जंक फीस
जंक फीस शुल्कों की एक श्रृंखला है जो एक ऋणदाता एक बंधक के समापन पर लगाता है। ये शुल्क अक्सर उधारकर्ता द्वारा अनपेक्षित होते हैं और ऋणदाता द्वारा स्पष्ट रूप से नहीं बताए जाते हैं। यह आश्चर्य कारक इस धारणा को जन्म दे सकता है कि ये शुल्क अत्यधिक हैं और अच्छे कारण के बिना अन्य वैध समापन लागतों पर लगाए गए हैं।
ब्रेकिंग डाउन जंक फीस
जंक फीस हर HUD-1 सेटलमेंट स्टेटमेंट पर दिखाई देने वाली लागतों का एक सबसेट है। परंपरागत रूप से, यह कथन एक स्टैंड-अलोन रूप था कि संघीय कानून को समापन पर एक उधारकर्ता प्रदान करने के लिए एक ऋणदाता की आवश्यकता होती है। इसमें ऋण से जुड़ी सभी लागतों का एक विस्तृत मद शामिल था। बंद करने से पहले, उस बिंदु पर जब पक्ष ऋण की शर्तों से सहमत होते हैं और समापन की तैयारी शुरू करते हैं, ऋणदाता को उन लागतों का एक अच्छा विश्वास अनुमान (जीएफई) प्रदान करना आवश्यक था। 2015 में, कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो (सीएफपीबी) ने इन दस्तावेजों को एक रूप में बंद कर दिया, समापन का खुलासा।
HUD-1 पर सूचीबद्ध लागत बॉयलरप्लेट आइटम जैसे कि घरेलू निरीक्षण और शीर्षक खोज शुल्क से लेकर अधिक संदिग्ध लागतों तक होती है, जिसे कुछ लोग कबाड़ मानते हैं। उत्तरार्द्ध समूह में दस्तावेज़ तैयारी शुल्क, एक आवेदन शुल्क, एक निधि शुल्क, रोजगार शुल्क का सत्यापन या एक स्वचालित हामीदारी शुल्क जैसे आइटम हो सकते हैं। उधारकर्ता को हमेशा इन शुल्कों को चुनौती देने और ऋणदाता के साथ बातचीत करने का अधिकार होता है, लेकिन कई उधारदाताओं ने यह मान लेना लाभदायक माना है कि उधारकर्ता इन सभी शुल्कों को चुनौती देने में विफल होंगे। बंधक उद्योग के आलोचकों ने यह भी तर्क दिया है कि उधारदाताओं GFE की अच्छी विश्वास आवश्यकता का पालन नहीं करते हैं, और उदारतापूर्वक अंतिम HUD-1 कथन में शुल्क जोड़ते हैं जो कभी GFE में शामिल नहीं थे।
सीएफपीबी 2015 में समापन प्रक्रिया को सुधारता है
समापन प्रक्रिया के लिए सीएफपीबी के 2015 के सुधारों ने न केवल समापन प्रक्रिया से जुड़े कागजी कार्रवाई को सुव्यवस्थित किया, उन्होंने फीस और समायोजन पर प्रतिबंध भी स्थापित किए जो कि GFE के बाद उधारकर्ता को प्रदान किए जा सकते थे। इन परिवर्तनों के लक्ष्य का एक हिस्सा उधारकर्ताओं की जंक फीस को जोड़ने की क्षमता को कम करना था जिसे उधारकर्ता अनदेखी कर सकते हैं। सीएफपीबी ने नियमों के इस नए सेट में जो बड़ा बदलाव किया है, वह उधार अनुमान (एलई), जिसे पहले GFE के रूप में जाना जाता है, पर सूचीबद्ध शुल्कों की अनुमेय मुद्रास्फीति पर एक सीमा है। सामान्य तौर पर, LE से अंतिम समापन विवरण तक कोई शुल्क 10% से अधिक नहीं बढ़ाया जा सकता है। यदि ऋण की परिस्थितियों में एक बड़ा बदलाव हुआ है, तो ऋणदाता को उधारकर्ता को नई LE की समीक्षा करने की अनुमति देनी चाहिए।
जंक फीस आम तौर पर अवैध नहीं होती है। यहां तक कि भ्रामक उधार प्रथाओं के खिलाफ उधारकर्ताओं की रक्षा के लिए सीएफपीबी के प्रयासों के साथ, उधारकर्ता सावधानीपूर्वक जांच और पूछताछ शुल्क का भार वहन करता है जो अनावश्यक दिखाई देते हैं।