निश्चित ब्याज दर
एक निश्चित ब्याज दर एक देयता पर लगाया गया अपरिवर्तनीय दर है, जैसे ऋण या बंधक। यह ऋण के पूरे कार्यकाल के दौरान या केवल अवधि के भाग के लिए लागू हो सकता है, लेकिन यह एक निर्धारित अवधि के दौरान ही रहता है। बंधक में कई ब्याज-दर विकल्प हो सकते हैं, जिसमें एक ऐसा भी है जो शब्द के कुछ हिस्से के लिए एक निश्चित दर और शेष के लिए एक समायोज्य दर को जोड़ता है। इन्हें "संकर" कहा जाता है।
चाबी छीन लेना
- एक निश्चित ब्याज दर उस जोखिम से बचती है जो एक बंधक या ऋण भुगतान समय के साथ काफी बढ़ सकता है।
- स्थिर ब्याज दरें परिवर्तनीय दरों से अधिक हो सकती हैं।
- उधारकर्ताओं के लिए कम ब्याज दरों की अवधि के दौरान फिक्स्ड-रेट ऋण का विकल्प चुनने की अधिक संभावना है।
निश्चित ब्याज दरों को समझना
एक निश्चित ब्याज दर उधारकर्ताओं के लिए आकर्षक है, जो नहीं चाहते हैं कि उनकी ब्याज दरें उनके ऋणों की अवधि में उतार-चढ़ाव हो, संभवतः उनके ब्याज खर्चों में वृद्धि हो और, विस्तार से, उनके बंधक भुगतान। इस प्रकार की दर एक अस्थायी या परिवर्तनीय ब्याज दर के साथ आने वाले जोखिम से बचाती है, जिसमें एक ऋण दायित्व पर देय दर बेंचमार्क ब्याज दर या सूचकांक के आधार पर भिन्न हो सकती है, कभी-कभी अप्रत्याशित रूप से।
एक निश्चित दर वाले ऋण पर ब्याज दर ऋण के जीवनकाल के दौरान समान रहती है। चूंकि उधारकर्ताओं का भुगतान समान रहता है, इसलिए भविष्य के लिए बजट बनाना आसान होता है।
निश्चित बनाम परिवर्तनीय ब्याज दरें
समायोज्य दर बंधक (एआरएम) पर परिवर्तनीय ब्याज दरें समय-समय पर बदलती रहती हैं। एक उधारकर्ता आमतौर पर एक निर्धारित अवधि के लिए एक परिचयात्मक दर प्राप्त करता है - अक्सर एक, तीन, या पांच साल के लिए। दर उस बिंदु के बाद आवधिक आधार पर समायोजित होती है। इस तरह के समायोजन एक निश्चित दर वाले ऋण के साथ नहीं होते हैं जो हाइब्रिड के रूप में नामित नहीं होते हैं।
हमारे उदाहरण में, एक बैंक एक उधारकर्ता को $ 300, 000 पर 3.5% परिचयात्मक दर देता है, 5/1 संकर एआरएम के साथ 30-वर्षीय बंधक। ऋण के पहले पांच वर्षों के दौरान उनका मासिक भुगतान $ 1, 347 है, लेकिन फेडरल रिजर्व या किसी अन्य बेंचमार्क इंडेक्स द्वारा निर्धारित ब्याज दर के आधार पर उन भुगतानों में वृद्धि या कमी आएगी।
यदि दर 6% तक समायोजित हो जाती है, तो उधारकर्ता का मासिक भुगतान $ 452 से बढ़कर $ 1, 799 हो जाएगा, जिसे प्रबंधित करना मुश्किल हो सकता है। यदि दर 3% तक गिरती है तो मासिक भुगतान $ 1, 265 हो जाएगा।
यदि दूसरी ओर, 3.5% दर तय की गई थी, तो उधारकर्ता को 30 साल तक हर महीने $ 1, 347 भुगतान का सामना करना पड़ेगा। मासिक बिल अलग-अलग हो सकते हैं क्योंकि संपत्ति कर बदल जाते हैं या गृहस्वामी का बीमा प्रीमियम समायोजित हो जाता है, लेकिन बंधक भुगतान समान रहता है।
निश्चित दर वाले ऋणों की गणना की जा सकती है, जबकि परिवर्तनीय ब्याज दरों के साथ हमेशा थोड़ी अनिश्चितता जुड़ी रहती है। उपभोक्ताओं के विशाल बहुमत फिक्स्ड दर ऋण के लिए चुनते हैं।
फिक्स्ड ब्याज दरों के लाभ और नुकसान
फिक्स्ड दरें आमतौर पर समायोज्य दरों से अधिक होती हैं। समायोज्य या परिवर्तनीय दरों वाले ऋण आम तौर पर निश्चित दर वाले ऋणों की तुलना में कम परिचयात्मक दरों की पेशकश करते हैं, जिससे ब्याज दर अधिक होने पर ये ऋण निश्चित दर वाले ऋणों की तुलना में अधिक आकर्षक होते हैं।
उधारकर्ताओं को कम ब्याज दरों की अवधि के दौरान निश्चित ब्याज दरों का विकल्प चुनने की अधिक संभावना है जब दर में ताला लगाना विशेष रूप से फायदेमंद होता है। यदि ब्याज दरें कम होती हैं, तो उच्च ब्याज दरों की अवधि के दौरान अवसर लागत अभी भी बहुत कम है।
विशेष ध्यान
उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) आपको अपने स्थान के आधार पर किसी भी समय अपेक्षित ब्याज दरों की एक सीमा प्रदान करता है। दरों को बायोवेकी से अपडेट किया जाता है, और आप अपने क्रेडिट स्कोर, डाउन पेमेंट, और लोन टाइप जैसी जानकारी इनपुट कर सकते हैं कि किसी निश्चित समय पर आप किस निश्चित ब्याज दर का भुगतान कर सकते हैं और एक एआरएम के खिलाफ वजन कर सकते हैं।