रिटायरमेंट टिप्स: सर्वश्रेष्ठ इरा कस्टोडियन का चयन कैसे करें

कई प्रकार के व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) हैं, लेकिन उन सभी में एक चीज समान है: आंतरिक राजस्व सेवा (IRS) डिक्री द्वारा, उनके पास एक संरक्षक होना चाहिए। मूल रूप से, IRA कस्टोडियन एक वित्तीय संस्थान है जो आपके खाते के निवेश को सुरक्षित रखने के लिए रखता है और यह देखता है कि सभी आईआरएस और सरकारी नियमों का पालन हर समय किया जाता है।

कस्टोडियन को ढूंढना मुश्किल नहीं है। लेकिन आपके लिए सबसे अच्छा एक का चयन करने के लिए, आपको सबसे पहले यह तय करना होगा कि आपको किस प्रकार के IRA की आवश्यकता है और आप किस प्रकार का निवेश करना चाहते हैं।

पारंपरिक IRAs बनाम रोथ IRAs

व्यक्तिगत निवेशकों द्वारा स्थापित IRA खातों के दो मुख्य प्रकार पारंपरिक IRA और रोथ IRA हैं। दोनों खातों के भीतर धन को आयकर से मुक्त होने की अनुमति देते हैं।

चाबी छीन लेना

• सही संरक्षक ढूंढने के लिए आपको सबसे पहले यह तय करने की आवश्यकता है कि आपको किस प्रकार का इरा चाहिए और आप किस प्रकार का निवेश करना चाहते हैं।
• स्व-निर्देशित IRAs को विशिष्ट पारंपरिक और रोथ IRAs की तुलना में एक अलग प्रकार के संरक्षक की आवश्यकता होती है, क्योंकि वे स्टॉक, बॉन्ड और फंड से परे निवेश की अनुमति देते हैं।
• अच्छे संरक्षकों की पेशकश में निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला, कम शुल्क, अच्छी ग्राहक सेवा और उपयोगकर्ता के अनुकूल वेब साइट शामिल होनी चाहिए।

मूल अंतर यह है कि एक पारंपरिक आईआरए आपकी कर योग्य आय को कम कर देता है जिस वर्ष आप उन्हें बनाते हैं, किसी भी कर भुगतान को तब तक स्थगित करते हैं जब तक कि आप वर्षों बाद धनराशि वापस करना शुरू नहीं करते। दूसरे शब्दों में, इस प्रकार का IRA कर-स्थगित है।

रोथ के साथ, आपके द्वारा निवेश किए जाने वाले रकम पर कोई टैक्स ब्रेक नहीं है, लेकिन जब आप सेवानिवृत्ति पर पैसा निकालते हैं तो कोई कर बकाया नहीं होता है। इसके अलावा, ज्यादातर मामलों में कमाई पर कोई कर नहीं लगता है।

स्व-निर्देशित IRAs

पारंपरिक और रोथ IRAs दोनों के साथ, आप खाते को प्रबंधित करने का विकल्प चुन सकते हैं (अर्थात, संरक्षक निवेश के अधिकांश निर्णय लेता है) या स्व-निर्देशित। एक स्व-निर्देशित IRA एक IRA है जिसमें आप धन के तरीकों और उपकरणों को चुनते हैं और यह विस्तारित निवेश विकल्पों के लिए अनुमति देता है।

क्योंकि स्व-निर्देशित IRAs विभिन्न प्रकार के निवेश विकल्पों की अनुमति देते हैं, वे मानक IRA की तुलना में अधिक विविधीकरण प्रदान कर सकते हैं।

तकनीकी रूप से, कोई भी IRA जिसमें आप निवेश के सभी निर्णय लेते हैं, वह है "स्व-निर्देशित"। वित्तीय सेवाओं के उद्योग में, हालांकि, एक स्व-निर्देशित IRA का आम तौर पर एक IRA का अर्थ है जिसमें संरक्षक आपको अधिक पारंपरिक दुनिया से बाहर निवेश करने की अनुमति देता है। स्टॉक, बॉन्ड, म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ETF)।

उदाहरण के लिए, आप अचल संपत्ति में निवेश कर सकते हैं, या तो अचल संपत्ति निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी) के माध्यम से या वास्तविक भौतिक संपत्ति में। अन्य विकल्पों में बारीकी से आयोजित व्यवसाय, कीमती धातुएं और यहां तक ​​कि निजी बंधक भी शामिल हैं।

स्टैंडर्ड इरा के लिए कस्टोडियन के प्रकार

यदि आप गैर-स्व-निर्देशित IRA मार्ग पर जा रहे हैं, तो एक बार जब आप उनके साथ अपना खाता स्थापित कर लेते हैं, तो कई विभिन्न वित्तीय संस्थान संरक्षक के रूप में सेवा करने के लिए उपलब्ध होते हैं।

बैंकों

ए बैंक एक विकल्प है यदि आप IRA के भीतर सीडी या मनी मार्केट फंड की FDIC- बीमित सुरक्षा का आनंद लेना चाहते हैं। सामान्य तौर पर, हालांकि, बैंकों को IRAs के लिए विशेष रूप से उच्च अंक नहीं मिलते हैं, क्योंकि अधिकांश उपरोक्त वाहनों के बाहर कई निवेश विकल्प प्रदान नहीं करते हैं। जो ब्रोकर प्रकार की सेवाएं प्रदान करते हैं, वे अक्सर ब्रोकरेज की तुलना में अधिक शुल्क लेते हैं।

बीमा कंपनियां

एक बीमा कंपनी अक्सर बेचता है इसके मूल IRA के रूप में लचीला प्रीमियम वार्षिकियां। वे या तो स्थिर या परिवर्तनीय हो सकते हैं और खाता मूल्य संरक्षण, मृत्यु लाभ विकल्प और स्वचालित खाता प्रबंधन की पेशकश कर सकते हैं। हालांकि, IRA पहले से ही कर-सुविधा वाले हैं, इसलिए IRA के भीतर वार्षिकी के कर लाभ आवश्यक नहीं हैं और आप एक होने के लिए मोटी फीस का भुगतान कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड कंपनियां

ए म्यूचुअल फंड कंपनी आपको म्यूचुअल फंड या फर्म द्वारा पेश किए गए ईटीएफ में निवेश करने की अनुमति देता है।

दलाली फर्मों

एक ब्रोकरेज आपकी पसंद की IRA इकाई हो सकती है, यदि आपको व्यक्तिगत स्टॉक या बॉन्ड में निवेश करने का विचार पसंद है, साथ ही म्यूचुअल फंड या ईटीएफ भी।

रोबो-सलाहकार

एक अपेक्षाकृत नई इकाई, रॉबो-सलाहकार ऑनलाइन निवेश मंच हैं जो स्वचालित, एल्गोरिथम-आधारित पोर्टफोलियो प्रबंधन सलाह प्रदान करते हैं। क्योंकि ये प्लेटफ़ॉर्म स्वचालित हैं - जिसका अर्थ यह नहीं है कि कोई मानव सहभागिता शामिल नहीं है - लागत, शुल्क और अन्य खर्च जो IRA की वापसी दर में खा सकते हैं।

सेल्फ-डायरेक्टेड के लिए कस्टोडियन

यदि आप स्व-निर्देशित मार्ग पर जाने का निर्णय लेते हैं, तो चीजें अधिक जटिल हो सकती हैं। स्व-निर्देशित IRA के लिए तीन प्रकार के प्रदाता हैं: कस्टोडियन, प्रशासक और सूत्रधार। तीन में से, अकेले संरक्षक को आईआरएस द्वारा सीधे मंजूरी दी जाती है और संपत्ति रखने के लिए अधिकृत किया जाता है।

प्रशासक और सूत्रधार आपके और एक भागीदार संरक्षक के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करते हैं जो वास्तव में संपत्ति रखते हैं। इसलिए, यदि आप एक स्व-निर्देशित IRA खोलने का इरादा रखते हैं, तो एक सच्चे संरक्षक के साथ रहना सबसे अच्छा है।

जब स्व-निर्देशित IRA के लिए संरक्षक की बात आती है, तो सभी उपर्युक्त संस्थान सैद्धांतिक रूप से सेवा कर सकते हैं। लेकिन यदि आप स्व-निर्देशित IRAs के लिए खुले गैर-पारंपरिक निवेशों में से किसी से भी रूबरू हैं, तो आपको अपनी पसंद के संरक्षक की विशेष रूप से सावधानी बरतने की आवश्यकता है। आईआरएस के नियमों और विनियमों का उल्लंघन करना बहुत आसान है, और ऐसा करने के लिए दंड गंभीर हो सकता है।

आप एक कस्टोडियन चाहते हैं जो आईआरएस निषिद्धों के प्रकारों से अवगत हो, यहां तक ​​कि स्व-निर्देशित IRAs के लिए भी, जैसे संग्रहणीय और मादक पेय। आईआरए निवेश के निषिद्ध प्रकारों पर अधिक, और दंड या अतिरिक्त करों के लिए अन्य ट्रिगर के लिए, आईआरएस प्रकाशन 590 का यह अनुभाग देखें।

बेस्ट कस्टोडियन की विशेषताएं

जब एक संरक्षक का चयन करने का समय होता है, तो ये जानकारी होती हैं:

निवेश विकल्पों का व्यापक चयन

निवेश विकल्पों का चयन जितना अधिक होगा, उतना अच्छा होगा। यह सभी प्रकार के निवेशों पर लागू होता है, लेकिन विशेष रूप से व्यक्तिगत स्टॉक और बॉन्ड के साथ-साथ म्यूचुअल फंड और ईटीएफ पर भी। यदि आप एक स्व-निर्देशित IRA निवेशक हैं, तो गैर-पारंपरिक निवेश के अवसरों की तलाश करें, जिसमें रियल एस्टेट या निजी तौर पर आयोजित कंपनियां शामिल हैं।

कम फीस

फीस कई आकारों और आकारों में आती है और इसमें वार्षिक खाता रखरखाव शुल्क, भार (म्यूचुअल फंड के लिए) और ट्रेडों के लिए कमीशन शामिल हैं। सिर्फ इसलिए कि एक कस्टोडियन एक विशिष्ट प्रकार का शुल्क लेता है इसका मतलब यह नहीं है कि सभी करते हैं। उदाहरण के लिए रखरखाव शुल्क, दिए गए नहीं हैं। एक महत्वपूर्ण क्षेत्र, यदि आप म्यूचुअल फंड पर विचार कर रहे हैं, तो एक संरक्षक की तलाश करना है जो विभिन्न प्रकार के नो-लोड म्यूचुअल फंड प्रदान करता है।

अच्छी ग्राहक सेवा

जब तक आप एक रोबो-सलाहकार के साथ सहज नहीं होते हैं, आपके सवालों के जवाब देने के लिए जानकार विशेषज्ञों की उपलब्धता ऑनलाइन या टेलीफोन द्वारा - बहुत महत्वपूर्ण है। आपके प्रश्नों के अधूरे या भ्रामक उत्तर प्राप्त करने की तुलना में कुछ भी अधिक निराशाजनक नहीं है (विशेषकर यदि आप स्व-निर्देशित IRA का प्रबंधन कर रहे हैं)।

उपयोगकर्ता के अनुकूल वेबसाइट

सुनिश्चित करें कि वेबसाइट का उपयोग करना आसान है और आप अपने निवेश की निगरानी कर सकते हैं और लेनदेन को कुशलता से कर सकते हैं। यहां तक ​​कि निवेश करने के लिए प्रतिबद्ध किए बिना, आपको यह निर्धारित करने के लिए कि यह आपके लिए एक आरामदायक फिट है, संरक्षक की ऑनलाइन साइट को बड़े पैमाने पर नेविगेट करने में सक्षम होना चाहिए।

समेकन प्रेमी

यदि आपके पास पहले से ही कई IRA खाते हैं, तो कुछ विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि यदि संभव हो तो आप उन्हें एकल खाते और संरक्षक में समेकित करें। इसका मतलब है कि एक संरक्षक की मांग करना जो समेकन के बारे में नियमों के बारे में जानकार हो और समझता है कि किस प्रकार के IRAs को संयुक्त नहीं किया जा सकता है।

प्रतिबंधित निवेश विकल्प

कस्टोडियन के लिए बाहर देखो जो अपने चार्टर की प्रकृति के कारण आपके निवेश विकल्पों को प्रतिबंधित करते हैं। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि आईआरए संरक्षक प्रतिबंध आईआरए के स्वयं पर प्रतिबंध या कर कानून के आधार पर नियमों के समान नहीं हैं।

तल - रेखा

IRA खोलते समय, कस्टोडियन चुनने से पहले अपने आप से कई सवाल पूछना जरूरी है। क्या आप एक पारंपरिक या रोथ खाता पसंद करते हैं? अथवा दोनों? क्या आप सीडी, म्यूचुअल फंड, स्टॉक और बॉन्ड में निवेश करके खुश हैं या क्या आप स्व-निर्देशित IRA के साथ उपलब्ध अधिक साहसिक विकल्पों के लिए तरस रहे हैं?

एक बार जब आप उन निर्णय ले लेते हैं, तो यह कस्टोडियन और कारकों पर विचार करने का समय है जो एक दूसरे को निवेश विकल्प, शुल्क और ग्राहक सेवा से अलग करते हैं।