यह $ 1 मिलियन पर कैसे रिटायर होता है

अधिकांश के लिए, शब्द "करोड़पति, " एक शब्द 18 वीं शताब्दी में गढ़ा गया था, जो भव्य धन और असाधारण जीवन शैली की छवियों को बताता है। बस इतना पैसा होने के बाद एक बार आसान सड़क पर जीवन के लिए टिकट का प्रतिनिधित्व किया। इन दिनों, मुद्रास्फीति के कारण, जीवन-यापन की लागत बढ़ जाती है और जीवनशैली में बदलाव आता है, $ 1 मिलियन पर सेवानिवृत्त होना लापरवाह नहीं है। अब यह सुनिश्चित करने के लिए स्मार्ट बजट की आवश्यकता है कि यह घोंसला अंडे एक रिटायर के शेष वर्षों तक रहता है।

हालांकि यह पिछले वर्षों की शानदार जीवन शैली के लिए प्रदान नहीं करता है, लेकिन सेवानिवृत्ति के लिए $ 1 मिलियन का होना अभी भी एक आशीर्वाद है। कई सेवानिवृत्त लोगों के पास तरल संपत्ति में कुछ भी या कुछ भी नहीं है और हर महीने बिलों का भुगतान करने के लिए सामाजिक सुरक्षा लाभों पर निर्भर रहना पड़ता है। यह एक बड़ा कारण है कि अमेरिकियों के लिए गरीबी की दर 65 और उससे अधिक है। $ 1 मिलियन के साथ एक रिटायर, द पामर्स इन पाम बीच या न्यूयॉर्क के प्लाजा होटल में ज्यादा समय नहीं बिता सकता है। लेकिन चालाकी से निवेश किया, इस राशि को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वह एक विशिष्ट अमेरिकी बड़े शहर में रह सकता है - जैसे कि शिकागो, लॉस एंजिल्स या ह्यूस्टन - गरीबी या बिलों का भुगतान करने में असमर्थता के बारे में चिंता किए बिना।

आइए, रिटायर होने के वर्षों में $ 1 मिलियन का निवेश करने के लिए दो प्रमुख रणनीतियों के चतुर सेवानिवृत्त लोगों पर करीब से नज़र डालें। एक तकनीक एक तत्काल वार्षिकी खरीदना है, जो रिटायर की एकमुश्त राशि को उसके शेष जीवन के लिए एक गारंटीकृत मासिक तनख्वाह में परिवर्तित करता है। एक और पैसा एक मानक पोर्टफोलियो में निवेश करना है, आम तौर पर एक म्यूचुअल फंड, स्टॉक और बॉन्ड निवेश के साथ विविध, फिर हर साल उस पोर्टफोलियो का एक निश्चित प्रतिशत निकालकर रहने वाले खर्चों का भुगतान करें।

नैशविले: मैं रिटायरमेंट के लिए कैसे निवेश करूं?

तत्काल वार्षिकियां

अच्छा

कुछ बिंदु पर पैसे से बाहर भागने की चिंता करने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए, एक तत्काल वार्षिकी किसी भी सेवानिवृत्ति उत्पाद की शायद सबसे आकर्षक विशेषता प्रदान करती है: एक निश्चित-आय स्ट्रीम जो जीवन के लिए गारंटीकृत है - क्या क्रेता वार्षिकी खरीदने के बाद दिन मर जाता है या 120 रहता है।

जीवन बीमा कंपनियों द्वारा तत्काल वार्षिकियां बेची जाती हैं। उन्हें निवेश के रूप में वर्गीकृत नहीं किया गया है, लेकिन अनुबंध के रूप में जिसके द्वारा रिटायर एक वार्षिकी में एकमुश्त राशि देता है, जो ब्याज को आकर्षित करता है। वार्षिकी के मूल और ब्याज की शेष राशि, रिटायर के लिए निश्चित, नियमित भुगतान की एक श्रृंखला के साथ परिशोधित होती है। कुछ कारक इन भुगतानों की मात्रा निर्धारित करते हैं। एक प्रचलित ब्याज दर है; जब ब्याज दरें अधिक होती हैं, तो वार्षिकियां अधिक भुगतान करती हैं। अन्य कारक रिटायर की जीवन प्रत्याशा है। अब वह या तो जीने की उम्मीद है, मासिक भुगतान कम है। इस कारण से, महिलाएं, जो आम तौर पर पुरुषों को पछाड़ती हैं, एक ही संतुलन पर छोटी वार्षिकी जांच प्राप्त करती हैं।

जबकि जीवन प्रत्याशा का उपयोग लाभ राशियों की गणना करने के लिए किया जाता है, चेक उस उम्र तक पहुंचने के बाद आना बंद नहीं करते हैं और वार्षिकी संतुलन को परिशोधित किया जाता है। बल्कि, जब तक वह रहता है, तब तक रिटायर चेक प्राप्त करता है। “तत्काल वार्षिकी खरीदना पेंशन खरीदने की तरह है। आप अपने जीवन के शेष समय के लिए भुगतान करने का वादा करने वाली बीमा कंपनी के लिए एकमुश्त राशि का आदान-प्रदान करते हैं, ”जॉर्जिया ब्रूगमैन, सीएफपी®, मेरिडियन वित्तीय सलाहकार, एलएलसी, हॉलिस्टन, मास।

एक वार्षिकी अनिवार्य रूप से एक व्यक्ति के धन को रेखांकित करने के खिलाफ बीमा है, बीमा कंपनी ने व्यक्तिगत रूप से बहुत लंबे समय तक रहने का जोखिम माना है। एक रिटायर जो इस संबंध में मन की शांति को प्राथमिकता देता है, यह जानते हुए कि उसके माता-पिता और दादा-दादी सभी 100 पर रहते थे, को एक वार्षिकी पर विचार करना चाहिए।

खराब

वार्षिकियां दो अलग-अलग नुकसान पेश करती हैं: कर उपचार और विशिष्टता। जबकि एक लंबी अवधि में अर्जित अधिकांश निवेश आय पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दरों पर कर लगाया जाता है, वार्षिक आय पर साधारण आय दरों पर कर लगाया जाता है। दोनों के बीच का अंतर निवेशक के टैक्स ब्रैकेट पर निर्भर करता है; यह सारहीन हो सकता है, लेकिन यह महत्वपूर्ण भी हो सकता है। एक उच्च आय वाले व्यक्ति के लिए, 2018 के अनुसार नए कर बिल के हालिया पारित होने के बाद शीर्ष साधारण कर दर, 37% है। इसके विपरीत, दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर कभी भी 20% से अधिक कर नहीं लगाया जाता है।

वार्षिकी के साथ अन्य समस्या यह है कि मालिक प्रभावी रूप से अपनी मासिक जांचों तक सीमित रहते हैं। “जब ब्याज दरें अपेक्षाकृत कम हों तो तत्काल वार्षिकी खरीदना एक अच्छा विचार नहीं है, खासकर उच्च अग्रिम शुल्क और वार्षिकी से जुड़े आत्मसमर्पण लागतों के साथ, क्योंकि निर्धारित भुगतान कम होंगे और ब्याज दरों में वृद्धि होने पर भी वृद्धि नहीं होगी, सांता बारबरा, कैलिफोर्निया में एलिजाबेथ फाइनेंशियल प्लानिंग के अध्यक्ष एलिजाबेथ सगही कहते हैं, "क्या अधिक है, आप वार्षिकी से एक बड़ा हिस्सा नहीं निकाल सकते, जैसे कि आपातकालीन या प्रमुख खरीद के लिए, बिना दंड के।

यह प्राथमिकताओं के लिए नीचे आता है। यदि जीवन भर के लिए आय प्राप्त करना एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए एक बड़ी प्राथमिकता है, तो उसके धन का पूर्ण रूप से उपयोग करना, एक वार्षिकी सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है। अन्यथा, सेवानिवृत्त लोगों को कहीं और देखना चाहिए - या कम से कम एक वार्षिकी में अपने सेवानिवृत्ति के सभी फंडों का निवेश नहीं करना चाहिए।

पारंपरिक पोर्टफोलियो

अच्छा

सेवानिवृत्ति के माध्यम से $ 1 मिलियन अंतिम बनाने के लिए एक और रणनीति है कि पैसे को एक विविध पोर्टफोलियो में रखें और प्रति वर्ष एक निर्धारित प्रतिशत को वापस लें, उस राशि को मुद्रास्फीति में शामिल करें। इस रणनीति का उपयोग करने वाले कई सेवानिवृत्त लोग 4% नियम का पालन करते हैं। वे पहले वर्ष में 4%, या $ 40, 000 निकालते हैं, और वे इस राशि पर रहते हैं। दूसरे वर्ष, वे समान 4% निकालते हैं, साथ ही उस वर्ष के लिए मुद्रास्फीति की दर। यदि मुद्रास्फीति 2% थी, तो दूसरे वर्ष की निकासी 102% $ 40, 000, या $ 40, 800 होगी। तीसरे वर्ष एक ही पैटर्न का अनुसरण करता है, और इसके बाद, रिटायर के साथ हमेशा 4% से अधिक संचित मुद्रास्फीति दर निकालते हैं। 2018 की ब्याज दरों और मुद्रास्फीति के माहौल को आगे बढ़ाते हुए, एक रिटायर इस रणनीति का उपयोग करके 30 वर्षों से अधिक समय तक $ 1 मिलियन आसानी से बना सकता है।

"विश्व स्तर पर विविध पोर्टफोलियो निवेशकों को उनके व्यक्तिगत जोखिम जोखिम के साथ उनकी व्यक्तिगत जोखिम क्षमता से मेल खाने की अनुमति देता है, उनके पैसे तक पहुंच के मामले में लचीलापन प्रदान करता है, संभवतः कर जोखिम के संदर्भ में लचीलापन प्रदान करता है और उत्पादों द्वारा प्रदान की गई तुलना में संभावित उच्च भुगतान दर प्रदान करता है। बीमा बाजार। जबकि 4% निकासी नियम एक अच्छी शुरुआत है, मैं आमतौर पर ग्राहकों को बताता हूं कि वे 5% से 6% तक वहन कर सकते हैं यदि वे वैश्विक रूप से छोटे रिटर्न और वैल्यू स्टॉक जैसे अपेक्षित रिटर्न के ज्ञात स्रोतों की ओर झुकाव के साथ विविधतापूर्ण हैं, ”मार्क हेबनर कहते हैं इंडेक्स फंड एडवाइजर्स, इंक, इरविन, कैलिफ़ोर्निया के संस्थापक और "इंडेक्स फंड्स: 12-स्टेप रिकवरी प्रोग्राम फॉर एक्टिव इन्वेस्टर्स।"

खराब

पारंपरिक पोर्टफोलियो रणनीति का मुख्य पहलू यह है कि दुर्भाग्य से, भविष्य के बाजार रिटर्न या मुद्रास्फीति दर के साथ परियोजना के लिए कोई विधि मौजूद नहीं है। ग्रेट मंदी के बाद के वर्ष स्टॉक और म्यूचुअल फंड के लिए उत्कृष्ट रहे हैं, और जहां तक ​​कम मुद्रास्फीति का सवाल है, उतना ही अच्छा है। हालांकि, एक लंबा भालू बाजार या असामान्य रूप से उच्च मुद्रास्फीति की अवधि - 1970 के दशक में दोनों ने चित्रित किया - एक रिटायर के $ 1 मिलियन का कारण बनता है यदि इसे ऊपर उल्लिखित रणनीति का उपयोग करके अधिक तेज़ी से वाष्पित किया जाता है।

तल - रेखा

एक पारंपरिक पोर्टफोलियो में $ 1 मिलियन का निवेश करना और वार्षिक रूप से निकासी करना एक रिटायर को एक वार्षिकी खरीदने की तुलना में पैसे के साथ अधिक लचीलापन देता है। ऐतिहासिक रूप से म्युचुअल फंड के रिटर्न एन्युइटी रिटर्न से मजबूत रहे हैं। और कम ब्याज दर के माहौल में, जैसे कि वर्तमान में, वार्षिकियां ब्याज दरों के अधिक होने पर समय से कम उदार भुगतान दरों के लिए जा रही हैं। दूसरी ओर, एक वार्षिकी एक रिटायर को एक सुविधा प्रदान करती है जो एक पारंपरिक पोर्टफोलियो नहीं करता है - एक लोहे की लट गारंटी है कि वह कभी भी अपने पैसे को नहीं चुकाएगी।