बीमा योग्य जोखिम के तत्व: एक त्वरित गाइड

अधिकांश बीमा प्रदाता केवल शुद्ध जोखिमों को कवर करते हैं, या उन जोखिमों को कवर करते हैं जो बीमा योग्य जोखिम के मुख्य या सभी तत्वों को ग्रहण करते हैं। ये तत्व "संयोग के कारण, " निश्चितता और औसत दर्जे की, सांख्यिकीय भविष्यवाणी, भयावह जोखिम की कमी, यादृच्छिक चयन और बड़े नुकसान के जोखिम हैं।

शुद्ध जोखिम बनाम सट्टा जोखिम

बीमा कंपनियां आमतौर पर केवल शुद्ध जोखिमों के खिलाफ ही निंदा करती हैं, अन्यथा घटना जोखिम के रूप में जानी जाती हैं। एक शुद्ध जोखिम में कोई भी अनिश्चित स्थिति शामिल होती है जहां नुकसान का अवसर मौजूद होता है और वित्तीय लाभ का अवसर अनुपस्थित होता है। सट्टा जोखिम वे हैं जो एक लाभ या हानि का उत्पादन कर सकते हैं, अर्थात् व्यावसायिक उद्यम या जुआ लेनदेन। सट्टा जोखिमों में बीमाकरण के मूल तत्वों का अभाव होता है और इसका बीमा कभी नहीं किया जाता है।

शुद्ध जोखिम के उदाहरणों में प्राकृतिक घटनाएं शामिल हैं, जैसे आग या बाढ़, या अन्य दुर्घटनाएं, जैसे कि एक वाहन दुर्घटना या एक एथलीट अपने घुटने को गंभीर रूप से घायल करना। अधिकांश शुद्ध जोखिमों को तीन श्रेणियों में विभाजित किया जा सकता है: व्यक्तिगत जोखिम जो बीमाकृत व्यक्ति की आय-अर्जन शक्ति, संपत्ति जोखिमों और देयता जोखिमों को प्रभावित करते हैं जो सामाजिक बातचीत से होने वाले नुकसान को कवर करते हैं। सभी शुद्ध जोखिम निजी बीमाकर्ताओं द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं।

चांस के कारण

एक बीमायोग्य जोखिम में आकस्मिक हानि की संभावना होनी चाहिए, जिसका अर्थ है कि नुकसान एक अनपेक्षित कार्रवाई का परिणाम होना चाहिए और इसके सटीक समय और प्रभाव में अप्रत्याशित होना चाहिए। बीमा उद्योग आमतौर पर इसे "मौका के कारण" के रूप में संदर्भित करता है। बीमाकर्ता केवल आकस्मिक साधनों के माध्यम से लाए गए नुकसान की घटनाओं के लिए दावों का भुगतान करते हैं, हालांकि यह परिभाषा राज्य से अलग-अलग हो सकती है। यह नुकसान के जानबूझकर किए गए कामों से बचाता है, जैसे कि एक मकान मालिक अपनी इमारत को जला देता है।

निश्चितता और मापनशीलता

कवर किए जाने वाले नुकसान के लिए, पॉलिसीधारक को नुकसान का एक निश्चित प्रमाण प्रदर्शित करने में सक्षम होना चाहिए, आम तौर पर एक औसत दर्जे की राशि में बिल के रूप में। यदि नुकसान की सीमा की गणना नहीं की जा सकती है या पूरी तरह से पहचान नहीं की जा सकती है, तो यह बीमा नहीं है। इस जानकारी के बिना, बीमा कंपनी न तो उचित लाभ राशि या प्रीमियम लागत का उत्पादन कर सकती है।

सांख्यिकीय रूप से अनुमानित

बीमा आंकड़ों का खेल है, और बीमा प्रदाताओं को यह अनुमान लगाने में सक्षम होना चाहिए कि नुकसान कितनी बार हो सकता है और नुकसान की गंभीरता। अधिक बार होने वाले नुकसान या सामान्य रूप से अधिक आवश्यक लाभ होने पर प्रीमियम अधिक होता है। उदाहरण के लिए, जीवन और स्वास्थ्य बीमा प्रदाता, आबादी के नुकसान को दर्शाने के लिए बीमांकिक विज्ञान और मृत्यु दर और रुग्णता तालिकाओं पर भरोसा करते हैं।

प्रलय नहीं

मानक बीमा भयावह खतरों के खिलाफ रक्षा नहीं करता है। बीमायोग्य जोखिम के मूल तत्वों के बीच सूचीबद्ध तबाही के खिलाफ एक बहिष्करण को देखना आश्चर्यजनक हो सकता है, लेकिन यह समझ में आता है कि बीमा उद्योग की तबाही की परिभाषा, जिसे अक्सर "बिल्ली" के रूप में संक्षिप्त किया गया है। एक बीमा कंपनी के लिए, भयावह जोखिम बस किसी भी गंभीर नुकसान को माना जाता है जो बीमा कंपनी के लिए बहुत महंगा, व्यापक या अप्रत्याशित समझा जाता है।

प्रलयकारी जोखिम दो प्रकार के होते हैं। जब भी कोई जोखिम समूह के भीतर सभी या कई इकाइयां, जैसे कि बीमा के उस वर्ग में पॉलिसीधारक, सभी एक ही घटना के संपर्क में आते हैं, तो पहले मौजूद होते हैं। इस तरह के भयावह जोखिम के उदाहरणों में परमाणु पतन, तूफान या भूकंप शामिल हैं।

दूसरे प्रकार के विपत्तिपूर्ण जोखिम में बीमाकर्ता या पॉलिसीधारक द्वारा अनुमानित मूल्य के किसी भी अप्रत्याशित बड़े नुकसान को शामिल नहीं किया जाता है। 11 सितंबर, 2001 को आतंकवादी हमलों के दौरान इस तरह की भयावह घटना का शायद सबसे कुख्यात उदाहरण है।

कुछ बीमा कंपनियां भयावह बीमा में विशेषज्ञ होती हैं, और कई बीमा कंपनियां विनाशकारी घटनाओं के खिलाफ रक्षा के लिए पुनर्बीमा समझौतों में प्रवेश करती हैं। निवेशक जोखिम-लिंक्ड प्रतिभूतियों को भी खरीद सकते हैं, जिन्हें "कैट बॉन्ड" कहा जाता है, जो भयावह जोखिम हस्तांतरण के लिए धन जुटाते हैं।

बेतरतीब ढंग से चयनित और बड़े नुकसान एक्सपोजर

सभी बीमा योजनाएं बड़ी संख्या के कानून के आधार पर संचालित होती हैं। इस कानून में कहा गया है कि किसी भी विशिष्ट घटना के लिए पर्याप्त बड़ी संख्या में सजातीय अवतरण होना चाहिए ताकि किसी घटना से संबंधित नुकसान के बारे में उचित भविष्यवाणी की जा सके। एक दूसरा संबंधित नियम यह है कि एक्सपोज़र यूनिट, या पॉलिसीहोल्डर्स की संख्या, समग्र आबादी के सांख्यिकीय रूप से यादृच्छिक नमूने को शामिल करने के लिए पर्याप्त बड़ी होनी चाहिए। यह उन बीमा कंपनियों को रोकने के लिए डिज़ाइन किया गया है जो केवल दावा उत्पन्न करने की संभावना के बीच जोखिम फैलाने से रोकती हैं, जैसा कि प्रतिकूल चयन के तहत हो सकता है।

बीमाकरण के अन्य तत्व

एक बीमायोग्य जोखिम के अन्य कम महत्वपूर्ण या अधिक स्पष्ट तत्व हैं। उदाहरण के लिए, जोखिम का परिणाम आर्थिक कठिनाई होना चाहिए, अन्यथा नुकसान के खिलाफ बीमा करने का कोई कारण नहीं है। जोखिम को आमतौर पर प्रत्येक पार्टी के बीच समझने की आवश्यकता होती है, जो संयुक्त राज्य में वैध अनुबंध के मूल तत्वों में से एक है।