पर्सनल लोन: टॉप अल्टरनेटिव लेंडर्स

यदि आप उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करके पैसे बचाने के लिए देख रहे हैं, या आपको एक बड़ी खरीदारी के लिए धन की आवश्यकता है, तो व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करना आपका सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है। हालांकि, यदि आपके पास कोई क्रेडिट इतिहास है या आपने अपना पहला वास्तविक काम करना शुरू कर दिया है, तो बैंक या क्रेडिट यूनियन द्वारा अनुमोदित होना एक समय लेने वाला सिरदर्द हो सकता है, यदि आप बिल्कुल भी स्वीकृत हो जाएं। कई बैंक अभी भी आपसे व्यक्तिगत रूप से आवेदन करने की उम्मीद करते हैं और आपको केवल अपने क्रेडिट स्कोर से आंकते हैं। लेकिन अगर आप एक पारंपरिक संस्थान से वित्तपोषण प्राप्त करने में असमर्थ हैं तो सभी खो नहीं सकते हैं। उधारदाताओं की एक नई नस्ल बाजार में दिखाई दी है जो कुछ अलग मानदंडों का उपयोग करती है जो उधारकर्ताओं के लिए अधिक अनुकूल हो सकती है जो वित्तीय क्षमता और चरित्र की सुदृढ़ता प्रदर्शित कर सकते हैं।

पर्सनल लोन कब प्राप्त करें

यदि आप उच्च-ब्याज वाले ऋण को समेकित करना चाहते हैं, तो फर्नीचर जैसे बड़े-टिकट वाले सामान खरीद सकते हैं या घर सुधार कर सकते हैं। क्रेडिट कार्ड पर सब कुछ डालने के बजाय, वे आपको चिकित्सा खर्च, सुरक्षा जमा या नया काम शुरू करने या व्यवसाय या पुनर्वास से संबंधित अन्य खर्चों का भुगतान करने में मदद कर सकते हैं। लेकिन कई मामलों में यहां सूचीबद्ध कई खर्चों के लिए किसी भी तरह का ऋण प्राप्त करना लगभग असंभव हो सकता है, क्योंकि केवल पारंपरिक ऋणदाता जो आपको वित्त देंगे क्रेडिट कार्ड कंपनियां हैं - और उनकी ब्याज दरों पर ऋण की रैकिंग करने का आपका कोई इरादा नहीं है । (अधिक के लिए, देखें: व्यक्तिगत ऋण: उधार देने के लिए या उधार देने के लिए नहीं? )

वैकल्पिक समाधान

सबप्राइम मोर्टगेज मेल्टडाउन और ग्रेट मंदी ने शॉर्ट क्रेडिट हिस्ट्री वाले लोगों को एक-दो पंच देने के लिए संयुक्त किया है, क्योंकि उधार के दिशानिर्देश अब काफी तंग हैं और नौकरियां अभी भी कम हैं। इसलिए, युवा उधारकर्ता जिन्होंने हाल ही में अपनी स्कूली शिक्षा पूरी की है, वे अक्सर पारंपरिक ऋणदाताओं से ऋण प्राप्त करने की कोशिश करते समय एक बुरा भविष्यवाणी का सामना करते हैं। यहां सूचीबद्ध वैकल्पिक उधारदाताओं ने इस समूह की जरूरतों को पहचाना है और गैर-जिम्मेदार कारकों को अपने मालिकाना अंडरराइटिंग मॉडल में शामिल किया है ताकि संभावित उधारकर्ताओं को बेहतर खोजने और समायोजित करने के लिए जो कि पेशेवर और वित्तीय वादे का स्तर दिखाते हैं जो उनके क्रेडिट स्कोर में नहीं देखा जा सकता है। इन कंपनियों को देखने वाले कुछ गैर-मानक कारक शामिल हैं:

• ग्रेड और जीपीए
• मानकीकृत परीक्षणों पर स्कोर
• बैंक और निवेश खाता संतुलन
• बजट और व्यक्तिगत खर्च की आदतें
• आय, नौकरी का इतिहास और पेशेवर उपलब्धियां
• आवासीय और संबंधपरक / वैवाहिक इतिहास
• लिंक्डइन कॉर्प और अन्य सोशल मीडिया प्रोफाइल

कुछ आलोचकों ने तर्क दिया है कि इन अमानक कारकों का उपयोग उधारकर्ताओं को नुकसान पहुंचा सकता है क्योंकि इस तरह की बहुत सी जानकारी फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट के तहत सुरक्षित नहीं है, जिसके लिए ऋणदाताओं को उन आंकड़ों का खुलासा करने की आवश्यकता होती है जो वे प्राप्त करते हैं और साथ ही जनता को उनके हामीदारी के तरीकों को भी प्राप्त करते हैं। उधारकर्ता दोषपूर्ण या अधूरी जानकारी के कारण ऋण के लिए अस्वीकार कर दिया जा सकता है और ऋणदाता को उधारकर्ता को यह बताने की आवश्यकता नहीं होगी कि, या उधारकर्ता को उस जानकारी को सत्यापित करने का मौका दिया जाए जिसका उपयोग किया गया था। फिर भी, इन उधारदाताओं ने कई उधारकर्ताओं को उचित शर्तों पर बहुत आवश्यक वित्तपोषण प्राप्त करने में मदद की है जो उन्हें कहीं और नहीं मिला। (अधिक के लिए, देखें: आपकी क्रेडिट रेटिंग का महत्व ।)

वैकल्पिक ऋणदाता

यदि आप वित्तपोषण के वैकल्पिक स्रोत की तलाश कर रहे हैं, तो निम्नलिखित कंपनियों पर एक नज़र डालें।

सोफी (सामाजिक वित्त)

स्टैनफोर्ड विश्वविद्यालय में चार भागीदारों द्वारा 2011 में स्थापित, इस गतिशील कंपनी ने तूफान से उधार उद्योग ले लिया है। SoFi बंधक और छात्र ऋण के साथ-साथ व्यक्तिगत ऋण भी प्रदान करता है, और यह निजी और संघीय छात्र ऋण दोनों के लिए पुनर्वित्त प्रदान करने वाला पहला ऋणदाता था। SoFi पहले ही 4 बिलियन डॉलर से अधिक के ऋण में वित्त पोषित है और इसे CNBC के डिस्क्राइबर 50 और द वॉल स्ट्रीट जर्नल के बिलियन डॉलर स्टार्टअप क्लब का नाम दिया गया है। उनका अंतिम उद्देश्य उच्च क्षमता, कैरियर उन्मुख उधारकर्ताओं को उनके ऋण का भुगतान करने और उनके वित्तीय जीवन के साथ जल्द से जल्द आगे बढ़ने में मदद करना है। यदि आपने स्कूल समाप्त कर लिया है और आपके पास एक पेशेवर या उन्नत डिग्री है और अच्छी कमाई की संभावना है, तो यह ऋण के लिए खरीदारी शुरू करने के लिए एक अच्छी जगह है। अन्य महत्वपूर्ण कारण SoFi इतना सफल रहा है क्योंकि यह बिना किसी आवेदन या उत्पत्ति शुल्क के साथ व्यापार में सबसे कम दरों की पेशकश करता है। उनका फिक्स्ड रेट लोन 5.5% से 9.99% वार्षिक प्रतिशत उपज (APY) पर चलता है और उनकी परिवर्तनीय दर नोट 4.05% से शुरू होती है और 8.05% APY पर टॉप आउट होती है। दोनों प्रकार के ऋण 3, 5 और 7 वर्ष की शर्तों में उपलब्ध हैं, और ऋण राशि $ 5, 000 से $ 100, 000 तक है। और क्या आपको मंजूरी मिलने के बाद अपनी नौकरी खोनी चाहिए, सोफी आपके लिए एक साल तक के भुगतान को संभावित रूप से स्थगित करके आपके पीछे खड़ा होगा। वे आपको अपनी नौकरी की खोज में अतिरिक्त सहायता के रूप में कैरियर, ब्रांडिंग और फिर से शुरू कोचिंग प्रदान करेंगे।

कल का नवाब

2012 के मई में लॉन्च किया गया, यह ऑनलाइन ऋणदाता अपनी तरह की सबसे नई कंपनियों में से एक है। सर्वश्रेष्ठ उधारकर्ता 4.7% तक एपीआर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। सभी ऋणों में 3-वर्ष की शर्तें हैं और औसत APR लगभग 15% है। वहाँ भी 1-6% से कहीं भी एक बार का मूल शुल्क है जो APR गणना और ऋण राशि में $ 3, 000 से $ 35, 000 तक शामिल है। हालांकि, जबकि वे देर से भुगतान के लिए शुल्क लेते हैं, कोई पूर्वभुगतान दंड नहीं है। उधारकर्ता अपनी साइट पर उपलब्ध डिजिटल क्लाइंट डैशबोर्ड का उपयोग करके किसी भी समय अपने ऋण का प्रबंधन कर सकते हैं। अपस्टार्ट एक निवेश मंच के रूप में भी काम करता है, जो निजी क्षेत्र में उच्च रिटर्न की मांग करने वाले मान्यता प्राप्त निवेशकों को मध्यम स्तर के जोखिम वाले एक या अधिक ऋण के लिए पूंजी की आपूर्ति करने का मौका देता है। (अधिक के लिए, देखें: 7 अपरंपरागत तरीके व्यवसाय धन उधार ले सकते हैं ।)

बयाना

यह कंपनी व्यक्तिगत ऋण और छात्र ऋण पुनर्वित्त प्रदान करती है, और उन आवेदकों पर अधिक विशेष रूप से ध्यान केंद्रित करती है जो अपने साधनों के नीचे अच्छी तरह से रह सकते हैं और अपने जीवन के सभी क्षेत्रों में वित्तीय जिम्मेदारी का एक ठोस इतिहास दिखा सकते हैं। वास्तविक समय के नकदी प्रवाह, बचत, निवेश और अन्य वित्तीय और शैक्षिक आंकड़ों को देखते हुए, अर्नेस्ट वित्तीय रूप से जिम्मेदार युवाओं को - क्रेडिट स्कोर की परवाह किए बिना - कम दरों और उचित शर्तों के साथ पुरस्कृत करने में सक्षम है। उनकी दरें 4.25% से 9.25% तक होती हैं, जिनमें कोई उत्पत्ति या पूर्व भुगतान शुल्क नहीं है और 1, 2 और 3 साल की शर्तें हैं। ऋण राशि $ 2, 000 से $ 50, 000 तक हो सकती है। बयाना व्यक्तिगत ऋण के लिए सामान्य उपयोग में कैरियर विकास, चलती, घरेलू परियोजनाएं और रीमॉडेल और शादियों जैसे प्रमुख जीवन कार्यक्रम शामिल हैं।

ज़मानत देना

खराब ऋण के साथ संभावित उधारकर्ताओं तक पहुंचने के प्रयास में, यह फर्म एक अपरंपरागत रणनीति का उपयोग करती है जो उन्हें APYs के साथ 5% के साथ वित्तपोषण प्राप्त करने की अनुमति देती है, बशर्ते कि उधारकर्ता परिवार के सदस्यों या दोस्तों को उनके लिए "वाउच" के साथ प्राप्त कर सकें। कंपनी एक निश्चित राशि चुकाने की प्रतिज्ञा करती है यदि उधारकर्ता ऋण पर चूक करता है। बेशक, अधिक और बेहतर प्रायोजक जो उधारकर्ता को प्रतिज्ञा के लिए पा सकते हैं, ब्याज दर कम है जो चार्ज किया जाता है। दरें 30 प्रतिशत तक जा सकती हैं और ऋण $ 500 से $ 15, 000 तक हो सकता है। शर्तें एक से तीन साल तक जाती हैं और उत्पत्ति शुल्क एक प्रतिशत से शुरू होता है और यह 5% तक जा सकता है। वाउच का अंतिम उद्देश्य उन उधारकर्ताओं को देना है, जिन्होंने अतीत में गलतियां की हैं, अगर वे लोग वित्तीय रूप से वापस आने के लिए दूसरों को समझाने में सक्षम होने के लिए सीखे, बदले या विकसित हुए हैं। (अधिक के लिए, देखें: बेहतर क्रेडिट स्कोर अनलॉक करने के लिए 5 कुंजी ।)

वाणी

पेपाल कोफाउंडर मैक्स लेविचिन और पलान्टिर कोफाउंडर नाथन गेटिंग द्वारा स्थापित, यह कंपनी 3 या 6 या 12 महीनों की शर्तों के साथ, ऑनलाइन या इन-स्टोर खरीदारी के लिए विशेष रूप से बहुत ही अल्पकालिक ऋण पर ध्यान केंद्रित करती है। छात्र ऋण 12-, 18- और 24 महीने की शर्तों में पेश किए जाते हैं। ब्याज दरें 0% से 30% सीमा में हैं और कोई शुल्क नहीं है। यह कंपनी अपनी प्रतिस्पर्धा से इस मायने में भी भिन्न है कि उधार ली जा सकने वाली राशि पर कोई कठिन डॉलर की सीमा नहीं है। प्रत्येक ऋण को वस्तु, व्यापारी और उधारकर्ता को वास्तविक समय में लिखा जाता है। प्रत्येक उधारकर्ता को उनके हामीदारी मॉडल के आधार पर एक व्यक्तिगत सीमा सौंपी जाती है। लेकिन मूल्य निर्धारण पूरी तरह से पारदर्शी है; प्रत्येक ऋण की कुल डॉलर राशि, जिसमें मूलधन, ब्याज एपीआर (कानून द्वारा अपेक्षित) और कुल डॉलर राशि, साथ ही उपयोगकर्ता चयनित शब्द विकल्प पहले से सूचीबद्ध है, जब उधारकर्ता ऋण के लिए आवेदन करता है। इस तरह, उधारकर्ता वास्तव में केवल एक एपीवाई के बजाय ब्याज की डॉलर की राशि देखता है जो क्रेडिट कार्ड की खरीद के लिए दी गई है। Affirm का यह भी दावा है कि उनके साधारण ब्याज ऋण क्रेडिट कार्ड की तुलना में उपभोक्ताओं के लिए सस्ते हैं। उदाहरण के लिए $ 400 जोड़ी जूते लें। 15% APR पर, एक उपयोगकर्ता साधारण ब्याज में 2.50% या तीन महीनों में $ 10 या 8.5% साधारण ब्याज या 12 महीने के लिए $ 34 का भुगतान करेगा। Affirm का कहना है कि उनकी अंडरराइटिंग और क्रेडिट मॉडल उन्हें FICO की तुलना में कहीं अधिक क्रेडिट उपयोगकर्ताओं को क्रेडिट का विस्तार करने की अनुमति देते हैं।

तल - रेखा

उपभोक्ता अधिवक्ताओं की कुछ गलतफहमियों के बावजूद ग्रेट लेंथ के मद्देनजर वैकल्पिक ऋणदाताओं का बाजार तेजी से बढ़ा है। यदि आपको अपने बैंक या क्रेडिट यूनियन से ऋण नहीं मिल सकता है, तो इनमें से एक कंपनी आपकी मदद कर सकती है यदि आप वित्तीय रूप से जिम्मेदार हैं और आपको एक ठोस क्रेडिट इतिहास स्थापित करने का मौका नहीं मिला है। (अधिक के लिए, देखें: व्यक्तिगत ऋण बनाम क्रेडिट कार्ड के पेशेवरों और विपक्ष ।)