आपके कार्य छोड़ने के बाद 401 (के) पर क्या होता है?

अपनी नौकरी छोड़ने के बाद, आपके 401 (के) के लिए कई विकल्प हैं। आपने कितना बचाया, इसके आधार पर आप अपना खाता छोड़ने में सक्षम हो सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, आप अपने नए नियोक्ता के साथ एक पुराने 401 (के) को एक नए खाते में रोल कर सकते हैं, इसे एक इरा में रोल कर सकते हैं, वितरण शुरू कर सकते हैं, या इसे पूरी तरह से नकद कर सकते हैं।

कौन सा मार्ग लेना है, यह तय करने से पहले अपने पास उपलब्ध विकल्पों के विवरण को समझना सुनिश्चित करें।

चाबी छीन लेना

• जब आप एक नौकरी छोड़ते हैं तो आप अपने 401 (के) को वहां छोड़ सकते हैं यदि आपका खाता शेष बहुत छोटा नहीं है - या अपने नए नियोक्ता या IRA द्वारा पेश किए गए 401 (के) पर इसे रोल करें।
• आपकी उम्र के आधार पर, आप जल्दी निकासी दंड के अधीन होने के बिना वितरण लेने में सक्षम हो सकते हैं।
• एक अन्य विकल्प इसे भुना रहा है, हालांकि सामान्य तौर पर यह एक अच्छा विचार नहीं है।

अपने पूर्व नियोक्ता के साथ इसे छोड़ दें

यदि आपके 401 (के) में $ 5, 000 से अधिक का निवेश किया गया है, तो अधिकांश योजनाएं आपको इसे छोड़ने की अनुमति देती हैं, जहां यह आपके नियोक्ता से अलग होने के बाद होता है। बोनी याम, CFA®, CFP®, CLU®, EA, पेंशन मैक्सिमा इन्वेस्टमेंट एडवाइजरी, इंक, स्कार्सडेल, न्यूयॉर्क ने कहा, "अगर यह 1, 000 डॉलर से कम है, तो कंपनी आपको चेक जारी करके धनराशि देने को बाध्य कर सकती है।" "अगर यह $ 1, 000 और $ 5, 000 के बीच है, तो कंपनी को पैसे की मेजबानी के लिए IRA स्थापित करने में आपकी मदद करनी चाहिए, अगर वे आपको मजबूर कर रहे हैं।"

यदि आपके पास पर्याप्त राशि बची हुई है, और आपको अपना प्लान पोर्टफोलियो पसंद है, तो अपने पिछले नियोक्ता के साथ 401 (के) को छोड़ना एक अच्छा विचार हो सकता है। यदि आप खाते के बारे में भूल जाने की संभावना रखते हैं या विशेष रूप से योजना के निवेश विकल्पों या फीस से प्रभावित नहीं हैं, तो अपने कुछ अन्य विकल्पों पर विचार करें।

"जब आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं और आपके पास 401 (के) प्लान होता है जो आपके नियोक्ता द्वारा प्रशासित किया जाता है, तो आपके पास कुछ भी नहीं करने और पैसे का प्रबंधन जारी रखने का डिफ़ॉल्ट विकल्प है जैसा कि आप पहले कर रहे थे, " स्टीवन जॉन कपलान, सीईओ ने कहा, ट्रू कॉन्ट्रेरियन इन्वेस्टमेंट एलएलसी, न्यूयॉर्क, न्यूयॉर्क। "हालांकि, यह आमतौर पर एक अच्छा विचार नहीं है क्योंकि अधिकांश ब्रोकरों के साथ उपलब्ध इरा प्रसाद की तुलना में इन योजनाओं में बहुत सीमित विकल्प हैं।"

इसे अपने नए नियोक्ता को रोल करें

यदि आपने नौकरी बदल ली है, तो देखें कि क्या आपका नया नियोक्ता 401 (के) प्रदान करता है और जब आप भाग लेने के लिए पात्र हैं। एक बार जब आप अपने नए नियोक्ता के साथ योजना में नामांकित हो जाते हैं, तो अपने पुराने 401 (के) पर रोल करना सरल होता है। आप पुरानी योजना के प्रशासक को अपने खाते की सामग्री को सीधे नई योजना में जमा करने के लिए चुन सकते हैं, बस कुछ कागजी कार्रवाई को पूरा करके। यह एक प्रत्यक्ष, संरक्षक-से-संरक्षक स्थानांतरण है और आपको कर के किसी भी जोखिम को बचाता है या लापता होने से बचाता है। एक समय सीमा।

कई नियोक्ताओं को सेवानिवृत्ति की बचत योजना में नामांकन करने से पहले नए कर्मचारियों को एक निश्चित संख्या में सेवा में रखने की आवश्यकता होती है।

वैकल्पिक रूप से, आप चेक के रूप में अपने पुराने खाते का शेष आपको वितरित करने का चुनाव कर सकते हैं। हालांकि, आपको वितरण पर आयकर का भुगतान करने से बचने के लिए 60 दिनों के भीतर अपने नए 401 (के) में धन जमा करना होगा। सुनिश्चित करें कि आपका नया 401 (k) खाता सक्रिय है और अपना पुराना खाता समाप्त करने से पहले योगदान प्राप्त करने के लिए तैयार है।

"पुराने 401 (के) खातों को एक वर्तमान नियोक्ता के 401 (के) कार्यक्रम में समेकित करने से समझ में आता है कि क्या आपके वर्तमान नियोक्ता के 401 (के) अच्छी तरह से संरचित और लागत प्रभावी है, और यह आपको ट्रैक करने के लिए एक कम चीज़ देता है, " स्टीफन ने कहा जे। टैडडी, मैनेजिंग पार्टनर, स्टेलर कैपिटल मैनेजमेंट, एलएलसी, फीनिक्स, एरिजोना। "अब आपके लिए चीजों को सरल रखना भी आपके उत्तराधिकारियों के लिए चीजों को सरल बनाता है, उन्हें बाद में आपके मामलों की देखभाल के लिए कदम बढ़ाने की जरूरत है।"

एक अन्य बिंदु यदि आप एक पुराने कर्मचारी हैं: आपके वर्तमान नियोक्ता के 401 (के) में पैसा आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडीडी) के अधीन नहीं है। अन्य 401 (के) योजनाओं और पारंपरिक इरा में पैसा आरएमडी के अधीन है।

इरा में रोल ओवर

यदि आप किसी ऐसे नियोक्ता के पास रिटायर होते हैं या जाते हैं जो सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश नहीं करता है - लेकिन आप अपने पुराने नियोक्ता के साथ अपने 401 (के) को छोड़ने की इच्छा नहीं रखते हैं - तो आप एक आईआरए में खाते को रोल करने के लिए चुनाव कर सकते हैं। रोलओवर प्रक्रिया एक नए 401 (के) के लिए समान है: आप या तो योजना प्रशासक को सीधे कर सकते हैं या पूर्ण वितरण ले सकते हैं और इसे 60 दिनों के भीतर एक आईआरए में जमा कर सकते हैं।

जब तक आपकी पुरानी योजना द्वारा दिए गए निवेश विकल्प विशेष रूप से मोहक न हों, तब तक अपने पुराने 401 (k) को IRA में रोल करना आपकी सबसे अच्छी शर्त हो सकती है। हालाँकि, पारंपरिक IRA 70 वर्ष की आयु में RMD के अधीन हैं, भले ही आप अभी भी कार्यरत हों या नहीं। रोथ इरा आमतौर पर इस आवश्यकता को पूरा नहीं करते हैं।

"जेआरए में 401 (के) को रोल करने का सबसे बड़ा लाभ यह है कि आप कैसे चाहते हैं, जहां आप चाहते हैं और आप क्या चाहते हैं, निवेश करने की स्वतंत्रता है, " जॉन जे। रिले, कॉर्नरस्टोन इन्वेस्टमेंट सर्विसेज के अध्यक्ष और मुख्य रणनीतिकार ने कहा, प्रोविडेंस, रोड आइलैंड। "इरा रोल ओवर पर कुछ सीमाएं हैं।"

"एक आइटम जिस पर आप विचार करना चाहते हैं, वह यह है कि कुछ राज्यों में, जैसे कि कैलिफ़ोर्निया, यदि आप किसी मुकदमे के बीच में हैं, या सोचते हैं कि आपके खिलाफ भविष्य के दावे की संभावना है, तो आप अपना पैसा छोड़ना चाहेंगे। 401 (के) इसे IRA में रोल करने के बजाय, "वित्तीय सलाहकार जेरेट बी। टॉपेल, सीएफपी®, टॉपेल एंड डिस्टैसी वेल्थ मैनेजमेंट, बर्कले, कैलिफोर्निया ने कहा। "401 (k) s के साथ कैलिफ़ोर्निया में अधिक लेन-देन की सुरक्षा है, फिर IRAs के साथ है। दूसरे शब्दों में, लेनदारों / वादकारियों के लिए आपके 401 (k) में धन प्राप्त करना कठिन है, फिर इसे पैसे पर प्राप्त करना है आपके इरा में। "

वितरण लो

आप 59 can वर्ष की आयु के बाद किसी भी 401 (के), पुराने या नए से योग्य वितरण लेना शुरू कर सकते हैं। यदि आप सेवानिवृत्ति के कारण अपने नियोक्ता से अलग हो जाते हैं, तो यह आपकी मासिक आय के लिए अपनी बचत पर ड्राइंग शुरू करने का सही समय हो सकता है।

यदि आपके पास पारंपरिक 401 (k) है, तो आपको अपने द्वारा लिए जाने वाले किसी भी वितरण पर अपनी साधारण दर पर आयकर का भुगतान करना होगा। यदि आपके पास एक निर्दिष्ट रोथ खाता है, तो 59 tax वर्ष की आयु के बाद आप जो भी वितरण करते हैं, वह तब तक कर-मुक्त होता है जब तक आपने कम से कम पाँच वर्षों के लिए खाता संभाला हो। यदि आप पांच साल की आवश्यकता को पूरा नहीं करते हैं, तो आपके वितरण का केवल कमाई का हिस्सा कराधान के अधीन है।

यदि आप 55 वर्ष की आयु से पहले रिटायर होते हैं या 59 you वर्ष की उम्र से पहले नौकरी बदलते हैं, तो भी आप अपने 401 (के) से वितरण ले सकते हैं। हालांकि, आपको अपने वितरण के कर योग्य हिस्से पर आयकर के अलावा, 10% जुर्माना कर का भुगतान करना होगा, जो कि यह सब हो सकता है। 10% जुर्माना उन पर लागू नहीं होता है जो 55 साल की उम्र के बाद रिटायर होते हैं लेकिन 59 not की उम्र से पहले।

एक बार जब आप 70 you वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आपको अपने 401 (के) से वितरण लेना शुरू करना होगा यदि आप अब काम नहीं कर रहे हैं। आपका आरएमडी आपके अपेक्षित जीवन काल और आपके खाते की शेष राशि से निर्धारित होता है। प्रत्येक वर्ष को वापस लेने के लिए कितना आवश्यक है, यह जानने के लिए अपने योजना व्यवस्थापक से परामर्श करें।

कैश इट आउट

बेशक, आप तय कर सकते हैं कि आप केवल नकदी ले और चलाएं। जबकि एक पुराने 401 (के) को नष्ट करने और एकमुश्त वितरण लेने से आपको कुछ भी नहीं रोक रहा है, अधिकांश वित्तीय सलाहकार इस विकल्प के खिलाफ दृढ़ता से सावधानी बरतेंगे। यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत को अनावश्यक रूप से कम कर देता है, और आपको अपने वार्षिक आय करों में वितरण को शामिल करना होगा। यदि आपके पास एक पुराने खाते में एक बड़ी राशि है, तो एक पूर्ण निकासी का कर बोझ विंडफॉल के लायक नहीं हो सकता है और आप 10% शुरुआती निकासी दंड के अधीन भी हो सकते हैं।

"अन्य आय करों का भुगतान करने के अलावा और 10% कर का जुर्माना 55 वर्ष की आयु (छोटे विचार नहीं) से पहले, कुछ लोग (इस मामले में, कर-आस्थगित) के समय के मूल्य को पहले से बचाए गए धन मानते हैं, " जेन नोवाक ने कहा, सीएफपी®, वित्तीय योजनाकार और निवेश सलाहकार, धन और पेंशन सेवा समूह, स्मिर्ना, जॉर्जिया। "पूर्ण निकासी करके, वे सेवानिवृत्ति के लिए बचत 'शुरू करने के लिए सभी को शुरू करने के लिए' की आवश्यकता पैदा कर रहे हैं। आम तौर पर, सेवानिवृत्ति खाते में कर-आस्थगित बढ़ने के लिए धन को छोड़ना और वापसी नहीं करना बेहतर उपाय है।"

तल - रेखा

शायद कॉर्नरस्टोन के जॉन रिले ने सबसे अच्छा पैसा कमाया है कि आप एक पूर्व नियोक्ता की 401 (के) योजना में पैसे के साथ क्या करना चाहते हैं: "401 (के) पैसे के साथ क्या करना है, यह तय करने से पहले वास्तव में सभी पेशेवरों और विपक्षों को देखना होगा। । " आपकी उम्र और स्थिति के आधार पर, आप यह तय करने में मदद करने के लिए वित्तीय सलाहकार के साथ परामर्श कर सकते हैं कि कौन सा विकल्प सबसे अधिक समझ में आता है।