क्या आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना से उधार लेना चाहिए?

सेवानिवृत्ति की योजना का उद्देश्य आपके काम के बाद के वर्षों को वित्तपोषित करना है, जिससे आपको अपने पूर्व सेवानिवृत्ति के जीवन स्तर को बनाए रखने या सुधारने की अनुमति मिलती है। जैसे, आपका वित्तीय / सेवानिवृत्ति योजनाकार आपको अपने योग्य सेवानिवृत्ति खाते (खातों) में जितना हो सके उतना बचत करने के लिए प्रोत्साहित करेगा और जब तक योजना के तहत अनुमति दी जाती है, तब तक निकासी को स्थगित करने के लिए।

आपके सेवानिवृत्ति खाते से धन लेना आपकी सेवानिवृत्ति बचत पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है, लेकिन ऐसा करने पर ऐसे उदाहरण हैं जो समझ में आते हैं। इस लेख में, हम आपके सेवानिवृत्ति खाते से उधार लेने के कुछ पेशेवरों और विपक्षों को देखेंगे।

ऋण बनाम निकासी

पहले, चलो भेद करते हैं। ऋण लेना सेवानिवृत्ति खाते से निकासी करने से अलग है। दोनों आपके पोर्टफोलियो में परिसंपत्तियों को कम करते हैं, निश्चित रूप से: यदि आपका खाता $ 100, 000 का है और आप $ 40, 000 निकालते हैं, तो आपके पास शेष राशि $ 60, 000 होगी। हालांकि, निकासी के साथ, आपको योजना से वितरित राशि को वापस करने की आवश्यकता नहीं है, जबकि एक कर योग्य घटना माना जाने से बचने के लिए एक ऋण योजना को चुकाना होगा।

(यह भी देखें "कभी-कभी यह आपके 401 (कश्मीर) से उधार लेता है।)

विविधता

विविधता सेवानिवृत्ति की योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। (देखें: "विविधीकरण का महत्व।") सेवानिवृत्ति योजनाकार आमतौर पर यह सलाह देते हैं कि व्यक्तिगत ग्राहक की जोखिम सहिष्णुता के अनुसार परिसंपत्तियों में विविधता लाई जाए। नियोजन परिसंपत्तियों के पिछले और अनुमानित प्रदर्शन पर आधारित होता है, जोखिम पर विचार किया जाना चाहिए, सिवाय इसके कि जब यह परिसंपत्तियों की बात आती है जो वापसी की गारंटी दर या गारंटीकृत ब्याज का उत्पादन करती है। आपकी सेवानिवृत्ति योजना से उधार लेने की एक खामी यह है कि ऋण राशि अब निवेश नहीं की जा रही है और इसलिए, जब तक योजना वापस नहीं की जाती है, तब तक विविधीकरण अनुपात को गड़बड़ कर सकता है।

हालांकि, जब आप ऋण लेते हैं, तो योजना में ऋण राशि को एक परिसंपत्ति के रूप में माना जाएगा, क्योंकि यह आपके वचन पत्र द्वारा प्रतिस्थापित किया जाएगा। जबकि राशि में विविधता नहीं होगी, यह रिटर्न की गारंटीकृत दर प्राप्त करेगा, जो कि प्राइम रेट 2% का औसत हो सकता है। याद रखें कि विविधीकरण जोखिमों के साथ आता है, और संभावना मौजूद है कि आपके निवेश पर नकारात्मक रिटर्न हो सकता है जब तक कि आपके कुछ निवेशों में वापसी की गारंटी दर न हो। इसलिए, आपके खाते से ऋण लेने का लाभ यह है कि आपको ऋण राशि पर वापसी की गारंटी दर प्राप्त होगी।

दोहरी कर - प्रणाली

आपकी सेवानिवृत्ति योजना से ऋण लेने के खिलाफ एक तर्क यह है कि आप जो राशि ब्याज में चुकाते हैं, उस पर दोगुना कर लगेगा। इसका कारण यह है कि ब्याज सहित ऋण चुकौती, उन राशियों के साथ की जाएगी, जिन पर पहले ही कर लगाया जा चुका है और सेवानिवृत्ति खाते से वापस लेने पर कर लगेगा।

माइलस्टोन एसेट मैनेजमेंट ग्रुप के अध्यक्ष माइकल मेहरिट्सकी कहते हैं, "जैसे ही आपके कर ऋण चुकाने के बाद आपकी 401 (के) योजना हिट हो जाती है, और जब आप रिटायर हो जाते हैं और वितरण शुरू करते हैं, तो आपके ऋण के पुनर्भुगतान पर फिर से कर लगेगा।", एवन, सीटी। "इसलिए, दोहरा कराधान।"

आइए एक उदाहरण देखें:

अनुमान नंबर 1:

• आप अपने रिटायरमेंट प्लान में $ 100, 000 का योगदान प्रीटेक्स आधार पर करते हैं।
• $ 100, 000 की कमाई में $ 10, 000 खर्च होते हैं।
• आपने कभी भी अपनी सेवानिवृत्ति योजना के शेष से ऋण नहीं लिया है।

आपके सेवानिवृत्ति खाते से वापस लिए जाने पर $ 110, 000 की आपकी साधारण आयकर दर पर कर लगेगा। क्योंकि $ 100, 000 प्रेटाक्स मोनीज़ से आए थे, और $ 10, 000 की कमाई एक प्रेटाक्स आधार पर अर्जित हुई, $ 110, 000 की वापसी के समय ही कर लगाया जाएगा।

अनुमान नंबर 2:

• आप अपने रिटायरमेंट प्लान में $ 100, 000 का योगदान प्रीटेक्स आधार पर करते हैं।
• $ 100, 000 की कमाई में $ 8, 500 जमा होते हैं।
• आपने योजना से $ 20, 000 का ऋण लिया था, जिसे आपने चुका दिया है।
• ऋण पर चुकाया गया ब्याज 1, 500 डॉलर है।

आपके सेवानिवृत्ति खाते से वापस लिए जाने पर $ 110, 000 की आपकी साधारण आयकर दर पर कर लगेगा। चूँकि $ 100, 000 प्रेटाक्स मॉनीज़ से आए थे, और $ 8, 500 की कमाई एक प्रेटाक्स आधार पर अर्जित हुई, $ 108, 500 की वापसी के समय ही कर लगाया जाएगा। हालांकि, ऋण पर ब्याज चुकौती से आने वाले $ 1, 500 को पहले से चुंगी गई राशि के साथ चुकाया गया था, और आपके सेवानिवृत्ति खाते से वापस लेने पर यह फिर से लगाया जाएगा। नतीजतन, आप $ 1, 500 पर दो बार करों का भुगतान करेंगे।

असफलताओं के परिणामस्वरूप परिणाम

कुछ संकीर्ण रूप से परिभाषित अपवादों के साथ, आपके सेवानिवृत्ति खाते से लिए गए ऋण को कम से कम त्रैमासिक रूप से चुकाया जाना चाहिए, और उन्हें मूलधन और ब्याज की मात्रा में परिशोधन करना चाहिए। इन आवश्यकताओं को पूरा करने में विफलता के परिणामस्वरूप ऋण को एक कर योग्य लेनदेन माना जा सकता है। इसका अर्थ यह भी होगा कि आप इस राशि पर कर-स्थगित आय अर्जित करने और इसके साथ विविध निवेश करने का अवसर खो देते हैं।

"मुझे लगता है कि सेवानिवृत्ति की योजना से उधार लेना हमेशा सबसे अच्छा है जब तक कि यह अंतिम उपाय न हो। भले ही ऐसा करना पूंजी को एक्सेस करने के लिए कर-मुक्त तरीके के रूप में तैनात है, लेकिन यह हमेशा इस तरह से काम नहीं करता है, ”एलन कैट्ज, स्टेटिन द्वीप में व्यापक वेल्थ मैनेजमेंट ग्रुप, एलएलसी के अध्यक्ष, एनवाई कहते हैं।

यदि आप ऋण चुकाने से पहले अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं, तो आपको स्थापित समय-सीमा के बजाय कम अवधि के भीतर संपूर्ण शेष राशि चुकाने की आवश्यकता हो सकती है। यदि आप शेष राशि चुकाने में असमर्थ हैं, तो योजना इसे वितरण (ऑफसेट) के रूप में मान सकती है। इसलिए, ऋण को साधारण आय के रूप में माना जाएगा, जब तक कि आपके पास राशि उपलब्ध न होने के लिए राशि उपलब्ध हो, जब तक कि तारीख न हो जाए, 60 दिनों के भीतर पात्र सेवानिवृत्ति योजना में रोलओवर योगदान के रूप में या आप एक प्रत्यक्ष रोलओवर पूरा करने के लिए पात्र हैं। एक अन्य योग्य योजना के लिए वचन पत्र।

ऋण संतुलन जो वितरण के रूप में माना जाता है, न केवल आयकर के अधीन है, बल्कि 10% के वितरण-पूर्व दंड के अधीन भी हो सकता है।

अपनी सेवानिवृत्ति योजना से ऋण क्यों लें?

आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना से केवल तभी ऋण लेना चाहिए जब आपने अपने अन्य वित्तपोषण विकल्पों को समाप्त कर दिया हो, या यदि ऋण आपके वित्त को बेहतर बनाने में मदद करेगा। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 15% की ब्याज दर के साथ 20, 000 डॉलर का क्रेडिट कार्ड शेष है और आप प्रति माह $ 400 का भुगतान कर सकते हैं, तो यह आपके क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति योजना से ऋण लेने के लिए अच्छी वित्तीय समझ बना सकता है। शेष राशि। आइए दो परिदृश्यों की तुलना करें:

हालांकि यह सच है कि आपके ऋण राशि पर ब्याज का भुगतान करने वाले $ 2, 351.41 पर दोहरे कर लगेंगे, स्पष्ट लाभ यह है कि क्रेडिट कार्ड कंपनी के बजाय ब्याज आपको चुकाया जाएगा, और आप जो ब्याज में भुगतान करेंगे वह राशि होगी काफ़ी कम।

यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाते से ऋण लेते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपने क्रेडिट कार्ड के तहत नई ऋणग्रस्तता से बचने के लिए कदम उठाए हैं। इस क्षेत्र में सहायता के लिए अपने वित्तीय योजनाकार से जाँच करें - वह या वह यह सुनिश्चित करने में आपकी मदद कर सकता है कि आपका क्रेडिट स्कोर प्रतिकूल रूप से प्रभावित नहीं है।

अपने सेवानिवृत्ति खाते से ऋण लेने का एक और अच्छा कारण घर खरीदने के लिए ऋण राशि का उपयोग करना है। जैसा कि उद्योग के रुझान दिखाते हैं, आपके घर में निवेश की गई राशि निवेश पर महत्वपूर्ण रिटर्न प्रदान करती है। इसके अलावा, आप अपने घर का उपयोग अपनी सेवानिवृत्ति के वित्तपोषण के लिए भी कर सकते हैं, चाहे घर बेचकर या रिवर्स मॉर्टगेज करके।

"मैं घर के मरम्मत जैसे पूंजीगत व्यय के लिए सेवानिवृत्ति की योजना से उधार लेने या कुछ स्थितियों में ऋण समेकन की सलाह देता हूं, " वेस शैनन, सीएफपी®, एसजेके फाइनेंशियल प्लानिंग के संस्थापक, LLC, हर्स्ट, टेक्सास में कहते हैं। “शिक्षा खर्च के लिए सेवानिवृत्ति योजना से कभी उधार न लें। सरकार कॉलेज के लिए आसान कम लागत वाले ऋण उपलब्ध कराती है, लेकिन आपकी सेवानिवृत्ति के लिए नहीं। ”

अपनी योजना के प्रावधान की जाँच करें

सभी योग्य योजनाएं ऋण की अनुमति नहीं देती हैं, और कुछ जो उन्हें केवल विशेष उद्देश्यों जैसे प्राथमिक आवास की खरीद, निर्माण या पुनर्निर्माण या उच्च शिक्षा या चिकित्सा खर्च के लिए भुगतान करने की अनुमति देती हैं। अन्य किसी भी कारण से ऋण की अनुमति देते हैं। आपका योजना व्यवस्थापक आपके सेवानिवृत्ति खाते के तहत ऋण प्रावधानों की व्याख्या करने में सक्षम होगा।

ऋण लेने के बाद अपने खाते को फिर से भरें

यदि आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते से ऋण लेना चाहिए, तो योगदान देना जारी रखने का प्रयास करें और अपने योगदान की मात्रा बढ़ाएं, जहां संभव हो। यह एक चुनौती हो सकती है, क्योंकि आपको ऋण चुकौती करने की भी आवश्यकता होगी, और उन भुगतानों को आपके सेवानिवृत्ति खाते में योगदान नहीं माना जाएगा। हालांकि, यह आपके घोंसले के अंडे को बहुत तेजी से बहाल करने में मदद करेगा।

अधिकांश योजनाएं आपको अपने ऋण पुनर्भुगतान में तेजी लाने की अनुमति देंगी, जो आपकी योजना की शेष राशि को अधिक तेज़ी से बहाल करने में मदद करेगी। अपने बजट में अपने ऋण चुकौती को सुनिश्चित करें। यह आपको ओवरस्पीडिंग से बचाए रखेगा।

तल - रेखा

आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते से ऋण नहीं लेना चाहिए जब तक कि यह एक पूर्ण आवश्यकता नहीं है या यह अच्छी वित्तीय समझ रखता है। यह निर्धारित करना कि आपके लिए कोई ऋण सही है, आपको अपनी वित्तीय प्रोफ़ाइल के मूल्यांकन और अन्य विकल्पों के साथ ऋण विकल्प की तुलना करने की आवश्यकता है, जैसे कि वित्तीय संस्थान से ऋण लेना (यदि उपलब्ध हो) या समय के साथ क्रेडिट कार्ड शेष राशि का भुगतान करना। अपने वित्तीय योजनाकार के साथ मामले पर चर्चा करना सुनिश्चित करें, ताकि वह यह तय करने में आपकी मदद कर सके कि कौन सा विकल्प आपके लिए सबसे अच्छा है।

(यह भी पढ़ें: "क्रेडिट कार्ड के ब्याज को समझना।")