घर खरीदना: नकदी बनाम बंधक के बीच का अंतर

हर जगह, आप सुनते हैं कि कर्ज लेकर चलना कितना बुरा है। तो स्वाभाविक रूप से, यह सोचना तर्कसंगत है कि नकदी के साथ एक घर खरीदना - या बंधक के रूप में बड़े पैमाने पर ऋण से बचने के लिए अपने घर में जितना संभव हो उतना नकदी डूबना - आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए सबसे चतुर विकल्प है।

लेकिन इस पर विचार करने के लिए बहुत कुछ है जब एक घर को खरीदने के बारे में विचार करना चाहिए। यहां घर खरीदने के लिए नकदी या बंधक का उपयोग करने के बीच कुछ प्रमुख अंतर हैं।

क्या आपको नकद या बंधक के साथ घर खरीदना चाहिए?

नकद

घर के लिए नकद भुगतान करने से ऋण और किसी भी समापन लागत पर ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता समाप्त हो जाती है। "कोई बंधक उत्पत्ति शुल्क, मूल्यांकन शुल्क, या खरीदारों का आकलन करने के लिए उधारदाताओं द्वारा आरोपित अन्य शुल्क नहीं है, " रॉबर्ट सेराड, जेडी, वरिष्ठ पार्टनर और रॉबर्ट जे। सेमरैड एंड एसोसिएट्स, एलएलसी के डेब्टस्टॉपर्स दिवालियापन लॉ फर्म के संस्थापक कहते हैं।, आईएल।

नकदी के साथ भुगतान आमतौर पर विक्रेताओं के लिए अधिक आकर्षक होता है, भी। "एक प्रतिस्पर्धी बाजार में, एक विक्रेता को अन्य ऑफ़र पर नकद ऑफ़र लेने की संभावना है, क्योंकि वित्तपोषण से इनकार किए जाने के कारण उन्हें खरीदार के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है, " पीटर Grabel, प्रबंध निदेशक, MLO लक्ज़री बंधक कॉर्प में कहते हैं स्टैमफोर्ड, सीटी। एक नकद घर की खरीद में ऋण को शामिल करने की तुलना में तेजी से (यदि वांछित) बंद करने का लचीलापन है, जो एक विक्रेता के लिए आकर्षक हो सकता है।

विक्रेता को ये लाभ बिना मूल्य के नहीं मिलने चाहिए। "एक नकद खरीदार कम कीमत के लिए संपत्ति प्राप्त करने में सक्षम हो सकता है और एक 'नकद छूट' प्राप्त कर सकता है, " ग्रैबेल का कहना है।

इसके अलावा, एक नकद खरीदार के घर का लाभ नहीं उठाया जाता है, जो एक घर के मालिक को घर को और भी आसानी से बेचने की अनुमति देता है - यहां तक ​​कि नुकसान की भी - बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना।

बंधक

दूसरी ओर, वित्तपोषण प्राप्त करने के भी महत्वपूर्ण लाभ हैं। "यहां तक ​​कि अगर किसी खरीदार के पास घर के लिए नकद भुगतान करने की क्षमता है, तो यह अचल संपत्ति खरीदने के लिए बहुत सारी नकदी को टाई नहीं करने का मतलब हो सकता है, " ग्रैबेल का कहना है। ऐसा करने से आपके विकल्प सीमित हो सकते हैं यदि अन्य आवश्यकताएं सड़क के नीचे उत्पन्न होती हैं। उदाहरण के लिए, यदि घर को बड़ी मरम्मत या नवीनीकरण की आवश्यकता है, तो घर-इक्विटी ऋण या बंधक प्राप्त करना कठिन हो सकता है, क्योंकि आप नहीं जानते कि भविष्य में आपका क्रेडिट स्कोर कैसा दिखेगा, घर कितना तब मूल्य, या अन्य कारक होंगे जो वित्तपोषण के लिए अनुमोदन निर्धारित करते हैं।

नकद के साथ खरीदा गया घर बेचना भी एक समस्या हो सकती है अगर मालिकों ने इसे खरीदने के लिए बहुत अधिक आर्थिक रूप से बढ़ाया। ग्रैबेल कहते हैं, "अगर नकद खरीदार इसे बेचने का समय तय करते हैं, तो उन्हें यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि नए घर पर जमा के रूप में उनके पास पर्याप्त नकदी भंडार होगा।"

ग्रैबेल कहते हैं, "संक्षेप में, " नकदी खरीदारों को खुद को बहुत अधिक तरलता छोड़ने के लिए सुनिश्चित करने की आवश्यकता है, "बंधक के साथ जाने का विकल्प चुनने से, आप अपने आप को कुछ और लचीलापन दे सकते हैं।

नकद भुगतान करने के भी कर निहितार्थ हैं। "ज्यादातर मामलों में, बंधक ब्याज भुगतान कर-कटौती योग्य हैं, " सेमराड कहते हैं। और जब आप केवल कटौती प्राप्त करने के लिए एक बंधक का विकल्प नहीं चुनते हैं, तो एक कम कर दायित्व कभी नहीं होता है।

बेशक, एक बंधक के साथ, आप अधिक समग्र भुगतान करते हैं, क्योंकि यह ब्याज भुगतान के साथ आता है जो समय के साथ जोड़ते हैं। लेकिन, शेयर बाजार की स्थिति के आधार पर, सेमराड यह भी नोट करता है कि नकद भुगतान करके बंधक ब्याज पर बचत करना वित्तीय रूप से विवेकपूर्ण नहीं हो सकता है। आप इससे कम बचत कर सकते हैं कि आपके द्वारा अर्जित की गई धनराशि आपके द्वारा बंधक रखी गई और आपके द्वारा खर्च किए गए नकदी को शेयरों में खर्च नहीं की गई हो।

यदि आप भविष्य में खुद को गंभीर रूप से कर्ज में पाते हैं, तो बंधक नहीं रखना एक गृहस्थी छूट को नकार सकता है।

अधिकांश राज्य उपभोक्ताओं को उनके घर के संबंध में लेनदारों से सुरक्षा का एक निश्चित स्तर प्रदान करते हैं; कुछ राज्य, जैसे कि फ्लोरिडा, कुछ लेनदारों की पहुंच से घर को पूरी तरह से छूट देते हैं। अन्य राज्यों में सीमा $ 5, 000 से $ 550, 000 तक होती है। "मतलब है, घर की कीमत की परवाह किए बिना, लेनदारों अपनी बिक्री को उनके दावों को संतुष्ट करने के लिए मजबूर नहीं कर सकते, " सेमरड कहते हैं।

यहां बताया गया है कि यह कैसे काम करता है: यदि आपके घर की कीमत $ 500, 000 है और घर की गिरवी $ 400, 000 है, तो आपकी गृहस्थी छूट आपके घर की जबरन बिक्री को रोक सकती है, ताकि आपके घर में $ 100, 000 की इक्विटी का भुगतान किया जा सके, जब तक कि आपके राज्य की होमस्टेड छूट नहीं है। कम से कम $ 100, 000। यदि आपके राज्य की छूट $ 100, 000 से कम है, तो एक दिवालियापन ट्रस्टी अभी भी छूट की अधिकता में घर की इक्विटी के साथ लेनदारों का भुगतान करने के लिए आपके घर की बिक्री को मजबूर कर सकता है।

हालांकि एक बंधक पूरी तरह से आपके पैसे की रक्षा नहीं करेगा। "यदि एक गृहस्वामी ने बैंक में धन छोड़ दिया और घर का वित्त पोषण किया, तो एक निर्णय लेनदार बैंक खाते को उधार दे सकता है और अपने दावों को पूरा करने के लिए अधिकांश धन का उपयोग कर सकता है, " सेमराद कहते हैं।

तल - रेखा

सबसे अच्छी सलाह यह मानते हुए कि क्या नकदी या बंधक सबसे अधिक समझ में आता है, उस विकल्प को चुनना है जो आपको अपने रुपये के लिए बड़ा धमाका देता है। इसके अलावा, अपने आप से पूछें जो आपके निवेश पर अधिक लाभ प्रदान करेगा।

एक निजी इक्विटी और कैपिटल मैनेजमेंट कंपनी Bregenzer Group LLC के मालिक जेम्स ब्रेगेन्जर कहते हैं, "एक घर की पूरी खरीद मूल्य के लिए नकद भुगतान करना एक बांड में निवेश करने के समान है जो आपको एक ही ब्याज दर का भुगतान करता है।" इंडियानापोलिस, IN में। उदाहरण के लिए, 5.5 प्रतिशत ब्याज दर के साथ 30-वर्ष के बंधक का भुगतान नहीं करने का विकल्प अनिवार्य रूप से निवेश की कीमत पर 5.5 प्रतिशत रिटर्न का एहसास करने के समान है।

यदि आप ऋण के साथ एक घर खरीदने का निर्णय लेते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप प्रत्येक माह मूलधन और ब्याज भुगतान आसानी से कर सकते हैं। यदि आप नकद के साथ जाने का फैसला करते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके पास अभी भी चल रहे लागत जैसे कि संपत्ति कर, मकान मालिक बीमा, गृहस्वामी संघ और अन्य शुल्क हर महीने कवर करने के लिए पर्याप्त है। (संबंधित पढ़ने के लिए, "क्या आपको अपने अगले घर के लिए सभी नकद भुगतान करना चाहिए?"

चाबी छीन लेना

• घर के लिए नकद भुगतान करने से ऋण और किसी भी समापन लागत पर ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता समाप्त हो जाती है।
• यदि आप भविष्य में खुद को गंभीर रूप से कर्ज में पाते हैं, तो बंधक नहीं रखना भी एक गृहस्थी छूट को नकार सकता है।
• सबसे अच्छी सलाह यह मानते हुए कि क्या नकदी या बंधक सबसे अधिक समझ में आता है, उस विकल्प का चयन करना है जो आपको अपने रुपये के लिए बड़ा धमाका देता है।