नियोक्ता 401 (के) ऋण के लिए विकल्प प्रदान करते हैं

नियोक्ता अच्छी तरह से मतलब हो सकता है जब वे कर्मचारियों को 401 (के) ऋण लेने की अनुमति देते हैं, और 401 (के) वाले अधिकांश श्रमिकों के पास यह विकल्प होता है। हालांकि, कंपनियां यह महसूस करना शुरू कर रही हैं कि इस तरह के उधार अक्सर कर्मचारियों के सर्वोत्तम हित में नहीं होते हैं। नतीजतन, वे अपने 401 (के) एस से उधार लेने की सेवानिवृत्ति पर दीर्घकालिक प्रभावों के बारे में उन्हें शिक्षित करने लगे हैं। अधिक महत्वपूर्ण, वे विकल्प प्रदान कर रहे हैं।

कभी-कभी यह आपके 401 (कश्मीर) से उधार लेता है

401 (के) ऋण की अवसर लागत

401 (के) एस एक लुभावने उधार विकल्प बनाते हैं, क्योंकि उन्हें आपको ऋण की जांच करने की आवश्यकता नहीं होती है और ऋण ब्याज उधारदाता के सेवानिवृत्ति खाते में वापस जाता है, बजाय एक ऋणदाता के। लेकिन जब कर्मचारी ऋण चुकाने में विफल होते हैं - या जब वे ऋण चुकाने के दौरान अपने 401 (के) योगदान को कम या समाप्त कर देते हैं - 401 (के) उधार लेना सतह पर दिखने की तुलना में बहुत अधिक महंगा हो जाता है। निवेश कंपनी संस्थान के अनुसार, लगभग 20% श्रमिक जिनके पास अपने 401 (के) से उधार लेने का विकल्प है, प्रत्येक वर्ष ऐसा करते हैं।

एक 30 वर्षीय कर्मचारी, ज़ो पर विचार करें, जो एक घर पर भुगतान करने के लिए अपने 401 (के) से $ 20, 000 का उधार लेता है। घर खरीदना व्यापक रूप से एक स्मार्ट वित्तीय निर्णय माना जाता है और पैसे उधार लेने के कुछ कारणों में से एक है, यहां तक ​​कि सबसे रूढ़िवादी वित्तीय सलाहकार भी नहीं गंवाते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, अपना पहला घर कैसे खरीदें: चरण-दर-चरण ट्यूटोरियल देखें ।)

मान लें कि जब ज़ो $ 20, 000 का ऋण लेता है, तो उसके खाते में 50, 000 डॉलर होते हैं। ऋण चुकाने के लिए उसकी ब्याज दर 4% है, लेकिन वह पुनर्भुगतान अवधि के दौरान शेयर बाजार में 6% से 8% तक कमा सकता था, इसलिए वह पीछे आ रहा है। यदि शेयर बाजार 8% लौटता है, तो 35 वर्षों में वह स्टॉक मार्केट में 6% और $ 15, 000 के पीछे $ 4, 075 के पीछे आएगा। और यह मानते हुए कि वह महीने में 250 डॉलर का योगदान देती है जबकि वह 24 महीनों में ऋण चुकाती है और इस दौरान $ 250 का नियोक्ता मैच जारी रखती है।

यदि ऋण चुकाने के दौरान Zoe ने योगदान देना बंद कर दिया (जिसका अर्थ है कि कोई नियोक्ता मैच नहीं है, या तो), तो उसी ऋण को 35% से अधिक $ 96, 000 की लागत के रूप में समाप्त होता है, केवल 6% वार्षिक रिटर्न मानते हुए। (आप 401 (के) ऋण पर विचार कर सकते हैं जो आप नेशनल सेंटर फॉर पॉलिसी एनालिसिस 401 (के) उधार लेने वाले कैलकुलेटर का उपयोग करने पर विचार कर रहे हैं।) 401 (के) ऋण वास्तव में ज़ो की मदद कर सकता है यदि बाजार घटते समय होता है। ऋण बकाया है। लेकिन हम बाजार को समय देने की कोशिश नहीं करते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, कभी-कभी यह आपके 401 (के) और मार्केट टाइमिंग फेल्स टू मनी मनी के रूप में उधार लेने के लिए देखें।)

यदि वह ऋण नहीं चुकाती है, तो वह न केवल अपने सेवानिवृत्ति खाते से मूलधन लेती है; वह भी निवेश के लाभ के वर्षों में याद आती है। साथ ही, Zoe को $ 20, 000 पर आयकर और 10% जुर्माना देना होगा। 401 (के) उधारकर्ताओं का लगभग 10% प्रत्येक वर्ष डिफ़ॉल्ट होता है। कुछ कर्मचारियों के डिफ़ॉल्ट होने का एक कारण यह है कि कंपनी से एक समाप्ति या स्वैच्छिक प्रस्थान के बाद 60 दिनों के भीतर 401 (के) ऋण चुकाया जाना चाहिए। कर्मचारी ऐसे शॉर्ट नोटिस पर ऋण चुकाने के लिए धन के साथ आने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, खासकर यदि वे अभी-अभी बंद किए गए हैं। (अधिक के लिए, देखें 401 (के) ऋण पर कर लगाया गया है? )

401 (के) ऋण की अनुमति क्यों दें?

2014 में औसत 401 (k) ऋण शेष $ 7, 780 था, और औसत 401 (k) ऋण संतुलन $ 4, 239 था, इसलिए अधिकांश उधारकर्ता हमारे उदाहरण में महिला की तुलना में कम वित्तीय परिणाम भुगत रहे हैं। लेकिन अमेरिकियों को अपने 401 (के) कमाई क्षमता को कम करने के लिए कुछ भी करने की आवश्यकता नहीं है। 2014 में औसत मोहरा सेवानिवृत्ति खाता शेष $ 102, 682 था, जबकि औसत मोहरा सेवानिवृत्ति खाता शेष केवल $ 29, 603 था। मंझला संतुलन हमें ठेठ अमेरिकी खाते के संतुलन के बारे में अधिक बताता है, जिसका अर्थ है कि ज्यादातर लोग अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति के लिए आराम से ट्रैक करने के लिए ट्रैक पर नहीं हैं।

वर्तमान आंतरिक राजस्व सेवा नियमों का कहना है कि नियोक्ता योजना प्रतिभागियों को अपने 401 (के) शेष राशि या $ 50, 000 में से जितना भी कम हो, उधार लेने की अनुमति दे सकते हैं। लेकिन नियोक्ताओं को ऋण की अनुमति नहीं है, और-कर्मचारियों को धन का उपयोग करने से रोकना नहीं चाहिए - नियोक्ता ऋण की उपलब्धता को चिकित्सा या शैक्षिक खर्चों के लिए भुगतान करने या पहले घर खरीदने के लिए भी सीमित कर सकते हैं। वे कर्मचारियों को किसी भी फंड को उधार लेने से रोक सकते हैं जो नियोक्ता ने खाते में योगदान दिया है।

ऋणों को पूरी तरह से मना करने का नकारात्मक पक्ष यह है कि कर्मचारी 401 (के) में भाग लेने से डर सकते हैं, वे पैसे रखने को प्राथमिकता देते हैं जो वे अन्यथा बचत खाते में योगदान कर सकते हैं, जहां वे आपात स्थिति में इसका उपयोग कर सकते हैं। जबकि आपातकालीन बचत एक महान विचार है, आपातकालीन बचत में बहुत अधिक पैसा होना सेवानिवृत्ति पर एक खींचें है।

विकल्प नियोक्ता पेशकश कर सकते हैं

यही कारण है कि नियोक्ता प्रायोजित आपातकालीन निधि जैसे समाधान में आता है। कंपनियां अपने कर्मचारियों को स्वचालित पेरोल कटौती के लिए प्रदान करने में मदद कर सकती हैं जो स्वत: पेरोल कटौती के लिए आपातकालीन निधि बचत खाते में जाती हैं, जैसे कि वे स्वचालित के लिए प्रदान करते हैं। पेरोल कटौती जो 401 (के) एस में जाती है। (अधिक जानकारी के लिए, आपको आपातकालीन निधि की आवश्यकता क्यों है और आपातकालीन कोष के रूप में अपने रोथ इरा का उपयोग कैसे करें )

401 (के) उधार को कम करने के लिए होम डिपो ने जो कम लागत वाला उपाय लागू किया है, वह उन कर्मचारियों को देना है जो 401 (के) ऋण के लिए ऑनलाइन पॉप अप नोटिस देते हैं, जिससे उन्हें पता चलता है कि सेवानिवृत्ति की उम्र तक ऋण उनकी बचत को कितना कम कर सकता है। नियोक्ता श्रमिकों को उन विकल्पों के बारे में भी शिक्षित कर सकते हैं जो कम खर्च कर सकते हैं और अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं जैसे कि होम-इक्विटी ऋण को खतरे में डालने से बच सकते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, होम इक्विटी लोन या क्रेडिट की लाइन चुनना और आपके लिए एक हेलो राइट से बाहर निकालना देखें? )

एक अन्य समाधान, फिडेलिटी इनवेस्टमेंट्स के एक सर्वेक्षण के अनुसार, नियोक्ताओं के लिए कर्मचारी स्टॉक खरीद योजना (ईएसपीपी) की पेशकश करना है। दलाली में पाया गया कि कर्मचारियों को 401 (के) ऋण लेने की संभावना कम थी, और अगर वे एक ईएसपीपी रखते थे, तो 401 (के) ऋण लेने पर कम उधार लेने की प्रवृत्ति थी। कर्मचारी 401 (के) उधार के विकल्प के रूप में ईएसपीपी में स्टॉक बेच सकते हैं। इस विकल्प के अपने अलग-अलग विचार हैं, जैसे कि एक डाउन मार्केट में स्टॉक बेचने की व्यवहार्यता और बिक्री से जुड़े टैक्स बिल - और निश्चित रूप से, कर्मचारी पैसे का उपयोग कर रहे होंगे अन्यथा उन्होंने 401 (के) में योगदान दिया होगा उनके नियोक्ता के स्टॉक को खरीदने के लिए - लेकिन यह एक विकल्प है। (अधिक जानकारी के लिए, कर्मचारी स्टॉक खरीद योजनाओं और बिक्री कर्मचारी स्टॉक खरीद योजना शेयरों का परिचय देखें।)

नियोक्ता तृतीय-पक्ष कंपनी के साथ एक साझेदारी भी बना सकते हैं जो कम लागत वाले ऋण प्रदान करती है। इस साझेदारी के माध्यम से, कर्मचारी पेरोल कटौती के माध्यम से ऋण का भुगतान कर सकते हैं, जैसे कि वे 401 (के) ऋण के साथ करेंगे, लेकिन वे अपनी सेवानिवृत्ति को जोखिम में डाले बिना या कर बिल को काटे बिना उधार ले सकते हैं। ऐसी ही एक सेवा है, न्यूयॉर्क शहर में स्थित उद्यम-पूंजी और परी-निवेशक-समर्थित स्टार्टअप काशबल। कंपनी नियोक्ता के माध्यम से काम करती है ताकि नियोक्ता को किसी भी कीमत पर कर्मचारियों को सीधे ऋण प्रदान न किया जा सके।

नियोक्ता को उन श्रमिकों की भी आवश्यकता हो सकती है जो ऋण के नियमों और प्रभावों के साथ-साथ संभावित विकल्पों पर चर्चा करने के लिए नियोक्ता के खर्च पर एक वित्तीय परामर्शदाता से मिलने के लिए अपने 401 (के) से उधार लेने में रुचि व्यक्त करते हैं। परामर्श सत्र के बाद, कर्मचारी ऋण के साथ आगे बढ़ना है या नहीं, इसके बारे में एक सुविज्ञ निर्णय ले सकेगा। (अधिक जानकारी के लिए, 401 (के) ऋण और 401 (के) ऋण पेशेवरों और विपक्ष के लिए बेहतर विकल्प देखें। इसके अलावा, नियोक्ता 401 (के) ऋणों की संख्या को रोक सकता है, जिसे रोकने के लिए योजना में एक कर्मचारी की जीवन भर की भागीदारी के दौरान लिया गया है। आदतन 401 (के) उधार लेना, और उन्हें एक ऋण का भुगतान करने और दूसरे को निकालने के बीच प्रतीक्षा अवधि की आवश्यकता हो सकती है।

अंत में, नियोक्ताओं को एक सामान्य कर्मचारी वित्तीय कल्याण कार्यक्रम की पेशकश करने पर विचार करना चाहिए। इस तरह के कार्यक्रम कर्मचारियों को मुफ्त शिक्षा प्रदान करते हैं, नियोक्ता द्वारा भुगतान किया जाता है, जैसे कि कैसे कर्ज से बाहर आना और रहना है, कैसे सेवानिवृत्ति के लिए बचत और निवेश करना है, कैसे एक बजट बनाना है और बहुत कुछ। (अधिक के लिए, बजट मूल बातें ट्यूटोरियल देखें।)

विभिन्न उद्योगों में कंपनियों ने कर्मचारियों को बेहतर 401 (के) ऋण निर्णय लेने में मदद करने के लिए ठोस कदम उठाए हैं: होम डिपो; दक्षिण कैरोलिना-आधारित आंदोलन बंधक; पियोरिया में एबीजी रिटायरमेंट प्लान सर्विसेज, इल ।; और ईस्ट कोस्ट किराना और सुविधा स्टोर श्रृंखला, रेडनर मार्केट्स। नियोक्ता जो अपने स्वयं के कार्यक्रमों की पेशकश करना चाहते हैं वे इन फर्मों को उन विचारों के लिए देख सकते हैं जो अपने स्वयं के श्रमिकों के लिए उपयुक्त हो सकते हैं।

तल - रेखा

नियोक्ता अपने श्रमिकों की लंबी अवधि की वित्तीय सुरक्षा के लिए उन्हें 401 (के) से उधार लेने और उन्हें 401 (के) ऋणों के पूर्ण परिणामों के बारे में शिक्षित करने के विकल्प दे सकते हैं। कर्मचारियों को एहसास होने की तुलना में लंबी अवधि की लागत दूर की जा सकती है।