शीर्ष 3 क्रेडिट ब्यूरो

लोग क्रेडिट ब्यूरो के बारे में बहुत बातें करते हैं। वो क्या करते हैं? वे अलग कैसे हैं? और उनमें से तीन क्यों हैं? (वास्तव में, इससे बहुत अधिक हैं, लेकिन यह मुख्य रूप से एक निश्चित तिकड़ी है जो अधिकांश उपभोक्ताओं के जीवन को प्रभावित करता है।) आइए इन संस्थाओं पर एक नज़र डालें, वे क्या करते हैं, और वे इसे कैसे करते हैं।

क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां

सबसे पहले, आइए स्पष्ट करें कि हम क्या चर्चा कर रहे हैं। क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों के साथ क्रेडिट ब्यूरो को भ्रमित करना आसान है, खासकर जब से क्रेडिट ब्यूरो को क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां ​​भी कहा जाता है।

क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ​​मुख्य रूप से कंपनियों और कॉर्पोरेट क्रेडिट के साथ सौदा करती हैं। वे कुछ निवेशों के जोखिम-प्रतिफल क्षमता की तुलना के लिए निवेशकों की आवश्यकता से बाहर निकले और बॉन्ड या पसंदीदा स्टॉक जारी करके पैसा उधार लेने की तलाश में कंपनियों की वित्तीय स्थिरता में अंतर्दृष्टि प्राप्त करने के लिए। आजकल, तीन प्रमुख अंतरराष्ट्रीय खिलाड़ी हैं: फिच, मूडीज और स्टैंडर्ड एंड पूअर्स। ये एजेंसियां ​​फर्म के वित्तीयों का अनुसंधान और विश्लेषण करती हैं, और उन्हें क्रेडिट रेटिंग प्रदान करती हैं।

क्रेडिट रिपोर्ट या क्रेडिट स्कोर से अलग, इन रेटिंग्स का उद्देश्य निवेशकों को कंपनियों और ऋण-आधारित निवेश के जारीकर्ताओं के बारे में जानकारी प्रदान करना है। एजेंसियां ​​विशेष रूप से ऋण दायित्वों और फिक्स्ड-आय प्रतिभूतियों को भी जारी करती हैं जो कंपनियां जारी करती हैं। कंपनियां वित्तीय शोधन क्षमता के लिए बीमा कंपनियों को भी रेट करती हैं।

क्रेडिट रेटिंग पत्र में जारी किए जाते हैं, जैसे एएए या सीसीसी ताकि निवेशक जल्दी से एक ऋण साधन को देख सकें और इसके जोखिम को कम कर सकें; वे इसके साउंडनेस के बारे में शॉर्टहैंड हैं। रेटिंग तीन प्रमुख एजेंसियों के बीच भिन्न होती हैं, इसलिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि कौन से पत्र प्रदान कर रहा है। क्रेडिट रेटिंग बड़ी संख्या में चर पर आधारित होती हैं और इसमें कुछ बाजार आधारित, ऐतिहासिक रूप से अनुमानित, फर्म-स्तर की जानकारी शामिल होती है। मूल्यांकन व्यवसाय की विशेषताओं से लेकर अंतर्निहित निवेशों तक होते हैं और ये सभी उधारकर्ता की चुकाए जाने की संभावना की तस्वीर पेश करने के लिए तैयार किए जाते हैं।

क्रेडिट ब्यूरो क्या हैं?

जबकि क्रेडिट रेटिंग मुख्य रूप से कंपनियों, सरकारों और बॉन्ड के बारे में निवेशकों के लिए संकलित की जाती है, क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर मुख्य रूप से सरकारों और उधारदाताओं के बारे में व्यक्तिगत उधारकर्ताओं के लिए संकलित किए जाते हैं। वे उपभोक्ता साख के साथ व्यवहार करते हैं।

क्रेडिट ब्यूरो बिजनेस मॉडल की एक दिलचस्प विशेषता यह है कि सूचना का आदान-प्रदान कैसे किया जाता है। बैंक, फाइनेंसिंग कंपनियां, रिटेलर्स और मकान मालिक मुफ्त में क्रेडिट ब्यूरो को उपभोक्ता क्रेडिट सूचना भेजते हैं, और फिर क्रेडिट ब्यूरो बारी-बारी से उपभोक्ता की जानकारी को वापस बेचते हैं।

क्रेडिट ब्यूरो पैकेज और उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्ट का विश्लेषण करता है जिससे क्रेडिट स्कोर प्राप्त होता है। क्रेडिट रेटिंग के विपरीत, जो पत्र में जारी किए जाते हैं, क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की संख्या के रूप में जारी किए जाते हैं, आमतौर पर 300 और 850 के बीच। आपका क्रेडिट स्कोर उस ऋण के आकार को प्रभावित करता है जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, उन ऋणों पर या आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दरें एक क्रेडिट कार्ड, और कभी-कभी आपके किराये और रोजगार के अवसर भी।

हालांकि क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां ​​और क्रेडिट ब्यूरो दोनों ही निजी कंपनियां हैं, लेकिन वे फेयर क्रेडिट रिपोर्टिंग एक्ट (FCRA) के तहत अत्यधिक विनियमित हैं। वे इस बात में सीमित हैं कि वे उपभोक्ता जानकारी कैसे एकत्र करते हैं, संवितरित करते हैं और खुलासा करते हैं, और 2007-2009 के महान मंदी के बाद से बढ़ी हुई जांच के तहत आए हैं।

बिग थ्री क्रेडिट ब्यूरो

अमेरिका में, कई अलग-अलग क्रेडिट ब्यूरो हैं, लेकिन केवल तीन प्रमुख राष्ट्रीय महत्व के हैं: इक्विफैक्स, एक्सपेरियन, और ट्रांसयूनियन। यह तिकड़ी क्रेडिट बाजारों में उपभोक्ताओं के बारे में जानकारी एकत्र करने, विश्लेषण करने और संवितरण के लिए बाजार पर हावी है।

अटलांटा में स्थित इक्विफैक्स में 7, 000 कर्मचारी और “अमेरिका और 18 अन्य देश हैं जिनमें अर्जेंटीना, ब्राजील, कनाडा, चिली, कोस्टा रिका, इक्वाडोर, अल सल्वाडोर, होंडुरास, भारत, आयरलैंड, मैक्सिको, पैराग्वे, पेरू, पुर्तगाल, पुर्तगाल शामिल हैं। रूस, स्पेन, यूनाइटेड किंगडम और उरुग्वे। ”विशेष रूप से अमेरिका के दक्षिणी और पूर्वी वर्गों में प्रमुख, यह उन देशों में बाजार के अग्रणी होने का दावा करता है, जिनमें इसकी उपस्थिति है।

एक्सपेरिमेंट, जिसका घरेलू मुख्यालय कोस्टा मेसा, कैलिफ़ोर्निया में है। मूल रूप से पश्चिमी संयुक्त राज्य अमेरिका के लिए रिपोर्ट संभाला है। अब यह खुद को "अग्रणी वैश्विक सूचना सेवा कंपनी" के रूप में प्रचारित करता है। फर्म "39 देशों में लगभग 16, 000 लोगों को रोजगार देती है और इसका डबलिन, आयरलैंड में कॉरपोरेट मुख्यालय, नॉटिंघम, ब्रिटेन और साओ पाउलो, ब्राजील में परिचालन मुख्यालय के साथ है।"

TransUnion खुद को "क्रेडिट जानकारी और सूचना प्रबंधन सेवाओं में वैश्विक नेता" के रूप में बाजार देता है। शिकागो स्थित फर्म के पास "33 देशों में संचालन और सहयोगी हैं।" यह लगभग 3, 700 लोगों को रोजगार देता है।

इसी तरह की प्रक्रियाएं, फिर भी अलग

सभी तीन रेटिंग एजेंसियां ​​उपभोक्ताओं के बारे में एक ही प्रकार की जानकारी एकत्र करती हैं। इसमें व्यक्तिगत डेटा, जैसे नाम, पता, सामाजिक सुरक्षा संख्या और जन्म तिथि शामिल है। इसमें क्रेडिट इतिहास भी शामिल है, जिसमें ऋण, भुगतान इतिहास और क्रेडिट-एप्लिकेशन गतिविधि शामिल हैं।

क्रेडिट ब्यूरो के लिए एक संघीय और निजी छात्र ऋण और आवास ऋणदाताओं से जानकारी एकत्र करना आम बात है। यदि आप बंधक भुगतान करने में विलम्ब कर रहे हैं, तो Sallie Mae आपको क्रेडिट ब्यूरो में रिपोर्ट कर सकता है - आमतौर पर 45-दिवसीय निशान के बाद। फेडरल लोन अधिक लेवे प्रदान करते हैं, जिससे रिपोर्ट दर्ज करने से पहले 90 दिन बीत जाते हैं।

आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) ब्यूरो को अतिदेय आयकर की सूचना नहीं देती है। हालांकि, अगर कोई करदाता उचित समय में अपने कर ऋण को नहीं चुकाता है, या यदि वह बहुत अधिक कर चुकाता है, तो आईआरएस स्थानीय शहरी क्लर्क के साथ संघीय कर ग्रहणाधिकार (करदाता की संपत्ति के खिलाफ कानूनी दावा) दायर कर सकता है। कार्यालय; एक टैक्स ग्रहणाधिकार दाखिल करना एक सार्वजनिक सूचना है, और ब्यूरो इसे तीसरे पक्ष के अनुसंधान के माध्यम से पा सकते हैं।

प्रत्येक फर्म उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्ट विकसित करने और क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए इस सभी जानकारी का उपयोग करती है। जितना अधिक स्कोर होता है, उपभोक्ता को उतने कम जोखिम का जोखिम माना जाता है - और उसकी साख उतनी ही अधिक होती है।

ये स्कोर ऐतिहासिक रूप से डेटा-एनालिटिक कंपनी से जुड़े FICO® स्कोर पर आधारित है, जिसे मूल रूप से फेयर, आइजैक और कंपनी (2009 में फर्म का नाम बदलकर FICO) कर दिया गया था। हालांकि आप बिग थ्री में से किसी से भी एक FICO स्कोर प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन उनकी गणना के तरीके अलग-अलग हैं। एक्सपेरिमेंट अपने एक्सपेरिमेंट / FICO रिस्क मॉडल v2 का उपयोग करता है। इक्विफैक्स में एक मालिकाना स्कोरिंग प्रणाली है (280 से 850 के पैमाने पर), आमतौर पर सिर्फ इक्विटी क्रेडिट स्कोर के रूप में जाना जाता है। ट्रांसयूनियन के डिफ़ॉल्ट क्रेडिट स्कोर को वैंटजेसकोर कहा जाता है, जिसे फिको सिस्टम के विकल्प के रूप में अन्य दो ब्यूरो के साथ सहकारी रूप से बनाया गया था; इसकी भविष्य कहनेवाला स्कोरिंग प्रणाली को ट्रांसरिस्क भी कहा जाता है।

इस सब का नतीजा? आपका व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर और यहां तक ​​कि आपका FICO स्कोर ब्यूरो से ब्यूरो तक भिन्न हो सकता है। ये अंतर अलग-अलग स्वामित्व गणना के तरीकों, सूचना रिपोर्टिंग और सभा में अंतराल, और इस तथ्य पर आधारित होते हैं कि ब्यूरो में हमेशा आपके ऋण इतिहास के बारे में एक ही जानकारी नहीं होती है। किसी भी दिन, एक फर्म के पास दूसरों की तुलना में आपके बारे में अलग-अलग जानकारी हो सकती है।

क्यों क्रेडिट स्कोर अंतर

मान लीजिए कि आप एक ऋणदाता के लिए ऋण, क्रेडिट या क्रेडिट कार्ड की लाइन के लिए आवेदन करते हैं। वह ऋणदाता लगभग निश्चित रूप से एक क्रेडिट जाँच करता है, यह अनुरोध करते हुए कि आप पर एक रिपोर्ट चलाई जाए, कम से कम तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से एक से। लेकिन इसमें तीनों का इस्तेमाल नहीं करना है। ऋणदाता के पास एक पसंदीदा संबंध हो सकता है या अन्य दो पर एक क्रेडिट स्कोरिंग या रिपोर्टिंग प्रणाली का मूल्य हो सकता है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सभी क्रेडिट पूछताछ का उल्लेख किया गया है, लेकिन वे केवल उन ब्यूरो के लिए दिखाते हैं जिनकी रिपोर्ट खींची जाती है। यदि एक क्रेडिट जांच केवल एक्सपेरियन के लिए भेजी जाती है, तो इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन को इसके बारे में नहीं पता है, उदाहरण के लिए।

इसी तरह, सभी ऋणदाता प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो को क्रेडिट गतिविधि की रिपोर्ट नहीं करते हैं। तो एक कंपनी की क्रेडिट रिपोर्ट दूसरी से अलग हो सकती है। ऋणदाता जो तीनों एजेंसियों को रिपोर्ट करते हैं, वे देख सकते हैं कि उनका डेटा अलग-अलग समय पर क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देता है, क्योंकि प्रत्येक ब्यूरो महीने के अलग-अलग समय पर डेटा संकलित करता है। आमतौर पर विलंबता आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करती है जब तक कि कम से कम 45 दिन बीत चुके हों।

अधिकांश उधारदाताओं एक आवेदक की साख निर्धारित करने के लिए एकल क्रेडिट ब्यूरो से सिर्फ एक रिपोर्ट की जांच करते हैं। प्रमुख अपवाद एक बंधक कंपनी है। एक बंधक ऋणदाता सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो से रिपोर्ट की जांच करता है क्योंकि प्रति उपभोक्ता इतनी बड़ी मात्रा में पैसा शामिल होता है; यह अक्सर मध्य स्कोर पर अनुमोदन या इनकार को आधार बनाता है।

ब्यूरो के स्कोरिंग सिस्टम पत्थर में भी सेट नहीं हैं; सटीकता में सुधार के लिए चल रहे प्रयासों के एक भाग के रूप में प्रत्येक कार्यप्रणाली (FICO सहित) में वर्षों से परिवर्तन हुए हैं। यह आपके क्रेडिट स्कोर के लिए समय के साथ एक ही ब्यूरो के साथ बदलना संभव है, भले ही आपका ऋण इतिहास नहीं है, केवल इसलिए कि स्कोरिंग पद्धति को बदल दिया गया है।

क्या आपको तीनों स्कोर चाहिए?

हाँ। क्रेडिट जानकारी अक्सर सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो में समान सटीकता के साथ रिपोर्ट नहीं की जाती है, इसलिए उपभोक्ताओं के लिए प्रत्येक रिपोर्ट की जाँच करना और स्कोर करना महत्वपूर्ण है। (फेयर एंड एक्यूरेट क्रेडिट ट्रांजैक्शंस एक्ट (FACTA) के तहत, 2003 में पारित एफसीआरए में संशोधन, उपभोक्ताओं को वर्ष में एक बार प्रत्येक क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी से अपनी रिपोर्ट की एक मुफ्त प्रति प्राप्त करने में सक्षम है।)

चूंकि कुछ लेनदार और कलेक्टर केवल एक या दो एजेंसियों को रिपोर्ट करते हैं। कुछ आइटम एक रिपोर्ट से विवादित हो जाते हैं, लेकिन दूसरे पर सत्यापित होते हैं। आइटम भी विभिन्न कारणों से एक या दो रिपोर्ट से हटा दिए जाते हैं। इस भिन्नता का अर्थ अक्सर ब्यूरो से ब्यूरो तक के बड़े क्रेडिट स्कोर अंतर से होता है। जब क्रेडिट स्कोर का अनुरोध किया जाता है, तो यह गणना की जाती है कि उस विशेष क्रेडिट रिपोर्ट में क्या है। इसलिए जब एक उपभोक्ता के पास एक रिपोर्ट के आधार पर एक ठोस क्रेडिट स्कोर हो सकता है, तो उसके पास दूसरे के आधार पर एक dicier क्रेडिट स्कोर हो सकता है। उदाहरण के लिए, यदि किसी उपभोक्ता के रिपोर्ट A पर दो संग्रह हैं और रिपोर्ट B पर कोई नहीं है, तो रिपोर्ट B से प्राप्त स्कोर स्पष्ट रूप से रिपोर्ट A से गणना की गई राशि से अधिक होने वाला है।

यदि किसी उपभोक्ता को एक क्रेडिट स्कोर के आधार पर क्रेडिट से वंचित किया जाता है, लेकिन किसी अन्य ब्यूरो के साथ बेहतर क्रेडिट स्कोर है, तो उसे लेनदार को कॉल करने और बेहतर स्कोर के लिए पूछने के लिए किस्मत हो सकती है, खासकर अगर कोई अच्छा कारण है पहला क्रेडिट स्कोर इतना कम है।

तल - रेखा

आप जिस एजेंसी पर शोध कर रहे हैं, उस एजेंसी को नियंत्रित नहीं कर सकते। लेकिन, कंपनियां और कार्यप्रणाली एक तरफ, उच्च हमेशा बेहतर होती है। स्कोर की तुलना करते हुए समान संख्या को प्रकट नहीं किया जा सकता है, फिर भी यह एक उपयोगी अभ्यास है। यदि आपके पास एक कंपनी में एक अच्छा स्कोर है, तो आपको उन सभी में अच्छे स्कोर होने चाहिए, भले ही वास्तविक संख्या थोड़ी अलग हो।

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