यह कितना आप अपने इरा के लिए योगदान कर सकते हैं

अपने घोंसले अंडे को बांधने के सबसे सुरक्षित तरीकों में से एक आईआरएस द्वारा प्रस्तावित विशेष कर विराम का लाभ उठाना है। यह मूल प्रस्ताव अमेरिका में सेवानिवृत्ति योजना के कोनेस्टोन में से एक, व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRA) की लोकप्रियता की व्याख्या करता है

एक IRA का अधिकतम लाभ उठाने के लिए, यह पारंपरिक या रोथ किस्म हो, आपको यह समझने की आवश्यकता होगी कि ये खाते सामान्य रूप से कैसे काम करते हैं और विशेष रूप से उनकी वार्षिक योगदान सीमाएं।

चाबी छीन लेना

• IRA की वार्षिक योगदान सीमाएँ हैं जो सामूहिक रूप से एक पारंपरिक IRA, एक रोथ IRA, या दोनों के लिए किए गए सभी जमा पर लागू होती हैं।
• IRA योगदान सीमाएं मुद्रास्फीति को बनाए रखने के लिए हर कुछ वर्षों में उठाई जाती हैं: 2019 में, व्यक्ति प्रति वर्ष $ 6, 000 तक अलग-अलग सेट कर सकते हैं; वे 50 और पुराने अतिरिक्त $ 1, 000 बचा सकते हैं।
• रोथ इरा योगदान किसी व्यक्ति की समग्र आय से भी प्रभावित होते हैं।
• नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना में भागीदारी से पारंपरिक IRA योगदान भी प्रभावित होते हैं।
• आप IRAs को विभिन्न प्रकार के शेड्यूल में योगदान कर सकते हैं; डॉलर-लागत का औसत धन का निवेश करने का एक प्रभावी, किफायती तरीका हो सकता है।

कैसे पारंपरिक इरा काम करते हैं

नियोक्ता-प्रायोजित 401 (के) की तरह, पारंपरिक आईआरए नाटकीय रूप से आय की मात्रा को कम कर सकते हैं जो आपको संघीय सरकार को देना है। निवेशक आमतौर पर प्रीटेक्स डॉलर का योगदान करते हैं और शेष राशि कर-मुक्त आधार पर सेवानिवृत्ति तक बढ़ती है। 59½ वर्ष की आयु के बाद निकासी आपके वर्तमान कर ब्रैकेट की दरों पर साधारण आयकर के अधीन है।

हालाँकि, जागरूक रहें, कि आप कितनी योगदान दे सकते हैं, इसकी सीमाएँ हैं। यह भी ध्यान देने योग्य है कि इस बचत वाहन की दो सबसे आम किस्में- पारंपरिक IRAs और रोथ IRAs- अलग-अलग नियम हैं।

इरा योगदान सीमाएँ

2019 के लिए, पारंपरिक और रोथ इरा दोनों के लिए मानक योगदान की सीमा $ 6, 000 है। यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं, तो आईआरएस एक "कैच अप" सुविधा प्रदान करता है जो आपको हर साल $ 7, 000 के लिए अतिरिक्त $ 1, 000 का योगदान करने की अनुमति देता है।

यदि आप एक अन्य सेवानिवृत्ति योजना को IRA में रोल कर रहे हैं, तो वार्षिक योगदान कैप्स लागू नहीं होते हैं।

यह बहुत सारे पैसे की तरह नहीं लग सकता है, लेकिन यह लंबे समय तक आपके खाते के प्रदर्शन पर एक बड़ा प्रभाव डालने के लिए पर्याप्त है। एक उदाहरण के रूप में, आइए एक 30 वर्षीय व्यक्ति को लें, जो सेवानिवृत्ति तक हर साल पूर्ण $ 6, 000 का योगदान देता है। 7% वार्षिक रिटर्न मानते हुए, खाते में $ $ 887, 481 का संतुलन होगा जब निवेशक 65 वर्ष की आयु तक पहुंच जाता है, न कि कैच-अप योगदान सहित। करों के बाद-सेवानिवृत्ति में 22% कर की दर मानने पर-यह अभी भी $ 692, 235 के लायक है। और याद रखें, आईआरएस द्वारा मुद्रास्फीति के साथ बनाए रखने के लिए समय के साथ योगदान सीमा भी बढ़ जाती है।

नीचे दिए गए चार्ट से पता चलता है कि IRA के कर लाभ कई दशकों के दौरान बचत पर नाटकीय प्रभाव डाल सकते हैं।

स्रोत: एएआरपी

मान लीजिए कि सेवानिवृत्ति की बचतकर्ता की प्रभावी कर दर अभी है, जबकि वे स्थिर आय अर्जित कर रहे हैं, 24% है। अगर उन्होंने प्रत्येक पेचेक के एक ही हिस्से को एक कर योग्य बचत खाते में डाल दिया होता, तो यह काफी कम होता। क्यों "> क्रय शक्ति।

मान लीजिए, करों का भुगतान करने के बाद, कि हमारा 30 वर्षीय केवल एक मानक बचत खाते में $ 4, 560 डाल सकता है। यदि पैसे को इरा के बजाय रखा गया था, तो यह कर बिल को कम कर देगा, जिससे खाताधारक को अतिरिक्त 24%, या $ 1, 440 में डाल दिया जाएगा। समय के साथ, यह घोंसले के अंडे के आकार में भारी वृद्धि करता है।

इम्प्लॉयर द्वारा प्रायोजित योजनाएं IRAs को कैसे प्रभावित करती हैं

जबकि कोई भी $ 6, 000 (या $ 7, 000) के लिए योगदान कर सकता है व्यक्ति 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं) एक पारंपरिक इरा के लिए, हर कोई अपने कर रिटर्न पर उस पूरी राशि को नहीं निकाल सकता है। यदि आप या आपके पति या पत्नी (यदि आप विवाहित हैं) काम पर एक सेवानिवृत्ति योजना में भाग लेते हैं, तो आप अपनी संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) के आधार पर कुछ आय-आधारित प्रतिबंधों के अधीन हैं।

यदि आप एकल हैं और इससे अधिक बनाते हैं $ 64, 000 और $ 74, 000 प्रति वर्ष से कम, उदाहरण के लिए, आपको केवल IRA योगदान पर आंशिक कटौती की अनुमति है। एकल फाइलर जो बनाते हैं $ 74, 000 या अधिक उनके योगदान में से कोई भी कटौती नहीं कर सकता है।

नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजनाओं के सामान्य प्रकारों में शामिल हैं:

• 401 (के) खाते
• लाभ-साझाकरण कार्यक्रम
• स्टॉक बोनस कार्यक्रम
• SEP या SIMPLE IRAs
• पेंशन

रोथ इरा के लिए अलग नियम

अब तक, हमने पारंपरिक या मानक IRA पर चर्चा की है। IRA स्थापित करते समय, अधिकांश निवेशकों के पास दो विकल्प होते हैं: इन बचत खातों का मूल संस्करण, जो 1970 के दशक की तारीख और 1990 के दशक में पेश किए गए रोथ किस्म का है। कुछ मामलों में, रोथ इरा का कर उपचार इसके पुराने चचेरे भाई के विपरीत है। अपफ्रंट योगदान पर कर कटौती करने के बजाय, खाताधारक कर-पश्चात धन में किक करते हैं कि वे सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त कर सकते हैं।

IRA के रोथ संस्करण में मानक IRA के समान योगदान सीमाएँ हैं। लेकिन पारंपरिक खातों के विपरीत, सरकार इस बात पर प्रतिबंध लगाती है कि कौन योगदान दे सकता है। आपकी पात्रता निर्धारित करने के लिए, IRS मैजिक का उपयोग मीट्रिक के रूप में भी करता है। मूल रूप से, यह आपके कुल आय का कुछ ख़र्च है।

अधिकांश करदाता पूर्ण योगदान भत्ते के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, हालांकि कुछ उच्च आय वाले व्यक्तियों को केवल एक कम राशि की अनुमति है। 2019 में, 137, 000 डॉलर प्रति वर्ष से अधिक के एमएआईआई वाले एकल फाइलर और 203, 000 डॉलर से अधिक लाने वाले संयुक्त फाइलर रोथ इरा योगदान से पूरी तरह से अयोग्य हैं।

एक और क्षेत्र है जिसमें रोथ इरा पारंपरिक इरा से भिन्न है। उत्तरार्द्ध के साथ, आप 70 you की उम्र में योगदान नहीं कर सकते हैं और आपको उस उम्र में अपने खाते से न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू करना होगा। न तो रोथ संस्करण के साथ सच है, जिसमें योगदान के लिए कोई आयु प्रतिबंध नहीं है और कोई आरएमडी नहीं है।

IRAs में योगदान कैसे करें

आप 1 जनवरी के प्रारंभ में या तो IRA के प्रकार में योगदान दे सकते हैं - या कर के रूप में देर से प्रत्येक वर्ष के मध्य अप्रैल में फाइलिंग की समय सीमा। यह आपके ऊपर है कि आप एक बड़ा योगदान दें या पूरे वर्ष में समय-समय पर योगदान दें। वे दैनिक, द्विवार्षिक, मासिक, त्रैमासिक, या प्रत्येक वर्ष एक मुश्त राशि में हो सकते हैं।

यदि आपके पास पैसा है, तो यह वर्ष की शुरुआत में पूर्ण योगदान देने के लिए वित्तीय समझ बना सकता है। यह आपके पैसे को बढ़ने का सबसे अधिक समय देता है। कई लोगों के लिए, हालांकि, एक बार में $ 6, 000 के साथ आना मुश्किल है। उस स्थिति में, योगदान शेड्यूल सेट करना बेहतर है।

आमतौर पर स्वचालित भुगतान सेट करना आसान होता है जो आपके बैंक खाते से एक नियमित समय पर आपके IRA खाते में धन हस्तांतरित करता है। यह हर दो हफ्ते (जब आपको आपकी तनख्वाह मिलती है) या महीने में एक बार मिल सकती है। आवधिक योगदान की स्थापना से $ 6, 000 अधिक प्रबंधनीय हो जाता है, और इसका एक और लाभ भी है: डॉलर-लागत औसत।

इरा के लिए डॉलर-लागत का लाभ

डॉलर-लागत औसत (या व्यवस्थित निवेश) एक विशिष्ट समय अवधि (हमारे उद्देश्यों के लिए एक वर्ष) में अपने निवेश को फैलाने की प्रक्रिया है। यह एक अनुशासित दृष्टिकोण है जिसे IRA योगदान के लिए सिलवाया गया है।

डॉलर-लागत औसत के साथ, आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि अपने IRA में निवेश करते हैं। महत्वपूर्ण बात यह है कि आप उस पैसे का निवेश करते हैं, आम तौर पर या तो म्यूचुअल फंड या स्टॉक में, फिर चाहे निवेश की हिस्सेदारी की कीमत कितनी भी हो। कुछ महीनों में, शेयर की कीमत बढ़ने पर आप प्रति शेयर निवेश में कम शेयर खरीदेंगे।

लेकिन अन्य महीनों में, कीमतों में गिरावट आने पर आपको उसी राशि के लिए अधिक शेयर मिलेंगे। यह आपके निवेश की लागत को समतल करता है। आप वर्ष में उनकी औसत कीमत पर परिसंपत्तियों में निवेश करते हैं (इसलिए नाम, डॉलर-लागत औसत)।

जब आप निवेश करते हैं, तो फैलाना एक अच्छा विचार है, खासकर यदि आप जोखिम-से-प्रभावित हैं। यह प्रभावी रूप से आपके निवेश की औसत लागत के आधार को कम करता है- और इसलिए, आपका संक्षिप्त बिंदु, एक दृष्टिकोण जिसे औसत के रूप में जाना जाता है।

यहाँ एक उदाहरण है। मान लीजिए कि आपके पास हर महीने म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए $ 500 हैं। पहले महीने में, मूल्य $ 50 प्रति शेयर है, इसलिए आप 10 शेयरों के साथ समाप्त होते हैं। अगले महीने, फंड की कीमत $ 25 प्रति शेयर हो जाती है, इसलिए आपका $ 500 20 शेयर खरीदता है। दो महीने के बाद, आपने $ 33.33 की औसत लागत पर 30 शेयर खरीदे होंगे।

डॉलर-लागत औसत का उपयोग करते हुए, यदि आप पेचेक-टू-पेचेक आधार पर निवेश करते हैं, तो आपको वार्षिक सीमा तक पहुंचने के लिए प्रति माह केवल $ 500 या $ 250 की आवश्यकता होती है।

IRA में आपको कितना योगदान देना चाहिए?

यह एक अच्छा सवाल है। यदि आप पारंपरिक प्रकार के साथ जा रहे हैं तो आपको यह कहने के लिए लुभावना है कि आपको इसे अधिकतम स्वीकार्य निधि तक कम-से-कम या घटाया जाना चाहिए।

लवली के रूप में यह एक कठिन और तेज आंकड़ा प्रस्तुत करना होगा, हालांकि, एक वास्तविक जीवन का उत्तर अधिक जटिल है। बहुत कुछ आपकी आय, जरूरतों, खर्चों और दायित्वों पर निर्भर करता है। लंबे समय तक बचत के रूप में प्रशंसनीय, अधिकांश वित्तीय सलाहकार आपको अपने ऋणों को पहले साफ करने की सलाह देते हैं, यदि संभव हो तो - जब तक आप मुख्य रूप से "अच्छा" ऋण नहीं लेते हैं, एक बंधक की तरह जो आपके घर में इक्विटी का निर्माण कर रहा है। लेकिन अगर आपके पास बकाया क्रेडिट कार्ड शेष राशि का एक गुच्छा है, तो उन्हें अपनी पहली प्राथमिकता दें।

$ 3938

कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के अनुसार, औसत वार्षिक इरा योगदान।

बहुत कुछ इस बात पर भी निर्भर करता है कि आपको लगता है कि आपको रिटायरमेंट में कितना पैसा चाहिए / चाहिए, और इससे पहले कि आप वहां पहुंचें। इस सुनहरे राशि का पता लगाने के लिए, कई तरह के तरीके मौजूद हैं। लेकिन यह एक आदर्श संख्या के साथ आने के लिए और अधिक समझ में आता है, और फिर यह गणना करने के लिए पिछड़े काम करते हैं कि आपको अपने खातों के लिए कितना योगदान देना चाहिए, औसत रिटर्न दर, निवेश समय सीमा और जोखिम के लिए आपकी क्षमता - केवल आँख बंद करके एक इरा के लिए एक निश्चित राशि के लिए प्रतिबद्ध।

अन्य प्रकार के सेवानिवृत्ति-बचत वाहन आपके लिए भी खुले हैं, जैसे कि एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना जैसे कि 401 (के) या 403 (बी)। अक्सर, यह पहली बार अनुमत राशि तक फंड करने के लिए अधिक फायदेमंद है - एक 401 (के) में एक इरा की तुलना में उच्च योगदान सीमाएं होती हैं - खासकर यदि आपकी कंपनी उदारता से कर्मचारी योगदान से मेल खाती है। जब आप सब्सिडी को अधिकतम कर लेते हैं, उसके बाद आप रोथ इरा या एक पारंपरिक इरा में अतिरिक्त रकम जमा कर सकते हैं (भले ही योगदान nondeductible हो सकता है)।

हालांकि, यदि आपकी कार्यस्थल योजना असंतोषजनक है (कम या कोई मेल नहीं, अत्यधिक सीमित या खराब निवेश विकल्प), तो अपने रिटायरमेंट फंड के लिए अपने इरा को प्राथमिक घोंसला बनाएं। उदाहरण के लिए, ब्रोकरेज फर्म, म्यूचुअल फंड कंपनी या बैंक में खाता खोलना आसान है। म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ETF) के अलावा, कई IRA आपको व्यक्तिगत स्टॉक, बॉन्ड और अन्य निवेशों को भी चुनने की अनुमति देते हैं।