

5. नकद मूल्य नीतियों में टैप करें

अपनी नकदी के लिए बीमा पॉलिसी का दोहन करते समय इसे एक अंतिम उपाय माना जाना चाहिए, अगर बीमा की मूल आवश्यकता अब नहीं है, तो इससे नकदी को निकालने का कोई मतलब हो सकता है। हालांकि, किसी भी नीति को रद्द करने या इसके नकद मूल्य तक पहुंचने से पहले, आपको अपनी व्यक्तिगत आवश्यकताओं की समीक्षा के लिए पहले एक कर सलाहकार और एक बीमा पेशेवर से परामर्श करना चाहिए।

6. विकलांगता कवरेज प्राप्त करें

विकलांगता कवरेज प्राप्त करना न भूलें या यह सुनिश्चित करें कि आपकी नौकरी कुछ प्रकार के समूह विकलांगता लाभ प्रदान करती है। इस तरह के कवरेज को प्राप्त करने के पीछे का विचार सरल है: अपनी सुरक्षा और अपनी आय का कम से कम एक हिस्सा और घोंसला अंडा के मामले में सबसे खराब स्थिति में होना चाहिए।

विकलांग होने की आपकी संभावना आपके करियर और आपकी जीवनशैली पर निर्भर करती है, लेकिन 2014 में अमेरिकी जनगणना ब्यूरो द्वारा जारी आंकड़ों के अनुसार, लगभग 57 मिलियन अमेरिकी विकलांगता के कुछ स्तर की रिपोर्ट करते हैं। रिपोर्ट के अनुसार, यह देखते हुए कि अमेरिका की आबादी लगभग 300 मिलियन है, यह एक पर्याप्त संख्या है - "अमेरिकी नागरिक गैर-संस्थागत आबादी" का 19%। इसका मतलब है कि अपनी आय की रक्षा करने के लिए और उन अवसरों में सुधार करने के लिए जो आप किसी घोंसले के अंडे के साथ रिटायर करेंगे, यह कम से कम विकलांगता कवरेज के कुछ रूप पर विचार करने के लिए समझ में आता है।

Elyse Foster, CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo कहते हैं, "आपकी बचत को बचाने के लिए विकलांगता बीमा महत्वपूर्ण है। सबसे अधिक लागत प्रभावी विकल्पों के लिए अपने नियोक्ता या पेशेवर एसोसिएशन से संपर्क करें।"

तल - रेखा

उनके ४० और ५० के दशक के व्यक्ति जिन्होंने कम या बिना रिटायरमेंट की योजना बनाई है, वे निश्चित रूप से कुछ नुकसान में हैं। हालांकि, उचित योजना और बचत और निवेश करने की इच्छा के साथ, ऑड्स दुर्गम नहीं हैं।

यदि आप इस आयु वर्ग में हैं और आपको लगता है कि आप रिटायरमेंट प्लानिंग गेम में नहीं होना चाहते हैं, तो आप 55 से 54 साल के बच्चों के लिए 6 रिटायरमेंट सेविंग टिप्स और 55 में से टॉप 3 रिटायरमेंट सेविंग टिप्स पा सकते हैं। -64-वर्ष-ओलों मददगार।