आप कितना बंधक रख सकते हैं?

2019 में, संभावित होमबॉयर्स ब्याज दरों में वृद्धि और घरों पर एक उच्च मूल्य टैग से भयभीत हो सकते हैं। आवास बाजार के लिए Zillow की भविष्यवाणियों के अनुसार। जब तक आप पूछ सकते हैं, "क्या मैं उस घर का खर्च उठा सकता हूं?" खरीदारों को खुद से पूछना चाहिए, "क्या मैं उस घर के लिए पैसे उधार ले सकता हूं?"

2 सकल आय

आमतौर पर, सबसे अधिक संभावना वाले घर के मालिक एक ऐसी संपत्ति का वित्तपोषण कर सकते हैं जो उनकी सकल आय से ढाई से ढाई गुना के बीच होती है। इस फॉर्मूले के तहत, प्रति वर्ष $ 100, 000 कमाने वाला व्यक्ति $ 200, 000 से $ 250, 000 का बंधक बना सकता है। लेकिन यह गणना केवल एक सामान्य दिशानिर्देश है। मासिक बंधक भुगतान का बेहतर अनुमान लगाने के लिए आप इन्वेस्टोपेडिया के बंधक कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।

अंततः, किसी संपत्ति पर निर्णय लेते समय, आपको कुछ और कारकों पर विचार करने की आवश्यकता होती है। सबसे पहले, यह एक अच्छा विचार है कि आपके ऋणदाता को लगता है कि आप क्या सोच सकते हैं (और यह उस अनुमान पर कैसे आया)। दूसरे, आपको न केवल अपने वित्त बल्कि अपनी वरीयताओं और प्राथमिकताओं का मूल्यांकन करके कुछ व्यक्तिगत मानदंड निर्धारित करने की आवश्यकता है।

बंधक: आप कितना खर्च कर सकते हैं?

ऋणदाताओं का मानदंड

जबकि प्रत्येक बंधक ऋणदाता सामर्थ्य के लिए अपने स्वयं के मानदंड निर्धारित करता है, एक घर खरीदने की आपकी क्षमता- और आपके द्वारा योग्यता किए गए ऋण का आकार और शर्तें - मुख्य रूप से निम्नलिखित कारकों पर निर्भर करती है:

कुल आमदनी

यह आय का स्तर है जो एक संभावित होमबाययर आयकर से पहले करता है। यह आम तौर पर वेतन के साथ-साथ किसी भी बोनस आय के रूप में माना जाता है और इसमें अंशकालिक कमाई, स्व-रोजगार आय, सामाजिक सुरक्षा लाभ, विकलांगता, गुजारा भत्ता और बच्चे का समर्थन शामिल हो सकता है। सकल आय फ्रंट-एंड अनुपात का निर्धारण करने में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।

फ्रंट-एंड अनुपात

यह अनुपात आपकी वार्षिक सकल आय का प्रतिशत है जो प्रत्येक महीने आपके बंधक का भुगतान करने की ओर समर्पित किया जा सकता है। एक बंधक भुगतान में चार घटक होते हैं (अक्सर सामूहिक रूप से PITI के रूप में संदर्भित): मूलधन, ब्याज, कर और बीमा, संपत्ति बीमा और निजी बंधक बीमा दोनों।

अंगूठे का एक अच्छा नियम यह है कि PITI आपकी सकल आय का 28% से अधिक नहीं होना चाहिए। हालांकि, कई उधारदाताओं ने उधारकर्ताओं को 30% से अधिक होने दिया, और कुछ ने उधारकर्ताओं को 40% से अधिक होने दिया।

बैक-एंड अनुपात

ऋण-से-आय अनुपात (DTI) के रूप में भी जाना जाता है, आपके ऋण को कवर करने के लिए आवश्यक सकल आय के प्रतिशत की गणना करता है। ऋण में क्रेडिट कार्ड भुगतान, बच्चे का समर्थन और अन्य बकाया ऋण (ऑटो, छात्र, आदि) शामिल हैं। दूसरे शब्दों में, यदि आप हर महीने $ 2, 000 का भुगतान करते हैं और आप प्रत्येक महीने $ 4, 000 बनाते हैं, तो आपका अनुपात 50% है-आपकी मासिक आय का उपयोग ऋण का भुगतान करने के लिए किया जाता है।

यहां बुरी खबर है: एक 50% ऋण-से-आय अनुपात आपको उस सपने को घर नहीं मिलेगा। अधिकांश उधारदाताओं की सलाह है कि आपकी DTI आपकी सकल आय का 36% से अधिक न हो। इस अनुपात के आधार पर आपके अधिकतम मासिक ऋण की गणना करने के लिए, अपनी सकल आय को 0.36 से गुणा करें और 12. से विभाजित करें। उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति वर्ष $ 100, 000 कमाते हैं, तो आपके अधिकतम मासिक ऋण खर्च $ 3, 000 से अधिक नहीं होने चाहिए। DTI का अनुपात जितना कम होगा, उतना बेहतर होगा।

आपका क्रेडिट स्कोर

यदि सामर्थ्य सिक्के का एक पक्ष आय है, तो दूसरा पक्ष जोखिम है। बंधक उधारदाताओं ने भावी होमब्यूयर के लिए जोखिम के स्तर को निर्धारित करने के लिए एक सूत्र विकसित किया है। सूत्र भिन्न होता है, लेकिन आमतौर पर आवेदक के क्रेडिट स्कोर का उपयोग करके निर्धारित किया जाता है। कम क्रेडिट स्कोर वाले एक आवेदक को अपने ऋण पर वार्षिक प्रतिशत दर (APR) के रूप में संदर्भित ब्याज की उच्च दर का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।

यदि आप जानते हैं कि आप भविष्य में घर की तलाश में हैं, तो अब अपने क्रेडिट स्कोर पर काम करें। और आपको अपनी रिपोर्टों पर कड़ी नजर रखनी चाहिए। यदि गलत प्रविष्टियाँ हैं, तो उन्हें निकालने में समय लगेगा, और आप उस स्वप्निल घर से बाहर नहीं निकलना चाहते हैं, क्योंकि आपकी कोई गलती नहीं है।

डाउनपेमेंट की गणना कैसे करें

डाउन पेमेंट वह राशि है जिसे खरीदार नकद या तरल संपत्तियों का उपयोग करके आवास के लिए आउट-ऑफ-पॉकेट का भुगतान कर सकता है। एक घर की खरीद मूल्य का कम से कम 20% का भुगतान आमतौर पर उधारदाताओं द्वारा मांग की जाती है (और निजी बंधक बीमा से बचने के लिए आवश्यक न्यूनतम), लेकिन कई खरीदारों को काफी कम प्रतिशत के साथ घर खरीदने देते हैं। जाहिर है, हालांकि, जितना अधिक आप नीचे रख सकते हैं, उतनी ही कम वित्तपोषण की आवश्यकता होगी, और बेहतर होगा कि आप बैंक को देखें।

उदाहरण के लिए, यदि कोई भावी होमबॉयर एक $ 100, 000 घर पर 10% का भुगतान कर सकता है, तो डाउन पेमेंट $ 10, 000 है, जिसका मतलब है कि गृहस्वामी को $ 90, 000 का वित्त करना होगा।

वित्तपोषण की मात्रा के अलावा, ऋणदाता उन वर्षों की संख्या भी जानना चाहते हैं जिनके लिए बंधक ऋण की आवश्यकता है। एक अल्पकालिक बंधक में उच्च मासिक भुगतान होता है लेकिन ऋण की अवधि में कम खर्चीला होता है।

कर्जदाता कैसे तय करते हैं

कई अलग-अलग कारक होमब्यूयर की सामर्थ्य पर बंधक ऋणदाता के निर्णय में जाते हैं, लेकिन वे मूल रूप से आय और ऋण, संपत्ति और देनदारियों के लिए उबालते हैं। कभी-कभी हमें लगता है कि हमारे बंधक अनुप्रयोगों को एक ऐसे व्यक्ति द्वारा आंका जाता है जो उद्देश्य मानदंडों के बजाय एक आंत की भावना का उपयोग करता है, लेकिन वास्तव में, भले ही आपके बंधक ऋणदाता के बुरे दिन हो रहे हों, आप आराम कर सकते हैं कि इस प्रक्रिया का अधिकांश स्वरूप फार्मूलाबद्ध है।

एक ऋणदाता जानना चाहता है कि आवेदक कितनी आय करता है, उस आय पर कितनी मांगें हैं, और भविष्य में दोनों के लिए संभावित- संक्षेप में, कुछ भी जो भुगतान वापस पाने की अपनी क्षमता को खतरे में डाल सकता है। आय, डाउन पेमेंट और मासिक खर्च आम तौर पर वित्तपोषण के लिए आधार योग्य होते हैं, जबकि क्रेडिट इतिहास और स्कोर वित्तपोषण पर ही ब्याज की दर निर्धारित करते हैं।

होमबॉयर्स के लिए व्यक्तिगत मानदंड

ऋणदाता आपको बता सकता है कि आप एक बड़ी संपत्ति खरीद सकते हैं, लेकिन क्या आप वास्तव में कर सकते हैं? याद रखें, ऋणदाता मानदंड आपके सकल वेतन पर काफी हद तक दिखता है। सकल वेतन का उपयोग करने में समस्या सरल है: आप अपने पेचेक के 30% के रूप में फैक्टरिंग कर रहे हैं - लेकिन करों, एफआईसीए कटौती और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के बारे में क्या? यहां तक ​​कि अगर आपको अपने टैक्स रिटर्न पर रिफंड मिलता है, तो यह अब आपकी मदद नहीं करता है - और आप वास्तव में कितना वापस प्राप्त करेंगे?

इसलिए कुछ वित्तीय विशेषज्ञों को लगता है कि आपकी शुद्ध आय, (उर्फ टेक-होम पे) के संदर्भ में सोचना अधिक यथार्थवादी है और आपको अपने बंधक आय पर अपनी शुद्ध आय का 25% से अधिक का उपयोग नहीं करना चाहिए। अन्यथा, जब आप मासिक रूप से बंधक भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं, तो आप "घर गरीब" हो सकते हैं।

अपने घर के लिए भुगतान करने और उसे बनाए रखने की लागत आपकी आय का इतना बड़ा प्रतिशत ले सकती है - नाममात्र के फ्रंट-एंड अनुपात के ऊपर - कि आपके पास अन्य विवेकाधीन खर्चों या बकाया ऋणों को कवर करने के लिए पर्याप्त धन नहीं होगा, या सेवानिवृत्ति या एक बरसात के दिन के लिए बचाओ।

"घर गरीब" होने या न होने का निर्णय काफी हद तक व्यक्तिगत पसंद का मामला है - क्योंकि एक बंधक के लिए अनुमोदित होने का मतलब यह नहीं है कि आप वास्तव में भुगतान कर सकते हैं।

पूर्व बंधक विचार

ऋणदाता के मानदंडों के अतिरिक्त, बंधक भुगतान करने की आपकी क्षमता पर विचार करते समय निम्नलिखित मुद्दों पर विचार करें।

आय

क्या आप बिलों का भुगतान करने के लिए सिर्फ दो आय पर निर्भर हैं? क्या आपका काम स्थिर है? क्या आप आसानी से एक और पद पा सकते हैं जो समान, या बेहतर भुगतान करता है, अगर आपको अपनी वर्तमान नौकरी खोनी चाहिए? यदि आपका मासिक बजट मिलना आपके द्वारा अर्जित किए गए प्रत्येक शुल्क पर निर्भर करता है, तो भी एक छोटी सी कमी एक आपदा हो सकती है।

व्यय

आपके बैक-एंड अनुपात की गणना में आपके अधिकांश वर्तमान ऋण व्यय शामिल होंगे, लेकिन उन अन्य खर्चों के बारे में जो आपने अभी तक उत्पन्न नहीं किए हैं? क्या आपके पास किसी दिन कॉलेज जाने वाले बच्चे होंगे? क्या आपके पास एक नई कार, ट्रक या नाव खरीदने की योजना है? क्या आपके परिवार को सालाना छुट्टी का आनंद मिलता है?

जीवन शैली

क्या आप अपनी जीवनशैली बदलने के लिए तैयार हैं जिसे आप चाहते हैं? यदि मॉल की कम यात्राएं और बजट का थोड़ा कसना आपको परेशान नहीं करता है, तो उच्च बैक-एंड अनुपात लागू करने से ठीक काम हो सकता है। यदि आप कोई समायोजन नहीं कर सकते हैं, या आपके पास पहले से ही काफी क्रेडिट कार्ड खाता शेष है, तो आप इसे सुरक्षित रूप से खेलना चाहते हैं और अपने घर-शिकार में अधिक रूढ़िवादी दृष्टिकोण अपना सकते हैं।

व्यक्तित्व

किसी भी दो लोगों का व्यक्तित्व एक जैसा नहीं है, चाहे उनकी आय कुछ भी हो। कुछ लोगों को यह जानकर कि वे अगले 30 वर्षों के लिए प्रति माह 5, 000 डॉलर का बकाया है, यह जानकर रात में अच्छी नींद आ सकती है, जबकि अन्य भुगतान आधा आकार से अधिक करते हैं। एक नई कार पर भुगतान करने के लिए घर को पुनर्वित्त करने की संभावना कुछ लोगों को पागल कर देगी, जबकि वे दूसरों की चिंता नहीं करेंगे।

बंधक से परे लागत

हालांकि, बंधक निश्चित रूप से गृहस्वामी की सबसे बड़ी वित्तीय जिम्मेदारी है, अतिरिक्त खर्चों का एक मेजबान है, जिनमें से कुछ बंधक समाप्त होने के बाद भी दूर नहीं जाते हैं। स्मार्ट दुकानदार निम्नलिखित मदों को ध्यान में रखते हुए अच्छा करेंगे:

रखरखाव

यहां तक ​​कि अगर आप एक नया घर बनाते हैं, तो यह हमेशा के लिए नया नहीं रहेगा, और न ही महंगे प्रमुख उपकरण, जैसे कि स्टोव, डिशवॉशर और रेफ्रिजरेटर। यही बात घर की छत, भट्टी, ड्राइववे, कारपेट और दीवारों पर पेंट पर भी लागू होती है। यदि आप उस पहले बंधक भुगतान पर ले जाने के दौरान "घर गरीब" हैं, तो आप अपने आप को एक कठिन स्थिति में पा सकते हैं यदि आपके वित्त में उस समय तक सुधार नहीं हुआ है जब आपके घर की मरम्मत की आवश्यकता है।

उपयोगिताएँ

गर्मी, बिजली, पानी, सीवेज, कचरा हटाने, केबल टेलीविजन, और टेलीफोन सेवाओं में सभी पैसे खर्च होते हैं। ये खर्च फ्रंट-एंड अनुपात में शामिल नहीं हैं, न ही बैक-एंड अनुपात में इनकी गणना की जाती है। लेकिन वे अधिकांश घर के मालिकों के लिए अपरिहार्य हैं।

एसोसिएशन फीस

कई गेटेड पड़ोस या नियोजित समुदाय मासिक या वार्षिक एसोसिएशन फीस का आकलन करते हैं। कभी-कभी ये शुल्क $ 100 प्रति वर्ष से कम होते हैं, अन्य बार वे प्रति माह कई सौ डॉलर होते हैं। कुछ समुदायों में, वे लॉन रखरखाव, बर्फ हटाने, एक सामुदायिक पूल और अन्य सेवाएं शामिल हैं।

कुछ शुल्क केवल समुदाय को चलाने के प्रशासन की लागत के लिए उपयोग किए जाते हैं। यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि उधारदाताओं की बढ़ती संख्या में फ्रंट-एंड अनुपात में एसोसिएशन फीस शामिल है, यह याद रखना आवश्यक है कि ये शुल्क समय के साथ बढ़ने की संभावना है।

फर्नीचर और सजावट

सूरज ढलने के बाद नए घरों के लगभग किसी भी समुदाय के माध्यम से ड्राइव करें और आप बड़े, खाली कमरों को रोशन करते हुए कुछ आंतरिक रोशनी को नोटिस करने की संभावना रखते हैं, जो आप केवल इसलिए देख सकते हैं क्योंकि उन बड़े, सुंदर घरों में कोई खिड़की नहीं है।

यह नवीनतम सजाने की प्रवृत्ति नहीं है। यह एक परिवार का परिणाम है जिसने अपना सारा पैसा घर पर खर्च कर दिया और अब वह पर्दे या फर्नीचर का खर्च नहीं उठा सकता। नया घर खरीदने से पहले, उन कमरों की संख्या के बारे में अच्छे से देख लें, जिन्हें सुसज्जित करना होगा और उन खिड़कियों की संख्या को कवर करना होगा।

तल - रेखा

एक घर की लागत सबसे बड़ा व्यक्तिगत खर्च है जो ज्यादातर लोग कभी भी सामना करेंगे। इतना भारी कर्ज लेने से पहले, गणित करने के लिए समय निकालें। आपके द्वारा नंबर चलाने के बाद, अपनी व्यक्तिगत स्थिति पर विचार करें, और अपनी जीवन शैली के बारे में सोचें - अभी नहीं, बल्कि अगले दशक या दो में।

सपनों का घर वह सब कुछ हो सकता है जो अब आप एक बड़ी कीमत पर चाहते हैं, लेकिन क्या यह आपके और आपके परिवार के लिए अधिक मूल्यवान है? क्या आप न केवल अपने घर बल्कि अपने पूरे जीवन को भी गिरवी रख देंगे? एक ऋणदाता आपको घर खरीदने में मदद करता है। लेकिन वास्तविक व्यक्ति को यह तय करना चाहिए कि क्या आप वास्तव में इसे वहन कर सकते हैं।