हामीदारी मानक
हामीदारी मानक वे दिशानिर्देश हैं जो यह सुनिश्चित करने के लिए स्थापित किए जाते हैं कि सुरक्षित और सुरक्षित ऋण जारी किए गए और बनाए रखे गए हैं। किसी व्यक्ति को कितना ऋण जारी किया जा सकता है, ऋण की शर्तें, कोई विशिष्ट कंपनी कितना ऋण जारी करने के लिए तैयार है, और किस ब्याज दरों पर शुल्क लिया जाएगा, इसके लिए बेंचमार्क निर्धारित करने में सहायता के मानक तय करते हैं।
अंडरटेकिंग मानकों को बनाना
ध्वनि अंडरराइटिंग मानक वित्तीय संस्थानों को अत्यधिक जोखिमों से बचाते हैं जो नुकसान का कारण बन सकते हैं। इतिहास बताता है कि उधार और हामीदारी मानक आमतौर पर चक्रीय होते हैं। जैसे-जैसे ऋण वृद्धि के लिए प्रतिस्पर्धी दबाव बढ़ता है, वैसे-वैसे कमाई उत्पन्न करने के लिए ऋण पोर्टफोलियो का विस्तार करने के लिए बैंकों को हामीदारी के मानकों में ढील दी जा सकती है। जैसे-जैसे हालात बिगड़ने लगते हैं, अंडरराइटिंग मानकों की यह ढील, अगर बहुत दूर तक ले जाती है, तो इससे बैंकों को बढ़ते जोखिम का सामना करना पड़ता है और इसके बाद बढ़ते नुकसान और अंडरराइटिंग मानकों पर सख्ती होती है।
उदाहरण के लिए, 2008-2009 के आर्थिक पतन के दौरान, कुछ उधारदाताओं ने पूर्व-भुगतान शुल्क को कम कर दिया और जारी किए गए ऋणों की शर्तों के बारे में बढ़े हुए लचीलेपन की पेशकश की। उसी समय, उसी संकट के दौरान कई कंपनियों ने हामीदारी मानकों को भी कड़ा कर दिया था जो मंदी के दोषियों में से एक थे।
कार्यकारी नेतृत्व रणनीति और हामीदारी मानक
वित्तीय संस्थान की उधार शर्तों और हामीदारी मानकों को संशोधित करने का विकल्प आमतौर पर बोर्ड और वरिष्ठ प्रबंधन निर्णयों के परिणामस्वरूप होता है। वैकल्पिक रूप से, नीतियों में सूक्ष्म वास्तविक संशोधन परिणाम और प्रक्रियाओं को व्यवहार में कैसे लागू किया जा सकता है। दोनों उदाहरणों में, यह सुनिश्चित करने के लिए उचित जोखिम प्रबंधन कदम उठाए जाने चाहिए कि जोखिमों की ठीक से पहचान, निगरानी और नियंत्रण किया जाए और गैर-विरूपता के खिलाफ ऋण मूल्य निर्धारण, शर्तें या अन्य सुरक्षा उपाय किए जा रहे जोखिमों के लिए उपयुक्त हैं।
1998 के ऋण अभ्यासों के अध्ययन में छह प्रमुख ऋण देने की शर्तों और मजबूत ऋण अनुशासन को बनाए रखने और स्मार्ट क्रेडिट निर्णयों को सुनिश्चित करने के मानकों को रेखांकित किया गया। उन मानकों में शामिल हैं:
- औपचारिक क्रेडिट नीतियों को अपवादों को मंजूरी और निगरानी के लिए एक सुसंगत प्रक्रिया के साथ-साथ विशिष्ट मार्गदर्शन और माप मानक प्रदान करते हुए एक बैंक की जोखिम की भूख को संवाद करना चाहिए।
- औपचारिक ऋण अनुमोदन प्रक्रियाएं ऋण देने वाले कार्यों से स्वतंत्र होनी चाहिए।
- मानकीकृत ऋण अनुमोदन दस्तावेजों का उपयोग किया जाना चाहिए जो निरंतर वित्तीय विश्लेषण, संपार्श्विक मूल्यांकन, गारंटर समर्थन और वाचा प्रावधानों को बढ़ावा देते हैं।
- प्रदर्शन के प्रमुख निर्धारकों पर ध्यान केंद्रित करने वाले अनुमानों और विभिन्न परिदृश्यों का आकलन करने के लिए फॉरवर्ड लुकिंग टूल्स का उपयोग करें।
- जोखिम रेटिंग प्रणालियों का उपयोग करें जो कि ऋण के जोखिम पर और ऋण के जीवनकाल के दौरान मूल्यांकन करने के लिए मात्रात्मक और गुणात्मक विचारों का सही आकलन करते हैं।
- सुनिश्चित करें कि प्रबंधन और ऋणदाता सूचना प्रणाली अनुमोदन प्रक्रिया और पोर्टफोलियो संरचना और जोखिम स्थितियों की निरंतर निगरानी का समर्थन करते हैं।