पास या 65 से अधिक उम्र वालों के लिए रिटायरमेंट प्लानिंग टिप्स

एक समय में, सेवानिवृत्ति के लिए आम उम्र 65 थी, लेकिन समय बदल गया है। यहां तक ​​कि सामाजिक सुरक्षा प्रशासन (एसएसए) ने उस उम्र को बढ़ा दिया है जिस पर पूर्ण सेवानिवृत्ति लाभ उपलब्ध हैं। इसके अलावा, कई कंपनी-प्रायोजित योजनाओं में परिभाषित-लाभ योजनाओं से परिभाषित-योगदान योजनाओं तक एक बदलाव हुआ है। इन परिवर्तनों को जोड़ना तथ्य यह है कि कई बचत कार्यक्रम अनुमानित रिटर्न का उत्पादन नहीं कर रहे हैं, और आप देखेंगे कि कई व्यक्तियों को सेवानिवृत्ति को स्थगित करने की आवश्यकता क्यों हो सकती है।

यहां तक ​​कि उन लोगों के लिए जो आर्थिक रूप से सुरक्षित हैं, 65 वर्ष की आयु तक पहुंचने का मतलब यह नहीं है कि यह रिटायर होने का समय है। कई 65 वर्षीय बच्चे अपनी नौकरी से प्यार करते हैं और काम करना जारी रखना चाहते हैं। कई कारक रिटायर होने के फैसले में खेलेंगे और एक व्यक्ति किस उम्र में रिटायर होगा।

(अधिक जानकारी के लिए, क्या आपकी सेवानिवृत्ति आय पर्याप्त होगी?)

अपनी तत्परता निर्धारित करें

यदि आपके नियोक्ता की नीति 65 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की पेशकश करना है, तो विचार करें कि क्या आप मनोवैज्ञानिक और वित्तीय दृष्टिकोण से छोड़ने के लिए वास्तव में तैयार हैं। यदि नहीं, तो विचार करें कि क्या आप अपने नियोक्ता से पूछना चाहते हैं कि आप कुछ और साल काम कर सकते हैं, या यदि आप एक सलाहकार के रूप में काम पर रखे जाने के पक्ष में हैं। आप 65 तक पहुंचने से कम से कम एक साल पहले ऐसा करना चाहते हैं, क्योंकि कुछ नियोक्ता सेवानिवृत्ति की प्रक्रिया जल्दी शुरू करते हैं। कई नियोक्ता अब ऐसे कर्मचारियों को काम पर रखने और बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं जो अनुभवी हैं और अपने बौद्धिक बैंकों को मजबूत करने के लिए "व्यापार जानते हैं"।

एक वेतनभोगी कर्मचारी के रूप में बने रहने का न केवल मतलब है कि आप एक स्थिर आय प्राप्त करना जारी रखते हैं, बल्कि आप स्वास्थ्य कवरेज भी प्राप्त करते रहेंगे और अन्य लाभ जो आपके नियोक्ता को मिल सकते हैं। दूसरी तरफ, सलाहकार मार्ग पर जाने से आपको अधिक लचीलापन मिलता है और आप अधिक काम करने-रिटायरमेंट की अनुमति दे सकते हैं, जिससे एक ही समय में दोनों विकल्पों का आनंद ले सकते हैं।

एक बजट बनाएं

कई वर्षों से सेवानिवृत्त हुए लोग महसूस कर सकते हैं कि सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने का मतलब है कि यह उनके श्रम के फल का आनंद लेने का समय है। पर्याप्त रूप से उचित है, लेकिन जोखिम यह है कि लोग ओवरबोर्ड जा सकते हैं और कुछ वर्षों में यह सब खर्च कर सकते हैं। इस जाल में पड़ने से बचने के लिए अपने खर्चों का बजट बनाएं। ऐसी नई लागतें शामिल करना सुनिश्चित करें जिन्हें आप करने की योजना बना रहे हैं, जैसे कि अतिरिक्त यात्रा। यह आपको भविष्य के कुछ योजनाओं को आसानी से वहन करने का एक यथार्थवादी निर्धारण करने में मदद करेगा।

एक बार जब आप काम नहीं कर रहे होते हैं, तो एक बजट और भी महत्वपूर्ण होता है, क्योंकि आपकी आय संभवतः आपकी बचत, सामाजिक सुरक्षा और आपके द्वारा की जाने वाली किसी भी पेंशन योजना या शेष राशि से आएगी।

विलियम DeShurko, मुख्य निवेश अधिकारी, फंड व्यापारी प्रो, ओहियो के अनुसार Centerville में

बजट बनाने का एक आसान तरीका यह है कि आप अपने सबसे हाल के भुगतान ठूंठ को बाहर निकालें। शुद्ध वेतन राशि को देखें - सभी कटौती के बाद। एक मासिक संख्या में परिवर्तित करें। सेवानिवृत्ति में अलग-अलग मात्राएँ जोड़ें या घटाएँ; आमतौर पर, यह संख्या बहुत अधिक नहीं बदलती है। यदि कुछ भी हो, तो यह अधिक यात्रा के लिए जाता है। अगर आपको हर खर्च के लिए बजट देना है, तो रिटायर न हों। आप के आगे खर्च करने के 30- या 40-वर्ष की अवधि के साथ 'इसे बंद करना' नहीं हो सकता है।

सामाजिक सुरक्षा लेने का सबसे अच्छा समय

सामाजिक सुरक्षा आमतौर पर सेवानिवृत्ति के लिए एक व्यक्ति के वित्तीय अनुमानों में शामिल होती है। एक महत्वपूर्ण निर्णय जब आपके समीकरण में सामाजिक सुरक्षा को फैक्टर करना यह निर्धारित करना है कि क्या आपको पूर्ण या कम लाभ प्राप्त होगा। यदि आप 1938 से पहले पैदा हुए थे, तो आप 65 वर्ष की आयु में SSA से पूर्ण सेवानिवृत्ति लाभ प्राप्त करने के योग्य हैं। यदि आपका जन्म 1938 या उसके बाद हुआ है, तो आपकी पूर्ण सेवानिवृत्ति 1937 में आपके जन्म के कितने समय बाद निर्धारित की जाती है। विवरण के लिए निम्न तालिका देखें।

यदि आप अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँचने से पहले सामाजिक सुरक्षा लाभ लेते हैं, तो आपके वार्षिक लाभ तब तक कम होंगे जब तक आप पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुँच जाते। यदि आपको पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने पर भुगतान की आवश्यकता नहीं है, तो अधिकतम संभावित लाभ प्राप्त करने के लिए 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा करने पर विचार करें। किसी भी लंबे समय तक प्रतीक्षा करने से आपको जो प्राप्त होगा वह नहीं बढ़ेगा।

इरविन, कैलिफ़ोर्निया के इंडेक्स फंड एडवाइजर्स के संस्थापक और अध्यक्ष मार्क हेबनेर कहते हैं, "सोशल सिक्योरिटी लेने के लिए सबसे अच्छा है कि फैक्टर जो ड्राइव करते हैं, सोशल सिक्योरिटी को लेना आपकी और आपके जीवनसाथी की ऐतिहासिक आय, आपकी उम्र और जीवन प्रत्याशा में शामिल है।", और "इंडेक्स फंड्स: 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम फॉर एक्टिव इन्वेस्टर्स" के लेखक।

"अधिकांश वयस्क जो स्वस्थ हैं, उनकी सामाजिक सुरक्षा को 70 वर्ष की आयु तक निलंबित करने से लाभ होगा, " हेबनेर कहते हैं। "निवेशकों के लिए उनके संभावित सामाजिक सुरक्षा भुगतान को अधिकतम करने में मदद करने के लिए ऑनलाइन संसाधन हैं।"

अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों की पूरी समझ प्राप्त करने के लिए, यह निर्धारित करने सहित कि आपको सामाजिक सुरक्षा प्रशासन वेबसाइट पर जाने के लिए कितना अनुमानित है।

मेडिकेयर के लिए साइन अप करें

चिकित्सा का उपयोग उन राशियों को कवर करने के लिए आपकी बचत का उपयोग करने के बजाय कुछ चिकित्सा से संबंधित खर्चों को कवर करने के लिए किया जा सकता है। मेडिकेयर अस्पताल बीमा प्रदान करता है - इन-पेशेंट देखभाल और कुछ अनुवर्ती देखभाल के लिए- और चिकित्सक सेवाओं के लिए चिकित्सा बीमा कवरेज जो अस्पताल बीमा के अंतर्गत नहीं आते हैं।

मेडिकेयर उन व्यक्तियों के लिए उपलब्ध है जिनकी आयु 65 वर्ष से अधिक है। (आयु उन व्यक्तियों के लिए कम हो सकती है जो विकलांग हैं या गुर्दे की स्थायी विफलता है।) बीमा का चिकित्सा भाग प्रीमियम पर उपलब्ध है और वैकल्पिक है। इसलिए, यदि आप काम पर एक स्वास्थ्य योजना से आच्छादित हैं, तो आपको चिकित्सा भाग की आवश्यकता नहीं हो सकती है; या आप दोनों की लागत और सुविधाओं की तुलना कर सकते हैं और वह चुन सकते हैं जो आपके लिए सबसे उपयुक्त है। अस्पताल का बीमा आपके लिए कोई अतिरिक्त कीमत पर उपलब्ध नहीं है, क्योंकि जब आप काम कर रहे थे तब आपने अपने सामाजिक सुरक्षा करों के हिस्से के रूप में इसका भुगतान किया था।

यहां तक ​​कि अगर आप 65 साल की उम्र में रिटायर नहीं होंगे, तब भी आप मेडिकेयर के लिए साइन अप करने पर विचार कर सकते हैं, क्योंकि यदि आप बाद में हस्ताक्षर करते हैं तो यह आपको अधिक महंगा पड़ सकता है।

( चिकित्सा 101 देखें : क्या आपको सभी 4 भागों की आवश्यकता है?)

आय के लिए अपने घर का उपयोग करें

यदि आप एक बड़े स्थान पर रहते हैं, तो यह विचार करने का समय हो सकता है कि क्या आपको एक छोटे से घर में जाना चाहिए जो कि बनाए रखने के लिए कम खर्चीला है और / या ऐसे क्षेत्र में जहां रहने की लागत कम है। निवासों को बदलने से आपके सेवानिवृत्ति घोंसले के अंडे को जोड़ने के लिए कुछ अतिरिक्त धनराशि मिल सकती है।

यदि आप अपने घर को स्थानांतरित करने या बेचने के लिए तैयार नहीं हैं, लेकिन अतिरिक्त आय की आवश्यकता है, तो विचार करें कि क्या रिवर्स मॉर्टगेज में शामिल जोखिम आपके लिए उपयुक्त हैं। एक रिवर्स बंधक कार्यक्रम के तहत, ऋणदाता आपके घर में इक्विटी का उपयोग आपको कर-मुक्त आय प्रदान करेगा। रिवर्स मॉर्टगेज के लिए आवेदन करने से पहले, संभव के रूप में कई सवाल पूछना सुनिश्चित करें, जिसमें फीस कितनी होगी, बंधक की शर्तें और आपके रसीद-भुगतान विकल्प शामिल हैं।

अपनी आय का प्रबंधन

यदि आपको अपनी सेवानिवृत्ति को वित्त करने के लिए अपनी बचत से आय प्राप्त करने की आवश्यकता है, तो यह सुनिश्चित करने के लिए कदम उठाएं कि आप करों को कम से कम करें और जो आपको रखने के लिए मिलें उसे अधिकतम करें। आपकी विशिष्ट वित्तीय प्रोफ़ाइल कुछ विशेष प्रकार की आय का उपयोग करने के लिए सबसे उपयुक्त समय निर्धारित करेगी, लेकिन एक सामान्य दृष्टिकोण से, पारंपरिक आईआरए और नियोक्ता-प्रायोजित योजनाओं जैसे कर-स्थगित खातों से निकासी उन वर्षों के दौरान होनी चाहिए जब आपकी आयकर दर कम हो। । यह उन राशियों पर आपके द्वारा दिए गए आयकर की राशि को कम करने में मदद करेगा।

बेशक, यदि आप आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) आयु के हैं, तो आपको अपने कर दर की परवाह किए बिना उन खातों से अपनी आरएमडी राशि को पूरा करना होगा।

(रिटायरमेंट एसेट्स पर कर: कम भुगतान कैसे करें इसका विवरण है।)

तल - रेखा

आप अपनी सेवानिवृत्ति के समय और अपनी आय को प्रबंधित करने के तरीकों के बारे में बहुत सारी सलाह पढ़ेंगे। एक बात याद रखें कि कोई एक आकार-फिट-सभी समाधान नहीं है। एक वित्तीय योजनाकार और / या सेवानिवृत्ति परामर्शदाता के साथ काम करने से आपको अपनी आवश्यकताओं और आय के अनुरूप समाधान तैयार करने में मदद मिल सकती है। आदर्श रूप में, जितनी जल्दी हो सके सेवानिवृत्ति की योजना बनाना शुरू करें और जितनी बार आवश्यक हो अपने निवेश पोर्टफोलियो को पुन: व्यवस्थित करने के लिए मत भूलना।