फेडरल रिजर्व बोर्ड विनियमन डी को समझना
फेडरल रिजर्व बोर्ड विनियमन डी एक संघीय कानून है जो कहता है कि आप अपने बचत खाते से छह से अधिक मासिक निकासी या स्थानांतरण नहीं कर सकते हैं। नियम मनी मार्केट खातों पर भी लागू होते हैं।
आपने कभी ध्यान नहीं दिया होगा - आप शायद अपनी बचत को अक्सर छूने की कोशिश नहीं करते। किसी भी भाग्य के साथ, आप पैसे को अपने खाते में ले जाते हैं, जितना कि आप इससे बाहर जाते हैं। लेकिन अगर आपके पास कभी ऐसा महीना होता है, जहां आपको अपनी बचत को छह बार से अधिक करने की आवश्यकता होती है, तो आपको दंड का सामना करना पड़ सकता है। आपका बैंक आपसे शुल्क वसूलने का निर्णय ले सकता है - या, यदि आपके पास नियमित रूप से छह से अधिक लेनदेन हैं, तो भी अपना खाता बंद करें या इसे चेकिंग खाते में बदल दें। साथ ही, आपके बाद के लेनदेन को अस्वीकार किया जा सकता है। अच्छी खबर: कुछ लेनदेन में छूट मिल सकती है, जैसा कि हम नीचे बताएंगे।
डिपॉजिटरी संस्थानों की आरक्षित आवश्यकताएं
फेडरल रिजर्व बोर्ड का विनियमन डी डिपॉजिटरी संस्थानों की आरक्षित आवश्यकताओं को नियंत्रित करता है। लेकिन इसका क्या मतलब है? चलो इसे तोड़ दो।
फेडरल रिजर्व बोर्ड एक स्वतंत्र सरकारी एजेंसी है। इसके सात सदस्य यूएस फेडरल रिजर्व सिस्टम के प्रभारी हैं, जो अमेरिकी अर्थव्यवस्था को बढ़ने और वित्तीय प्रणाली को स्थिर रखने की कोशिश करता है।
डिपॉज़िटरी संस्था एक ऐसी जगह है जहाँ लोग अपना पैसा रखते हैं: एक वाणिज्यिक बैंक, बचत संस्थान या क्रेडिट यूनियन। ये संगठन आपके पैसे को तब तक सुरक्षित रखते हैं जब तक आपको इसकी आवश्यकता न हो। आपके पैसे रखने के दौरान वे आपको ब्याज दे सकते हैं। वे इसे अन्य ग्राहकों को भी उधार दे सकते हैं, जो आपको जरूरत पड़ने पर आपके पैसे तक पहुंचने से नहीं रोक सकते।
अंत में, बैंक रिजर्व मुद्रा जमा हैं जो डिपॉजिटरी संस्थाएं हाथ में रखती हैं और उधार नहीं देती हैं।
चाबी छीन लेना
- संघीय कानून एक बैंक या क्रेडिट यूनियन में बचत या मुद्रा बाजार खाते से एक महीने में छह महीने तक निकासी या स्थानांतरण की सीमा को सीमित करता है।
- यदि आप सीमा से अधिक हो जाते हैं, तो आपका बैंक आपसे शुल्क ले सकता है - या वह आपका खाता बंद कर सकता है या उसे चेकिंग खाते में बदल सकता है।
- आप अपने पैसे को स्थानांतरित करने के लिए एटीएम या बैंक टेलर का उपयोग करके या बैंक को कॉल करके और उन्हें अपने बचत खाते से आपको एक मेल भेजने के लिए कहकर सीमा के आसपास प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।
रेग्युलेशन डी और बैंक रिज़र्व
नियमन डी, सारांश में, यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि बैंकों के पास ग्राहकों के निकासी अनुरोधों को पूरा करने के लिए बैंकों के पास पर्याप्त नकदी है ताकि ग्राहक अपने बचत खातों का उपयोग कर सकें।
वित्तीय संस्थान अपनी आरक्षित आवश्यकताओं को दो तरीकों से संतुष्ट करते हैं:
- तिजोरी की नगदी
- अपने जिले के फेडरल रिजर्व बैंक में संतुलन बनाए रखना
एक वित्तीय संस्थान जो अपनी आरक्षित आवश्यकताओं को पूरा करने में विफल रहता है, उसे अपने फेडरल रिजर्व बैंक को आरक्षित कमी शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है। इस शुल्क की लागत प्राथमिक क्रेडिट दर से ऊपर प्रति वर्ष एक प्रतिशत है।
दिलचस्प बात यह है कि बैंकों को ग्राहकों के बचत खाते के शेष के लिए कोई भी आरक्षित रखने की आवश्यकता नहीं है। लेन-देन खातों के लिए आरक्षित रखने के लिए उन्हें क्या आवश्यक है - दूसरे शब्दों में, आपका चेकिंग खाता।
लेनदेन की एक निश्चित राशि जमा खाता आरक्षित आवश्यकताओं से मुक्त है। ऊपर के स्तर पर 3% आरक्षित आवश्यकता होती है। और इससे ऊपर के अंतिम स्तर के लिए 10% आरक्षित आवश्यकता है। इन आरक्षित आवश्यकताओं को हर एक दिन पूरा नहीं किया जाना चाहिए; उन्हें बस एक निश्चित सीमा के भीतर और एक निश्चित अवधि के भीतर मिलना होगा।
बैंकों ने कैसे निकासी को सीमित किया
विनियमन डी का अनुपालन करने के लिए, आपका बैंक नहीं चाहता कि आप हर महीने अपने बचत खाते से इन "सुविधाजनक" प्रकार के छह से अधिक निवर्तमान लेनदेन करें:
- ओवरड्राफ्ट ट्रांसफर
- इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर (EFT)
- स्वचालित समाशोधन गृह (ACH) स्थानान्तरण
- फोन, फैक्स, कंप्यूटर या मोबाइल डिवाइस द्वारा किए गए स्थानांतरण
- फोन, फैक्स, कंप्यूटर या मोबाइल डिवाइस द्वारा किए गए वायर ट्रांसफर
- किसी तीसरे पक्ष को लिखे गए चेक
- डेबिट कार्ड लेनदेन
कुछ प्रकार के स्थानान्तरण और आहरण करके आप छह-लेन-देन की सीमा प्राप्त कर सकते हैं, जो फेडरल रिजर्व का कहना है कि तथाकथित असुविधाजनक लेनदेन नहीं है। यदि आप अपने पैसे को स्थानांतरित करने के लिए एटीएम या बैंक टेलर का उपयोग करते हैं, तो यह सब अच्छा है। और अगर आप बैंक को फोन करते हैं और अपने बचत खाते से आपको चेक भेजने के लिए कहते हैं, तो यह भी ठीक है।
उसने कहा, आपका बैंक कड़े नियमों को लागू करने का निर्णय ले सकता है और इन लेनदेन को छूट नहीं दे सकता है। आपको अपने बचत खाते के नियमों और शर्तों को पढ़ना होगा या ग्राहक सेवा से यह देखने के लिए कहेंगे कि आपके खाते में क्या नियम लागू होते हैं।
यदि आपको एक महीने में अपने बचत खाते से सातवां लेनदेन करने की आवश्यकता हो, तो पहले अपने बैंक से संपर्क करें और पूछें कि आप दंड और शुल्क से कैसे बच सकते हैं।
यदि ये नियम आपको अतार्किक मानते हैं, तो आप अकेले नहीं हैं। दुर्भाग्यवश, जब आप इन नियमों के बारे में सीखते हैं, तो पहली बार हो सकता है कि आप गलती से उन्हें छोड़ दें। यदि आप कभी-कभी नियम का उल्लंघन करते हैं, तो आपका बैंक आपको दंडित नहीं कर सकता है और आप कभी नोटिस नहीं कर सकते हैं। लेकिन अगर आपको दंड का सामना करना पड़ता है, तो भविष्य में समस्या से कैसे बचा जाए।
बचत खाते की निकासी की समस्या से कैसे बचें
अपने बचत खाते की निकासी को अधिकतम से कम रखने के लिए यहां चार रणनीतियां हैं।
अपनी निकासी में कमी। आदर्श रूप से, आप उस महीने की प्रत्याशित आय और व्यय को ध्यान में रखते हुए एक बजट रखते हैं जिसे आप प्रत्येक महीने की शुरुआत में समायोजित करते हैं। प्रत्येक महीने की शुरुआत में, आप अपना सर्वश्रेष्ठ अनुमान लगा सकते हैं कि आपको बचत से निकालने की कितनी आवश्यकता हो सकती है। आप बिलों का भुगतान करने के लिए हर महीने अलग-अलग धनराशि निर्धारित कर सकते हैं, जो कि घर के मालिकों के बीमा या कार की मरम्मत जैसे साल में कुछ ही बार आता है।
या हो सकता है कि आपकी अनियमित आय हो और आपकी आय अधिक होने पर महीनों में पैसा अलग रखा जाए, फिर आपकी आय कम होने पर महीनों में बचत में डुबोएं। महीने भर में कई बचत निकासी या स्थानांतरण करने के बजाय, सिर्फ एक या दो बनाने की कोशिश करें।
अपने चेकिंग खाते से बिलों का भुगतान करें। इस उद्देश्य के लिए अपने बचत खाते का उपयोग न करें।
अपने चेकिंग खाते की ओवरड्राफ्टिंग से बचें। मोबाइल अलर्ट सेट करें जो आपको आपके संतुलन के ऊपर रखें।
अपने बैंक से पहले से संपर्क करें। यदि आपको बचत से सातवां लेनदेन करने की आवश्यकता हो सकती है, तो पूछें कि दंड और शुल्क से कैसे बचें। विशेष रूप से, पूछें कि क्या एटीएम, इन-पर्सन या फोन-टू-चेक ट्रांसफर (जैसा कि ऊपर दिए गए अनुभाग में वर्णित है) आपको परेशानी से बाहर रखेगा।
कैसे शीर्ष बैंकों के विनियमन डी
जबकि विनियमन डी न्यूनतम मानक प्रदान करता है बैंकों को इसका पालन करना चाहिए, बैंक ग्राहकों को छह लेनदेन सीमा से अधिक के लिए शुल्क निर्धारित करने के लिए सख्त मापदंड लागू कर सकते हैं। यहां तीन देशों के सबसे बड़े बैंकों की नीतियां हैं।
चेज़: भले ही रेगुलेशन डी किसी शाखा या एटीएम में किसी व्यक्ति द्वारा किए गए बचत खाते से निकासी या स्थानांतरण को सीमित नहीं करता है, चेज़ सभी निकासी पर $ 5 बचत निकासी शुल्क का शुल्क लेता है या प्रति माह छह से अधिक बचत खातों से बाहर स्थानांतरित करता है। कथन अवधि।
बैंक ऑफ अमेरिका: बीओए प्रत्येक निकासी के लिए $ 10 का शुल्क लेता है या मासिक विवरण चक्र में छह से अधिक होता है। बैंक प्रति चक्र छह ($ 60) पर अतिरिक्त निकासी या स्थानांतरण शुल्क भी लेता है। कम से कम $ 20, 000 और पसंदीदा पुरस्कार कार्यक्रम के सदस्यों के न्यूनतम दैनिक शेष वाले ग्राहकों को इन शुल्कों से छूट दी गई है।
वेल्स फ़ार्गो: लेनदेन के लिए मासिक शुल्क अवधि तीन ($ 45) की सीमा के साथ $ 15 अतिरिक्त गतिविधि शुल्क का शुल्क जो विनियमन डी द्वारा लगाए गए छह की सीमा से अधिक है।
तल - रेखा
ऐसे ग्राहक जो बचत खातों का उपयोग करते हैं - ज्यादातर जमा करने और धन संचय करने के लिए - विनियमन डी की सीमाएँ शायद ही कभी खेल में आती हैं। आप अपने चेकिंग खाते से अपने अधिकांश आउटगोइंग ट्रांसफर और निकासी से अधिक लेनदेन शुल्क से बच सकते हैं, न कि आपके बचत खाते से।
महीनों में जब आपको अपने बचत खाते से महत्वपूर्ण निकासी करने की आवश्यकता होती है, तो बचत से एक या दो बड़े स्थानान्तरण करके एक साथ अपने लेन-देन को छह या अधिक छोटे लोगों के बजाय चेकिंग में बदलकर आपको अपने बैंक की अच्छी पकड़ में रखेगा। यदि आप कभी-कभार सीमा से अधिक हो जाते हैं, तो सबसे खराब बात यह है कि आप कुछ शुल्क का भुगतान करेंगे। यदि आप इसे बहुत अधिक बार पार करते हैं, हालांकि, संघीय कानून में बैंक को आपके बचत खाते को चेकिंग खाते में बदलने या इसे पूरी तरह से बंद करने की आवश्यकता होती है।